Представьте, изобрели вы очень нужную всем штуку. Не штука, а загляденье: нужна всем, для...
Слово «депозит» обозначает денежные средства, переданные на хранение банку и подлежащие возврату в определенный срок при определенных условиях.
В зависимости от срока, депозиты разделяются на две категории: первая из них включает в себя депозиты «до востребования», а вторая – срочные депозиты.
Депозитом «до востребования» называются те средства, которые вкладчик в любой момент может забрать из банка – переведя их другому лицу или организации, либо превратив в наличные деньги через кассу или банкомат. Именно к этой категории принадлежат средства на ваших текущих счетах.
Среди срочных депозитов, в свою очередь, существуют три разновидности: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. К первым традиционно относятся вклады на срок от 1 до 3 месяцев, вторым – на срок от 3 до 9 месяцев, третьим – на больший срок. Вклады этой категории можно получить обратно только по окончании указанного срока.
В чем же смысл передачи своих денежных средств на хранение банку?
Не обсуждая вопросы безопасности хранения наличных в шкафу, сливном бачке и под матрасом, перейдем сразу к делу.
За пользование денежными средствами вкладчиков (которые превращаются в кредиты, выданные другим клиентам) банк выплачивает им вознаграждение в виде процентов. Таким образом, средства на депозите приносят доход своему владельцу. Способы начисления процентов бывают разными: в конце срока и с определенным периодом, с капитализацией и без. Остановимся на этих моментах поподробнее.
Проценты, начисляемые в конце срока депозита, просто прибавляются к сумме вклада перед тем, как он возвращается клиенту. К примеру, разместив 300 енотов на срок 1 год по ставке 10% годовых, вы получите через год 300 + (300*10%) = 330 енотов. Аналогичным образом начисляются проценты на те средства, которые вы держите на своем текущем счете. Раз в месяц или раз в день в одно и то же время информационная система банка проверяет, сколько средств осталось на вашем счете, и начисляет на них процент, исходя из действующей для текущих счетов процентной ставки (она существенно ниже ставки по срочным депозитам). Общая сумма начисленных процентов появляется на счете, как правило, раз в месяц.
Проценты по срочному депозиту также могут перечисляться на ваш текущий счет раз в месяц, в квартал, или в год. При этом сумма вклада не изменяется, но вы получаете от него регулярный доход. Например, в приведенном выше примере при тех же условиях депозита, но с ежемесячной выплатой процентов, вкладчик будет получать по (300*10%)/12 = 2,5 енота каждый месяц, а по окончании срока вклада – и свои 300 енотов.
Описанные примеры относятся к способам начисления процентов без капитализации. При капитализации процентов происходит ежемесячное, ежеквартальное или ежегодное прибавление суммы начисленных процентов к сумме вклада, и в следующем периоде проценты начисляются уже на эту общую сумму. То есть, если использовать тот же пример с капитализацией процентов раз в квартал и выплатой средств по окончании срока депозита, то получим:
1. 300 + (300*10%)/4 = 307.5 енотов в конце 1-го квартала
2. 307.5 + (307.5*10%)/4 = 315.18 енотов в конце 2-го квартала
3. 315.18 + (315.18*10%)/4 = 323 енота в конце 3-го квартала
4. 323 + (323*10%)/4 = 331.07 енотов в конце срока депозита.
Разница в 1.07 енота по сравнению с вариантом без капитализации незначительная, но когда ваши еноты очень упитанны, она может оказаться ощутимой.
Существуют также депозиты, которые позволяют довложение средств во вклад. В этом случае сумма процентов будет увеличиваться пропорционально.
Единственное, чего ни при каких обстоятельствах не стоит делать с депозитом – это забирать его досрочно. Как правило, в таком случае доход от него будет примерно равняться доходу от его эквивалента на текущем счете. Поэтому, прежде чем выделять какую-то сумму на подобное вложение, нужно убедиться, что в течение данного периода времени она вам срочно не понадобится.
Необходимо также помнить следующий важный момент. Максимальная процентная ставка по депозитам в рублях в Российской Федерации должна быть меньше величины, которая называется ставкой рефинансирования и устанавливается Центральным Банком. Ее размер всегда можно узнать на сайте ЦБ или из специальных документов. Если ставка по вашему вкладу превышает эту величину, то из разницы вы обязаны заплатить налог в размере 35%. Таким образом, если вы разместили депозит на год под 11% при ставке рефинансирования 10%, то ваш реальный доход составит 10.65% (11 - 1*0.35)
Удачных вам вложений!
Что такое депозит, и какие смысловые ассоциации у Марины возникают в связи с енотами, мне стало понятно из содержания статьи. Не понятно только, для чего депозит нам нужен?
Существует множество гораздо более выгодных способов вложения денег! Под 10% годовых эти деньги просто замораживаются и поглощаются инфляцией, поэтому нерационально размещать их в депозиты.
"Если ставка по вашему вкладу превышает эту величину, то из разницы вы обязаны заплатить налог в размере 35%." Видимо, в статье приводится ставка налога для физических лиц. Для большинства "физиков" действительно актуальная проблема - где и как получить наиболее выгодный кредит на покупку автомобиля, недвижимости, и просто получить потреб. кредит на расходы наличными. Зачем же нам нужен депозит?
Неужели Марина может похвалиться успехами в области привлечения клиентов для размещения депозитов?
Не многие юридические лица пожелают воспользоваться описанным Мариной видом банковских услуг, т.к. они сами занимаются получением кредитов на развитие бизнеса, и дополнительные деньги им нужны для увеличения торговых и производственных оборотов.
Деньги в депозит размещают предприятия крупного бизнеса. Интересен также пример работы страховых компаний, заключивших соглашения о сотрудничестве с банком. Для того, чтобы получить аккредитацию в банке, страховая компания размещает депозитном счете энную, по договоренности с банком, сумму денег, и получает право страховать заемщиков банка. Ну, а банк, в свою очередь, используя полученные от страховой компании "дешевые" деньги (не более 8% годовых), выдаёт их в кредит под более высокие ставки.
Даже если у предприятий среднего и малого бизнеса появляются какие-то накопления, и денежные средства аккумулируются на расчетных счетах на короткое время, эти деньги рациональнее использовать иначе - элементарно погасив часть возобновляемой кредитной линии либо часть овердрафтного кредита, которые выдаются под более высокие ставки - от 11 до 18 % годовых.
Зачем же нам нужен депозит?
Спросите лучше, зачем депозит не нам или вам, а нескольким миллионам вкладчиков Сбербанка, с доходностью 3-4% годовых? Тогда станет понятнее, зачем Марина статью написала.
Оценка статьи: 5
Вы в курсе, с какой скоростью Сбербанк теряет вкладчиков, и с какой скоростью растет число вкладчиков в ПИФы и другие финансовые институты? Согласен с вами только в том, что раньше население страны у нас было финансово безграмотное. Но всё ж меняется. Но вот "шило на мыло" менять не стоит.
Население до сих пор по большей части безграмотное. В городах, конечно, получше, но тоже...
Оценка статьи: 5
Будьте любезны без переходов на личности.
Факты, пожалуйста.
А факты сейчас в РФ таковы - на срок до года рублевые депозиты являются оптимальным вложением по соотношению прибыль-надежность (если предположить, что не каждый может себе позволить приобрести недвижимость).
Другой вид вложения: валюта. Здесь высоки риски. Можно много заработать, можно много потерять.
Третий вид - акции. То же самое, что и в предыдущем.
Четвертый вид - ПИФы. Более консервативный вариант, но более рискованный, чем депозит.
Других неэкзотических (а значит - проверенных) видов вложения средств в РФ пока нет.
Резюме: депозит нужен консервативным людям, желающим получать заранее определенный стабильный доход.
И не надо пожалуйста сравнивать процентных ставок, т.к. в количественном отношении суммы могут различаться в разы, и кредит под 11% с депозитом под 11% вещи совершенно несопоставимые.
Кстати, я размещаю средства под 10% на срок меньше года.
Места надо знать.
В комментариях автор даёт ответ на вопрос, поставленный в заголовке статьи (зачем он вам, этот депозит): "Резюме: депозит нужен консервативным людям, желающим получать заранее определенный стабильный доход."
.
. Спасибо, но вы меня совсем не убедили... Зачем вам было нужно "заморозить" свои деньги? Вы в самом деле консервативный человек?
Кстати, Российских управляющих компаний, вкладывающих деньги ПИФов в различные отрасли экономики страны, около 600, но ни одна из них за последние 7 лет не принесла на убытки своим клиентам. Не выбирайте компании со средней доходностью ниже 20% (таких мало, правда) и выше 40% (Чем больше доход, тем выше риски). Не желаете работать сами на себя и развивать собственный бизнес, пусть с вашими деньгами работает управляющая компания. Все просто. Они работают, вы отдыхаете.
И зарабатываете, а не подкармливаете инфляцию, как в случае с депозитом.
В целом по итогам за 2007г., по расчетам МЭРТ, инфляция составляет 10,5-11%.
Advis.ru :: Инфляция в январе 2008г. может составить 1,8%.
Цитирую автора: "Кстати, я размещаю средства под 10% на срок меньше года.
Места надо знать"
На мой взгляд депозит нужен всем:
1. Для первичного накопления средств (чтобы потом инвестировать их в более выгодные инструменты.)
2. Для хранения "подушки безопасности" - т.к. это наиболее ликвидная часть средств - мало ли, что может в жизни случится. Можно конечно под матрасом хранить, но инфляция безжалостно их будет уничтожать. И эта сумма должна быть от 3 до 6 среднемесячных расходов.
3. Для консервативной части своего портфеля.
Спасибо, Андрей.
Теперь даже я поняла, кто здесь занимается рекламой.
Разница между:
" целом по итогам за 2007г., по расчетам МЭРТ, инфляция составляет 10,5-11%"
и
"я размещаю средства под 10% на срок меньше года"
вам ясна?... Или мне нужно напомнить вам, что ставка инфляции за полгода не равна половине ставки инфляции за год?...
У меня отец ложит на депозит под 50% годовых, если учесть что инфляция 30%, он очень даже не плохо сохраняет свои деньги, каждые пол года он снимает свои проценты
Посмеялась
А что за банк с таким "шоколадным" депозитом?
Это не банк, это депозит в предприятии где работает отец.
Отличное разъяснение, включая комментарии. С удовольствием послушал бы о других "банковских" темах. Например, мне не совсем ясно, что такое, допустим 42% годовых (при кредите) или, что совсем дебри, что такое процентная ставка? К сожалению в этих делах вообще мало чего понимаю.
Оценка статьи: 5
В общем-то все доступно и правильно, единственный момент что классификация депозитов имхо не совсем верная, если интересно то можете почитать мою статью на эту тему: Депозиты. Виды и особености депозитов
Комментарий отредактирован 2 декабря 2009 в 13:58
Антон Гаген, мы охотно примем эту Вашу статью в основной выпуск.