Как тратить деньги так, чтобы получать доход? Инвестиционные инструменты: депозиты

Перейти к третьей части статьи

Вообще, даже при самых сложных финансовых ситуациях, старайтесь не брать взаймы и не влезать в кредиты. Кредиты тянут энергию. Деньги не пойдут к вам, пока у вас есть непогашенные долги. Но если ситуация такова, что без займа не обойтись, старайтесь рассчитать так, чтобы сумма выплат составляла не более 20% от вашего месячного заработка.

«Никогда не пребывай долго в состоянии должника. Лучше сам давай в долг последнее, чем бери чужое. Ну, а если уж взял деньги в долг, возвращай вовремя и с радостью. Энергия радости притянет к тебе энергию денег. Отдавай с радостью, дабы с радостью получить». Мирослав Дочинец

Но вернемся к вложениям. Все инвестиционные инструменты можно поделить на консервативные — это те, которые гарантированно сохранят ваш капитал и дадут небольшой (3−5%), но стабильный доход (сюда, например, относятся банковые структуры, работающие с облигациями крупных компаний), и рисковые — те, которые могут принести гораздо более высокий доход, но не могут гарантировать не только этого, но даже и возврата вложенных средств (сюда относят всевозможные фонды, включая паевые, и всех игроков, работающих с акциями мелких и средних кампаний).

Специалисты советуют распределять ваши избыточные финансы таким образом: 60% направлять в консервативные активы; 30% - в умеренно рисковые активы, и еще 10% - в агрессивные (рисковые) активы.

Несколько слов о тех вариантах, которые я проверил на себе.

1. Депозит

Поищите в Интернете и составьте список банков вашего (или ближайшего к вам) города, с указанием процентных ставок как в национальной валюте, так и в долларах-евро. Выберите банк с оптимальным курсом. Если есть учреждение, которому вы доверяете, сразу рассматривайте вариант долгосрочного банковского депозита (от 3 лет), в этом случае можно обговаривать более высокий процент и капитализацию (см. ниже). На начальном этапе правильнее было бы оформить долларовый депозит, пусть и под более низкие %. А когда набежавшая сумма накоплений составит хотя бы пару ваших зарплат, ее можно будет диверсифицировать по разным валютам, например, в пропорции: 40% - в долларах, 40% - в евро, 20% - в национальной валюте.

Кладя деньги на депозит, вы должны помнить о простом и сложном проценте. При первом вы просто каждый месяц или раз в год забираете набежавшую сумму процентов, при втором проценты прибыли прибавляются к основной сумме депозита и в дальнейшем сами участвуют в создании новой прибыли (это называется капитализация). При долгосрочных вкладах разница выходит очень значительной.

Давайте прикинем:

Формула расчета простого процента: S (полученная) = S (вложенная) * (1 + Х * N)
Формула расчета сложного процента: S (полученная) = S (вложенная) * (1 + Х) в степени N,
где Х — процентная ставка банка/100;
N — количество месяцев (лет);
S (вложенная) — сумма вашего вклада.

Рассмотрим пример.

Вы положили 3500 долларов в банк под 18% годовых. При простом проценте, рассчитываемом на 12 месяцев, мы имеем:

S=3500 *(1+0,18/12 * 12) = 3500*(1+0,015*12) = 3500 * (1+0,18) = 3500*1,18 = 4130

То есть процент составит 630 долларов и через год мы заберем 4130.

При сложном проценте ситуация меняется:

S=3500 *(1+0,18/12) в двенадцатой степени = 3500*(1,015 в двенадцатой степени) = 3500 * 1,1956 = 4184

То есть через год мы заберем 4184 доллара, а процент составит 684 доллара. При этом разница между простым и сложным процентом — 54 доллара. Вроде бы и немного…

Чтобы стало еще понятнее, давайте ту же сумму рассчитаем на три года (36 месяцев)…

Простой процент:

S=3500 *(1+0,18/12 * 36) = 3500*(1+0,015*36) = 3500 * (1+0,54) = 3500*1,54 = 5390

То есть, по сути, процент составит 630 долларов * 3.

Сложный процент:

S=3500 *(1+0,18/12) в 36 степени = 3500*(1,015 в 36 степени) = 3500 * 1,7091 = 5981

То есть за три года разница между простым и сложным процентом составит 591 доллар.

Чтобы увидеть динамику:

Простой процент: 5 лет — 6650 $, 10 лет — 9800 $
Сложный процент: 5 лет — 8551 $, 10 лет — 20892 $

Т. е. разница между простым и сложным процентом через 5 лет составит уже 3500, а через 10 лет — 12341 доллар.

Я бы посоветовал «первичное накопление капитала» организовывать именно на банковском депозите, хотя бы первые 6 месяцев, чтобы в итоге у нас там оказалась сумма не меньше двух ваших средних зарплат. После чего тело депозита оставить, а проценты перекинуть на более активные методы — ПИФы, акции и т. д.

2. Депозит в кредитном союзе

Кредитные союзы — это организации, основанные физическими лицами на кооперативных началах, по сути, с целью взаимного кредитования, то есть одни члены организации кредитуют других. Те, кто хочет защитить свои сбережения от инфляции, кредитуют тех, кому деньги необходимы прямо сейчас.

Как правило, процентные ставки как на кредиты, так и на депозиты, в кредитных союзах и аналогичных организациях гораздо выше, чем в банковских учреждениях (если в банках это 10−15% в национальной валюте и 6−9% в долларах, то КСы предлагают до 20−25% в национальной валюте). Однако и риски финансовых вложений в подобные структуры также значительно выше. На мой взгляд, оптимальным в этом случае будет краткосрочный вариант депозита (полгода-год) с постоянным мониторингом ситуации.

Из трех моих попыток вложиться в КС два случая имели счастливый конец, а в третьем от потери вклада спасло только своевременное предупреждение друзей и оперативное реагирование.

Тем не менее давайте с вами посчитаем.

Согласно правилам большинства финансовых учреждений, включая и кредитные союзы, «Начисление процентов по вкладам начинается со дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк, и производится за календарное число дней с учетом фактического количества дней в текущем году». При этом скорее всего нам не дадут сложный процент, просто тело депозита будет лежать отдельно, а начисленные проценты будут капать на другой счет.

Что это означает на практике. Допустим, мы бросили курить/покупать помаду/воблеры/что-то еще и неожиданно для себя накопили 10 тысяч рублей, то есть примерно треть от средней зарплаты россиянина. Если мы просто положим эти внезапные деньги на депозит в местной валюте (допустим, под 18% годовых), то через год мы снимем 11800 рублей. Это смешная цифра, но зато и простая арифметика, всем все понятно. Но если мы к положенному будем 30 числа каждого месяца докладывать еще 10% от изначальной суммы (даже не от зарплаты), т. е. по 1000 тысяче рублей (легко изымается из бюджета, поверьте), то через год у нас нарисуется совершенно другая цифра:

1-й месяц: (10000*31 (количество дней в месяце)*18 (проценты)) / (365*100) = 152 рублей (упали на другую карту)
2-й месяц: (11000*28*18) / (365*100) = 151 рублей
3-й месяц: (12000*31*18) / (365*100) = 183 рублей
4-й месяц: (13000*30*18) / (365*100) = 192 рублей
5-й месяц: (14000*31*18) / (365*100) = 214 рублей
6-й месяц: (15000*30*18) / (365*100) = 222 рублей
7-й месяц: (16000*31*18) / (365*100) = 244 рублей
8-й месяц: (17000*31*18) / (365*100) = 259 рублей
9-й месяц: (18000*30*18) / (365*100) = 266 рублей
10-й месяц: (19000*31*18) / (365*100) = 290 рублей
11-й месяц: (20000*30*18) / (365*100) = 296 рублей
12-й месяц: (21000*30*18) / (365*100) = 310 рублей

Таким образом, через год мы имеем 21000 рублей на теле депозита и 2779 рублей — на процентном счете. ИТОГО: 23779 рублей.

Это немного отличается от предположительных 11800 рублей, правда? А если проделывать такую операцию в течение 10 лет, то зачем нам те официальные пенсионные фонды, Шура?

Продолжение следует…