Максим Храбров Профессионал

Как получать хорошую пенсию?

«Старость наступит тогда, когда вы ей это позволите» — гласит известное изречение, однако о нём, похоже, не догадываются в нашем любимом правительстве, где убеждены, что старость у мужчин наступает в 60 лет, а у женщин — в 55 (ужаснейшая дискриминация!). Одним из многих признаков старости является появление у вас некого денежного довольствия, которое наше щедрое государство зовёт гордым словом — пенсия. Этой пенсии, может быть, хватит на квартплату и, возможно, даже ещё останется на деликатесные 200 граммов «докторской» колбасы. Если вас не устраивает такая жизнь, и на пенсии вы хотите видеть на своём бутерброде не только колбасу, но и икру, то вам стоит подсуетиться уже сейчас. Не будем терять драгоценное время и немедленно приступим к созиданию своей обеспеченной старости.

Обеспеченную старость современные люди ищут в страховых компаниях, которые сегодня предлагают достаточно интересный продукт — накопительное страхование жизни. Суть его проста до неприличия: клиент длительное время платит страховщику взносы, которые накапливаются, куда-нибудь инвестируются, и в конечном итоге приносят некую прибыль, накопленная итоговая сумма выплачивается клиенту. Накопительное страхование жизни делится на два этапа: первый — это накопление, второй — непосредственные выплаты.

Кроме накопительной части в полис страхования можно включить и рисковую: застраховать свою жизнь от несчастного случая, инвалидности или смерти. Такую страховку можно сделать на любой срок: на год, на два, на период накопления или вообще на весь срок действия договора. Если вы хотите, чтобы ваша внезапная смерть обернулась «праздником со слезами на глазах» для ваших родственников, то застрахуйтесь на крупную сумму (обычно от 100000 $). В этом случае вам самим (и за свой счёт, около 50 $) придётся собирать справки о состоянии здоровья в рекомендованных клиниках. Кроме того, включение в договор страховки от несчастного случая или смерти (причём по любой причине!) обойдется дороже на 5−15%, а пенсия (если вы всё-таки не умрёте) будет ниже в среднем в 2−3 раза.

Стоимость страховки рассчитывается в каждом случае индивидуально. На тариф влияет пол застрахованного, так, за счастье пожить подольше (женщины живут, в среднем, на 10−12 лет дольше мужчин) женщинам придётся заплатить на 8−10% больше, чем мужчинам, при этом пенсии у них будут одинаковыми. Мужчинам же придётся больше заплатить за страховку от несчастных случаев (на 5−10%). «Молодым везде дорога» — для молодых тариф снижается на 3−6%, однако если человек работает в опасной профессии или занимается экстремальным видом спорта, то для него применяется повышающий коэффициент 1,5−6 (страховщикам невыгодно, чтобы люди умирали в период накопления). И, наконец, на стоимость страховки влияет периодичность взносов: чем чаще вносить деньги, тем больше стоимость страховки (при ежемесячных взносах страховка подорожает на 9−10%, при ежеквартальных — на 3−4%, при полугодовых — на 1−2%).

Чтобы оформить полис, нужно прийти с паспортом в офис страховщика, заполнить анкету и предоставить справку о состоянии здоровья (при страховании жизни). После того как вы определите сумму, которую нужно накопить, страховщик определит размер взноса. Заплатить меньше или пропустить платёж нельзя — это даст компании право разорвать договор.

Ну, вот, наконец, вы дожили до пенсии, и пришло время распечатать годами хранившийся запас неприкосновенных денег. Распечатать этот запас можно несколькими способами. Можно забрать всю сумму сразу, можно забирать деньги в течение определённого срока, а можно получать их равными долями до конца жизни. Существует ещё несколько изощрённых способов. Например, пожизненная пенсия с гарантированным периодом выплат. В этом случае пенсионер будет получать выплаты пожизненно, а после его смерти страховщики ещё какое-то время, например 10 лет (срок указывается в договоре), обязуются выплачивать пенсию его наследникам. Также можно предусмотреть единовременную выплату наследникам после смерти от старости. Сумма выплат при этом будет зависеть от возраста застрахованного. Скажем, если он ушёл из жизни в 80 лет, наследники получат 5000 $, а если в 90 лет, то 3000 $ (пожалуй, не стоит говорить об этом наследникам… люди разные бывают).

Циничные страховщики подсчитали, что средний мужчина после выхода на пенсию живёт не более 10 лет (а государство, кстати, думает, что не менее 19). Поэтому пенсионные программы в основном рассчитаны на этот период. Если же вы хотите прожить дольше, чем вам предлагают страховщики, вам нужно выбрать гарантированный период выплат на такой срок, сколько вы думаете жить после выхода на пенсию (однако, формулировки!). Но имейте в виду, если вы собираетесь жить не 10 лет, как вам говорят, а, например, 20, то ежемесячные выплаты будут на 20−25% ниже, если же вы решили прожечь жизнь всего за 5 лет, то выплаты будут на 10−15% выше. Вот вам дилемма: или жить долго, но бедно, или богато, но недолго.

При выборе накопительного страхования жизни вы вкладываете деньги в своё будущее, то есть являетесь инвестором, но не стоит ожидать от страховых компаний больших прибылей, так как основная их задача — не заработать для вас деньги, а сберечь их, кроме того, они страхуют вашу жизнь от смерти по любой причине, что также может потребовать затрат с их стороны. Как итог получаем гарантируемую (может быть больше, меньше — нет) прибыльность вложений 3−5% годовых в валюте. Кроме того, имейте в виду, что первые 4−6 лет ваши взносы будут поступать на накопительный счёт далеко не полностью (до 60% будут забирать жадные страховщики на ведение дел, комиссии и прочие накладные расходы).

Перейдём, наконец, к конкретным цифрам. Так, если вы в течение 10 лет ежемесячно вносили по 300 $, то: если вы начали делать взносы с 25 лет и застраховались от смерти по любой причине (выплата 100000 $), то пожизненная пенсия будет от 160 $ (Военно-страховая компания) до 770 $ (Россгосстрах), если вы не страховались от смерти, пенсия будет от 220 $ (Военно-страховая компания) до 930 $ (Россгосстрах). Если вы задумались о старости после 25 лет, то (как я уже говорил в первой части) ежемесячная пожизненная пенсия будет меньше: к 45 годам (дата первого взноса) в среднем в два-четыре раза. Не трудно догадаться, что если вы хотите получать больше вышесказанного, то и платить придётся больше, чем 300 долларов ежемесячно. Каждый год и каждый рубль (доллар) на счету!

Если страхователь умрёт до пенсионного возраста, то его родственники получат 100000 $ (если была страховка на случай смерти) и накопленные взносы.

Напоследок хочу сказать: тщательнейшим образом подбирайте страховую компанию, смотрите на имя, срок работы и авторитет, не доверяйтесь аферистам и не втягивайтесь в авантюры. В таком деле «лучше перебдеть, чем недобдеть»!

Возможно, разбираться в цифрах сходу вам не дано, тогда попробуйте перечитать статью ещё раз и задумайтесь, наконец, о своей старости.

Берегите себя!

Обновлено 20.10.2006
Статья размещена на сайте 9.10.2006

Комментарии (29):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Дорогие коллеги!
    Надо ведь немного различать финансовые инструменты.
    Страховые накопительные программы рассчитаны на срок от 5 лет и больше.
    Список ограничений инвестирования компанией денег клиентов составляется государством. В этом списке практически нет места инвестициям в высокорисковые финансовые структуры.
    Кроме того, следует помнить, что внеся первый минимальный взнос по накопительной страховой программе, человек получает плечо финансовой защиты, многократно превышающее его реальный взнос. И если произойдёт тот самый несчастный случай, повлекший за собой травму или уход из жизни застрахованного, страховая компания выплачивает компенсацию, исходя из полной страховой суммы, а не из суммы реально внесённых взносов.
    Защитить свою жизнь и здоровье таким способом из банки у вас при всём желании не получится.
    Кроме того, желание достать из банки раньше намеченного срока всегда возобладает над поставленными целями накопить к определённому времени или событию. Такова уж психология человека, что он всегда находит оправдания нарушить собственные обязательства в угоду сиюминутным потребностям, часто неоправданным даже с точки зрения здравого смысла.
    Накопительные программы изначально рассчитываются с опцией "защиты от дурака" - прекратить программу раньше срока и забрать вложенные деньги совершенно невыгодно.
    Таким образом человек осознанно и добровольно соглашается с условиями накопления денежных средств к определённому сроку и доверяет страховой компании инвестировать его средства в доходные и низкорисковые программы.
    Ну а верить или не верить - вопрос философский. Кто-то нёс деньги в МММ, потом в "Русский дом Селенга", потом во "Властелину", потом ещё куда-то и его ничто не может остановить от желания мгновенного обогащения, обещанного пирамидальными мошенниками.
    Накопительные страховые программы работают в мире больше сотни лет. Люди доверяют этому инструменту финансовой защиты. Отдают деньги в эффективное управление и получают от этого свои ожидаемые выгоды. У нас по старинке хранят в банке, чулке, матрасе, горшке и т.д. Поэтому и такая разница в уровне жизни в нашей стране и в странах цивилизованного мира.

    Оценка статьи: 5

  • Давно пора и мне об этом задуматься.

  • К сожалению, власть предержащие все время меняют правила игры. Об этом напоминает последняя инициатива г. Зурабова. А Вы не подскажете, куда подевались гигантские пенсионные фонды 90-х?

  • Наши люди не привыкли верить так долго...
    Тем более, доверить кому-то свой, возможно, основной доход в старости.

  • Я не верю нашему государству. И страховым компаниям тоже. И банкам. то есть положить деньги на депозит, пользоваться карточками, брать кредит на год - это я согласна. Но что-то планировать в России на двадцать лет вперед? Ипотека, пенсии... Где-то читала опрос - почему россияне на Новый Год спускают больше, чем европейцы (в процентах к доходу) - да потому что после всех "кидалов", реформ и дефолтов у народа выработался четкий рефлекс: трать сегодня, пока не отобрали.

    • Зато Ваши внуки поверят, когда узнают, что бабушка их друзей получает хорошую пенсию, а родная бабушка не может купить простой, дешевый подарок своим внукам на день рождения, так как пенсия у нее маленькая.

      Оценка статьи: 1

  • Актуально. Браво, Макстим! Я рад, что ещё есть кто-то, кого, как и меня, волнует социальная проблематика... Значит, можно сказать, мы единомышленники.

    Оценка статьи: 5

  • Как может писать такие статьи человек, который в этом вопросе не компетентный.
    А потом люди говорят, что страховые компании такие плохие. Полный бред. Такого бреда я еще не слышал. Вот что с людьми деньги делают, лишь бы что написать, да денег захапать.
    Максим Храбров, Вы за свои слова отвечаете?
    Придется свою статью написать.
    Финансовый консультант компании Ингосстрах ЛМТ.
    Если кто хочет посмотреть предложения нашей компании и почитать о страховании жизни, а также о пенсии.
    http://www.ingos.by.ru

    Оценка статьи: 1

    • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 27 декабря 2006 в 15:00

      Конечно, напишите свою статью (только много денег не получится "захапать"). А претензии к этой, пожалуйста, по пунктам, покажите. Не можем же мы оставить информацию неправильной.

      А автор - журналист, опирался, естественно, на предложения страховых компаний. Если что-то не так понял - так может, доступнее надо им было тексты писать?

      • Статья почти готова, не сочтите за рекламу, это просто описание, как обеспечить себя пенсией, с помощью компании "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ"
        Описание программ страхования и примеры:
        "МОЯ ПЕНСИЯ"
        "ГАРАНТ"

        А статью хоть сейчас могу выложить.

        Оценка статьи: 1

        • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 5 февраля 2007 в 08:32

          Так в любом случае выкладывайте, она сразу будет видна на сайте. Худшее, что с ней может случиться - не попадет в основной выпуск, но читатели ее все равно увидят.

          • Марианна, статью выложил, посмотреть ее можете на моей страничке. Она пока сырая, надо подработать, чтобы люди легче воспринимали, да и не писатель я. Как Вы считаете, понятно будет людям как примерно работают данные программы или над статьей еще надо работать?

            Оценка статьи: 1

  • Просматривается заинтересованность автора в рекламе услуг Военно-страховой компании (менее вероятен недостаток сбора информации), достаточно было привести примеры выплат в нескольких авторитетных страховых компаниях, для того чтобы статья вызывала доверие и убеждала в компетентности автора в данном вопросе.
    Не вызывает ни каких сомнений правота слов предпоследнего абзаца, где рекомендовано тщательнейшим образом подбирать страховую компанию, смотреть на имя, срок работы и авторитет, не доверять аферистам и не втягиваться в авантюры.
    Не смотря на то, что я сама являюсь агентом одной из ведущих страховых компаний, прочитав статью, совершенно потеряла интерес к обеспечению своей старости указанным способом, если это было целью данной статьи, то она достигнута.

  • Как все сложно... То надо, то надо.... И главное, что все хотят тебя надурить, в том числе и "родное" государство ))
    Слава богу. еще далековато....До пенсии, в смысле. А то прямо не знаю, какой вариант выбрать. Може не стоит до нее доживать?

  • Думать-то о пенсии многие думают. Но, судя по тексту, достойных денег страховые компании всё равно не предложат, если прежде ты не вбухаешь в них приличную сумму. И зачем мне это делать, если эти деньги и так есть. Чтобы не потратить ненароком?

  • Цитата первая:
    Циничные страховщики подсчитали, что средний мужчина после выхода на пенсию живёт не более 10 лет (а государство, кстати, думает, что не менее 19). Поэтому пенсионные программы в основном рассчитаны на этот период.

    Цитата вторая:
    Так, если вы в течение 10 лет ежемесячно вносили по 300$, то: если вы начали делать взносы с 25 лет и застраховались от смерти по любой причине (выплата 100000$), то пожизненная пенсия будет от 160$ (Военно-страховая компания) до 770$ (Россгосстрах),

    Вопрос:
    А есть ли смысл вносить ежемесячно в течение 10 лет по 300 баксов, чтобы позже получать в течение тех же 10 лет, но уже по 160 баксов?
    Подкузьмили, Вы, Максим Военно-страховой компании, ой как подкузьмили!

    • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 20 октября 2006 в 14:03

      Пенсия ПОЖИЗНЕННАЯ, хоть и рассчитывается исходя из каких-то там средних сроков. Кстати, поручаю автору все же уточнить эти сроки, бо это я дописала в скобках проверенную информацию про государство.

      • То есть, чтобы вернуть свои вложения, нужно постараться задержаться на этом свете хотя бы 20 лет? А что, хороший стимул!

        Вообще же, я вполне разделяю скептицизм предыдущих комментаторов. Люди, пережившие АО "МММ", могут доверить свои сбережения только одному банку... вернее, банке - трехлитровой

  • Ну знать-то надо, как начисляется. А уж как оно там потом сложится это другой вопрс

    Оценка статьи: 3

  • Угу, а потом какой-нибудь очередной дефолт, половина страховых компаний его не переживает, вторая половина выплачивает не деньги, а слезы... У нас и на 10 лет вперед ничего не просчитаешь, а уж чтобы платить деньги в расчете на радужное будущее через 20-30, надо быть ну о-очень большим оптимистом.

    • А как Вам компания "ИНГОССТРАХ".
      Работает на рынке с 1947 года и пережила все экономические и политические кризисы.
      "Ингосстрах" стал единственной страховой компанией, которая вошла в список 15 наиболее ценных российских брэндов, составленный экспертами Международной консалтинговой компании Interbrand Group.
      Единственная страховая компания в России, имеющая самые высокие международные финансовые рейтинги.
      Единственная страховая компания в России, заявившая о готовности разместить свои акции на международных фондовых биржах в 2007г.

      Какие гарантии Вам нужны?

      Оценка статьи: 1

    • Можно и на 50 лет вперед просчитать и дело тут не в оптимизме, хотя я согласен, что вкладывать деньги в накопительное пенсионное страхование у нас на мой взгляд пока нельзя

    • Эт мы уже проходили. До сих пор лежат дома страховки, теперь никому не нужные. Бабушка с благими намерениями застраховала всех внуков при их рождении на определенную сумму, которую должны были выплатить в день совершеннолетия. Очень уж часто в нашей стране экономические катаклизмы бывают.

      • Это как из той оперы: Лена: Маша, да ты беременна, тебе уже рожать пора!!! Маша посмотрела удивленно на свой живот и говорит: А я не верю???

        Если у Вас лежат дома страховки, так несите их в "Росгосстрах".

        Оценка статьи: 1