Да и проблемы-то нет! Ведь банки предлагают нам все больше программ кредитования малого бизнеса. Но все ли так просто оказывается в действительности? Попробуем разобраться.
Ни один банк не станет рассматривать вопрос о выдаче вам кредита, если ваша компания существует только на бумаге, имея лишь написанный бизнес-план. Ваше предприятие должно функционировать, как минимум, месяца три (торговля) или шесть месяцев (производство и оказание различного рода услуг).
Для многих предпринимателей банковские кредитные ресурсы остаются недоступными из-за отсутствия требуемого залогового обеспечения. Неохотно банки работают с малым бизнесом, так как издержки и риски высоки, а доходы невелики.
Что может выступать в качестве залога? Это движимое и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество, товар в обороте.
Но кто же захочет рисковать личным имуществом? По этой причине в качестве залога фигурирует именно товар или оборудование.
Самым большим препятствием на пути к банковским сейфам является платежеспособность вашего бизнеса. Проверяется это просто. Предполагаемый кредитор проводит аудит. Он смотрит, положительный ли баланс. В этом плане может остаться в проигрыше сезонный бизнес.
В невыгодном положении оказываются и предприниматели-нерезиденты (проживающие на территории РФ менее 183 дней), ведущие упрощенную бухгалтерию.
Главное, что отпугивает потенциальных заемщиков, — это слишком жесткие условия получения кредита.
Тех, кому посчастливилось получить одобрение банка, могут разорить ставки по кредитам.
Крупный бизнес в России может получить рублевый кредит под 12% годовых. Для малых предприятий рублевые ставки начинаются с 16% годовых. Как правило, малые предприниматели реально могут рассчитывать на кредит стоимостью 20−26% годовых. Для многих начинающих предприятий это очень накладно. Брать кредиты на таких условиях невыгодно для них.
Где же еще можно найти деньги на развитие бизнеса? Ну, пожалуй, самое простое — это взять у друзей, знакомых, родственников. С ними вы всегда сможете договориться.
Можно вместо бизнес-кредита взять обычный потребительский кредит как частное лицо.
Можно использовать личные сбережения. Ну, это и ежу понятно! А потом просто изъять эти деньги из прибыли.
Также можно обратиться к частным ростовщикам. Платить им придется около 7% в месяц. Зато вы получите ссуду на свой бизнес быстро и без особых хлопот.
Теперь все по порядку.
— Для начала определитесь, какие именно кредитные продукты вам необходимы. Ведь можно взять несколько маленьких кредитов без залога вместо одного, более крупного.
— К получению кредита следует готовиться заранее. Хранить все первичные документы.
— Серьезнее отнеситесь к оформлению документов. Большинство отказов связано с невнимательным заполнением заявления.
— Обязательно указывайте в заявке на кредит задолженности перед другими банками, если таковые имеют место быть. «Забывчивость» в этом вопросе может стать причиной отказа.
— Если вы ранее брали кредит и погасили его не вовремя, то постарайтесь сформировать себе новую кредитную историю. Для этого возьмите потребительский кредит и верните его в срок.
Также нужно знать, какими бывают кредиты.
— Кредит на текущую деятельность. Он выдается на пополнение оборотных средств или покупку движимого имущества. Ежемесячные выплаты по этому кредиту должны составлять не более половины чистой прибыли компании. Обеспечением кредита является залог или поручительство третьих лиц. Залог может быть предоставлен движимым и недвижимым имуществом компании, товаром в обороте или ценными бумагами. В качестве залога может выступать имущество других физических и юридических лиц. Максимальный срок предоставления кредита — 3 года.
— Коммерческая ипотека. Залогом выступает приобретаемое помещение. Получатель кредита должен оплатить из собственных средств от 10% до 30% его стоимости. Максимальный срок предоставления этого кредита — 30 лет.
— Инвестиционные кредиты. Выдается на такие цели, как расширение производственных мощностей и разработка нового направления деятельности. В инвестиционный проект предприниматель должен обязательно вложить около 30% собственных средств. Текущая доходность предприятия существенного значения не имеет. По этому кредиту может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга. Максимальный срок предоставления такого кредита — 10 лет.
Прежде чем принять решение о выборе банка-кредитора или определенной программы, следует сравнить условия предоставления кредитов в различных банках. Так вы сможете подобрать для себя наиболее выгодные и подходящие вам условия.
Малому бизнесу пора занять достойное место в российской экономической системе! Удачи вам!
Спасибо вам большое за такую статью, давно искал что нибудь такое, а здесь всё подробно расписано.
Оценка статьи: 5
0 Ответить
не надо начинать бизнес с долгов. лучше поучиться в институте юрия мороза
0 Ответить
Татьяна, статья неплохая, но есть ряд ошибок. Довольно существенных.
"Ни один банк не станет рассматривать вопрос о выдаче вам кредита, если ваша компания существует только на бумаге, имея лишь написанный бизнес-план. Ваше предприятие должно функционировать, как минимум, месяца три (торговля) или шесть месяцев (производство и оказание различного рода услуг)."
Это Вы зря так считаете. Просто нужен профессионально написанный бизнес-план и банк даст под него денег. Такие бизнес-планы писать - искусство, мало кому доступное. Но мне такие люди известны, и деньги они на бизнес получали. А еще есть конкурсы на выделение денежных средств от администраций разных уровней. Под бизнес-планы там тоже дают.
"Крупный бизнес в России может получить рублевый кредит под 12% годовых."
Крупный бизнес, наряду с самими банками, давно кредитуется на Западе под 4-6% готовых...
"Для малых предприятий рублевые ставки начинаются с 16% годовых. Как правило, малые предприниматели реально могут рассчитывать на кредит стоимостью 20-26% годовых. Для многих начинающих предприятий это очень накладно. Брать кредиты на таких условиях невыгодно для них."
Чемь меньше бизнес - тем больше маржа. На "семечках" маржа может быть 1000%. Для малого бизнеса 100% окупаемость за 4-6 месяцев - вполне реальная вещь. Ну, максимум за год. И почему же тогда не потянуть кредит под 26% годовых? Я вас уверяю, РЕАЛЬНО люди берут кредиты под 50% годовых - и отдают их. И выгодно. Конкретно - например челноки под товар берут (малый бизнес?). Берут на месяц под те же 7%, при продаже маржа составляет до 200% иногда. И чего ж не отдать-то?
У оптовиков и ритейлеров (средний бизнес) маржа меньше, порядка 10-30%. Ну так это не в год, а с оборота. А за месяц деньги прокручиваются не один раз. А за год - десять и более раз. И что ж не отдать кредит-то, пусть и 30%?
Кстати, для оптовиков есть такая форма кредитования как факторинг (к сожалению, Вами не упомянутая) - наиболее удобная, и всего 1-2% в месяц. На короткие сроки очень выгодно и быстро. И особых проблем с получением нет.
"Для начала определитесь, какие именно кредитные продукты вам необходимы. Ведь можно взять несколько маленьких кредитов без залога вместо одного, более крупного."
С потребительскими кредитами это (возможно) прокатит, а вот кредит на бизнес могут не дать, если узнают что есть непогашенные.
"Если вы ранее брали кредит и погасили его не вовремя, то постарайтесь сформировать себе новую кредитную историю. Для этого возьмите потребительский кредит и верните его в срок."
Кредитная история на то и называется "история", что отражает ВСЕ кредиты которые вы (предприятие) брали. Хоть ОДИН раз не отдали вовремя - всё, приплыли... Любой банк сможет отказать. Единственный вариант, если не отдали вовремя кредит - закрыть фирму и открыть новую, желательно с изменениями в составе учредителей. И прийти за кредитом в другой банк. Тогда история может быть относительно чистая. Но безопасники банков и в этом случае могут найти концы и банк откажет...
Вообще, проценты и сроки упомянутые в Вашей статье - разнятся для разных же банков, причем иногда в разы и более.
Успехов!
Оценка статьи: 3
0 Ответить
Интересная статья. 5.
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Татьяна! Почитайте книгу Бодо Шефера Женщинам деньги на пользу.
Я против кредитов категорически. Новоиспеченного предпринимателя это не поддержит, а если еще и нет опыта ведения бизнеса - разорит в момент. После чего 90% даже пытаться не будут сделать что-то вновь. Предвижу вопрос - а где же взять денег начинающему бизнесмену?
0 Ответить
Спасибо, Жанна.
Но ведь можно же начать бизнес с малого. а потом постепенно расширяться. не делать сразу крупных вложений, чтобы не было большого риска. для начинающего бизнесмена это вполне реально, на мой взгляд.
0 Ответить
Точно, Танюша! Так умные бизнесмены и делают! А потом начинают активно развивать разные направления. Диверсифицируют. Кредиты очень выгодны лишь банкам.
Неправда, что нельзя открыть бизнес без вложений. Можно! проверено на себе. Главное - идея и желание!
0 Ответить
0 Ответить
Куулл!!!
Чётко, внятно и профессионально.
Вы работаете в консалтинге?
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Нет, Алексей, не работаю. Учусь на финансиста, через годик еще только стану дипломированным специалистом. А это все у нас на доп. занятиях разбирается. Меня все это так интересует, что даже при всей своей загруженности все равно вырываюсь на них. Тянет...
0 Ответить
Учиться - это клёво! У самого сессия впереди.
.
.
Кстати как будущему финансисту, в журнале "Эксперт-Урал" за прошлый год (номер не помню) читал отчёт о пршедшем кажется в Перьми круглом столе банкиров по поводу светлого будущего нашей банковской системы, так вот один из участников высказался в том духе что если даже мы проснёмся завтра в стране с инфляцией в 3%, очередей в банках за кредитами малому бизнесу не будет. Слишком коррупционирована и криминализирована наша страна.Так вот
Хотя светлые примеры имеются, типа "сыктывкарского умника" Фёдора Овчинникова, он начинал кстати с потребительского кредита
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Ничего себе - "светлое будущее" рисуется...
Удачи на сессии!
0 Ответить
5! Все сведения подобного плана сейчас - важны!
Кто-то уже брал кредит, кто-то - только собирается... А не помешает ещё и ещё раз всё просчитать и продумать снова - что-то можно открыть для себя заново!
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Это точно! Спасибо!
0 Ответить
Если вы ранее брали кредит и погасили его не вовремя, то постарайтесь сформировать себе новую кредитную историю. Для этого возьмите потребительский кредит и верните его в срок. По-моему кредитная история одна, на то она и история. Если один раз туда попал, считай, что проблемы с будущим получением кредитов обеспечены. А вообще все изложено толково и достаточно подробно. 5
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Спасибо!
Просто это может облегчить хоть как-то ситуацию при намерении взять кредит. Мало л и, всякое бывает, но человек решил эти проблемы и теперь платежеспособен. Лишь бы предыдущий кредит был все-таки оплачен!
0 Ответить
Естественно, если кредитная история подпорчена, надо принимать меры к тому, чтобы реабилитировать себя перед банком. Это можно сделать только погашая будущие кредиты в срок. Да вот только вопрос - а даст ли банк денег с имеющимися огрехами в кредитной истории?
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Действительно, вопрос этот будет стоять. Но все же шансы на выдачу кредита будут , а если не править кредитную историю - маловероятно.Ну а так, то конечно же допускать подобных промахов не стоит...
0 Ответить