На правах рекламы
Марина Середа Профессионал      24     Распечатать

Что такое депозит и зачем он вам?

Слово «депозит» обозначает денежные средства, переданные на хранение банку и подлежащие возврату в определенный срок при определенных условиях.

В зависимости от срока, депозиты разделяются на две категории: первая из них включает в себя депозиты «до востребования», а вторая — срочные депозиты.

Депозитом «до востребования» называются те средства, которые вкладчик в любой момент может забрать из банка — переведя их другому лицу или организации, либо превратив в наличные деньги через кассу или банкомат. Именно к этой категории принадлежат средства на ваших текущих счетах.

Среди срочных депозитов, в свою очередь, существуют три разновидности: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. К первым традиционно относятся вклады на срок от 1 до 3 месяцев, вторым — на срок от 3 до 9 месяцев, третьим — на больший срок. Вклады этой категории можно получить обратно только по окончании указанного срока.

В чем же смысл передачи своих денежных средств на хранение банку?

Не обсуждая вопросы безопасности хранения наличных в шкафу, сливном бачке и под матрасом, перейдем сразу к делу.

За пользование денежными средствами вкладчиков (которые превращаются в кредиты, выданные другим клиентам) банк выплачивает им вознаграждение в виде процентов. Таким образом, средства на депозите приносят доход своему владельцу. Способы начисления процентов бывают разными: в конце срока и с определенным периодом, с капитализацией и без. Остановимся на этих моментах поподробнее.

Проценты, начисляемые в конце срока депозита, просто прибавляются к сумме вклада перед тем, как он возвращается клиенту. К примеру, разместив 300 енотов на срок 1 год по ставке 10% годовых, вы получите через год 300 + (300*10%) = 330 енотов. Аналогичным образом начисляются проценты на те средства, которые вы держите на своем текущем счете. Раз в месяц или раз в день в одно и то же время информационная система банка проверяет, сколько средств осталось на вашем счете, и начисляет на них процент, исходя из действующей для текущих счетов процентной ставки (она существенно ниже ставки по срочным депозитам). Общая сумма начисленных процентов появляется на счете, как правило, раз в месяц.

Проценты по срочному депозиту также могут перечисляться на ваш текущий счет раз в месяц, в квартал, или в год. При этом сумма вклада не изменяется, но вы получаете от него регулярный доход. Например, в приведенном выше примере при тех же условиях депозита, но с ежемесячной выплатой процентов, вкладчик будет получать по (300*10%)/12 = 2,5 енота каждый месяц, а по окончании срока вклада — и свои 300 енотов.

Описанные примеры относятся к способам начисления процентов без капитализации. При капитализации процентов происходит ежемесячное, ежеквартальное или ежегодное прибавление суммы начисленных процентов к сумме вклада, и в следующем периоде проценты начисляются уже на эту общую сумму. То есть, если использовать тот же пример с капитализацией процентов раз в квартал и выплатой средств по окончании срока депозита, то получим:

1. 300 + (300*10%)/4 = 307.5 енотов в конце 1-го квартала
2. 307.5 + (307.5*10%)/4 = 315.18 енотов в конце 2-го квартала
3. 315.18 + (315.18*10%)/4 = 323 енота в конце 3-го квартала
4. 323 + (323*10%)/4 = 331.07 енотов в конце срока депозита.

Разница в 1.07 енота по сравнению с вариантом без капитализации незначительная, но когда ваши еноты очень упитанны, она может оказаться ощутимой.

Существуют также депозиты, которые позволяют довложение средств во вклад. В этом случае сумма процентов будет увеличиваться пропорционально.

Единственное, чего ни при каких обстоятельствах не стоит делать с депозитом — это забирать его досрочно. Как правило, в таком случае доход от него будет примерно равняться доходу от его эквивалента на текущем счете. Поэтому, прежде чем выделять какую-то сумму на подобное вложение, нужно убедиться, что в течение данного периода времени она вам срочно не понадобится.

Необходимо также помнить следующий важный момент. Максимальная процентная ставка по депозитам в рублях в Российской Федерации должна быть меньше величины, которая называется ставкой рефинансирования и устанавливается Центральным Банком. Ее размер всегда можно узнать на сайте ЦБ или из специальных документов. Если ставка по вашему вкладу превышает эту величину, то с разницы вы обязаны заплатить налог в размере 35%. Таким образом, если вы разместили депозит на год под 11% при ставке рефинансирования 10%, то ваш реальный доход составит 10.65% (11−1*0.35).

Удачных вам вложений!

24 комментария (комментировать)
Теги: депозиты, выгода, вклады, банк, деньги

Поделиться

Опубликовано 5.11.2007
Дата первой публикации 17.10.2007

Обсуждение статьи:

  • Андрей В. Андрей В. Читатель 12 января 2008 в 00:36

    Что такое депозит, и какие смысловые ассоциации у Марины возникают в связи с енотами, мне стало понятно из содержания статьи. Не понятно только, для чего депозит нам нужен?
    Существует множество гораздо более выгодных способов вложения денег! Под 10% годовых эти деньги просто замораживаются и поглощаются инфляцией, поэтому нерационально размещать их в депозиты.
    "Если ставка по вашему вкладу превышает эту величину, то из разницы вы обязаны заплатить налог в размере 35%." Видимо, в статье приводится ставка налога для физических лиц. Для большинства "физиков" действительно актуальная проблема - где и как получить наиболее выгодный кредит на покупку автомобиля, недвижимости, и просто получить потреб. кредит на расходы наличными. Зачем же нам нужен депозит?

    Неужели Марина может похвалиться успехами в области привлечения клиентов для размещения депозитов?
    Не многие юридические лица пожелают воспользоваться описанным Мариной видом банковских услуг, т.к. они сами занимаются получением кредитов на развитие бизнеса, и дополнительные деньги им нужны для увеличения торговых и производственных оборотов.

    Деньги в депозит размещают предприятия крупного бизнеса. Интересен также пример работы страховых компаний, заключивших соглашения о сотрудничестве с банком. Для того, чтобы получить аккредитацию в банке, страховая компания размещает депозитном счете энную, по договоренности с банком, сумму денег, и получает право страховать заемщиков банка. Ну, а банк, в свою очередь, используя полученные от страховой компании "дешевые" деньги (не более 8% годовых), выдаёт их в кредит под более высокие ставки.

    Даже если у предприятий среднего и малого бизнеса появляются какие-то накопления, и денежные средства аккумулируются на расчетных счетах на короткое время, эти деньги рациональнее использовать иначе - элементарно погасив часть возобновляемой кредитной линии либо часть овердрафтного кредита, которые выдаются под более высокие ставки - от 11 до 18 % годовых.

    Зачем же нам нужен депозит?

    • Спросите лучше, зачем депозит не нам или вам, а нескольким миллионам вкладчиков Сбербанка, с доходностью 3-4% годовых? Тогда станет понятнее, зачем Марина статью написала.

      Оценка статьи: 5

      • Андрей В. Андрей В. Читатель 12 января 2008 в 01:27

        Вы в курсе, с какой скоростью Сбербанк теряет вкладчиков, и с какой скоростью растет число вкладчиков в ПИФы и другие финансовые институты? Согласен с вами только в том, что раньше население страны у нас было финансово безграмотное. Но всё ж меняется. Но вот "шило на мыло" менять не стоит.

    • Комментарий был удален

      • Андрей В. Андрей В. Читатель 17 января 2008 в 19:47

        В комментариях автор даёт ответ на вопрос, поставленный в заголовке статьи (зачем он вам, этот депозит): "Резюме: депозит нужен консервативным людям, желающим получать заранее определенный стабильный доход." .

        В целом по итогам за 2007г., по расчетам МЭРТ, инфляция составляет 10,5-11%.

        Advis.ru :: Инфляция в январе 2008г. может составить 1,8%.

        Цитирую автора: "Кстати, я размещаю средства под 10% на срок меньше года.
        Места надо знать" . Спасибо, но вы меня совсем не убедили... Зачем вам было нужно "заморозить" свои деньги? Вы в самом деле консервативный человек? Кстати, Российских управляющих компаний, вкладывающих деньги ПИФов в различные отрасли экономики страны, около 600, но ни одна из них за последние 7 лет не принесла на убытки своим клиентам. Не выбирайте компании со средней доходностью ниже 20% (таких мало, правда) и выше 40% (Чем больше доход, тем выше риски). Не желаете работать сами на себя и развивать собственный бизнес, пусть с вашими деньгами работает управляющая компания. Все просто. Они работают, вы отдыхаете. И зарабатываете, а не подкармливаете инфляцию, как в случае с депозитом.

        • На мой взгляд депозит нужен всем:

          1. Для первичного накопления средств (чтобы потом инвестировать их в более выгодные инструменты.)

          2. Для хранения "подушки безопасности" - т.к. это наиболее ликвидная часть средств - мало ли, что может в жизни случится. Можно конечно под матрасом хранить, но инфляция безжалостно их будет уничтожать. И эта сумма должна быть от 3 до 6 среднемесячных расходов.

          3. Для консервативной части своего портфеля.

        • Комментарий был удален

          • Андрей В. Андрей В. Читатель 22 января 2008 в 22:32

            всё-таки за статью и комментарии, и за упорство (если это по-другому не назвать), вы заслуживаете 5. Переборю себя и не буду продолжать с вами спорить.

  • У меня отец ложит на депозит под 50% годовых, если учесть что инфляция 30%, он очень даже не плохо сохраняет свои деньги, каждые пол года он снимает свои проценты

  • Это не банк, это депозит в предприятии где работает отец.

  • Отличное разъяснение, включая комментарии. С удовольствием послушал бы о других "банковских" темах. Например, мне не совсем ясно, что такое, допустим 42% годовых (при кредите) или, что совсем дебри, что такое процентная ставка? К сожалению в этих делах вообще мало чего понимаю.

    Оценка статьи: 5

  • Антон Гаген Антон Гаген Читатель 2 декабря 2009 в 13:58 отредактирован 2 декабря 2009 в 13:58

    В общем-то все доступно и правильно, единственный момент что классификация депозитов имхо не совсем верная, если интересно то можете почитать мою статью на эту тему: Депозиты. Виды и особености депозитов

  • Здравствуйте, почему не выдаются вклады по депозитному вкладу на ребенка опекуну родителю?

  • Спасибо хорошая информация

Посмотреть все комментарии (24)

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети: