Ольга Степанова Ольга Степанова   Профессионал Опубликовано 17.09.2011      27     24501     Распечатать

Чем опасно поручительство?

Voronin76, Shutterstock.com

Банальная ситуация. Прибегает друг (подруга) и возбужденно сообщает, что банк даст «добро» на кредит, но только при наличии поручителя.

– Слушай, не откажи, а?

И тут идет перечисление, куда срочно нужны деньги: на развитие бизнеса, на покупку машины, на строительство дома, на операцию близкому родственнику и т.д.

Не всегда понимающий, что такое на самом деле поручительство и кто такой поручитель, друг соглашается. А как же? Друзья – святое! Как там, у Высоцкого: «Если друг оказался вдруг»…

– Не вопрос, брат!

И бегом в банк, подписывать договор поручительства.

Стоп! Не торопись, друг, (известно, в каких случаях нужна поспешность) сначала определись, что такое поручительство и кто такой поручитель?

Вряд ли многие, кто ставит свою подпись в договоре поручительства, понимают, что они фактически, по обязательствам, являются созаемщиками, а не приглашенными друзьями, которые всего лишь должны засвидетельствовать оформление кредита.

Поэтому, чтобы стать поручителем, надо прежде всего знать, что это такое и какие последствия вас, как поручителя, могут ожидать в случае невозвращения кредита вашим другом-заемщиком.

Итак, несколько советов в вашу записную книжку.

Поручительство – это способ обеспечения обязательства.

Поручитель – это лицо, принявшее на себя солидарную (равную, общую) или субсидиарную (дополнительную) с заемщиком ответственность за исполнение обязательств по кредиту.

Немного правового ликбеза:

При солидарной ответственности (ст.ст323,326 ГК РФ) кредитор на основании договора (кредитного и поручительства) вправе требовать в досудебном и судебном порядке возврата долга, в равной степени от заемщика и от поручителя, так и от любого из них в отдельности.

При субсидиарной ответственности (ст.399 ГК РФ) кредитор сначала должен предъявить требование о возврате долга к заемщику, и только затем, если последний не в силах расплатиться с кредитором, требование может быть предъявлено поручителю.

Что должен знать и предпринять потенциальный поручитель:

– нормы Гражданского законодательства о поручительстве (ст.ст.361-367 Гражданского кодекса Российской Федерации);

– внимательно исследовать финансовое положение друга-заемщика;

– оценить собственные риски исходя из своего финансового положения, сможете ли вы выплачивать долг в случае безвестно «канувшего в воду» или обанкротившегося друга-заемщика;

– быть поручителем – это практически лишить себя возможности самому взять кредит, поскольку поручитель для банка – то же, что и заемщик; банк скорее откажет вам в кредите, если вы являетесь поручителем на том основании, что возможные выплаты по поручительству и выплаты по собственному займу станут для вас кабальными; вряд ли банк пойдет на такие риски.

Если вы все-таки решились быть поручителем:

 Внимательно изучите договор поручительства – сумму кредита, процентную ставку, условия выплат по кредиту, а также штрафные санкции за просрочку кредита. После чего договор поручительства следует подписать на каждой странице и один экземпляр договора забрать с собой и хранить до выполнения заемщиком своих обязательств.

 Знайте, что это ваше право – уточнять и изменять условия договора (вспомните о солидарной и субсидиарной ответственности), задавать вопросы, если у вас какие-то условия договора вызывают сомнения.

 Вам необходимо систематически контролировать уплату кредита и процентов друга-заемщика до окончательного погашения кредита.

 Знайте, что за просроченные платежи могут быть начислены значительные штрафы и пени, и если сумма для погашения задолженности недостаточна, суд может наложить взыскание также на имущество поручителя.

 Знайте, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (ст.367 ГК РФ).

 Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (ст.367 ГК РФ).

 Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (ст.367 ГК РФ).

 Знайте, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков (ст.365 ГК РФ).

Одним словом, прежде чем брать на себя ответственность и становиться поручителем, надо тщательно обдумать этот весьма ответственный шаг, в противном случае – поручительство может принести массу неприятностей, долгие судебные тяжбы и иные неблагоприятные последствия для поручителя.

Теги: финансовая безопасность, поручитель, законодательство, кредит, деньги
27 комментариев (посмотреть последние комментарии)

Ссылки по теме

Рейтинг статьи Ваша оценка
Подробнее

Поделиться

Читайте статьи в рубрике «Законы и безопасность»

Обсуждение статьи:

  • Сергей В. Воробьев Сергей В. Воробьев Комментатор 17 сентября 2011 в 18:38   # Ответить 0 +1

    Банальная ситуация. Прибегает друг (подруга) и возбужденно сообщает, что банк даст «добро» на кредит, но только при наличии поручителя.

    – Слушай, не откажи, а?


    Моему другу, равно как и моей подруге, незачем скулить со знаком вопроса - он ЗНАЕТ, что не откажу.

    И тут идет перечисление, куда срочно нужны деньги: на развитие бизнеса, на покупку машины, на строительство дома, на операцию близкому родственнику и т.д.

    Моим друзьям незачем перечислять свои проблемы чтобы вымолить из меня поручительство. Проблемы я знаю, в поручительстве - не откажу.

    Стоп! Не торопись, друг, (известно, в каких случаях нужна поспешность)

    При ловле блох, повидимому. Есть конечно еще пара/тройка вариантов, но самый распространенный - обычно про блох.

    Вряд ли многие, кто ставит свою подпись в договоре поручительства, понимают, что они фактически, по обязательствам, являются созаемщиками, а не приглашенными друзьями, которые всего лишь должны засвидетельствовать оформление кредита.

    Что это меняет? если вы, в случае если вдруг у вашего друга станет плоховато с финансами, спокойно возьмете на себя его обязательства? для этого необязательно быть поручителем.

    Поручитель – это лицо, принявшее на себя солидарную (равную, общую) или субсидиарную (дополнительную) с заемщиком ответственность за исполнение обязательств по кредиту.

    Поручитель - это тот, кто приходит с заемщиком и письменно заявляет - да, у этого заемщика есть друг, который разделит все риски заемщика. А поскольку банки обычно словам не верят, ставит внизу свою подпись.

    Одним словом, прежде чем брать на себя ответственность и становиться поручителем, надо тщательно обдумать этот весьма ответственный шаг, в противном случае – поручительство может принести массу неприятностей, долгие судебные тяжбы и иные неблагоприятные последствия для поручителя.

    Ответственный шаг - это когда вы кому-то говорите слово ДРУГ.

    зы
    статейка писана повидимому для тех, у кого друзей - МНОГО. Точнее, для тех, кто путает друзей с собутыльниками, соседями и прочими коллегами.

    Оценка статьи: 2

    Комментарий отредактирован 17 сентября 2011 в 18:40

    • Андрей Владимиров Андрей Владимиров Читатель 17 сентября 2011 в 19:20   # Ответить 0 +1

      Сергей В. Воробьев, Вы не справедливы. Стаья не о друзьях, а о возможных рисках.
      Ситуация №2
      К вам приходит друг и просит допустим 1 млн. Вы говорите друг у меня нет таких денег. Он говорит друг выступи поручителем, ты же меня знаешь. Через некоторое время Друг умирает от болезни, попадает в авто/авиа/катострофу, уезжает в Израиль. Его родственники наследники отказываются платить. Типа они этих денег не видели.
      К вам приходит судебный испонитель и описывает его имущество.
      Ваши действия?

      Когда ко мне пришёл друг попросил быть поручителем я отказал. Но сам дал ему требуемую сумму. Потому что он друг. И сам контролировал его, пока не отдал.

      А поручительсво возможно только в том случае, когда ты готов рискнуть на эту сумму и готов что она пропадёт и для тебя погоды не сделает.
      Я видел как денежные вопросы портили не только отношения друзей, но и близких родственников.

      Даёшь долг врагу получаешт друга, Даешь в долг другу - получаешь врага (друга теряешь).

      И где модераторы? Почему не отменят оценку?
      Или это только мои оценки позволено удалять?
      Наверное я самый тупой на этом сайте!
      И где она справедливость?

      Оценка статьи: 5

      • Mаша Романофф Mаша Романофф Мастер 17 сентября 2011 в 20:30   # Ответить 0 +1

        Андрей Владимиров, модераторы тут как тут. Сергей Воробьев аргументированно и спокойно высказал свою точку зрения. Зачем же "стулья ломать" ?
        Наверное я самый тупой на этом сайте!
        И где она справедливость?
        Ответы на эти вопросы не в компетенции модераторов.

        • Андрей Владимиров Андрей Владимиров Читатель 18 сентября 2011 в 11:17   # Ответить 0 +1

          Mаша Романофф,
          Вы считаете оценку справедливой?
          Вот когда я оценил абсолютно бестолковую статью на кол, мою оценку удалили.
          Почему нельзя удалить данную?
          Она априори несправедлива.

          Оценка статьи: 5

          Комментарий отредактирован 18 сентября 2011 в 11:19

          • Mаша Романофф Mаша Романофф Мастер 18 сентября 2011 в 11:53   # Ответить 0 +1

            Андрей Владимиров, еще раз - Вы обсуждаете статью. Ее достоинства и недостатки. Вы привели свои аргументы в обсуждении - Сергей привел свои. Каждый высказал свое мнение и выставил свою оценку. Каждый вполне свободно волеизъявился в отношении данного текста. Последующие оффтопы будут удаляться без комментариев.
            На этом дискуссию закончим.

      • Сергей В. Воробьев Сергей В. Воробьев Комментатор 17 сентября 2011 в 22:15   # Ответить 0 +1

        И где модераторы? Почему не отменят оценку?

        Мосье, вы просто охренели в своих заблуждениях (с).

        зы
        Мою оценку отменить невозможно. Даже модератору. Никому невозможно.

        Даже если оценку удалить а меня заблокировать, ничего не изменится. Оценка мною поставлена. Точка. Факт. Необратимое явление.

        Оценка статьи: 2

        • Андрей Владимиров Андрей Владимиров Читатель 18 сентября 2011 в 11:17   # Ответить 0 +1

          Сергей В. Воробьев,
          Я тоже так по наивности думал. Но вот незадача, оказывается оценку можно менять . Нет технически это понятно можно, но вот с моральной точки зрения мне кажется это нарушение принципов провозглашённых на данном сайте. Это всё таки смахивает на навязывание своего мнения, отсутсвия плюрализма мнения, нарушения Свободного волеизъявления.
          Так что не обольщайтесь насчёт невозможности изменения оценки. Прециденты имеются.

          Оценка статьи: 5

          • Mаша Романофф Mаша Романофф Мастер 18 сентября 2011 в 11:23   # Ответить 0 +1

            Андрей Владимиров, Вы свободно" волеизъявились", выразив свое мнение о данной статье и поставив за нее оценку. В блоге статьи обсуждается статья. Дальнейшие ваши соображения об отсутсвии плюрализма мнения, нарушении Свободного волеизъявления на сайте перенесите, пожалуйста, в ваш блог. Вы предупреждены. Все, что не относится к обсуждению текста статьи, будет удалено.

            Комментарий отредактирован 18 сентября 2011 в 11:25

          • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 18 сентября 2011 в 16:28   # Ответить 0 +1

            читать дальше →

  • Ольга Степанова Ольга Степанова Профессионал 18 сентября 2011 в 18:21   # Ответить 0 +1
    "статейка писана повидимому для тех..."

    Сергей В. Воробьев,
    >>статейка писана повидимому для тех, у кого друзей - МНОГО. Точнее, для тех, кто путает друзей с собутыльниками, соседями и прочими коллегами.


    К чему такой пафос про дружбу? Кстати, написать можно все что угодно ( том числе про великую дружбу) - бумага стерпит
    Но, «статейка» не о друзьях и отношении к ним, а о правовой грамотности.
    Если ваше финансовое положение прекрасное, и у вас мало друзей, то вперед и с песней - будьте поручителем!
    К сожалению, не все в нашей стране могут похвалиться финансовым благополучием, поэтому, рассматривая предложение быть поручителем, надо подумать не только о друзьях, но о жене и детях.
    Двойку вы поставили видимо за оскорбленную дружбу, но поверье, я не преследовала такой цели. Только не подумайте, что я в печали)), я вышла из школьного возраста.
    Однако спс за эмоциональный коммент

    • Сергей В. Воробьев Сергей В. Воробьев Комментатор 18 сентября 2011 в 21:16   # Ответить 0 +1

      спс за эмоциональный коммент

      Камент не был эмоциональным.

      зы
      мои эмоциональные каменты - удаляют.

      Двойку вы поставили видимо за оскорбленную дружбу

      Сами то поняли что написали?

      зы
      не я, а Вы замусолили в своей статье слово друг.
      А я популярно растолковал, что ПРОСЯТ о поручительстве не друзья. Просят коллеги, соседи и собутыльники. Поэтому поручительство - не акт дружбы, а обычная финансовая сделка, со всеми вытекающими выгодами и рисками. Сегодня я помог тебе, завтра ты поможешь мне.

      Оценка статьи: 2

      • Сергей В. Воробьев Сергей В. Воробьев Комментатор 18 сентября 2011 в 21:20   # Ответить 0 +1

        Если ваше финансовое положение прекрасное,

        С какой целью интересуетесь?

        и у вас мало друзей,

        Да, мало. Но не спешите мне сочувствовать.

        то вперед и с песней - будьте поручителем!

        Футынуты, сколько пафоса.

        зы
        был, и не жалею.

        Оценка статьи: 2

    • Андрей Владимиров Андрей Владимиров Читатель 19 сентября 2011 в 10:14   # Ответить 0 +1

      Ольга Степанова,
      Не переживайте. Я именно это и сказал, что оценка выставлена за оскорбление дружбы, а стаья о поручительстве и доводы никакого отношения к статье не имеют. Более того, Вы тактично обошли вопрос быть или не быть поручителем, остави это на усмотрение каждомого. В статье в доступной форме рассказано о возможных последсвиях поручительства. С этой точки зрения стаья очень полезная основной массе читателей. Ещё раз скажу, что считаю что именно такие статьи отвечают названию сайта: "Школа жизни". Тогда как встречаются статьи в которых авторы надёргав цитат из разных источников не могут даже пояснит зачем они это написали и главное что это даёт.
      Спасибо.
      Я бы каждому поручителю Вашу стаью до подписания поручительства доводил под под роспись, что бы не было потом мучительно горько за бездумно поставленную подпись.

      Я вот знаю такой случай. Один гр., на тот момент руководитель одного из управлений городской администрации сдал др. гр. грузовичёк Мерседес в аренду. Через какое-то время предложил его выкупить за 300 т. Тот берёт кредит в банке, находит поручителей (простых людей). Приходит в мерию отдаёт деньги, тот деньги берёт но вот не задача очень некогда приди позже , завтра поедем оформлять. Завтра некогда, и т.д.
      В общем недели через 2 данный чиновник заявляет давай ещё 80 тысяч. (Забыл сказать машину он до этих событий под каки-то предлогом забрал). У того нет. В общем данный товарищь повесился, оставив записку которая начиналась словами "Я лох".
      А кредит повесили не на семью, а на поручителей.
      Из которых одна женщина с з/п 10 т.р. одна растит 2 детей.
      В общем таких примеров могу привести много.
      А чиновник заявил ничего не знаю, денег не видел.

      Оценка статьи: 5

      • Ольга Степанова Ольга Степанова Профессионал 19 сентября 2011 в 13:58   # Ответить 0 +1

        Андрей Владимиров,
        не переживайте - не переживаю
        спс за грамотный подход к статье

        Про случай – это печальный итог, и это крайность
        Жаль, что заемщик не справился с болью, и как ему казалось - безысходностью.
        Сейчас, особенно после кризиса, многие банки помогают заемщикам с невозвратом кредита, то есть, идут навстречу - долги могут реструктуризировать.

        • Андрей Владимиров Андрей Владимиров Читатель 20 сентября 2011 в 14:21   # Ответить 0 +1

          Ольга Степанова,
          Но не списать! Ладно свои, а порученские долги отдавать по-моему не комильфо.

          Оценка статьи: 5

          • Ольга Степанова Ольга Степанова Профессионал 20 сентября 2011 в 16:51   # Ответить 0 +1

            Андрей Владимиров,
            Конечно не списываются (так бы банки обанкротились)) просто изменяется платежный график, с учетом тяж. финансового положения заемщика, ну, или прощаются штрафы, либо уменьшаются.

  • Сергей Казиник Сергей Казиник Мастер 25 сентября 2011 в 00:00   # Ответить 0 +1

    Ольга Степанова, хороша и качественная статья. Без лишних заумствований и с описанием реальных рисков. Я согласен с тем, что очень многие подписывая договор поручительства не понимают, что же НА САМОМ ДЕЛЕ они делают. А потом проблемы.
    Единственное, я бы еще отдельным блоком про мошенничества на этом поприще упомянул бы.

    Оценка статьи: 5

Посмотреть все комментарии (27)

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети: