Михаил Груздев Грандмастер

Почему так дорог «доступный» потребительский кредит?

— Сколько стоит этот кувшин с водой?
 — Вах, уважаемый, очень и очень дешёво, практически бесплатно отдаю такую ценность!
 — Ну сколько, не тяни!
 — Всего-навсего — мешок золота!
 — Вах, почему так дорого!
 — Пройдись по базару, дорогой, найди дешевле!
Разговор двух арабов среди безводной пустыни.

Гостил я недавно у старого знакомого. Он сейчас большой человек — управляющий областным филиалом одного очень известного банка. Поговорив о том, о сём, я проговорился, что пишу цикл статей о потребительских кредитах. Оказалось, он без них очень даже неплохо обходится.

«Такие кредиты для меня — как станок для токаря. Как банкир я пользуюсь ими для зарабатывания денег и не пользуюсь ими в личной жизни, в быту.»
«Почему?» — удивился я.
«Да потому, что потребительский кредит — один из самых дорогих банковских инструментов. Я просто не могу себе этого позволить. Я ведь умею считать деньги. Это моя работа», — улыбнулся банкир.

Так почему кредит, который во всех рекламных материалах называют «доступным», стоит так дорого, что его не может позволить себе даже управляющий областным филиалом известного банка? И сколько это — «дорого»?

А что, если нам посчитать, уважаемые кроты?

Из чего складываются кредитная ставка, т. е. те деньги, которые мы переплачиваем за товары (работы, услуги), на которые и занимаем деньги у банка?

Первое и главное. Ставка по кредиту не может, по закону Российской федерации «О банках и банковской деятельности», быть меньше ставки рефинансирования Центрального банка страны. Для России эта ставка с 4 февраля 2008 года составляет 10,25% годовых. Ну не может быть выдан кредит меньше этой ставки, потому что это уже не кредит, а зарабатывание денег лицом, которому выдан этот «кредит». Так это трактует закон.

Второе. Деньги со временем дешевеют. Во всяком случае, в нашей стране (России). Называется этот процесс инфляцией, и каждый год официальные источники публикуют прогноз годовой «стоимости» этого процесса. Так вот, официальный прогноз на 2008 год составляет 8,5% годовых. Однако, уже за первый квартал инфляция перешагнула за 3%. Следовательно, за год она составит примерно 12%. Прибавим эти цифры к ставке рефинансирования ЦБ 10,25+12=22,25%. Уже более 22% годовых. Но это ещё не всё!

Третье. У банков, как ни странно, тоже есть обязательные расходы. На аренду помещений, зарплаты персоналу, отчисления разные. Налоги, опять же, на финансовую деятельность не самые низкие. Лицензии продлевать надо и т. д. А откуда брать эти деньги банкам? Из Вашего кармана, больше неоткуда!

Четвёртое. Потребительский кредит обычно выдаётся без залога и на основе очень скудной информации о заёмщике. Этим и пользуются некоторые несознательные граждане, которые очень любят брать кредиты и очень не любят их отдавать. Набрал кредитов и — в бега! А пока милиция их ищет (граждан, а не кредиты), убытки, нанесённые банку, возмещаются добросовестными заёмщиками.

Пятое. Банк — это коммерческая организация, и что бы не писали хорошо оплачиваемые пиарщики в красочных рекламных проспектах, банку нужно не Ваше благополучие, комфорт и счастье, а только деньги. Ваши деньги! И чем больше, тем лучше.

Кстати, именно поэтому так высоки штрафы за невыплату вовремя обязательных платежей. Тоже небольшая (хотя, может, и значительная) прибавка в казну. Банковскую.

Итак, вспомним, с чего всё началось. Потребительский кредит, выдаваемый в магазинах, турбюро, агентствах недвижимости, ремонтно-строительных и других организациях — одна из самых дорогих банковских услуг. Следовательно, и одна из самых выгодных.

Так сколько же это стоит?

Хотя многие банки и обещают (формально) кредитную ставку от 0%, средняя сумма переплаты за деньги, выданные Вам на покупки, составляет, учитывая пени и штрафы (в Российской Федерации) примерно 50%. Эти данные подтверждаются также Федеральной антимонопольной службой РФ. По данным этой службы средняя сумма такой переплаты (по данным на 2006 г.) составила 52%.

Вот тебе и доступный кредит! Вспомните об этой цифре, когда захочется взять новую «цацку» или захочется отдохнуть… Сколько придётся потом отрабатывать такой «отдых»?

«Потребительский кредит — одна из самых дорогих банковских услуг!» И дешевле 30%, я так думаю, он быть просто не может! Рыночные условия не позволяют. Так же, как и в анекдоте, что вынесен в эпиграф.

«Потребительский кредит — одна из самых дорогих банковских услуг!» Пожалуйста, помните об этом! Всегда!

Обновлено 4.06.2008
Статья размещена на сайте 9.04.2008

Комментарии (8):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Прибавим эти цифры к ставке рефинансирования ЦБ 10,25+12=22,25%. Уже более 22% годовых
    Этот подсчет абсолютно некорректен, сложение этих чисел не имеет экономического смысла. И никакие 22% не возникают.

  • О, господи!
    Все глаза промазолили уже эти устрашающие статьи о кредитах на ШЖ и не только.


    «Потребительский кредит – одна из самых дорогих банковских услуг!» И дешевле 30% , я так думаю, он быть просто не может! Рыночные условия не позволяют. Так же, как и в анекдоте, что вынесен в эпиграф.

    Какие минимум 30% ? Я брал потребительский кредит 400 000 руб. Под 14 % годовых, без всякого обмана. Другое дело покупать мобильный телефон в кредит. Вот здесь точно полторы цены заплатишь. Просто всегда нужно всё просчитывать и выбирать - либо ты соглашаешься на все условия и переплачиваешь, либо отказываешь себе в покупки той вещи, которую хочется здесь и сейчас.

    • И на какие же нужды Вы брали потребительский кредит 400 000 руб.

      Явно не на мобильный телефон, и явно не первый раз, раз дали кредит на таую сумму.

      Второе, не знаю, в каком банке Вы брали кредит, но в том банке, с управляющим которого я разговаривал любой кредит свыше 100 000 руб даётся только под поручительство, а это уже другие риски, следовательно другая годовая ставка по кредиту.

      • За статью 5.

        Я брал кредит в банке "УралСиб", оформлен он был на мою сестру (она там работает), поэтому и процент такой низкий. Но в "Возрождение" мне готовы были дать кредит (заявка уже была одобрена) под 17% годовых с 2-мя поручителями (но всё-таки это никак ни 30 %).
        А на что я брал этот кредит уже комментировал к статье на подобную же тему.

        "Раньше на каждом шагу нам предлагали кредиты и на каждом шагу люди кричали, как у них всё хорошо сложилось... взяли и купили в кредит и те кто слышал от них эти фразы делали тоже самое.
        Теперь на каждом шагу кричат, что нельзя брать кредит, так как это затягивает как наркомания....
        На мой взгляд просто нужно взвешенно подходить к вопросу и всё просчитывать.
        Я всегда к кредитам относился негативно, так как всегда прикидывал сколько я переплачу и эта сумма переплаты сразу отбивала охоту купить какую-то вещь.
        Но когда покупал автомобиль увидел рекламу о беспроцентном кредите.. насторожило, но заинтересовало. Пришёл в банк, узнал все условия, оказалось что заплатить я должен буду 200 $ комиссию банка за оформление сделки, а сам кредит действительно беспроцентный. На деле так оно и вышло... 200 $ на мой взгляд ничтожная переплата по сравнению с суммой кредита - 5000 $
        Потом я как-то хотел купить мобильный телефон в кредит. Стоимость телефона была 8100 р., а при кредите на 3 месяца его сумма становилась уже 11000 р. НАФИГ НАФИГ лучше я потерплю или у родственников займу на пару месяцев
        Недавно стал приобретать квартиру, но даже на самую дешёвую не хватало 400 000 р. Пришлось взять кредит, переплата здесь ощутимая - 140 000 р. Но выхода другого нет, копить нет смысла, цены на квартиры растут гораздо быстрее.

        P.S. Здравый смысл и полный финансовый расчёт!!! Только так кредит будет полезным и оправданным."

        • Ответ Дмитрию Сотникову

          Я тоже беру товары с отсрочкой платежа, и , как я считаю, не так и редко.
          Но, в компьютерной фирме , где я завтра заберу компьютер, один из совладельцев - мой школьный друг, с которым мы 6 лет просидели на одной парте.

          Комп, которому всего два месяца я беру в половину продажной цены да ещё и в рассрочку на два месяца!

          Ну, и когда я брал кредит на свой первый ноутбук, я подсчтал, что если я буду собирать эту сумму, я потеряю гораздо больше. И взял ноут, как средство производства, который мне помог заработать дополнительные деньги, из которых я и заплатил этот кредит!

          Так что, кредиты и вообще платежи в рассрочку бывают разные.

          "Здравый смысл и полный финансовый расчёт!!! Только так кредит будет полезным и оправданным."

          Полностью согласен с этим утверждением!

  • Очень полезная статья для тех, кто ни разу не испытал
    на себе "цены потребительского кредита".
    Думаю, что даже те, кто брал подобный кредит
    удивятся, сколь много они переплачивают.
    Наш народ довольно беззаботный. Сколько сказали -
    столько и отдают. Тем более, что отдают по частям.
    И редко кто впоследствии анализирует, что он в
    действительности заплатил банку.

    Пять

    Оценка статьи: 5