Законы и безопасность
Ирина Литновская Грандмастер

Чем национальная платежная система ответит за сохранность наших денег?

В последнее время пристальное внимание было приковано к проекту по созданию национальной платежной системы (НПС), что крайне актуально для проживающих на территории России граждан, ибо так или иначе мы окажемся в нее вовлечены. Воодушевляет и пугает одновременно.

Федеральным законом от 05.05.2014г. № 112-ФЗ внесены изменения в ФЗ «О национальной платежной системе» Ekkaphan Phantana-angkul , Shutterstock.com

Известный своей эффективностью метод кнута и пряника изначально пронизывал насквозь проект федерального закона, его направленность на внутренний рынок трактовалась однозначно, и тем не менее рассмотреть его более пристально сейчас самое время.

Перед государством стояла дилемма: НПС надо было организовать быстро, в то же время не расшатав зыбкое, конкурирующее банковское сообщество. Как известно, платежная система как таковая уже была создана Сбербанком, но когда речь зашла о создании системы общенационального масштаба, другие банки, естественно, выступили категорически против того, чтобы оказаться под заботливым крылом Сбербанка.

Тем не менее времени на дебаты не было, государственные интересы предстояло обеспечить быстро, и «то, о чем так долго говорили большевики…»

Федеральным законом от 05.05.2014 г. № 112-ФЗ внесены изменения в ФЗ «О национальной платежной системе». Как и чем будут обеспечены наши права по распоряжению личными денежными средствами, аккумулированными на платежных картах, в рамках НПС?

Здесь наблюдается два направления мер:

1. Защита информации.

Мысль сводится к недопущению утечки информации о движении денег за рубеж. Отсюда и ряд требований к тем организациям, которые будут вовлечены в процесс. Зарубежные Виза и Мастеркард также смогут оставаться участниками процесса, при условии, что приведут свою деятельность в соответствие с российским законом.

Представители Визы уже выразили готовность продолжать сотрудничество. Тем не менее, в случае чего, держатели вышеупомянутых карт не могут уповать на то, что они не были предупреждены. Я бы не рекомендовала гражданам держать значимые суммы на этих картах вплоть до полного прояснения ситуации.

Иностранные граждане и организации могут лишиться банковских счетов в банках Российской Федерации, если законы их родной страны требуют передачи за рубеж информации об открытых этому лицу счетах на территории РФ и операциях по ним.

2. Непосредственно обеспечение прав граждан.

Главным оператором национальной системы платежных карт (НСПК) будет некое открытое акционерное общество, собственником которого на первых порах будет являться исключительно Банк России. Впоследствии доля Банка России будет падать, а на его место придут другие собственники, чья доля не сможет превысить 10%. В случае падения доли Банка России на 50%, он приобретет специальное право на управление оператором. Таким образом, полного отделения НПС от государства не будет.

Банк России проанализирует деятельность банков и определит тех, кого он считает национально значимыми на рынке платежных услуг, в т. ч. национально значимые платежные системы. Одним из критериев отбора является соответствие информационных технологий банка требованиям Банка России к защите информации, к разработчику программ (им должна быть российская организация), к качеству материальных носителей платежных карт.

Такие организации обяжут войти в НПС. То есть все крупные банки будут работать в рамках НПС.

Все прочие банки, которые не будут признаны значимыми, должны будут внести на специальный счет в Банке России некий обеспечительный взнос. О нем чуть ниже.

Крупных и средних предпринимателей, обслуживающих потребителей, обяжут использовать НСПК. За невыполнение этого требования будет установлен административный штраф до 30 тыс. руб. на должностное лицо и до 50 тыс. руб. на юридическое.

То есть абсолютно все торговые точки, кроме ярмарок и прочих площадок, где торговля идет исключительно за наличный расчет, а также узкоспециализированных организаций с небольшим оборотом, будут применять пластиковые карты НПС.

При этом за покупателем сохраняется право использовать наличный расчет. Закон запрещает ставить цену товара в зависимость от способа его оплаты, цена товара должна остаться неизменной, вне зависимости от того, как за него платят.

Главный оператор НСПК будет устанавливать тарифы, в том числе за обслуживание карт. Любое изменение тарифов, а также введение новых тарифов будет согласовываться с Банком России не позднее чем за 120 дней до их введения. Предполагается, что этого времени будет достаточно, чтобы Банк России проанализировал тарифы и как-то на них отреагировал.

Правила платежной системы, включая тарифы и иные виды платы за услуги в рамках НПС, должны быть размещены в открытом доступе.

Закон запрещает операторам услуг платежной инфраструктуры в одностороннем порядке приостанавливать (прекращать) оказывать услуги участникам НПС и их клиентам.

В случае если такое произойдет, то на операторов национально значимых платежных систем будет наложен штраф до 10 млн. рублей за каждый день приостановления или прекращения оказания услуг.

Для операторов платежных систем, не являющихся национально значимыми, будет наложен штраф в размере 10% от обеспечительного взноса за каждый день.

Для должностного лица, ответственного за приостановку, вводится штраф до 1 млн руб. О любом сбое в оказании услуг Банк России должен быть уведомлен в тот же день.

Таким образом, мы видим, что закон достаточно жестко реагирует на возможные сбои в работе НСПК, полностью исключая любой произвол со стороны банковского сектора, любое давление извне, за исключением давления непосредственно государства.

А что дальше? Можно предположить, что в целях наполнения платежной системы все бюджетные средства будут переводиться только в ее рамках. Флагманы отечественного бизнеса, особенно с долей государства, однозначно перейдут на использование НСПК. Ну и нам, суденышкам поменьше, ничего не остается, как плыть за большим кораблем в его кильватере. Так что, как ни крути, без нас драки точно не будет.

Обновлено 9.05.2014
Статья размещена на сайте 8.05.2014

Комментарии (17):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Если национальная социальная сеть будет называться "Чебурашка", то национальная платёжная система будет называться "Буратино".

  • Комментарий удален
    • Ирина Литновская, конечно они будут обходить запреты. Они на России зарабатываю примерно 4 миллиарда долларов в год. После введения санкций и ответа России о создании своей НСПК акции Визы упали на 5%, а это очень для них много.

      Оценка статьи: 1

  • По собственному опыту знаю: все, что делает в России начальство сводится к двум заветам: тащить и не пущать. Ничего хорошего не будет и в этот раз. Переходите на наличку.

    Оценка статьи: 5

  • Очень интересно! Россия создает НПС, чтобы не зависеть от Визы и Мастеркарт, т.е. от Америки. Хорошо! Только я слышал, что чипы и оборудование там разное придется покупать в той же Америке. Интересно, во сколько это России обойдется и когда это будет?

  • А мне, как ни разу не спецу в данной теме - я простой пользователь - интересно вот что. А карты этой НСП за рубежом будут приниматься? И надо ли вообще делать какие-то движения в сторону смены текущих карт на новые, национальные?

    У меня есть карты и визы, и мастер-карт. По большому счету, я больших средств на них не держу, но бывает, что действительно трачу не все, что приходит, и некоторая сумма накапливается. За нее теперь нужно опасаться и снимать все подчистую?

    Оценка статьи: 5

    • Имира Виленская, национальные карты за границей приниматься не будут, только внутри России. Для поездок будете использовать отдельную карту любой международной системы. Со временем и наша карточная система станет международной, если ее грамотно развивать и продвигать. Есть пример той же Японии.

      Оценка статьи: 1

      • Олег Михайлец, ну нам остается только наблюдать за ходом процесса

        Оценка статьи: 5

        • Имира Виленская, не знаю как вы, а я участвую

          Оценка статьи: 1

          • Алексей Худяков Читатель 16 ноября 2017 в 17:29 отредактирован 22 мая 2018 в 04:50

            Олег Михайлец, извините, что выбрал это неподходящее место для общения с вами. Мне нужна ваша помощь.

            Как я понимаю вы один из составителей УФЭБС. Помогите пожалуйста с одним вопросом. Я программист 1С. Сейчас мне поставлена задача настроить QR код для квитанции ЖКХ в одном из отраслевых решений на платформе 1С, чтобы она понималась терминалами Сбербанка. Дело в том, что со Сбербанка письмом выслали табличку, в которой указаны первые обязательные поля, которые должны быть закодированы в виде строки с разделителями в двухмерном штрихкоде.

            Среди полей таблички присутствуют:
            Поле 5 CORRESPACC - корреспондентский счёт банка.
            Поле 6 (последнее) PayeeINN - ИНН получателя

            В программе 1С есть процедура формирования строки с разделителями для QR кода в формате УФЭБС, которая используется программой для формирования штрихкода. В процедуре описан формат полей, где реквизиты строки разделяются на обязательные и дополнительные.

            Обязательные поля в 1С заканчиваются полем №5 CORRESPACC - корреспондентский счёт банка. Поле ИНН получателя считается необязательным.

            После обязательных реквизитов идут дополнительные, в которых присутствуют:
            Поле 6 Sum - сумма числом.
            Поле 7 ... - назначение платежа.
            Поле 8 PayeeINN - ИНН получателя.

            То есть формат 1С, который вроде бы должен соответствовать формату УФЭБС, предполагает положение поля PayeeINN после поля Sum. Сбербанк же требует в формате строки QR кода, чтобы ИНН получателя следовал сразу после корреспондентского счёта банка.

            Мой мозг находит несколько вариантов ответа:
            1. Формат платежей по QR коду от Сбербанка не обязан соответствовать формату УФЭБС. Но тогда необходимо переделывать типовую конфигурацию от 1С и снимать её с поддержки.
            2. 1С неверно описали формат УФЭБС. Тогда нужно писать в техподдержку 1С.
            3. Сбербанк неверно описал формат УФЭБС. Кому писать? Вам?
            4. Формат УФЭБС вообще не предполагает порядок полей, по этому неправы и 1С и Сбербанк.

            Скажите пожалуйста, кто тут прав, а кто неправ? Может я что-то недопонимаю?

            • Алексей Худяков, в УФЭБС строго задана только последовательность элементов. Атрибуты могут следовать произвольно. Но дело в том, что если Sum находится в корне платежки, то остальные атрибуты лежат внутри соответствующих элементов и ставить их в один ряд не совсем правильно. Формально ни то, ни другое не соответствует Уфэбс кроме как в названиях и, видимо, размерности. Структуру нарушили оба. Я бы написал в 1С и передал требования Сбера, шансов больше.

              Оценка статьи: 1

    • Комментарий удален
  • Полчаса писал комментарий, а система авторизации всё стерла. Ладно, повторю только основное.

    Ирина, читать было грустно - в статье куча противоречий, разрыв логики и непонимание платежных механизмов. Я понимаю, что за 1-2 бакса, которые платит ШЖ за статью, упираться нет смысла, но хоть чуть-чуть разобраться надо было.
    НСПК не равно НПС. НПС не надо создавать, она есть и работает. Потребителю наплевать, кто будет оператором НСПК и что будет написано на катрочке: принимают карту в магазинах и её не выплевывает банкомат - всё, отличная НСПК. Все банки давно в НПС. Да, еще, деньги не аккумулируются на карте.

    Оценка статьи: 1

    • Комментарий удален
      • Ирина Литновская, история из жизни.
        Надо было отправить много денег родственнику в другую страну. Почитал тарифы на сайтах ближайших банков, выбрал самый выгодный. Пришел. Подхожу к стойке администратора.
        - Добрый день! Что Вы хотите?
        - Добрый! Хочу отправить деньги в ... через SWIFT.
        - Сожалею, у нас такой возможности нет, мы с этой системой не работаем.
        - Можно поговорить с оператором?
        - Пройдите вон туда.

        Разговор с оператором был точно такой же. Попросил пригласить экономиста, желательно сразу старшего. Старший экономист, наконец-то, знала, что такая система есть и они с ней работают и знала какую программу запускать. Они пытались провести платеж, но почему-то спрашивали меня подробности: есть IBAN в этой стране, к какую строку счет писать и т.д.. Минуть 15 заполняли.
        - Ну, всё, с Вас $25.
        - Точно?
        - Абсолютно.
        - Девушки, посмотрите внимательно, этот перевод в вашем банке должен стоить $150. 25 из них ваши, а остальные вы должны передать посредникам. Если я заплачу неправильную сумму, но в Москве платеж заморозят и мне придется снова к вам идти и доплачивать. А мне не хочется.
        В результате 10 минут ковырялись, созванивались с Москвой и взяли всё-таки 150. Платеж прошел.

        К чему я это рассказал? Банк не абы какой был, а из 50 крупнейших. На стенах куча сертификатов и дипломов, но только один специалист в отделении знал о самой крупной в мире системе платежей. Перевод через другие платежные системы, реклама которых была обильно раскидана по офису, обошлась бы мне раз в 5-7 дороже.

        Людей надо учить. Надо рассказывать правильно, как есть. Знания еще никому не вредили.

        Оценка статьи: 1

        • Имира Виленская Имира Виленская Профессионал 10 мая 2014 в 21:00 отредактирован 10 мая 2014 в 21:01

          Олег Михайлец, у меня был случай - не побоюсь сказать - в сбербанке. На карточке срок закончился, пришла заменить. Выдает мне оператор новую карту, что-то делает на компьютере - и сообщает: "вы знаете, вот у вас она почему-то заблокирована. Разблокируется через ...дней" (уже не помню, сколько, но срок какой-то очень длинный, типа 2-3 недели.)
          Спрашиваю, почему заблокирована. Очевидно, что это сама барышня ткнула куда-то не туда. А я картой пользуюсь оперативно, все с нее оплачиваю. Ждать 2-3 недели - совершенно неприемлемо. Она пытается мне как-то объяснить, явно криво, утешает, что можно прямо тут у них снять с нее налички сколько надо по заявлению. И ничего, говорит, сделать нельзя. Я прошу пригласить старшего - барышня уходит, и ровно через 3 минуты возвращается с благой вестью: карту разблокировали... А был бы кто менее упертый, чем я - так бы и ждали 3 недели.

          Оценка статьи: 5

      • Ирина Литновская, зачем плодить финансовую безграмотность?

        \\ если б врачи нам не название лекарства выписывали, а его состав

        Наверно удивлю, но с недавнего времени так и есть.

        \\Я писала, чтобы было как можно понятней простому человеку, убрав лишние подробности
        \\нпс = нспк и умение их отличать излишне

        Если использовать аналогии, то из статьи получается, что от бензина зависит будет машина кабриолетом или грузовиком.

        \\Ибо если на счету есть деньги, а ты не можешь ими свободно воспользоваться, это все равно что их и нет

        Даже если Виза и МК заблокируют все банки, то снятие наличных из банкомата или в отделении всё равно останется.

        \\Говорить с людьми надо на одном языке

        Цель школы учить людей новому, разве нет?

        Оценка статьи: 1