Константин Кучер Грандмастер

В чем опасность кредитных кооперативов? Небольшая вводная

Деятельность кредитных кооперативов в настоящее время регулируется Федеральным законом (ФЗ) от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», пришедшим на смену ФЗ от 7 августа 2001 года N 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан», т. к. статья 43 нового закона признала утратившим силу весь старый.

kurhan, Shutterstock.com

Кредитный потребительский кооператив (или проще — кредитный кооператив), согласно пункту 2 статьи 3 Закона — это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Пока вроде бы ничего страшного.

1. Деятельность кооперативов регулируется законом. А законы издает уполномоченный на то орган — Государственная Дума. Соответственно, эта деятельность не относится к категории запрещенных. Более того — она разрешена. Иначе говоря, нет в кредитных кооперативах ничего криминального.

2. Кооператив — это объединение. Или только физических лиц (граждан, нас с вами). Или только юридических лиц (предприятий, организаций и т. п.). Или и тех, и других вместе. Причем, что важно — объединение добровольное. Т. е. силком (вступай, а не то…) в кооператив никто не тянет.

А между прочим, в этом уже — опасность.

Ну-ка, подумаем: какие ассоциации у нас возникают, когда мы слышим слово «кредит»? Какое слово просто напрашивается встать с ним рядом? Уверен, что семь человек из десяти ответят — рядом с «кредитом» должен стоять «банк», ведь именно он выдает кредиты.

Да, правильно! Но… Вот так всегда. И кто только это чертово «но» выдумал. Только подумаешь о чем хорошем, как оно — тут как тут! Да, банк выдает кредиты. Но за счет чего? Ведь для того, чтобы что-то продать, как говорит широко известный на постсоветском пространстве экономист Кот Матроскин, сначала надо что-то купить. Вот так и с кредитами. Чтобы их выдать, сначала надо привлечь деньги, которые пока, временно, у кого-то свободны.

Банки для того и созданы. Именно туда несут свою розничную выручку предприятия торговли, перечисляют деньги за поставленные товары, оказанные услуги или выполненные работы партнеры и контрагенты юридических лиц. И всё это поступает на счета клиентов того или иного банка. Но почти всегда — как только эти деньги пришли на счет какого-то ООО, большая часть из них тут же ушла со счета, т. к. этому ООО тоже надо рассчитываться со своими партнерами и контрагентами уже за те услуги, работы, которые кто-то оказал или выполнил ему.

Вроде бы как есть деньги, а вроде как и нет. Ушли. Да, какая-то часть может остаться. Пришли, например, вечером. А ночью банк не работает. И распорядиться ими клиент сможет только днем. И если клиентов много, то вот — ресурс для кредита. Но он — не такой большой. И только под короткий кредит.

Поэтому, естественно, банки работают с населением. Аккумулируют временно свободные денежные средства. Привлекают вклады. Вот за счет этих вкладов и можно выдать кредиты. У кого-то одного взяли, кому-то другому выдали.

Так работают и банки. И кооперативы. И туда, и туда деньги народ несет добровольно. Т. е. у любого человека есть выбор — куда отнести те деньги, которые ему пока не нужны. Ну, не хватает пока на квартиру дочери. Ещё подкопить надо. Так что они под матрацем лежать будут? Лучше в банк отнести. Там на них хоть процент начислят.

Вот! Вот оно. Процент. Деньги — к деньгам. А к большим деньгам — большие деньги.

Процент, выплачиваемый по вкладам, вот тот пряник, которым кооператив, как правило, привлекает вкладчика. Он, как показывает практика, в полтора, а то и в два раза выше, чем банковский.

Соответственно, естественная реакция — зачем в банк? Кооператив больше дает!

А вот в этом и опасность.

Потому что любому финансисту ещё на третьем курсе института накрепко вбили в голову азбучную истину: процент по кредиту (вкладу) определяется риском его невозврата. Иначе говоря, чем больше процент по кредиту (вкладу), тем более он рискован. И больше шанс, что вложенные в этот кредит (вклад) деньги вернуть не удастся.

Почему? Всё очень просто. Но об этом — чуть дальше.

Опубликовано 28.01.2013
Дата первой публикации 24.01.2013

ШколаЖизни.ру рекомендует

Комментарии (18):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • 1. То что проблем нет, совсем не значит, что их не будет. Тьфу-тьфу!
    2. Если иные ресурсы без ведома автора, но со ссылкой на первоисточник (журнал "Школа жизни") перепечатывают данный материал у себя, то это не говорит о том, что статья заказная. Это говорит о том, что проблема, о которой рассказывает своему читателю автор - есть. Даже несмотря на то, что одельно взятые личности упорно делают вид, что её нет. Проблема существует вне зависимости от Вашего мнения, Сандра, и очень хорошо, что большинство всё-таки это прекрасно понимает.
    Всё. Точка.

     
  • Хотела уж уйти,но ввела запрос по названию статьи... и знаете что?Нашла несколько ваших статей на разных ресурсах... и после этого Вы будете утверждать,что статья ваша не заказная?!)))ха-ха))) Не притворяйтесь белым и пушистым,вы явно заинтересованы в очереении кредитных кооперативов и те,кто последуют моему совету и погуглят этот момент,сразу выяснят,кто тут заинтересованность из нас двоих большую имеет!)))

     
  • Сандра... Что же Вы так невнимательно читаете?!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

    Перед 112 вкладчиками кооператив имеет задолженность по текущим обязательствам. Задолженность перед 177 вкладчиками внесена...

    112+177=289
    ДВЕСТИ ВОСЕМЬДЕСЯТ ДЕВЯТЬ ЧЕЛОВЕК. По ОДНОМУ кредитному кооперативу. Соответственно, по трем кооперативам их будет... Правильно. Почти 900 (ДЕВЯТЬСОТ) человек. И это ТОЛЬКО ПО ОДНОМУ СУБЪЕКТУ Федерации. Надеюсь, в целом по России Вы и сами сможете подсчитать - сколько таких людей от имени и по поручению которых написана эта статья?..
    ТЫСЯЧИ. ДЕСЯТКИ ТЫСЯЧ людей. И если мнение этих людей для Вас не указ, то... О чем тогда мы говорим?..

     
    • Константин Кучер, еще раз скажу,мне надоело с вами спорить. В любой сфере есть "паршивые овцы"... Печально,что в погоне за сверхприбылью они потеряли даже то,что имели,но количество пайщиков что-то маловато для большого и успешного кооператива... Надо реально оценивать ситуацию уметь!Я не знаю,какие там ставки были,но я сама пвйщица кооператива,у меня проблем нет!) Все. Точка.

       
  • Сандра Ралдугина Сандра Ралдугина Читатель 9 декабря 2015 в 11:08 отредактирован 9 декабря 2015 в 11:09

    Мнение трех человек всего о трех кооперативах????Это конечно хорошо,но сколько их всего?!)))Это все равно,что сказать,что у Сбера тоже отзовут лицензию,ведь еженедельно у нескольких банков ее отзывают
    Надоело мне с вами спорить,так как вижу несостоятельность ваших аргументов. До свидания!Оставайтесь и дальше в неведении.

     
  • Я больше поверю тем, кто реально обращался и работал с кооперативами.

    И это что? Мнение вкладчиков ТРЕХ обанкротившихся ТОЛЬКО по Карелии кредитных кооперативов для Вас не авторитет?!!!!!!
    Не будем брать все три. Достаточно и одного. ККПК "Карелкредит". Арбитражное дело № А26-3190/2010. Перед 112 вкладчиками кооператив имеет задолженность по текущим обязательствам. Задолженность перед 177 вкладчиками внесена в реестр требований кредиторов кооператива. Суммарная сумма задолженности кооператива перед своими вкладчиками - более 98 млн. руб. Девяносто восемь. Миллионов. Это деньги, которые люди принесли и отдали кооперативу. Никому ни копейки по своим долгам кооператив не выплатил.
    Да, я сужу об этой проблеме по конкретным делам. По конкретным цифрам и фактам. Если это для Вас не аргументы, то я не знаю иных методов убеждения, чем ссылки на конкретные факты, дела и цифры. Вот это - аргументы. Но никак не рассуждения "вообще и в целом". Эти рассуждения - ни о чем.

     
  • А что, у Вас фантазии не хватило написать разные комментарии к моим словам?
    Межбанковские кредиты тут к тому, что банки могут брать деньги не только у населения. Это знаете ли важный фактор. И распоряжаться могут направо и налево как хотят. У кооперативов более узкая специализация, именно ОНИ работают с НАСЕЛЕНИЕМ! А как банки работают с людьми достаточно почитать отзывы или сходить в отделение Сбербанка) Полнейшее неуважение к клиентам. В кооперативе такого не встретишь. Сталкивалась, поэтому и знаю.
    И я не берусь судить то, что государство изъявило волю так поддержать вкладчиков банков. Видимо, до этого было также много претендентов о невозврате.
    Просто не нужно судить однобоко. Я понимаю, это Ваше мнение, оно имеет право на жизнь, но не стоит утверждать, что это истина в последней инстанции. Именно это вам столько людей хотят донести и приводят свои конкретные примеры и данные. У Вас этих данные нет, Вы просто судите на основе конкретных дел. Какое тогда может быть доверие к правоте Ваших слов? Я больше поверю тем, кто реально обращался и работал с кооперативами.

     
  • Если кто-то вдруг прочитает коммент Сандры Ралдугиной, то прежде, чем делать какие-то выводы, сходите на страничку автора коммента. При этом рекомендую обратить внимание на два важных фактора:
    а) человек зарегился на сайте 28.10 т. г. Сегодня.
    б) в день регистрации им написаны два коммента (только два!) к обоим частям моей статьи об опасностях кредитных кооперативов.
    На мой взгляд, это два очень важных момента сразу показывают - откуда торчат ушки-то и зачем написаны эти комменты. А написаны они с одной-единственной целью. Режет, видимо, правда-матка. Так надо напустить тень на плетень и хоть как-то обелить то дело, к которому у автора коммента есть какой-то, не могу утверждать, что корыстный, но явно ощутимый интерес.
    А потому, уважаемый читатель, делай вывод сам, стоит ли доверять явно заинтересованному лицу.

    Что касается статьи, то она не так плоха, как это пытается нам всем показать автор коммента. Она написана на конкретных примерах, без сваливания в общие рассуждения, граничащие с демагогией, чем в своем комменте зачастую грешит госпожа Ралдугина.
    Примеры? Да вот они, в самом начале:Вы не уделяете внимания многим тонкостям, что банки также могут получать кредит

    Это что-то типа - слышал звон, да не знаешь, где он. В статье вопрос не в том, откуда берет банк или кооператив деньги, а о том, как он будет возвращать средства вкладчиков. И если у банка есть гарантированная государством сумма вкладов, которая в случае банкротства банка возвращается его вкладчикам-физическим лицам, то у кооператива такой гарантированной суммы нет. При этом при возврате вклада СОВЕРШЕННО НЕ ВАЖНО, почему банк стал банкротом. И если банк брал деньги у физлиц, то им он их ОБЯЗАТЕЛЬНО вернет. К чему тогда здесь приплетены межбанковские кредиты?..
    нет, я не агитирую за банки. Каждый решает сам, как ему использовать свои, временно свободные денежные средства, но при выборе между банком и кредитным кооперативом, обстоятельство обязательного возврата влложенных средств (а не только размер процентов предполагаемого дохода!) для здравомыслящего человека должен иметь первостепенное значение.

     
  • Знаете, статья вроде и хорошо написана, но Вы не уделяете внимания многим тонкостям, что банки также могут получать кредит у ЦБ РФ, а потом выдавать кредиты, а также раньше могли получать "дешевые деньги" в европейских банках, пока им не перекрыли эту лазейку санкциями! Я уж молчу о том, что банки имеют право инвестировать деньги в бизнес и прочие проекты, распоряжаясь полученными деньками так, как им вздумается.
    Теперь рассмотрим кредитные кооперативы, которые не имеют права НИГДЕ больше брать деньги, кроме как от своих членов. В следствие этого и разумно более высокие ставки (если это действительно надежный кооператив, а не финансовая пирамида, чаще даже НЕ являющаяся кредитным кооперативом по организационно-правовой форме (например, их регистрируют как ООО... есть известный пример ООО "РОСТ"... к чему это привело почитайте, введя в строку поиска данное название)
    Далее... Если кооператив не входит систему АСВ, это не значит, что никто ничего не выплатит. Все кредитный кооперативы должны состоять в СРО и там создается резервный фонд именно на покрытие таких расходов, если кооператив не может расплатиться с пайщиками. Актуальность этих данных можно проверить на сайте Цетробанка. Этот реестр постоянно обновляется и актуализируется.
    Также как и банки Центробанк проверяет деятельность ВСЕХ кредитных потребительских кооперативов. Это разве не регуляция?!
    В итоге что я хочу сказать... если Вы хотите создать цикл статей, то подбирайте к каждому из них наиболее подходящее название, а то в этой статье я не увидела раскрытия заголовка вообще!
    И стоит опираться не на конкретное дело в Карелии или где бы там ни было еще, а более обобщенными данными, если Вы пишете про кооперативное движение в принципе! Давайте тогда общие данные, которых у вас явно нет, что говорит о том, что Вы не компетентны в данном вопросе сами.

     
  • Для ответа на поставленный в заголовке вопрос достаточно одной фразы: кредитные кооперативы не входят в государственную системы страхования вкладов. А посему большинство таких кооперативов - пирамиды со всеми вытекающими последствиями.

     
    • Да, Игорь, причина, действительно, важная. Но, на мой взгляд, она - не единственная. Как мне кажется, большая опасность - в самом принципе работы кооперативов, и об этом я постарался рассказать в обоих частях этого материала.

       
  • Пока интересно.

    Оценка статьи: 5

     
  • Андрей Владимиров Андрей Владимиров Читатель 28 января 2013 в 00:28 отредактирован 28 января 2013 в 00:29

    Действие баньковского мультипликатора в очень грубом приближении Вы описали, а вот в чём отличие Банка от Кредитного кооператива ( и в чём его опасность), извините нет.
    "5" за "игривое" изложение работы банка (для обывателя супер, просто комикс!).

    Оценка статьи: 5

     
    • Спасибо, Андрей, за добрый отзыв, несмотря на выявленные недочеты. Единственно, хотел бы обратить Ваше внимание, что это первая часть статьи, посвященной данной теме. Может, во второй части мне удастся частично ответить по отличиям? Хотя, конечно, материал касается этой темы не напрямую. В основном здесь - об опасности. Естественно, что всё остальное должно работать на раскрытие этого вопроса. Поэтому лишняя информация, - не всегда во благо. Иногда она просто может отвлечь читателя от заявленной автором темы.
      P.S. Если вдруг кому-то покажется, что автор неоправданно сгустил краски, рекомендую набрать в любом поисковике "арбитражный суд республики карелия". На сайте этого суда, слева, есть вертикальная колонка, в которой можно найти опцию "информация о делах". Если кликнуть на неё, страничка обновится и по её центру всплывет опция "Дополнительные источники", ниже которой - опять же "Информация о делах". Снова кликаем на "информацию" и в открывшееся окошко вводим номера дел - А26-4705/2010 (дело о несостоятельности (банкротстве) кредитного кооператива, по территориальному принципу объединявшему пайщиков - жителей столицы Карелии) и А26-3190/2010 (дело о несостоятельности (банкротстве) кредитного кооператива, по территориальному принципу объединявшему пайщиков - жителей уже всей республики). Почитайте материалы дел. Сухие цифры и казенный язык документов иногда говорят о проблемме значительно красноречивее любой, даже самой хорошей статьи.
      Ну, а если кому недосуг набирать, искать, читать, коротко скажу, что кооперативы должны почти трем сотням своих вкладчиков более ста миллионов рублей. И так получается, что этих (своих) денег, люди уже не увидят никогда...

       
      • Константин Кучер,
        П.С. Если не правильно поняли, то когда писал про обывателя я имел ввиду не Вас, а подавляющую массу читателей далёкую от тонкостей финансовых рынков.

        Оценка статьи: 5

         
      • Константин Кучер,
        Тогда буду ждать продолжения.
        Насчёт сгустил - не думаю. Скорее даже недооценил.
        На самом деле практически 99% данных кооперативов в той или иной степени используют если не явно мошенические (но их к сожалению большинство), то уж "серые" точно.
        Практически все эти кооперативы балются обналом за процент, отмыванием денег и ну и (для этого и создаются) кидаловом вкладчиков.

        Оценка статьи: 5

         
        • Константин Кучер Константин Кучер Грандмастер 29 января 2013 в 09:48 отредактирован 29 января 2013 в 09:52

          Андрей, мне кажется, по отмыванию Вы не совсем правы. Легализировать эти деньги - не надо. Большинство из вкладчиков может подтвердить легальность своих доходов. Кто-то откладывает часть своей зарплаты на будущее обучение дочери. Кто-то продал квартиру большей площади, а купил - меньшей (коммуналка ныне кусается и для пенсионера важно, сколько за неё платить) и плюсовую дельту между сделками принес... В кооператив. Процент-то больше! И т. д., и т. п. Кооперативу не надо легализовывать то, что уже легально. Он изымает временно свободные денежные средства. Чтобы направить их в те сферы, которые интересны как учредителю кооператива, так и тому, кто помог легализовать его бизнес. Вот только вся беда в том, что изъятие может быть не на время. А навсегда... Так что по "кидалову" - в самую точку.
          А по поводу "обывателя" даже не берите в голову. К чему обижаться, если Вы правильно поняли суть, более того - поддержали идеи, изложенные автором в материале. Здесь не обижаться, радоваться надо, что у тебя единомышленники есть. Тут, как говорится, хоть горшком назовут, - всё равно приятно. В печь-то не засовывают.
          С другой стороны (в другой ситуации), знаете, как-то стремно обижаться на человека только за то, что у него есть иное, отличное от твоего, мнение. Поэтому я могу горячиться, отстаивая свою точку зрения (хотя, это, как правило, бесполезно), но обижаться... Нет, зряшное это дело.