Подкаст
Алексей Норкин Грандмастер

Чем опасно поручительство по кредиту?

Мы еще только учимся «жить в долг», приобретая покупки за счет помощи финансовых учреждений. Но учимся успешно. Количество кредитов, предоставляемых банками населению на потребительские нужды, увеличивается ежегодно.

Andresr, Shutterstock.com

Кредит — это компромисс между банком-заимодавцем, желающим приумножить свои капиталы и гражданином-заемщиком, не имеющим в кармане достаточно средств, но имеющим намерение приобрести какую-либо вещь сегодня и сию минуту.

Банк деньги дать готов, но терять их не собирается и принимает меры для того, чтобы кредит был возвращен вовремя со всеми сопутствующими вознаграждениями. Честному взгляду и горячим искренним словам банк не верит, предпочитая гарантии посерьезнее.

Один из распространенных видов обеспечения возврата денег — поручительство. Банк предлагает заемщику найти какого-либо «богатенького Буратино», обещающего возвратить денежки «в случае чего».

В списке потенциальных поручителей в первых строках обычно находятся родственники, друзья и коллеги по работе. Чего проще, прокатиться до банка и черкануть пару бумаг. Пусть коллега, друг или свояк покупает себе то, что хочет. Примерно так думают большинство поручителей, абсолютно не представляя себе размеры взваливаемой на себя ответственности и возможные последствия простого росчерка пера.

Ведь поручительство — это не простая формальность. Это обязательство погасить долг, если заемщик по каким-то причинам не сможет или не захочет возвращать кредит. Банку в принципе безразлично, кто будет платить. А посему отношение к поручителю в определенной ситуации будет такое же, как и к тому, кто кредитом воспользовался.

Получить «в награду» за поддержку коллеги по службе серьезные финансовые проблемы — это не выдумки, не сказки и не страшилки. Это реальность. Представьте ситуацию, когда вы выступаете поручителем по кредиту на жилищное строительство, растянутому лет на двадцать. Через какое-то время вы, возможно, даже забудете не только о кредите, но и вообще о существовании бывшего коллеги. Но банк не забудет. И если заемщик окажется вдруг несостоятельным или вообще отойдет в мир иной, платить придется вам.

Обязательства поручителя перед кредитором — так называемые, безотзывные. Это означает, что поручительство ни в коем случае не может быть прекращено до полного возврата денег, за исключением, если с этим согласится сам банк. Нетрудно догадаться, что банк легко пойдет на такое соглашение, только если кредит уже возвращен.

Но даже и без крайних ситуаций поручительство может нанести вред вашим интересам. Предположим, вы сами обращаетесь за получением кредита. Предоставляете справки о средней заработной плате в надежде получить сумму N. Но у банка совсем другое мнение.

Заем, за который человек поручился, чаще всего рассматривается как потенциальный пассив в доходах. Существует большая вероятность того, что при определении размера вашего кредита банк уменьшит ваши ежемесячные доходы на сумму возможных выплат по договору поручительства. Даже если тот, за кого вы ручались, стабильно и исправно производит все выплаты.

Вот так вот. Думайте сами, решайте сами. А о том, как же все-таки стать поручителем и по возможности уменьшить свои риск и ответственность, поговорим в другой раз.

Обновлено 18.01.2014
Статья размещена на сайте 28.01.2008

Комментарии (16):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Правильная статья.
    Написано хорошо.

    Оценка статьи: 5

  • Ольга Чепурная Ольга Чепурная Читатель 1 сентября 2009 в 13:42 отредактирован 23 мая 2018 в 08:31

    Дмитрий Сотников, нет, не страхуется жизнь и здоровье при "почти каждом кредите". У меня их три - кредит на недвижимость и два на неотложные нужды. Ни разу не страховали ни жизнь, ни здоровье. По всем трем есть поручители.

  • А если Вы - не поручитель?..

    Это все, конечно, понятно, но есть и другая сторона вопроса... Например, до сих пор с трудом верится, что я сумел найти поручителей для кредита на покупку жилья. Нашлись парни, согласились - это на 10-то лет! Зато у нас с женой теперь есть собственная квартирка, небольшая, конечно, но НАША!

    В жизни, конечно, многое что может случиться, в том числе и со мной. Это понятно. Но человек всегда надеется на лучшее. Это - любой из вас скажет - просто слова с юридической точки зрения.

    Но! Мой кредит обеспечен квартирой, недвижимостью. Это не машина, которую могут украсть, которую можно разбить вдребезги на следующий день после покупки. Если случится что-то плохое, эту квартиру, если уж совсем прижмет, можно продать и погасить этот кредит.

    На мой взгляд, быть поручителем все же в какой-то степени рискованно. Но теперь, если кто-то из моих нынешних поручителей попросит меня быть у них поручителем, - я соглашусь! Так у нас на работе все друг с другом завязаны, почти все друг у друга в поручителях, этакая "круговая порука"=)

    • Интересно, 5
      Только я не понял - зачем при ипотечном кредитовании нужны поручители? Квартира же никуда не денется - заберут и выставят на аукцион в случае чего. С авто - дело хитрое - уже здесь писалось.

  • Спасибо что рассказали,это надо знать.
    Мне предлагали стать поручителем ипотеки, причём банк и знакомые, кто брал кредит, говорили: "вы по кредиту не отвечаете ни в каком случае", -не все банки порядочные...
    Спасла чуйка природная ("чутьё"). Спросил у знакомого, кто занимается кредитами, а узнав правду уже категорически отказал по причине обмана.

  • Статья хорошая - 5

    Но или вообще отойдет в мир иной
    По-моему, почти при любом кредите (а особенно там, где есть поручитель) страхуется жизнь и здоровье кредитора

    Оценка статьи: 5

  • ХА... И ещё раз - ХА...

    Где ж Вы, Алексей, раньше-то были?

    "Нет повести печальнее..." (с) чем моё поручительство за друга... Бывшего... М-да.

    Дружили семьями много лет. Он, в прошлом, боевой офицер, потом - сотрудник ОБЭП, да просто - честный человек. Я принял его на работу, когда он уволился из органов. Вместе ловили "несунов" с нашего предприятия, сидели в засадах, мёрзли и мокли...

    Затеял друг мой бизнес. Денег (своих) вложил. Дело пошло. Развиваться стал... Всё это с его слов, заметьте.

    Я ж другу не могу не верить. А на фирму его некогда всё было взглянуть. Да и незачем. Растёт человек, вот и хорошо. Радуюсь только...

    Пришёл как-то он ко мне и попросил подписать договор поручительства. Вы думаете я хоть секунду сомневался? Ни секунды! Конечно же, друг! "Как не порадеть родному человечку!" (с) Подписал...

    Друг пропал... Не только как друг, а физически. С регистрации снялся "в неизвестном направлении". Я стал искать. Естественно спрашивать стал у общих знакомых о нём...

    И пошло, и поехало... Тот поручился за него, этот. Третий, четвёртый... Сели вместе и насчитали больше миллиона... Для меня это сумашедшие деньги!

    По родственникам прошли, друзей-знакомых обзвонили. Слава Богу, живой. В Москве шоколадом торгует. Фурами в белокаменную возит из Беларуси... Воть. Процветает...

    P.S. У меня судебное заседание 24-го марта т.г. Буду "бодаться" с банком. Думаю, что есть перспективы создать судебный прецедент.

    Оценка статьи: 5

    • Уж сколько раз твердили миру... Но статья не просто важная - злободневная. Автору спасибо.

      Оценка статьи: 5

      • Как человек, некогда бывший начальником кредитного отдела в банке, могу добавить, что всегда разъяснял всем участникам договора возможные последствия от сделки... Банку не нужны клиенты, введенные в заблуждение и проблемы с ними... Хотя всякое бывает.

        • Спасибо вам.
          Искренне спасибо от всех, кого вы, возможно, удержали от необдуманного шага.
          Только вот не у всех банков такая установка. По поводу клиентов, введённых в заблуждение. Есть и такие, которым "по барабану". Лишь бы "бабла намыть".

          Оценка статьи: 5

  • Выход есть. Траст и форклоужер. Между брателем кредита и его коусайнером заключается ТРАСТ. Буду объяснять на плохом русском, т.к. не знаю терминов. Алексей взял долг, а на него подписалась коусайнером. До этого мы бежим к юристу и заключаем междусобойчик. Мы выступаем как компания, партнеры с формой собственности в один доллар с каждого, с правом только двойной подписи. При этом ни один из нас не несет ответствености за долги другого впоследствии. Алексей сбежал и не хочет платить. Я выставляю ТРАСТ и не отвечаю по его долгам. Банку раскопать траст невозможно. Он дал кредит. Остается с носом. Траст разрушает подпись второго лица. Это хорошо для чисто денежных кредитов.Теперь мой вопрос: в России есть такая форма страхования партнеров по бизнесу и сделкам?
    Второе: Хорошо для имущественных кредитов. Алексей сбежал. Я отказываюсь платить его долги. Мне по фигу его ипотека. Меня никто не заставит платить, если я не хочу платить. Что делает банк - отбирает его квартиру, машину, бизнес и пр. Я вышла сухая. При своих. Потерял только Алексей. Называется форклоужер. В России есть такая лазейка?
    Если таких вещей нет, я бы в жизни не подписалась. Или купила бы страховку против банкротства за счет Алексея, но это уже ему было бы не кайф - дорого.

    • Схема с применением ТРАСТА в том виде, в котором вы описали, подпадает под Ст. 159 УК РФ "Мошенничество". Ну, или, в крайнем случае (зависит от деталей), Ст. 165 УК РФ "Нанесение имущественного вреда путём обмана..."
      Форклоужер будет трактоваться, примерно, так же...

      P.S. Источник - вынужденная грамотность. К сожалению, вынужденная. Раньше бы это узнать.
      P.P.S. Кстати, Алексею за статью - "пять". С плюсом...

      Оценка статьи: 5

      • В США это не мошенничество, а совершенно легальная процедура. (Банк обязан носом землю рыть и выявлять все эти нюансы. А у него от жадности на нового лоха, обратившегося за кредитом, глаза застилает. Он не выяснет толком кредитную историю, не проверяет наличие трастов. Лишь бы втюхать. Вам не сказать сколько килограммов таких писем мы получаем в неделю с предложением от банков и финансовых институтов! И одно краше другого: там на каждый доллар потраченный 100 миль на авиалиниях бесплатно, там тебе первый год вообще беспроцентно, там - ценный подарок! Сейчас фойе банков стали похожи на магазины - на столах посуда Зептер, комплекты дорожнвх чемоданов, одеяла Бауер из чистой шерсти - это все подарки за заем или за открытие счета в данном банке. И вот они один перед другим!) .Как и форклоужер. Вот кто вор в США так это банки. 23% на кешевый кредит годовых! 18-19% за безналичный кредит. От них надо в кольтом в руках защищаться. Поэтому народ с таким удовольствие их опускает. Банкротятся как частные лица, так и бизнесы. Для этого армия ушлых адвокатов по банкротству. При этом остаются и с домами, и с машинами, и с купленным товаром. И я бы с удовольствием опустила пару-тройку банков. Они с моей семьи за эту жизнь уже приличную яхту люкс класса поимели на свои грабительские проценты. Пепел Клааса стучит, может еще и опущу. Не люблю я их как-то. И мой адвокат, к счастью, тоже.

        • Лаура Ли, В России в Гражданском кодексе нет такого юридического понятия, как ТРАСТ. Это институт ОБЩЕГО (т.е. английского, англо-саксонского) права и действует в Великобритании,США, Канаде, Австралии и странах Британского содружества наций.
          Очень удобная штука для развития и защиты своего бизнеса вместе с оффшорами... но не в России.
          А в этом году президент предложил его ввести в России, но видимо дураков нет. Дело с трастом здесь не идёт.

        • По стечению обстоятельств (см. мою историю поручительства) я вынужден был более или менее детально изучить этот вопрос. Попытался докопаться до первопричины. Есть у меня такая "болезнь" - докапываться. А причина всех бед с банками в их сегодняшнем виде - ссудный процент. Из-за него-то и весь "сыр-бор". И подумал я: "А можно ли без ссудного процента?" Оказалось - можно. В Коране более тысячи лет назад ссудный процент был вообще запрещён... И на Руси бытовало такое положение - "По одёжке протягивай ножки". Поискал среди моих знакомых людей, которые обошлись без кредита и приобрели себе жильё... Странно, но нашёл. И не одного. Двоих. Оба заработали маленькими бизнесиками... Один ремонтировал автомобили. Другой, что называется - тупо, выращивал зелёный лук в заброшенной ферме и продавал его оптом азербайджанцам.
          Сейчас оба живут и горя не знают. Детям квартиры готовы купить... Каждому. Когда подрастут.
          И вам того же пожелаю.

          Оценка статьи: 5

    • В российском понимании никакой предварительной сделкой поручительство, данное банку, не отменить и обязательства по договору поручительства придется выполнять. К тому же, никакой компании с уставным фондом в два доллара у нотариуса организовать невозможно. Думаю, такой лазейки нет.
      А что касается второго пункта, то ипотека сама по себе подразумевает залог приобретаемого имущества (недвижимости), на которое и претендует банк в случае недобросовестности кредитополучателя. Но если при этом также заключается договор поручительства, то никакие отмазки типа "Мне по фигу его ипотека" в расчет не берутся.
      Поручительство может иметь место, если один из супругов приобретает имущество, а второй за него поручается - это всё равно совместно нажитое имущество и делится пополам. Затрудняюсь сказать, есть ли ещё какие-либо основания для поручительства, кроме этого.
      В любом другом случае сто раз думать и договоры поручительства не подписывать.
      Мой личный респект автору. Программа повышения финансовой грамотности населения, которая на государственном уровне принята в России, приведет и без того не слишком богатых ее граждан в долговые ямы. Деньги тратятся на популяризацию кредитных продуктов, а не обучение пользованию инвестиционными инструментами. И почувствуйте разницу.
      Людям нужно объяснять, что кредит на потребительские нужды существенно повышает стоимость жизни, при этом не слишком влияя не ее качество. Кредитоваться имеет смысл в том случае, когда на заемных деньгах можно заработать больше, чем отдано банку. Но это уже совсем другая история.
      Еще раз спасибо за статью.