Надежда Руби Грандмастер

Какие «сюрпризы» могут быть в кредитном договоре?

Кредит — это когда берешь чужие деньги и надолго, а отдаешь свои и навсегда.

Необязательность, невыполнение взятых на себя обязательств обычно наказывается. Некоторые методы борьбы с неплательщиками банки обычно прописывают даже в договоре. И даже если вы вовсе не собираетесь становиться недобросовестным должником, очень даже не лишним будет ознакомиться с договором предварительно, а не в момент подписания.

А если вы, к тому же, не являетесь профессиональным юристом или экономистом, которому по долгу службы постоянно приходится иметь дело с подобными документами, и вы не знаете все тонкости «кухни» договорных обязательств, то лучше будет даже посоветоваться с профессионалом. Посоветоваться с ним до того, как вы попадете в ситуацию, когда без вашего спроса банк поднимет ставку по кредиту (эта возможность тоже часто прописана в договорах, хотя сотрудники банка обычно уверяют, что это — всего лишь формальность). Или когда банк потребует досрочного возвращения всего кредита — причем на законных основаниях.

Знакомство с договором должно проходить на этапе выбора банка для взятия кредита. Именно из договора, а не из рекламы придется почерпнуть необходимые сведения о процедуре кредита, о комиссионных, обычно не указанных в рекламных проспектах, но добавляющих еще 3−5% к основной ставке кредита.

1. При изменении ситуации на финансовом рынке банк может прекратить или приостановить выдачу кредита даже на этапе, когда кредитная заявка уже одобрена. При этом заемщик лишается залога — такой пункт не часто, но встречается в договорах. При этом заемщик при всем желании не может повлиять на финансовую ситуацию в стране (скачки курсов валют, рост-падение процентов по кредитам и депозитам, отток иностранного капитала из страны, уменьшение инвестиций), она от него просто не зависит. Тем не менее именно заемщик становится заложником «Большой игры», о которой он может даже не подозревать.

2. Банки любят дисциплинированных заемщиков. Часто в договоре может быть пункт о том, что при просроченных платежах банк имеет право поднять ставку по кредиту. То есть один-два раза опоздал с выплатой — и увеличил проценты по кредиту на 3−7 пунктов. Самый худший вариант — если в договоре есть пункт о том, что в случае непредвиденных обстоятельств, ухудшающих ситуацию на финансовом рынке (например, увеличение темпа роста инфляции), банк может самостоятельно поднять процентные ставки, предварительно уведомив клиента об этом. А если ему не понравится — клиент имеет право только … разорвать договор, то есть сразу выплатить весь кредит. А для этого ему придется взять кредит в другом банке. К сожалению, обратного процесса, когда банки самостоятельно опускают ставки по уже заключенным кредитным соглашениям, почему-то не наблюдается.

3. Еще один стимул для недисциплинированных заемщиков — штрафы. Например, наказание за просроченный платеж может выражаться не только повышением процентной ставки, но и выплатой единоразовой пени в размере 0,05−1% от суммы кредита за каждый просроченный день. Если кредит взят на крупную сумму, например на 100 тыс. долларов, придется заплатить от пятисот долларов до тысячи за каждый просроченный день — и это, не считая «тела» кредита и процентов по нему. Нежелание продлевать страховку или использование кредита не по назначению тоже может быть оштрафовано.

4. Самый худший вариант для заемщика — требование банка полностью погасить кредит. Весь и сразу. Такая мера обычно применяется к клиентам, которые регулярно просрочивают платежи или вообще прекратили выплаты по кредиту. Впрочем, возможность такого требования изначально заложена в договоре. И в случае, если снижается стоимость залога, падают цены на недвижимость, ухудшается платежеспособность заемщика, происходит задержка выплат или невыплаты по кредиту — банк может потребовать выполнения этого пункта.

5. В большинстве договоров предусматривается, что залогом кредита является не только квартира, но и все остальное имущество должника. При этом банк в судебном порядке может запретить проводить любые операции с недвижимостью (купля-продажа, дарение, сдача в аренду без его согласия).

6. Очень часто при взятии кредита на крупную сумму банк требует страхования не только объекта кредита (автомобиль, квартира, дом), но и здоровья и жизни заемщика. А это дополнительные расходы, которые будут повторяться из года в год, пока вы не рассчитаетесь с кредитом.

Знаете, как говорят: хотите расстаться с машиной — возьмите кредит на телевизор, хотите расстаться с квартирой — возьмите кредит на машину. И не платите по счетам. А все остальное за вас сделает банк. Чтобы не расстаться ни с машиной, ни с квартирой, ни с любым другим залоговым имуществом, внимательно читайте договор (перед его подписанием, а не после), при необходимости советуйтесь с юристами и не забывайте платить долги. А еще лучше (по возможности, конечно) — не берите потребительский кредит. Если вы не можете купить вещь за 500 долларов — разве вы можете позволить себе такую же вещь за 600 долларов (считая проценты) в кредит? При всей трудности оформления кредита его намного проще взять, чем отдать.

Удачи вам и финансового благополучия.

Обновлено 1.10.2008
Статья размещена на сайте 21.09.2008

Комментарии (6):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Если вы не можете купить вещь за 500 долларов – разве вы можете позволить себе такую же вещь за 600 долларов (считая проценты) в кредит?
    Ерунда полная. Почему же нет-то? За $50 в месяц в теч.года? Вечные страшилки...

  • Аналогичные статьи проскакивали. Все равно интересно- как напоминание о необходимости посмотреть по сторонам перед переходом дороги.

  • Очень полезная информация! Спасибо. Особенно хотелось бы выделить про то, что договоры надо брать в разных банках и выбирать по ним, а не только по процентным ставкам... Часто мы, не профессионалы, думаем: "а что мы сделаем? разве они условия поменяют!?" А надо банк менять в этом случае... Это всё ТАКОЙ труд! надо к нему быть готовым.

    Оценка статьи: 5

    • Иногда МОЖНО договориться с менеждерами банка об изменении условий договора. Если вы достаточно крупный клиент и умеете вести переговоры.

      Оценка статьи: 5

      • Есть где-то у людей выбор, в какой банк идти. А тут пользуешься, чем Бог послал, в тонкости уж не вникая: будешь ломаться, вообще без кредита останешься!

        • Извините, я не хочу никого обидеть, но вспоминается поговорка. Почему мы дурные? Потому что бедные. Почему мы бедные? Потому что дурные.

          Вот потому у вас и нет выбора, что в тонкости вникать ленитесь.
          Еще вспоминается притча о Боге и лотерейном билете.

          Оценка статьи: 5