Прежде всего, всем, кто платит кредит, следует внимательно перечитать кредитный договор: в силу Гражданского
Следующий момент, на который стоит обратить внимание — это график погашения задолженности, а именно оплаты конкретного числа каждого месяца. Лучше выбрать какую-то определенную дату и совершать платежи по кредиту строго в этот день, чтобы периоды между платежами были равномерными. Дело в том, что если платеж не вписывается в предусмотренный договором период (скажем, 30 дней), то на сумму начинает «капать» определенный процент (пеня). И даже если вы платите в оговоренных рамках (скажем, в период с 1 по 10 число каждого месяца), но не в определенную дату, за счет начисляемого процента вы в целом переплачиваете по кредиту.
И, конечно, платить следует регулярно, в оговоренный период, не менее определенной суммы платежа. Те, кто пренебрегает этим правилом (например, платят чуть позже, чуть меньше, рассчитывая затем накопить и рассчитаться), очень рискуют.
В кредитных договорах предусмотрены очень жесткие условия (вплоть до полного расторжения договора и досрочного погашения оставшейся задолженности) за несвоевременные платежи. На моих глазах человек, купивший в ипотеку квартиру, потерял её, поскольку уехал на вахту и лишен был возможности переводить платежи в определенные в договоре даты. И хотя потом он добросовестно платил по кредиту (просто не в определенные в договоре даты), банк не пошел ему навстречу, договор был расторгнут, квартира продана.
Многие удивляются: допустим, имела место просрочка платежа по кредиту. Затем заемщик добросовестно платит даже большие суммы, а долг все не уменьшается, а растет как на дрожжах.
И опять следует внимательнее прочитать договор. В кредитных договорах предусмотрены различные санкции за просрочки платежа (и очень немаленькие) — штрафы, пени, неустойки. Так вот, поступающая денежная сумма сначала идет на погашение данной неустойки (которая иногда в 2 раза и больше превышает проценты по договору), затем гасятся проценты и только потом — основной долг.
Так что, подчеркну еще раз, безопаснее для кошелька платить своевременно в конкретно определенную дату.
Но если вы основательно просрочили выплаты по кредиту и теперь работаете только на погашение штрафных санкций, имеет смысл вооружиться Гражданским Кодексом, а именно: хорошо изучить статью 333 ГК РФ, которая говорит, что если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то она (неустойка) подлежит уменьшению.
Следует подготовить документы, подтверждающие уважительность причины просрочки выплаты по кредиту (приказы о сокращении, о тяжелом материальном положении, о количестве иждивенцев), и документы, подтверждающие, что вы платить намерены. И решать вопрос в банке, а чаще в суде об уменьшении штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ.
Судебная практика идет по тому пути, что при наличии уважительных причин штрафные санкции уменьшаются до минимума. Имели место случаи, когда сумма задолженности на основании данной статьи уменьшалась наполовину. Но вот основной долг и прописанные в договоре проценты по нему платить придется обязательно.
Так что, внимательно читайте кредитный договор перед подписанием, платите в срок требуемую сумму и не бойтесь кризисов.
Леонид Котляр, с удовольствием возьмусь за написание статьи на такую важную и очень непростую тему. Возможно, рассмотрю ее в двух...