Константин Кучер Грандмастер

В чем опасность кредитных кооперативов? Собственно об опасности

Банк ли, кредитный кооператив ли, как я уже и объяснял чуть раньше, берет деньги, оказавшиеся у кого-то временно свободными. Но берет не просто так, а заключив с вами официальный договор. В котором ясно и четко прописаны не только права сторон, но и их обязанности.

Olan, Shutterstock.com

А по договору, как только подойдет срок его исполнения, заемщик (тот, кто взял деньги) обязан:

а) вернуть заимодавцу (тому, кто дал, т. е. вам) всю денежную сумму, взятую у него на оговоренный договором срок;

б) выплатить заимодавцу оговоренные сторонами при заключении договора проценты на сумму займа (взятых на время денег);

в) покрыть собственные расходы по ведению деятельности, связанной с приемкой вкладов и выдачей кредитов (займов);

г) получить прибыль.

Но поскольку пункт 1 Статьи 3 Закона «О кредитной кооперации» определяет, что «кредитный кооператив является некоммерческой организацией», т. е., в отличие от банка, его целью не является получение прибыли, последний пункт из его обязанностей заемщика можно изъять. А вот расходы…

От них никуда не деться ни банку, ни кооперативу. Ведь у последнего обязательно должен быть какой-то штат. Директор. Как без него? Бухгалтер. Кто-то должен сдавать отчетность в налоговую? Кассир. Деньги надо принимать, выдавать… Юрист. Договор ведь тоже нужно грамотно составить. Чтобы прав было побольше, а обязанностей поменьше. Специалист по экономической безопасности. Не директору же трясти за грудки того, кто деньги взял, а отдавать никак не хочет? Несолидно как-то…

А всем этим специалистам зарплату платить надо. Налоги опять же. Сидеть где-то народ должен. Не на улице же кредит выдавать? А это — аренда.

Ну, а как помещением обзавелись — не в темноте же и холоде сидеть? А туалет? В кустики, что ли бегать? Чай вскипятить раз-другой на дню. Соответственно, коммуналка. За свет, тепло, воду, канализацию платить надо.

Бумага, на которой договор распечатан. Оргтехника, с помощью которой это сделано. Её эксплуатация. Связь опять же… А всё денег стоит. Расходы…

Вот поэтому, взяв у кого-то деньги, и банк, и кооператив должен их уже в свою очередь кому-то выдать. Тому, на ком он сможет заработать. И заработать в таком размере, чтобы не только отдать вам ваши деньги с процентами, но и возместить все свои расходы. Поэтому, взяв деньги под один процент, и банк, и кооператив выдают их уже под другую процентную ставку, учитывающую как тот процент, что они должны будут отдать вам, так и сумму расходов за весь срок выдачи кредита. Т. е. процент по вкладу всегда меньше, чем процент по кредиту, который выдан за счет средств, привлеченных во вклад.

А теперь — внимание!

Если кредитный кооператив, привлек ваши деньги благодаря проценту, который установлен выше, чем тот, который предлагает в тот же самый период времени по вкладам банк, значит, и выдает он ваши деньги кому-то в кредит за больший процент, чем банк.

Вопрос. Какой идиот будет брать деньги в кредитном кооперативе, если вот тут же, прямо сейчас, деньги можно взять в банке, но… под меньший процент! Кто готов переплачивать на ровном месте?

Ответ. Тот, кому банк отказал в выдаче кредита. А отказал по той простой причине, что, посмотрев представленные документы, посчитал его ненадежным заемщиком. Тем, кто, сложись что не так, может и не вернуть взятые деньги. Может, конечно, и вернуть. Но… Может и…

Потому человек и берет под больший процент, т. к. под меньший — никак. Не дают ему в банке.

Конечно, можно возразить. Вот только что автор цитировал закон. Там же сказано. Пункт 2 статьи 3! Объединение не только добровольное, но и на основе членства. А ещё — «в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)».

Так-то оно так. Вот только… А кто мне запрещает стать членом кооператива? Пришел, написал заявление, заплатил паевой взнос… Сколько там? Сто рублей? Двести? Тысяча? Без проблем. Надо — могу и на три года вперед заплатить. Никто не запрещает? Никто. Так кто тогда может быть против меня, как пайщика? Правильно, никто. Выдайте мне именную паевую книжку.

А финансовые потребности, они могут быть разными. Кому-то надо отдать деньги под процент (и желательно большой!), чтобы они без дела под матрацем не лежали. А кто-то хочет взять. Курочки, мол, у него. Кормов бы подкупить. Тонн восемьдесят. А то они без корма что-то и нестись не хотят. Дохнут, понимаешь ли… И как не дать? Тем более, человек согласен платить такие большие проценты. Да и пайщик он, как-никак…

Вот и получается, что кредитный кооператив, с учетом его процентных ставок, работает в сегменте рискованных финансовых операций. А рискованные — это такие, когда может получиться, а может… И нет. Сегодня взял, завтра вернул. Послезавтра взял. Через месяц вернул. А как третий раз взял… Так и куры у него подохли. С чего возвращать?

А если кто-то не вернул кооперативу те деньги, что он взял у вас, с чего он уже вам возвращать будет? Он же не Центральный Банк России. Правом рисовать деньги его никто не наделил. Напротив, предупредил, что-то — уголовно наказуемое деяние. А в тюрьме сидеть… Никому не охота. За рискованную финансовую операцию навряд ли посадят. А вот за подделку казначейских билетов Банка России… Очень даже могут.

И кому жаловаться? Известно ведь, что размер процента по вкладу (кредиту) определяется риском его невозврата. Известно? И какие тогда вопросы?

А чтобы их вообще не было — ещё одно важное отличие банка от кредитного кооператива. Да, банк платит меньший процент по вкладам. В т. ч. и потому, что он не может себе этого позволить, поскольку ст. 38 Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что «для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках».

Поэтому банк, получив в кассу деньги вкладчика, тут же перечисляет энную сумму страховки на специальный счет территориального учреждения Центрального Банка России. Это делает каждый банк по всем вкладам. И если у какого-то банка отзывается лицензия и начинается его ликвидация в судебном порядке (так называемое банкротство), то за счет средств, аккумулированных уполномоченным на то государственным органом — Банком России, каждый вкладчик ликвидируемой кредитной организации имеет гарантированный шанс возвратить свои кровные вместе с процентами, если их сумма не превышает семисот тысяч рублей.

А вот у кредитного кооператива такого нет. И если его рисковые финансовые операции не увенчаются успехом, то… Увы и ах, но гарантий по возврату того, что когда-то было вложено в кооператив, нет. И потому прежде, чем увлечься высоким процентом, надо просто вспомнить то азбучное правило, которое студентам финансовых специальностей накрепко вбивают в голову ещё на третьем курсе института: процент по кредиту (вкладу) определяется…

Опубликовано 29.01.2013
Дата первой публикации 24.01.2013

ШколаЖизни.ру рекомендует

Комментарии (35):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Пытаюсь в кооперативе "Семейный капитал" возвратить свой пай. Уже месяц обиваю пороги. Каждый мой визит заканчивается фразой "приходите завтра". Причем открытым текстом говорят, что "завтра не гарантируют, так же, как и сегодня". Вляпалась по уши. Никому не рекомендую связываться с кооперативами. Никаких страховок, никаких гарантий, что вы получите неощипанными свои деньги или вообще когда-нибудь их получите. В единой службе страхования мне сказали, что кооперативные вклады в принципе не могут быть застрахованными. Если вам выдали какой-то сертификат - это нарушение закона и такие страховые компании лишаются лицензий. В "Семейном капитале" страховали "Авеста" и "МРСК". Сейчас эти фирмы - банкроты. И повышенные проценты - тоже способ заманить вкладчиков. На деле эти проценты на 3-5% ниже. Так что банки во всех смыслах честнее и надежнее.

     
  • ...и не очерняйте одних в угоду других

    И где это Вы увидели очернение? Конкретные примеры базирующиеся на делах о банкротстве не одного, не двух кредитных кооперативов, с конкретными ссылками на номера арбитражных дел... Лично в этом я вижу опору автора на довольно объемный фактологический материал. Который не очерняет, а подтверждает. Обоснованность как его точки зрения, так и выводов, которые он делает.

    В нем вклады застрахованы, в офисе есть свидетельство
    В комментах я уже говорил о добровольном страховании и его недостатках. Ну, что же, придется повториться. Поскольку Ваш муж юрист, то я бы посоветовал Вам вместе с ним уточнить ОГРН кооператива и страховой компании, в которой он добровольно застраховал свои вклады. После чего зайти на сайт ФНС России и по ОГРН заказать выписки из ЕГРЮЛ по обоим юридическим лицам. И когда выписки по кооперативу и страховой компании (СК) будут у Вас в руках, посмотреть состав учредителей и там, и там. И сопоставить их. Вполне возможно, что и та, и другая организация контролируется одними и теми же лицами. Они и деньги населения принимают во вклады, и сами же эти вклады страхуют. Для кооператива выгода в том, что часть расходов по страхованию будет выведена из-под налогообложения (экономия), а за счет СК те же самые лица получат прямой доход.
    Но где гарантия, что в случае, если начнет "заваливаться" кооператив, то тут же не уйдет под банкротство и СК?! Управляются они - одними и теми же лицами. И кто тогда будет возвращать вклады пайщикам обанкротившегося кредитного кооператива?.. Правильно. НИКТО.
    Такого в принципе не может быть в случае, если вклад в банке. Банк обязан (!!) страховать вклады. У него нет выбора - стаховать или нет. ОБЯЗАТЕЛЬНО страховать. При этом страховые суммы он перечисляет не какой-то частной страховой структуре, которая и "завалиться" спокойно может. Банк перечисляет страховые суммы в Центральный Банк России, в соответствии с нормами резервирования, устанавливаемыми последним. А Центробанк не является субъектом закона о банкротстве. Он априори не может быть банкротом. Поэтому, если отзывается лицензия у коммерческого банка, то Центробанк перечисляет ранее зарезервированные у него этим банком страховые суммы АСВ и те рассчитываются с вкладчиками банка-банкрота. По кредитным кооперативам-банкротам я не знаю НИ ОДНОГО такого случая.

     
  • И что, что я тут недавно? Мне попались на глаза Ваши 2 статьи, я тоже обращалась в реальный кооператив, пока все было без проблем и денежки я свои получала. В нем вклады застрахованы, в офисе есть свидетельство.
    Интерес у меня именно к кооперативам. Я тоже до того, как столкнулась с ними могла считать такие организации шаражками, но... я родилась не вчера, все договоры у меня перечитывал муж, юрист по образованию кстати. И я не обеливаю историю с тем кооперативом про который Вы так писали, я с ним не знакома. Я лишь поясняла Вам то, что СРО также как и страхование защищает пайщиков, так как кооператив делает туда отчисления.
    У меня в отличие от автора статьи как раз и нет конкретных примеров и названий, нет судебных дел под рукой и т.п. Я лишь пыталась донести, что не все так плохо в кооперативах и что они могут стать альтернативой банкам.
    Конечно, возвратность важна, но когда кооператив работает более 10 лет, пережил оба кризиса... знаете, доверие к нему больше.
    Да, каждый должен думать своей головой, ну так и пишите с этой позиции, а не обвиняйте и не очерняйте одних в угоду других.

     
    • Андрей Мячиков Андрей Мячиков Читатель 20 ноября 2015 в 15:25 отредактирован 20 ноября 2015 в 15:30

      Сандра Ралдугина,
      По совету дуры-тёщи дура-жена вложила в кооператив "согласие" который существует более 10 лет. И ВСЁ! Договор? Да он есть и по нему суд выигрывают все желающие (даже не юристы). Только денег нет! Так что договор можно хоть 1000 раз перечитать он всё равно останется ничем не обеспеченной бумажкой.
      Кстати о страховании вкладов кредитного кооператива "Согласие":
      1) это добровольное мероприятие (в отличие от банка);
      2) как уже было сказано Константином Кучером страхуются они "сами у себя" (мной проверено!);
      3) в случае чего, это будет к примеру, один миллион на всех (а не каждому и этих будет идиотов десятки, если не сотни).
      И самое главное, руководство кредитного кооператива "согласие" люди с большими связями (бывший министра с/х и бывший главный казначей) поэтому их "крышуют" влиятельные люди и родственники в администрации, суде, полиции, прокуратуре... так что добиться справедливости вообще нереально.

       
  • Если кто-то вдруг прочитает коммент Сандры Ралдугиной, то прежде, чем делать какие-то выводы, сходите на страничку автора коммента. При этом рекомендую обратить внимание на два важных фактора:
    а) человек зарегился на сайте 28.10 т. г. Сегодня.
    б) в день регистрации им написаны два коммента (только два!) к обоим частям моей статьи об опасностях кредитных кооперативов.
    На мой взгляд, это два очень важных момента сразу показывают - откуда торчат ушки-то и зачем написаны эти комменты. А написаны они с одной-единственной целью. Режет, видимо, правда-матка. Так надо напустить тень на плетень и хоть как-то обелить то дело, к которому у автора коммента есть какой-то, не могу утверждать, что корыстный, но явно ощутимый интерес.
    А потому, уважаемый читатель, делай вывод сам, стоит ли доверять явно заинтересованному лицу.

    Что касается статьи, то она не так плоха, как это пытается нам всем показать автор коммента. Она написана на конкретных примерах, без сваливания в общие рассуждения, граничащие с демагогией, чем в своем комменте зачастую грешит госпожа Ралдугина.
    Примеры? Да вот они, в самом начале: но ведь есть кооперативы, которые добровольно страхуют своих вкладчиков

    Это что-то типа - слышал звон, да не знаешь, где он. У кредитных кооперативов НЕТ ОБЯЗАННОСТИ страховать вклады своих пайщиков. А у банка есть. И именно за счет этого обязательного страхования формируется финансовый резерв по гарантированной государством сумме вклада, которая в случае банкротства банка, возвращается его вкладчикам-физическим лицам. У кооператива же такой гарантированной суммы нет. Потому, как страховать он НЕ ОБЯЗАН. А полагаться на чью-то добрую волю при размещении своих временно свободных денежных средств - это типа, как поиграть в "русскую рулетку": пронесет - не пронесет... У кого-то "проносит". А у кого-то... Увы и ах!
    Нет, я не агитирую за банки. Каждый решает сам, как ему использовать свои, временно свободные денежные средства, но при выборе между банком и кредитным кооперативом, обстоятельство обязательного возврата влложенных средств (а не только размер процентов предполагаемого дохода!) для здравомыслящего человека должен иметь первостепенное значение.

     
  • Вы обе свои статьи построили на одной и той же фразе "азбучное правило, которое студентам финансовых специальностей накрепко вбивают в голову ещё на третьем курсе института: процент по кредиту (вкладу) определяется…"
    Я не соглашусь по поводу рисков! Да, они, может, и выглядят больше, но ведь есть кооперативы, которые добровольно страхуют своих вкладчиков! Более того, всех заемщиков также проверяет служба безопасности и кому попало денег не дадут! Это не "быстро деньги" или подобные конторы, которые кричат, что за 15 минут по паспорту займ одобрят в рамках какой-то суммы.... Опять же кооперативы должны состоять в СРО, где есть резервные фонды, покрывающие невыплаты в случае чего... Вы мало нашли информации по этому вопросы, видимо, раз так с пеной у рта доказываете, что вкладывать можно только в банки! А те, кто на Форексе зарабатывают, не больше ли рисков имеют?! Тут, знаете ли, понятие относительно. А у вас оно либо белое и пушистое(банки), либо черное (кооперативы), причем все, без исключения!
    И соглашусь с теми, кто реально сталкивался с кооперативами и даже вкладывал в некоторые из них деньги - есть нормально работающие! Просто не нужно вестись на те организации, которые более 25% прибыли обещают! И внимательно ознакомится следует с документацией, КПК ли это вообще или ООО...
    А по поводу того, что в банках легко дают кредиты под меньшие ставки Вы рассказывайте кому-нибудь другому! Особенно в кризисное время, когда им неоткуда взять легких денег... от них вообще невозможно получить нормальные кредиты!!! Ах да, еще забыла уточнить, что реальная стоимость кредита в банках увеличивается за свет всяких страховок левых и "навязчиво обязательных"! Поэтому приведите больше конкретных предложений выгодных, где Вы их сыскали?! Нам тоже интересно!
    И соглашусь с комментарием Югаса Варгоса, что Вы изначально рассматриваете кредитный кооператив=финансовая пирамида. На этот счет я могу прикрепить вам пару-тройку статей, как их отличить, но не могу прикреплять ссылки. Поэтому потрудитесь и найдите сами!
    Вам следует сначала лучше ознакомиться с ситуацией, а деньги также вложить можно и в другие сферы... в бизнес тот же... Это ли не риск? Там вообще не то, что 100% можно потерять, но еще и в должниках остаться перед своими работниками. И как тогда? тоже же добровольно пытались создать фирму люди! А работники теперь должны сказать, что их директор мошенник? Фирму разорил??? Хотя... и такие примеры бывают, когда директора уезжают на Канары, а не на нары
    Кстати, а как банки выдают кредиты пенсионерам? Ответ прост: не дают! А на пенсию как жить? Но банки бояться, что человек не вернет кредит, а быстрее умрет. Кто таких людей спасает? Кооператив. При этом все риски уже заложены в % ставке по кредиту! Поэтому она и выше, чем в банках. Получили ответ на свои вопросы, которые якобы раскрыли?!

    И еще немного истории... 15 октября 2015 года кооперативному движению в России 150 лет исполнилось. Вы знали? Неужели думаете, что государство с помощью закона "О кредитной кооперации" легализовало мошенничество?! Вы в своей статье именно так и пишете! А таким отписулькам грош цена.

     
  • очень однобокая статья! Больше согласен с Ольгой и Анжелой! Автор тоже не практик, а просто отстаивает рьяно свою точку зрения. В банках тоже рисков хватает, и инфляция реальная выше чем заявленная...так что в банке доход 0. По поводу ходить по пайщикам, так это всем интересно у кого там деньги лежали. Т.е. сначала общее заявление от председатель в СРО а в крайнем случае (если не хватит комп-го фонда) в страховую. А документы выложенные автором были еще до появления СРО, так что не актуальны они. А изговнять простите любое дело можно, смотря как подойти и кто подойдет!!! И вы КПК рассматриваете изначально как пирамиду, а это не правильно, это несколько большее понятие.(обратитесь к истории) У нас сейчас это всё исковеркали! Банк вообще не понятно на чем зарабатывает, может оружие продает или еще чего...он же не обязан отчитываться, с валютой может развлекаться что потом вся Россия на уши встает!! А КПК открытая организация и все пайщики имеют право знать куда и зачем работают их деньги, для этого надо всего лишь посещать общие собрания, где и решаются все основные вопросы! Проблема в том что это не охота делать большинству. Вроде пристроил деньги более менее и ладно..отсюда и отношение типа пирамида. Так что уважаемый автор экономист, капните глубже!!!

     
  • ...пайщики кооператива в любой момент имеют право затребовать всю бухгалтерскую отчетность по расходованию денежных средств, привлеченных кооперативом

    А не подскажете, Ольга, по Уставу (или Закону) какой процент пайщиков кооператива от общего их списочного состава должен быть, чтобы можно было хотя бы попробовать реализовать это, довольно декларативное право? Насколько помню, не менее трети. И если в кооперативе человек 200, то мне надо собрать 67 человек, чтобы хотя бы попробовать ПОТРЕБОВАТЬ. Для этого нужно откуда-то узнать их адреса, всех обойти, объяснить, для чего это МНЕ ОДНОМУ надо, получить подпись... Неделя отпуска за свой счет. И потом пойти и ПОПРОБОВАТЬ потребовать. А в кооперативе - юрист. Которому очень хорошо платят и который, даже не сомневайтесь, найдет 23 стопудовых китайских основания, чтобы послать меня. Куда-нибудь далеко. И пока я этот его посыл буду обжаловать в суде.... Кооператив уже три раза станет банкротом. Со всеми вытекающими.
    Всё, что Вы пишете, Ольга, чистой воды теория. Практику - читайте статью и ветку её обсуждения выше настоящего коммента. Там и судебные акты подвешены. Самые настоящие. По реальным, делам, а не каким-то теоретическим изыскам автора.

     
  • Ольга К Ольга К Читатель 22 сентября 2014 в 10:15 отредактирован 22 сентября 2014 в 10:18

    и "вдогонку" к вышесказанному: с невозвратами сейчас работают коллекторские агентства, с которыми сейчас многие КПК (как и банки) заключают агентские договора.

     
  • Доброго времени суток всем читателям. Прочитав внимательно статью , немного не соглашусь с автором. Да, в кооперативах, как и в банках существует так называемый "риск не возврата" выданных в заем денежных средств пайщикам (а члены кооператива являются по закону пайщиками), но на сегодняшний день все кооперативы ОБЯЗАНЫ работать с БКИ и проверять и подавать сведения о заемщиках. Так что неплательщикам доступ к "халявным" деньгам на сегодняшний день закрыт. Это раз. Во-вторых, все КПК обязаны являться членами Саморегулируемых организаций, которые контролируют деятельность своих КПК, и так же отвечают по долгам кооператива перед его пайщиками, т.к. ежемесячно каждый кооператив обязан отчислять процент в так называемые компенсационные и резервные фонды, созданные в СРО. плюс, начиная с сентября 2013г. деятельность всех СРО (соответственно и деятельность самих КПК) контролирует ЦБ России путем аудиторских проверок...а по-поводу покупки "домика или острова": пайщики кооператива в любой момент имеют право затребовать всю бухгалтерскую отчетность по расходованию денежных средств, привлеченных кооперативом. а нечистоплотных работников хватает и в Банках. никто не говорит, что необходимо прям завтра забирать деньги из Банка и нести их в кооператив. нет, наоборот, необходимо все просчитать, обдумать. если опасаетесь "прогореть" заключайте договор по сбережениям на минимальный срок и внимательно читайте уставные документы, договора(шаблон договора имеете право запросить в офисе кооператива, даже не являясь его пайщиком). Удачи всем и процветания.

     
  • Ой, насчет "вон в Уралсибе" по 15-18%... могу сказать следующее. У мужа серая з.п. (как впрочем у половины россиян), официальная - 8500. Единственный банк, который одобрил нам кредит - это был ВТБ - под эффективную ставку в 39,7% годовых!!!!!! И то по сумме урезал наш запрос в 3 раза. И это мы просили как физические лица... А друг у нас - ИП. Бизнес молодой, работал с января и в декабре понадобился ему кредит на пару месяцев. Запросили отчетность (за прошлый период, естественно) - а она нулевая, сами понимаете, всего 11 месяцев работает. И что в итоге - получает по 300 тыс. в месяц, а взять займ не может!! Ведь ни один банк так и не одобрил ему кредит, ни один!!! А сколько времени было потеряно! Они слишком стандартно подходят к вопросу оценки заемщиков, особенно если речь идет о собственниках, учредителях бизнеса либо руководящем персонале. Даже директору моей фирмы отказали в кредите, хотя речь шла о несчастных 200 тысячах, которые он планировал за пару месяцев вернуть. О чем тут говорить...
    Банковского финансирования НЕДОСТАТОЧНО, иначе бы не процветали МФО, не появлялись бы КПК.
    Кстати, насчет ненадежности таких заемщиков. Возьмем, к примеру, тот же АФС Капитал. Он кредитует ПОД ЗАЛОГ. То есть в случае невозврата кредита, на балансе останется СОБСТВЕННОСТЬ, которую можно реализовать и заместить недополученные проценты выручкой от реализации имущества. Вот таким ребятам можно доверить свои деньги, а в МФО (деньги по паспорту всем подряд) мы бы точно не пошли)))))))))))

     
  • У меня, Анжела, тоже экономическое. И с первой половиной Вашего ответа я согласен.
    ставку 15, 16, 20 годовых Кооператив может выплачивать на привлеченные сбережения, выдавая займы под 30 годовых.
    В реальных кооперативах, о которых мы говорим - под 36-43 %. Но не в этом суть. Даже под 30%. Вопрос - кто будет брать под 30, когда тот же Уралсиб дает под 15-18?! А рядом с Уралсибом и другие банки, работающие примерно на таких же условиях. Зачем брать под 30%, переплачивая, как минимум треть?! А в худшей ситуации почти вдвое?! НЕ ЗА ЧЕМ. Соответственно тот, кто может взять кредит в банке в кооператив не пойдет. Все разумные люди, не только Вы, считают свои расходы, сопоставляя их с доходом. В кооператив за займом пойдет ТОЛЬКО тот, кому уже отказали в банке. Банк ему не дал взаймы. Почему? Не потому что посчитал его мошенником. Просто службы банка посмотрели документы потенциального заемщика и выдали своё заключение - заемщик рискованный. И в выдаче кредита ему отказали. А деньги нужны. Вот человек и идет в кооператив.
    Т. е. персональный состав заемщиков кооператива уже изначально определен, как заемщики рискованные. А риск он тем и характерен, что сегодня заёмщик займ вернул, завтра вернул, а послезавтра... Ну, не хватило у него денег на вакцину. Подохли поросята. И возвращать ему заем кооперативу нечем. Ни само тело кредита, ни проценты. Ну, а кооперативу уже нечего возвращать своим пайщикам. Всё, фенита...
    Так что никто руки не опускает. И есть желание поиграть в азартные игры - играйте. Но начиная играть, осознавайте, что может и не повезти. И если не повезет, то винить в этом, кроме себя, больше некого. Знали ведь, во что ввязывались. Тем более, имея экономическое образование.

     
  • Знаете, Константин, к Мавроди 95% людей шли, зная, что это пирамида.. Просто они надеялись не быть в числе последних))
    Так что я думаю, у некоторых нечестных КПК именно такой контингент и есть...
    А по поводу нормальных КПК. У меня экономическое образование, потому я понимаю, что ставку 15, 16, 20 годовых Кооператив может выплачивать на привлеченные сбережения, выдавая займы под 30 годовых. Схема бизнеса понятна. Минусуем зарплаты, аренду офиса, рекламу... И выходим на некоммерческое ведение деятельности. Все как по закону...
    А вот когда речь идет о 100% годовых, тут уже все понятно - ЛЕГАЛЬНО никак нельзя заработать увеличить деньги КПК в 2.5 раза (это минимум), чтобы пайщикам выплатить 100% годовых. И да, перед нами 100% пирамида...
    Мошенников хватает повсюду.. Слышали про вкладчиков банка "Огни Москвы", которым АСВ отказывает в выплате, т.к. их в базе данных не оказалось? Даже тут ГОСУДАРСТВЕННАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ и то не может обеспечить надежность из-за конкретных нечестных лиц... Я уже молчу про другие сферы бизнеса - сколько мошенников в недвижке и т.д.
    Вот вы пишете, что кооператив, открывшийся в 2002 году, обанкротился, и признаки этого появились в 2009 году. Да, в кризисный 2009 год много кто не выжил, но нормальный пайщик будет следить за работой компании (честный КПК не будет стесняться отчетность свою показывать!), и обнаружив такие вот "признаки" банкротства уже будет забирать свои деньги.
    Просто не надо обреченно махать рукой, говоря, все - мошенники, кругом обман. Надо просто держать руку на пульсе, анализировать ситуацию и главное - ВЛАДЕТЬ ИНФОРМАЦИЕЙ. Кто осведомлен - тот вооружен)))

     
  • Нет, Анжела, на жаль, но банки мне не приплачивают.
    Просто мне хотелось, чтобы все, кто несет свои деньги в кооператив, прекрасно понимали, что процент по вкладу определяется уровнем рискованности данной финансовой операции. Чем процент больше, тем выше риск потерять вложенное. Поэтому когда что-то случится, не надо громко ахать, охать и размахивать руками. Вы знали, на какой процент вправе рассчитывать, соответственно, осознавали все риски, проистекающие из заключаемой вами высокодоходной и, соответственно, рискованной сделки.
    А то народ привык обвинять всех вокруг помимо себя. Вы видели, что процент выше, чем в банке? Осознавали, что операция рискованная? А если осознавали, то какие вопросы? Венчурные операции тем и характерны, что сегодня они дают высокий доход, завтра дают, а послезавтра... Увы, но послезавтра Вы уже ничего не вернете.
    Обратите внимание, один из тех кооперативов, что проходит по реальным делам, на которые я дал ссылки, зарегистрирован в 2002 г. Под банкротство пошел в 2010 г. И до ОКТЯБРЯ 2010 г., исправно платил проценты по вкладам. Хотя признаками банкротства обладал уже с 2009 г. За счет чего платил? За счет привлечения новых вкладов.
    Самая обычная пирамида. В выигрыше тот, кто пришел первый. И тот, кто вовремя успел спрыгнуть. А кто не успел... Тот подсчитывает свои реальные убытки. Которые обязательно будут.
    Песни, "у меня всё хорошо", для наивных. Которые потом очень сильно разочаровываются. Правда, потом в этом винить некого. Потому что те, кто когда-то пел песни, уже где-то джалеко. И поют песни другим. У которых деньги пока (ПОКА!) ещё есть.

     
  • Константин, во0первых, я не агитатор, просто я люблю ПРАВДУ. Мы не первый год вкладываемся в кооперативы. Наша мама в свое время так квартиру купила - тоже через кооператив. Мы пару лет назад вложили сумму в Семейный капитал - все отлично, получали деньги каждый месяц, никаких проблем. Они до сих пор работают, только вот по условиям стало менее выгодно. Сейчас сменили кооператив и работаем с АФС Капиталом. Выплаты тоже идут. На крайний случай страховкой воспользуемся. А по поводу ФАС и т.д. - просто не надо сломя голову нестись в заведения, где предлагают 156% годовых (а таковых немало, судя по рекламе), а проанализировать ситуацию, посмотреть, чем живет и дышит компания, а потом уже нести туда деньги. Очень жаль, что нечестные организации дурят людей, но агитировать ПРОТИВ ВСЕХ тоже неправильно... Или это у Вас позиция такая и Вам банки за это приплачивают?))))

     
    • Анжела Князева,
      А какой риск покрывается упомянутой вами страховкой?
      Сами они - "АФС капитал" - декларируют, что их страховая компания - "Инвестстрах", однако, на сайте этой компании в реестре договоров страхования кредитных кооперативов по состоянию на 11.11.2014 "АФС капитал" почему-то нет... Кроме того, мне, честно говоря, неясно какой вообще риск страхуется этим страховщиком в отношении кредитного кооператива, поскольку согласно информации опять же на их сайте в разделе "Корпоративного страхования" объектами страхования может быть исключительно имущество, а в перечне страхуемых рисков нет ничего даже отдаленно напоминающего утрату платежеспособности или банкротство кредитного кооператива.
      Опять же большой вопрос кто является выгодоприобретателем по такой, пусть даже теоретически существующей страховке? Не думаю, что какой-то конкретный пайщик/пайщики. Общался на эту тему с представителями компании "АСФ Капитал" на выставке Экспофорум 10.11.2014 в Петербурге - внятного ответа, увы, не услышал. Поэтому уповать на то, что где-то что-то застраховано, по крайней мере, у меня не получается. Нет четкой привязки пайщика к выплате компенсации в случае банкротства кооператива. Отсюда и вероятность выплаты...
      В случае нашего питерского филиала "АСФ Капитал" меня напряг еще и такой момент. На сайте кооператива указано, что крупнейшими пайщиками-заемщиками являются компании Carrbon (кредитование под залог автотранспорта) и "Мегаполис-кредит" (кредитование под залог недвижимости. "Мегаполис-кредит" на своем сайте четко пишет, что не является кредитным брокером и "выдаем собственные средства". Таким образом, вступив в кооператив как пайщик-юр. лицо, получив займ от "АСФ капитал" из средств других пайщиков, эта компания почему сразу начинает считать их своими, а не заемными деньгами... При этом, если предоставление займов под залог автотранспорта и недвижимости идет от вышеупомянутых двух компаний, то логично допустим, что и оформление в залог имущества идет в их пользу, а отнюдь не в пользу кооператива. О какой тогда обеспеченности выдаваемых займов кооператива может идти речь?
      Может я чего не так понял или неверно трактую - буду признателен за разъяснения. Ссылки на страницы сайтов упомянутых компаний, увы не могу приложить по правилам сайта. Смотрите сами. Все находится через поисковик.

       
  • Анжела, Вы можете быть согласной или не согласной, это Ваше личное право. Но матчасть, похоже, не знает Ваш супруг. Иначе Вы бы вприпрыжку побежали в этот кооператив, чтобы как можно быстрее (!!!) снять оттуда деньги.
    А чтобы он лучше знал, выше по ветке обсуждения статьи, мною дана ссылка на два конкретных дела, находящихся в производстве арбитражного суда одного-единственного субъекта Федерации (А26-4705/2010 и А26-3190/2010). Есть ещё и третье, но не хочется терять время на поиск его номера. И одного из этих дел достаточно, чтобы понять - вложившись в кооператив теряешь ВСЁ. Только по одному из упомянутых мною дел о банкротстве кооператива пайщики потеряли почти СТО МИЛЛИОНОВ рублей. И никто ничего им не вернул. И никогда не вернет.
    Есть желание потерять личные сбережения - флаг Вам в руки. Но зачем за это агитировать других?!

     
  • Не согласна с автором.
    В кооперативах оформляют страховку и насчет надежности все в порядке. Вот мы вложились в КПК АФС Капитал, так у нас всю сумму денег застраховали (а это больше 700 000, которые страхует банк). Да, они не называют этот договор вкладом или депозитом. Он называется договор страхования личных сбережений. Муж у меня юрист, договор перечитал трижды, так что мы особо не волновались. Уже получили проценты, думаем вот закрыть еще вклад в ВТБ24, где под 8% деньги лежат... Уж лучше там - выгоднее в 2 раза!
    Так что, учите матчасть, товарищи копирайтеры, прежде чем писать такие статьи!

     
  • А в не опасно брать кредиты? Я вивус пользуюсь..

     
  • Статья недалекими людьми писана. Даже по части исполнения (возврата) долга кредитный кооператив имеет больше прав и возможностей нежели банк. Однако, привлекать деньги от населения так, как это делает банк, кредитный кооператив не может.

     
  • По поводу первого - согласен. Голову на плечах - надо иметь. И обязательно думать ею.
    Вот если это сделать, то... То по первому навряд ли можно согласиться. Под яблоней бумажные деньги могут сгнить. Металлические монеты - навряд ли. Но яму надо копать большую и глубокую. Сосед заинтересуется, что мы там прячем. Ну, а не заинтересуется, так инфляция, что бумажные, что металлические деньги уже в течение года обесценит.
    Если брать за основу данные прошлого года, - на 6,5 процента. Т. е. в январе вы закопаете рубль, а в конце декабря выкопаете уже 93 копейки и один грош. И это только за один год. Так что под яблоню (грушу, сливу, можжевеловый куст) закапывать деньги не стоит.
    Обесценятся ли они в банке? Вот это большой вопрос. По данным Центрального банка РФ максимальная процентная ставка по вкладам в рублях в десяти кредитных организациях РФ, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, в I декаде октября 2012г. снизилась по сравнению с III декадой сентября на 1,284 процентного пункта и достигла уровня 9,4% годовых. Иначе говоря, доходность баковских операций для населения в прошлом году колебалась от 9,4 до 10,6%. В то же время, как я уже отмечал, уровень инфляции по официальным данным в этом же году был 6,5%. Нет, оказывается. Не съедает инфляция банковский процент. Другое дело, что в реальности доход по банковским вкладам небольшой (2,9-4,1 % годовых) и В РАЗЫ МЕНЬШЕ, чем в кредитном кооперативе.
    Но! Процент определяет рискованность той или иной банковской операции. Если доходность, предлагаемая кооперативом, в разы больше, то и риск потерять свои деньги, отдав их ему, как минимум, во столько же раз выше.
    Думайте, граждане... Думайте!

     
  • Короче, друзья, имейте свою голову и думайте ей. Любой вид вложения денег - это риск. Чем выше возможные доходы, тем рискованнее, однозначно. Самые безрисковые вложения - это закопать свои деньги в огороде, под яблоней и охранять это место. Искать негатив можно везде. Да, банковские вклады застрахованы, но и доходность - меньше инфляции, поэтому вы теряете там деньги. В кооперативе - риски выше, но и доход будет. Изучайте деятельность каждого кооператива, куда хотите вложить свои средства, не отсиживайтесь в стороне, будьте активны. Тогда вы будете в курсе, когда у кооператива дела пойдут "не очень".

     
  • Алена Алена Читатель 22 апреля 2013 в 06:14 отредактирован 22 апреля 2013 в 10:40

    С таким успехом можно про все говорить. Но отрицать не буду, действительно есть КПК, у которых плохая репутация. [удалено модератором] Вы прежде чем обращаться к кому-либо, почитайте отзывы или поспрашивайте у знакомых.

     
    • На мой взгляд, в первую очередь надо иметь свою собственную голову на плечах, т. к. отзывы, до определенного часа "X" (пока кооператив не свалится в банкротство), будут самые радужные. Во-первых, руководители кооператива не будут на каждом углу кричать: "Ой, у нас тут всё так плохо!". Нет, они будут вести грамотную и агрессивную имиджевую политику.
      Во-вторых, за счет притока новых вкладчиков, проценты по вкладам, как правило, выплачиваются до самого этого часа "Х". А поскольку они, как минимум, раза в два выше, чем в соседнем банке, то и отзывы будут самые положительные: "Ты что, ещё думаешь?! Да там ТАКИЕ проценты платят!". Проценты-то платят... Вот только деньги свои, потом, как правило, вернуть уже не удается.

       
  • Уважаемый Константин! Вы очень хорошо раскрыли тему опасности вложения средств в кредитном кооперативе. Но, хочу напомнить, что данные вложения - это всего лишь финансовый инструмент, который предлагает рынок финансовых услуг. Помимо данных услуг есть еще Акции, ПИФЫ, Форекс, МММ и т.д. Величину риска каждый вкладчик для себя оценивает самостоятельно. Можно вложить деньги в банк под 5-7 % годовых и при уровне инфляции (реальной) в 11-12% он попросту теряет свои накопления в пределах 5-7% в год. Да, официально они застрахованы, их можно будет вернуть до 700 тыс. руб. Но кто застрахован от банкротства? Ни одна структура, даже государство. Плюс, вкладчик обязательно столкнется с процедурой возврата средств после банкротства банка, а это не дни, и даже не недели.
    А кооператив может предложить доходность до 17-18%, т.е. вкладчик сможет не только сохранить денежные средства, но и приумножить их. Итого, подводя итог, можно сказать, что если вкладчик решил "застрахованно", без риска, терять денежные средства в размере 5-7 % в год - добро пожаловать в банк. Плюс, ни один крупный кооператив не предложит вкладчикам сумасшедшие ставки по привлеченным сбережениям (более 20% годовых), т.к. это уже очень большой риск "заиграться" и потерять все денежные средства вкладчиков.
    Просто вкладчики должны знать, по-возможности, куда вкладываются их деньги, чтобы обеспечить такую большую доходность по их сбережениям.

    К тому же, решение "купить домик в Норвегии" может прийти в голову не только учредителю кооператива, но и учредителю банка, он такой же живой человек. Спасибо

     
    • Уважаемый, Данила Андреевич, по поводу приведенных Вами аргументов:
      1. ни один крупный кооператив не предложит вкладчикам сумасшедшие ставки по привлеченным сбережениям (более 20% годовых)
      Хотел бы отметить, что эта статья является второй частью общего материала об опасностях кредитных кооперативов и в ветке обсуждения первой части я отмечал, в частности (цитирую):
      P.S. Если вдруг кому-то покажется, что автор неоправданно сгустил краски, рекомендую набрать в любом поисковике "арбитражный суд республики карелия". На сайте этого суда, слева, есть вертикальная колонка, в которой можно найти опцию "информация о делах". Если кликнуть на неё, страничка обновится и по её центру всплывет опция "Дополнительные источники", ниже которой - опять же "Информация о делах". Снова кликаем на "информацию" и в открывшееся окошко вводим номера дел - А26-4705/2010 (дело о несостоятельности (банкротстве) кредитного кооператива, по территориальному принципу объединявшему пайщиков - жителей столицы Карелии) и А26-3190/2010 (дело о несостоятельности (банкротстве) кредитного кооператива, по территориальному принципу объединявшему пайщиков - жителей уже всей республики). Почитайте материалы дел. Сухие цифры и казенный язык документов иногда говорят о проблемме значительно красноречивее любой, даже самой хорошей статьи.
      Ну, а если кому недосуг набирать, искать, читать, коротко скажу, что кооперативы должны почти трем сотням своих вкладчиков более ста миллионов рублей. И так получается, что этих (своих) денег, люди уже не увидят никогда...


      Под всем, что изложено в этой цитате, подпишусь с полной ответственностью. Если зайти на указанный в цитате сайт и посмотреть поименованные дела, в частности определения о внесении в реестр требований кредиторов должника требований его кредиторов (пайщиков), то можно увидеть, что все они, без какого исключения, отдавали свои деньги кооперативам под 24% годовых.
      Если кому-то недосуг связываться с поисковиком, то вот скан первой страницы заочного решения одного из мировых судей. Название кооператива, фамилия пайщика (истца) скрыты, но по тексту хорошо видно, что свои деньги кооперативу он отдавал кооперативу под 24% годовых. При необходимости таких решений (и не только мирового суда, но и судов общей юрисдикции) могу отснять несколько десятков. Но думаю, вопрос и так, сам по себе, уже снят с повестки дня. Сомневаться в процентах просто не приходится.

      2. "...вкладчик обязательно столкнется с процедурой возврата средств после банкротства банка, а это не дни, и даже не недели".
      Да, согласен, процедура банкротства по своему сроку не короткая. В соответствии с п. 2 ст. 124 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсное производство (процедура ликвидации в судебном порядке) вводится на срок шесть месяцев. Но пусть не через день, не через неделю, но в обозримом будущем (в обозримом!) вкладчик банка имеет возможность вернуть свои деньги. В случае с кооперативами такой возможности нет. Банкротства тех кооперативов, о которых я упомянул выше, идут уже третий год. И пока НИ ОДИН из их вкладчиков не получил НИЧЕГО. Более того, управляющие обоих кооперативов откровенно говорят своим кредиторам, что денег не было, нет и не будет. Мне кажется, есть большая разница в том, есть ли у вкладчика гарантированная государством возможность вернуть свои деньги или таковой возможности нет.

      3. кто застрахован от банкротства? Ни одна структура, даже государство.
      Государство - это органы исполнительной (Правительство) и представительной (ГосДума) власти. По своему юридическому статусу и Правительство, и ГосДума, и Федеральное Собрание, и министерства, ведомства, комитеты - учреждения. А в соответствии с п. 1 ст. 65 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ) учереждения, наряду с казенными предприятиями, политическими партиями и религиозными организациями, относятся к той категории юридических лиц, которые НЕ МОГУТ быть признаны банкротами. Поэтому в отношении того, что государство может стать банкротом, я бы не был так безапелляционен.

       
  • 1. Не забывайте, что с высоких процентов надо платить ПОДОХОДНЫЙ НАЛОГ.

    2. Деньги в кооперативе в первую очередь должны выдавать в виде займа своим пайщикам. На практике куча дураков вносят пай, кто то из пащиков в сговоре с председателем берёт крупный займ и становится неплатёжеспособным.

    3. Гарантий по кооперативу нет и быть не может это добровольный лохотрон. Претензии предъявить никому нельзя.
    Если только моральные.

    Итог. Как правильно заметил автор.
    С кооперативом лучше не связываться ни под каким видом, так как это лохотрон, построенный по принципу пирамиды.

    Оценка статьи: 5

     
  • Сбережения отдаю маме-пенсионерке. Она любит путешествовать по миру. Себе оставляю на пропитание и необходимые мелочи.

    Оценка статьи: 5

     
  • Понятно.

    Оценка статьи: 5

     
    • Спасибо, Лариса. Я и старался всё разжевать до мелочей. Так, чтобы и далекому от этих проблем человеку всё стало понятно.
      Надеюсь, Вы свои сбережения (если, конечно, таковые имеются) ещё не отнесли в кредитный кооператив?!

       
  • Олег Антонов Олег Антонов Аксакал 29 января 2013 в 12:28

    Константин Кучер, в принципе это и так понятно. Если вы отдаете деньги и получаете не сравнимые по стоимости материальные/нематериальные ценности или услуги, а бумажки-обязательства - будьте готовы с этими деньгами расстаться.
    И таких возможностей много - это и банки, и кредитные кооперативы, и инвестиционные фонды, и пенсионные фонды, и долевое строительство жилья, и всякие таймшеры, и просто дача в долг физическим лицам и много другое. Что-то из этого имеет меньший риск, что-то больший, что-то более законодательно регламентировано, что-то менее, но гарантии нет ни на что, особенно в условиях нашей страны.

    Оценка статьи: 4

     
  • И что же коореративы не обязаны страховать вклады? Тогда это полная дуриловка.

    Оценка статьи: 4

     
    • Вот именно, Фрол, НЕ ОБЯЗАНЫ.
      Хотя ФЗ от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и содержит определенные нормы, призванные обеспечить финансовую устойчивость кредитного кооператива. Статья 6, например, пункт 7 которой устанавливает, что "в целях снижения рисков, обеспечения финансовой устойчивости кредитного кооператива и защиты интересов своих членов (пайщиков) кредитный кооператив вправе страховать свои имущественные интересы в страховых организациях и (или) обществах взаимного страхования", а пункт 8, - что "кооператив вправе страховать ...риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков)".

      Но, обратите внимание:
      1. Страхование НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ. А добровольное. Ну, и когда у директора кооператива есть выбор - "и куда направить деньги, привлеченные от этих барбосов? На страхование вкладов? Или, может, прикупить-таки домик в Норвегии?" - думаю, решение его вполне предсказуемо и объяснимо. Личная страховка она всегда как-то ближе и теплее. Об этом ещё Володя Шарапов как-то говорил. Мол, согреет меня...
      2. Даже если и страховать добровольно, у кредитного кооператива есть выбор - где это сделать. В сторонней организации ИЛИ в карманном обществе взаимного страхования, созданном тремя кооперативами, во всех из которых главный учредитель - одно и то же физическое лицо. И дойдет дело до выплаты по страховке, где гарантия, что у этого общества есть для этого деньги? Не проедены и не потрачены на ту же недвижимость в Норвегии. Общество ведь не Госбанк России. Сами понимаете...