Как работают коллекторы? Часть 1

Прошли «веселые» девяностые годы двадцатого столетия, когда долги выбивались с помощью прямых угроз и применения силы. Или почти прошли. Сейчас большинство фирм и банков стараются работать цивилизованно и предпочитают обращаться за помощью к коллекторам или коллекторским агентствам для решения вопросов о возвращении долгов.

Впрочем, в роли коллекторов может выступать и подразделение банка, только называться оно будет по-другому. Юридическая группа, например. Или отделение по работе с клиентами. Суть не меняется. Задача этого подразделения (группы, отдела, службы) — убедить всеми законными или околозаконными методами отдать долги. И, желательно, проценты по ним. Банк — это такая же торговая организация, только товаром у него являются деньги. А за товар надо платить — то есть за пользование его деньгами надо платить.

Коллекторы, профессиональные сборщики долгов, утверждают, что работают в рамках правового поля и законы не нарушают. Учитывая, что в абсолютном большинстве стран постсоветского пространства законов о коллекторской деятельности еще не существует, это утверждение может означать только то, что коллекторы чтут уголовный кодекс и не пользуются откровенно криминальными методами. Самое интересное, что как правило в таких компаниях достаточно много бывших сотрудников правоохранительных органов и обязательно есть юридическая группа или хотя бы один юрист — чтобы напоминать о тех самых рамках закона, выход за пределы которых чреват судебными исками, возбуждением уголовных дел и другими неприятными последствиями для коллекторов.

Если клиент банка или фирмы из уважаемого партнера превратился в злостного неплательщика, то есть четыре пути решения вопроса:

1. Уговаривать клиента добросовестно погасить долг.
2. Позвать на помощь коллекторов — за определенный процент от суммы долга.
3. Продать долг на откуп коллекторской компании.
4. Подать в суд.

Путь № 1 в бизнесе (а тем более банковском бизнесе) неприемлем. К сожалению, христианское прощение долгов не способствует процветанию частного предпринимательства.

Путь № 2 предполагает, что банк (страховая организация, частная фирма) оставляет за собой право обладанием долга, но всю «грязную работу» предоставляет делать коллекторам, конечно, за определенный процент. Как правило, по кредитам, обеспеченным залогом, процент составляет 10−25%, по необеспеченным беззалоговым кредитам комиссия увеличивается до 20−40% от стоимости долга. В случае, если в договоре предусмотрены штрафные санкции (то есть в абсолютном большинстве кредитов и займов), должнику (в конечном итоге) также придется уплатить и пеню за несвоевременное погашение долга.

Путь № 3 предусматривает, что банк (частная фирма) продает «долговой портфель» коллекторской фирме за сумму, на 5−15% меньшую, чем стоимость долга.

Такой вариант для неплательщика имеет 2 стороны.

Во-первых, если коллекторы выкупили невозвращенный кредит, то «убеждать» возвратить деньги будут всеми доступными им способами. Не отступятся и ни на какие компромиссы не пойдут, иначе потеряют уже свои деньги. Так и разориться недолго.

Во-вторых, банковские нюансы вроде комиссии за снятие-начисление денег на счет, страховки или пени их, как правило, не интересуют. Для них (опять же, как правило) главное — основная сумма кредита. Так что если заемщик в принципе готов расстаться с залоговым имуществом, сможет перезанять под долг новый кредит или каким-то неведомым способом сможет найти требуемые деньги — то вариант с продажей долга коллекторам в конечном счете может даже оказаться ему более выгодным, чем работа с банком, который никогда не откажется от всех причитающихся ему (и, как правило, прописанных в кредитном договоре мелким шрифтом) комиссий.

Банки избирают третий путь в случае, когда неуплата долга запаздывает более чем на 3−6 месяцев и заемщик не идет на контакт с кредитором.

Путь № 4 — это самый крайний случай. Как известно, суды перегружены, их заседания постоянно переносятся, а процессы затягиваются надолго. Даже в случае положительного решения суда по исковому делу, работа исполнительной службы может затянуть выплату долгов еще на несколько месяцев (в лучшем случае). В суд может подавать как банк (страховая или любая другая фирма, требующая возмещения ущерба), так и коллекторское агентство, в том случае, если оно выкупило долг нерадивого заемщика.

Удачи вам и пусть сведения о работе коллекторов вы будете знать только теоретически, не сталкиваясь с ними на практике.

О методах работы коллекторов — в следующей статье.