Светлана Скрябина Профессионал

Брать или не брать? Ипотечный кредит - просто о важном

Я думаю, со мной все согласятся, что очень важно иметь свою крышу над головой, стены, где будет висеть бабушкин ковер ручной работы и семейные фотографии, пол, по которому будут ползать дети и коврик, на котором будет охранять Ваш покой верный пёс. Как хочется иметь свои пусть 30 квадратных метров, где Вы будете воспитывать детей, создавать уют и просто наслаждаться жизнью…

Или стало слишком тесно и хочется свою двухкомнатную квартирку поменять на четырехкомнатную. А при сегодняшнем темпе роста цен просто невозможно накопить, а снимать устали…

Единственное решение в этом случае, если, конечно, семейный доход не превышает среднестатистическую зарплату в несколько раз — это взять ипотечный кредит. Давайте уточним некоторые моменты на пути принятия столь важного решения.

Ипотечный кредит — долгосрочная ссуда под залог недвижимого имущества на покупку жилья. Это значит, что Вы становитесь собственником жилья, а банк накладывает обременение. Под обременением понимают наличие условий, запрещений, стесняющих правообладателя. То есть, Вы не сможете продать, обменять или подарить квартиру, пока полностью не рассчитаетесь с банком.

Кредиты можно условно разделить на две категории: на основе официально подтвержденного дохода со средней ставкой 9−12% годовых, и 11−13%, если Вы не можете показать «белую» зарплату. Снижения ставок на кредит дожидаться не стоит, так как за время, пока годовой процент станет ниже хотя бы на 1% (и это в среднем 3−6 месяцев) цены на недвижимость могут вырасти на 10−30% в зависимости от региона. В итоге сумма, которую вы выплатите за квартиру, будет выше. Например: у Вас есть 1 миллион рублей в качестве первоначального взноса и Ваша будущая квартира стоит 1,5 миллиона рублей, то кредит на сумму 500 тысяч рублей сроком на 10 лет будет 7 000 рублей ежемесячно. После повышения цены до 1,8 миллиона рублей (+ 20%) ежемесячные выплаты на 10 лет составят 11000 рублей.

К тому же, если банк, в котором вы взяли кредит, понизит годовой процент, Вы можете рефинансироваться (если есть такой пункт в кредитном договоре). Либо найти другой банк, который предоставляет такую услугу. Заемщики, получавшие ипотеку еще за относительно высокие проценты, сейчас вынуждены существенно переплачивать по «старым» ипотечным схемам. Поэтому появились банки, готовые рефинансировать такие кредиты. Упрощенно эту схему можно изложить следующим образом — банк гасит ипотечный кредит заемщика, зачастую взятый в другом банке. С объекта недвижимости снимается обременение, а затем банк-перекредитовщик регистрирует новый договор ипотеки под залог все того же объекта недвижимости.

Также важно понимать, что большой срок, на который вы берете кредит, совсем не значит, что чем дольше, тем лучше и легче для вас. Разница в ежемесячных выплатах будет небольшая. Поясним: если Вы берете кредит 700 тысяч рублей на 10 лет, Ваш ежемесячный платеж составит 10 тысяч рублей, а на 20 лет эта же сумма — 8 тысяч рублей ежемесячно. Следовательно, разумнее взять на 10 лет, переплачивая по 2000 рублей ежемесячно, и быстрее рассчитаться с банком. Опять же, доходы будут расти, а ежемесячный платеж останется на прежнем уровне.

При выборе банка следует обратить внимание на то, когда банк выдает необходимую Вам сумму для расчета с продавцом. Существует два варианта. В первом случае, в день подписания договора купли-продажи. Во втором — после государственной регистрации права собственности. Свой же первоначальный взнос вы можете передать продавцу при подписании договора. Практика показывает, что большинство продавцов не соглашаются на вторую схему расчетов, желая получить деньги сразу. Поэтому выбирайте банк, который выдает деньги «день-в-день».

Если вдруг произошло непредвиденное, и вы больше не можете справляться с ежемесячными платежами по выплате кредита, совсем не обязательно допускать ситуацию, в которой банк продает квартиру и возвращает вам то, что вы выплатили плюс небольшую разницу (а квартира будет продаваться не по рыночной цене, а ниже), Вы можете сами найти покупателя, который покроет оставшуюся сумму, после чего Вы, как собственник без обременения сможете передать квартиру будущему владельцу. Так Вы получите большую сумму.

Если у Вас нет первоначального взноса (в среднем 10−30%) — это тоже не проблема! Можно взять кредит под залог квартиры родственников. Либо потребительский кредит в другом банке.

Взяв столь крупный кредит, вы не проиграете, так как хотя бы один год дальнейшего роста цен на сегодняшнем уровне окупит все проценты.

И этот нелегкий, но приятный день заселения в новую квартиру может наступить уже через месяц после начала оформления ипотечного кредита.

Счастья Вам!

Обновлено 23.06.2011
Статья размещена на сайте 20.10.2006

Комментарии (14):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • спасибо за полезную статью...правда, для того, чтобы этот кредит дали, надо еще определенный доход иметь. Не у всех додходит.

  • о кредитовании вообще

    нашел на http://rokf.ru/ такие результаты
    голосования на тему "Вам приходилось
    брать кредиты?". Может кому-то это
    поможет?

    Оценка статьи: 4

  • За такие проценты лучше не брать. Если есть деньги к чему такой кредит, а если нет тем более. Платить в среднем как минимум 15 годовых, а бывает и 30, квартира получается «золотой». Например в Канаде и США такой кредит 2% годовых, это реально и по силам

    • Уважаемый, Вы очень невнимательны.
      1. В том то и дело, кредит берут для того чтобы приобрести жил. площадь для жизни, а не для вложения денег ("если есть деньги к чему такой кредит"). Хотя, при сегодняшнем росте цен, такое вложение вполне выгодно и к тому же самый надежный вид инвестиций (чем, собственно, люди имеющие "свободные" ден. знаки и занимаются)!
      2. На сегодня реальный средний процент 9-12 годовых!
      3. В Европе и США средний годовой процент по ипотеке на уровне 5-6! Смотрите реальней на жизнь ;)

      • Светлана, искренне прошу прощения,забыл, что нахожусь на российском сайте. Действительно что вы написали соответствует российским реалиям . У нас же в Украине с этим полный бред, процеты в некоторых банках до 15 в валюте и в гривне до 25 а то и более.
        Что же касается США, приятель брал кредит на покупку дома (не знаю как этот кредит называетя), говорил, что 2% годовых+ часть самого кредита.

        • Вы прощены.

          Уровень годового процента зависит от уровня инфляции за год, ниже этой цифры банкам просто не имеет смысла выдавать ипотечные кредиты, т.е. все зависит от состояния экономики в стране.
          В России еще пару лет назад годовой процент был на уровне 14-18. А с учетом дорожания цен на жилье за последние пару лет, люди, которые взяли кредит под высокий процент (по сегодняшним меркам) уже "окупили" всю переплату. То есть цена на такую же квартиру уже превысила сумму процентов + кредита + сумму первоначального взноса, в добавок вырос доход. Поэтому такие заемщики могут легко сегодня досрочно погасить задолженность перед банком. Не все желающие смогли тогда решиться на такой процент Хотя, при том что сегодня процент ниже почти в 2 раза, цены на недвижимость уже далеко не те....

  • Полезная статья да еще с примерами.
    Образец статьи для проекта Школа
    Жизни!

    Вот только с "бабушкиным ковром"
    явно перебор

    Оценка статьи: 4

  • "Снижения ставок на кредит дожидаться не стоит, так как за время, пока годовой процент станет ниже хотя бы на 1% (и это в среднем 3-6 месяцев) цены на недвижимость могут вырасти на 10-30%" - золотые слова!

    Отдельное спасибо, что рассказали о рефинансировании (это действительно полезная информация).

    "Можно взять кредит под залог квартиры родственников" - а вы читали "Свои люди - сочтемся" Мольера?