Надежда Руби Грандмастер      5     Распечатать

Бывают ли кредиты «бесплатными»?

Ничто так не греет сердце экономного человека, как кредит с нулевой ставкой. Даже если этот человек отлично понимает, что «нулевых» кредитов не бывает: уж кто-кто, а банкиры никогда не будут работать себе в убыток, для них деньги — это товар. А за товар, как известно, надо платить.

Банки, как продавцы денег, тоже рекламируют свой товар, как и продавцы любого другого товара. И их товар с точки зрения покупателя должен быть как можно более качественным, удобным и доступным. И недорогим. Но недорогих денег не существует.

Считается, что эффективная ставка по потребительскому кредиту (то есть ставка, в которую уже включены все комиссии и дополнительные расходы) не может быть менее 30 процентов годовых. Как правило, она колеблется в пределах 40−50 процентов. Вы знаете много банков, консультанты которых сами, без напоминания и дополнительных просьб со стороны покупателя или заемщика рассказывают о всех «подводных течениях» и тонкостях кредита, дополнительных выплатах и комиссиях?

Естественно, никто не будет пугать покупателя денег (то есть заемщика — а кем иным он является, как не покупателем денег?) такими огромными процентами. Намного проще объявить о минимальной кредитной ставке или даже о нулевом кредите — это ведь все равно, что объявить, что деньги «продаются» бесплатно. Но в придачу к кредиту придется понести некоторые расходы на его оформление.

Такими «незначительными» расходами могут быть:

1. Комиссия за оформление и выдачу кредита.
Как правило, такая комиссия является единоразовой — но это ее единственный плюс. И эта «мелочь» может доходить до 20−25 процентов от стоимости кредита.

2. Плата за обслуживание кредита.
Взимается каждый раз, когда вы платите за кредит. Составляет 1−3 процента от суммы кредита. Если вы взяли «беспроцентный» кредит на год и платите ежемесячно, то с помощью платы за обслуживание кредита вы выплачиваете еще 12−36 процентов от суммы кредита. Вот вам и нулевая ставка.

3. Подмена понятий — для кредитов с минимальными, а не «нулевыми» ставками.
При ежемесячной комиссии за обслуживание ее процент может рассчитываться от стоимости всего кредита, а не из остатка. То есть даже при последнем платеже, когда останется выплатить, например, 100 долларов от кредита на сумму 1000 долларов, однопроцентный сбор за обслуживание кредита может составлять не 1 доллар, а 10.

4. Аннуитет — для кредитов с минимальными, а не «нулевыми» ставками.
Аннуитет — такая форма выплаты кредита, когда долг погашается равными частями и проценты также насчитываются на все тело кредита, а не на остаток. При длительном сроке выплат и одинаковой процентной ставке (пусть даже и самой минимальной) такая форма кредита может оказаться в 1,5 раза дороже для вашего кошелька.

5. Карточные кредиты.
Обналичивание кредита через карточку может обойтись вам еще в 1−3 процента от суммы платежа. Даже в том случае, когда сама кредитная карточка досталась вам бесплатно и не требует никаких дополнительных затрат. Что поделаешь, обслуживание банкоматов тоже требует затрат, и, как правило, эти затраты изымаются из кармана пользователя (заемщика), а не хозяина этой большой железной коробки, набитой деньгами (банка).

6. Страховка.
Если кредит взят на большую сумму, банк может потребовать от вас застраховать свою жизнь или здоровье. Может быть, даже в той самой страховой компании, собственником или акционером которой он и является.

7. Договор с магазином.
Не секрет, что товары повышенного спроса и продукция, пользующаяся популярностью на рынке не продаются в кредит по нулевым ставкам. Или продаются, но уже немного по другой цене, чтобы магазин и банк могли компенсировать свою работу. Или товар немного задержался на полке и его надо сбыть побыстрее, чтобы освободить торговую площадку для другого, более современного и несущего большую прибыль товара.

Так что прежде, чем обрадоваться такому выгодному предложению, как «бесплатный» кредит или кредит под минимальную процентную ставку, будет не лишним заинтересоваться всеми комиссиями и дополнительными платежами и суммировать их — возможно, результаты вас очень удивят.

Вопрос на засыпку.
Если человек не может позволить себе какой-либо товар за 100% от его стоимости — то как он может позволить себе купить такой же товар по цене в 130−150% ?

5 комментариев (комментировать)
Теги: банк-клиент, банковские платежи, товар, кредит, деньги, покупка
Рейтинг статьи Ваша оценка
Подробнее

Поделиться

Опубликовано 18.01.2009

Обсуждение статьи:

  • Mike Mike Mike Mike Читатель 18 января 2009 в 00:47   # Ответить 0 +1

    Если человек не может позволить себе какой-либо товар за 100 % от его стоимости – то как он может позволить себе купить такой же товар по цене в 130-150% ?
    ОЧЕНЬ странный вопрос. Вообще-то, кредит для того и придуман

  • Светлана Крус Мендоса Светлана Крус Мендоса Профессионал 18 января 2009 в 03:01   # Ответить 0 +1

    Действительно.

  • Алишер Ахметов Алишер Ахметов Читатель 18 января 2009 в 08:18   # Ответить 0 +1

    Вполне нормальный вопрос. Не стоит переоценивать свои возможности. Кстати, одна из предпосылок появления потребительского кредита - перепроизводство на рынке. Стоит помнить, что сейчас у нас не дефицит товаров, а как раз наоборот (что не не намного лучше). Поэтому прежде чем что-то брать в кредит, имеет смысл немного подождать, поискать. Те же компьютеры дешевеют в цене на 20-30 процентов в год...

  • Катерина Богданова Катерина Богданова Грандмастер 18 января 2009 в 10:38   # Ответить 0 +1

    Одно дело когда кредит оформляется под действительно необходимую вещь - стиральную машину в замен поломанной или телевизор. И совсем другое дело, когда люди ввязываются в это дело, а им это совершенно не нужно. У меня есть знакомые, которые накупили телевизоры в кредит, зато в каждую комнату. Купили телевизор же внучке-студентке, которая учится в другом городе. При этом оплачивают ей учебу. Опять же в кредит. Скажите, и зачем это? Уж лучше накопить денег.

    Мы ввязались в это дело только дважды - когда покупали стиральную машину маме (после декрета я получала мало) и брали на отдых. Но это были небольшие суммы - в районе 300-500 долларов.

  • владимир коцан владимир коцан Читатель 22 января 2009 в 11:00   # Ответить 0 +1

    Вообще-то кредит был придуман для кабалы населения и для кредитования производства.

Перейти к странице с комментариями

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети: