Подкаст
Константин Вишневский Дебютант

Полис смешанного страхования жизни: для чего же он нужен?

Как бы мы ни жили, какое бы социальное или материальное положение на протяжении всего жизненного пути ни занимали, мы совершенно точно знаем — все мы рано или поздно умрём и будем одинаково мёртвыми… Правда, защитные системы психологии человека стараются увести его от подобных мыслей, и многие вполне оправданно следуют им, стараясь не заглядывать так далеко в будущее.

Кому — возраст золотой, а кому — не очень…

Но есть ещё одна всем известная вещь — каждый из нас (за исключением тех, кто не доживёт до этого времени по причине неизлечимой болезни или несчастного случая) в какое-то время достигнет возраста прекрасной старости. В это время каждый и получит именно тот результат, который формировал собственными действиями на протяжении своей жизни. Для всех в разное время, но рано или поздно наступает такая ситуация, когда человек уже не может зарабатывать столько же, сколько он мог это делать в более раннем возрасте. А многие и вовсе уже не в состоянии работать и рассчитывают только на пенсию, которая некоторым позволяет путешествовать по всему миру, а кого-то заставляет очень сильно ограничивать себя во многом необходимом.

Все мы знаем, что любое государство готово обеспечить своих престарелых граждан только самым минимальным социальным пособием. Поэтому, чтобы после выхода на пенсию хватало средств не только на хлеб, но и на масло, надо найти способ накопить себе на достойную старость заранее.

На правительство надейся, но и сам не плошай

Вопрос о том, как обеспечить себе финансовую независимость и не оказаться у разбитого корыта, если события будут развиваться вопреки составленному вами жизненному сценарию, согласитесь, не лишён актуальности в любое время. Пенсия же, как финансовая цель, вообще в нашей стране редко у кого присутствует. Большая часть населения про неё даже не думает, откладывая решение «на потом».

А между тем, если человек хочет иметь пенсию в 40 тыс. рублей, то ему нужно ежемесячно откладывать на банковский депозит не менее 25 тыс. руб. в течение 10 лет! Если же он вспомнит про пенсию за 3 года до выхода на неё, то для получения ежемесячной пенсии в 40 тыс. рублей ему нужно будет в течение 3 лет откладывать на депозит уже по 130 тыс. рублей в месяц. Поэтому о пенсии нужно начинать думать как минимум за 10 лет до наступления пенсионного возраста, определённого законом. А для того, чтобы особо не напрягаться, и того раньше.

Как же денег накопить, чтобы старость защитить?

Любой человек, чьи доходы превышают личный прожиточный минимум, когда одномоментно «проедаются» не все заработанные деньги, рано или поздно задумывается о накоплениях. Причём на первых порах, как правило, используется самый простой способ — в укромное место откладываются наличные.

Но в условиях растущей инфляции такой способ становится неактуальным, и приходится искать, куда же можно поместить деньги, чтобы минимизировать их обесценивание. Самым распространённым и простым для нас остается депозитный счёт в банке: деньги в сохранности, и процентами от инфляции защищены.

Однако есть ещё один способ накопления — это страхование жизни, самый популярный вид страховки во всём мире. О том, как можно его использовать, знают немногие. А между тем, накопительная страховка может стать альтернативой депозитному вкладу, особенно на «длинных дистанциях».

Идея накопительного страхования жизни уже давно лежит в основе стратегии жизненного планирования в странах с развитой экономикой. Постепенно она приобретает своих сторонников и в нашей стране. Внося небольшие страховые взносы в течение определённого времени (раз в год, в полгода, в квартал, в месяц), застрахованный в конечном итоге будет обладателем достаточно большой суммы.

А зачем нам это надо?

Поговорим о плюсах такой системы. Накопительное страхование — это смешанный вид страхования, объединяющий и страхование на случай ухода из жизни, и страхование на случай дожития. Из данной особенности вытекает основное преимущество накопительного страхования по сравнению с прочими способами накопления (например, банковскими депозитами): одновременно с определёнными инвестиционными возможностями полис гарантирует и страховую защиту.

Помимо страхования жизни (в случае ухода из жизни человека до окончания срока действия его страховки, выгодоприобретатели получают не только всю сумму сделанных накоплений, но и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причём весьма существенную), в договор можно включить дополнительную защиту от других рисков, например, от риска потери трудоспособности. Это значит, что если в течение срока действия договора человек по каким-либо причинам становится нетрудоспособным (скажем, становится инвалидом в результате несчастного случая) и больше не в состоянии выплачивать страховые взносы, то компания берёт на себя обязательства по уплате за него страховых взносов. И по окончании срока действия договора выплатит ему полностью всю страховую сумму, приумноженную инвестиционным доходом. Данное условие представляется особенно интересным, если в семье только один кормилец.

Гарантированный уровень инвестиционного дохода прописан в договоре и обычно составляет от 3 до 7% годовых. Однако если компании удаётся обеспечить большую доходность от инвестиций, то и доход клиента также увеличивается.

Найди десять отличий

Значительным преимуществом накопительных страховок является их свобода от налогообложения: выплаты по договорам добровольного страхования жизни (сроком пять лет и более) не облагаются налогом на доходы. Доход же по банковским вкладам, превышающий ставку рефинансирования облагается налогом (п. 2 ст.224 НК РФ). В отличие от банков страховые компании, раз установив процентную ставку, уже не имеют права менять её по своему усмотрению. Также стоит помнить и о том, что ни один банк не гарантирует страховую защиту жизни своему клиенту и его близким, что является одним из наиболее привлекательных моментов долгосрочного страхования жизни.

Важным преимуществом является и то, что в случае ухода человека из жизни, накопленными средствами родственники могут воспользоваться в течение недели, максимум двух, после наступления данного случая, в отличие от вкладов в другие финансовые инструменты, где придётся ждать минимум шесть месяцев до вступления в наследство. И ещё. Накопления в долгосрочном страховании жизни не делятся при разделе имущества и не подлежат конфискации по решению суда. Получить деньги здесь может либо сам клиент страховой компании, либо тот, кого он указал в договоре в качестве выгодоприобретателя. Это особенно важно, если человек оставил после себя долги или запутана ситуация с наследованием.

Вперёд с позитивом!

«Жизнь невозможно повернуть назад», — говорится в одной известной песне. Да, действительно, страховка — это не живая вода и не эликсир бессмертия. Но тем, кто живёт не только сегодняшним днём, она просто необходима — если, конечно, вы не махнули рукой на себя и своих близких. Ведь кто знает, что «день грядущий нам готовит»…

Ежегодно каждый день, каждую секунду тысячи людей уходят из жизни по самым разным причинам. Такова жизнь. Не осуждайте меня за то, что я обращаю ваше внимание на то, что нас, так или иначе, ждёт. Запомните: мы не можем во всех деталях предугадать наше будущее, но мы можем к нему подготовиться. В том числе, и вовремя оформив себе финансовую защиту в виде полиса смешанного страхования жизни.

Моё всем пожелание. Будьте здоровы, не лезьте в гололёд под машины, не падайте с табуреток и балконов, меньше курите, если пьёте, то не напитки из сомнительных ларьков, берегите нервы и сердце, держитесь подальше от наркотиков и обязательно получите сами (именно сами) все накопленные по программам страхования деньги.

Обновлено 28.03.2010
Статья размещена на сайте 8.03.2010

Комментарии (87):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Сколько стоят твои жизнь и здоровье?

    Торговца Джона призвали в армию и назначили в учебный центр агитатором – убеждать солдат покупать страховки для военнослужащих. Вскоре начальство заметило, что после встречи с Джоном страховки покупают практически все, хотя у других агитаторов, даже у самых лучших, подписывался дай бог каждый третий. И начальник решил посмотреть, как же работает Джон. Новоприбывших солдат загнали в комнату, Джон вышел на сцену, улыбнулся и сказал: — Ребята, я знаю, что Вы не хотите долго слушать всякую муть, поэтому объясню Вам про страховки за одну минуту. Смысл страховки простой: если у вас её нет, вас послали в бой и вы погибли – правительство пришлёт вашей семье письмо с соболезнованиями. Если у вас она есть, вас послали в бой и вы погибли – правительство пришлёт вашей семье 20 тысяч долларов. Тут Джон сделал паузу, обвёл зал глазами и спросил: — Как вы думаете, ребята, кого при таком раскладе отправят в бой первыми?

    Задумайтесь, друзья! Вы, конечно, не в армии США, но в нашей реальности жизнь не менее рискованна и опасна...
    А человек стоит очень дорого. Государство российское, в отличие от американского, нашу жизнь ни во что не ставит.
    Зато страховая компания выплатит компенсации по несчастному случаю ровно столько, насколько оценит себя каждый человек!!!

    Оценка статьи: 5

    • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 6 июня 2010 в 15:41

      Константин Вишневский, байка от Айзека Азимова забавная, но устаревшая.
      "В феврале 2005 представители военного ведомства США внесли в Конгресс законопроект, регламентирующий увеличение единовременных выплат семьям погибших американских солдат. Сумма не облагаемого налогами пособия вырастет с 12 до $ 100 тысяч, а стандартная обязательная страховка - с 240 до $ 400 тысяч."

      Солдат выбирает только компанию и сумму страховки, застраховаться обязаны все, причем выплаты не за счет армии, поэтому незастрахованных посылать в бой чаще не имеет смысла.

      В России семье погибшего военнослужащего выплачивается страховка в 25 минимальных окладов на каждого члена семьи, а также пособие, которое можно получить лишь с помощью суда - в 120 должностных окладов." (Данные 2005 года.)

      В этом случае речь идет о страховке, которую оплачивает федеральный бюджет. Под нее подпадают только случаи гибели "при исполнении".

      • Константин Вишневский Константин Вишневский Дебютант 6 июня 2010 в 15:54 отредактирован 6 июня 2010 в 15:55
        А я и не о солдатах вовсе, Марианна!

        Марианна Власова,
        Да-да, жизнь не стоит на месте, Марианна!
        Именно про это и был мой предыдущий комментарий. Как раз о том, что во всём мире полисы финансовой защиты жизни и здоровья от несчастного случая имеются у 95% населения, а у нас в России - у пяти!!!
        Мы же "удивительная и уникальная" страна. Во всём... И наши российские жизнь и здоровье одни из самых "ценимых" среди государств мира... Именно поэтому можно и дальше пренебрегать заботой о минимизации последствий несчастных случаев в плане финансового обеспечения... Конечно, лучше уповать на любимый авось и родственников, которые будут напрягаясь, делать всё для нас, любимых...
        Только вот один мой клиент совсем недавно получил-таки 80 000 рублей компенсации от страховой компании за перелом ноги. А Ваши родственники соберут Вам такую сумму, если, не приведи господь, с Вами такое несчастье приключится?

        Оценка статьи: 5

        • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 6 июня 2010 в 22:39

          Константин Вишневский, да, мне вот этот Ваш комментарий очень нравится. Страховой полис как дополнительная страховка - в нашей стране это актуально!..

          • Марианна Власова,
            В нашей стране всё актуально, Марианна! Просто многие ещё не в полной мере осознают важность многих вещей. Причин тому много, но жизнь меняет и эту ситуацию...

            Оценка статьи: 5

            • Лифт рухнул, люди пострадали, страховок нет, компенсаций нет

              На востоке Москвы с высоты третьего этажа рухнул пассажирский лифт. В результате падения лифта пострадали два человека. «По предварительным данным, около 18:10 по московскому времени в жилом доме, расположенном по адресу Волжский бульвар, дом 13, корпус 1, во время подъема упал пассажирский лифт», — сообщил «Интерфаксу» работник правоохранительных органов.

              Во время падения в лифте находились трое мужчин. В результате инцидента двое из них получили различные переломы и госпитализированы. Один человек от госпитализации отказался. На месте работают экстренные службы, выясняются причины произошедшего.

              Страховки ни у кого не было, соответственно никакой компенсации за полученные травмы ни один из пострадавших не получит...

              Спешите, я всё ещё работаю в страховании, я всегда готов помочь вам!

              Оценка статьи: 5

  • Без страховки им оказалось очень хреново...

    Без страховки им оказалось очень хреново.

    На прошлой неделе в ток-шоу "Справедливость" по каналу РЕН-ТВ был сюжет о том, как у двух молодых мужчин жёны пошли в печально известный клуб "Хромая лошадь" именно в день трагедии и там обе погибли. Оба мужика остались с маленькими детьми на руках. Оба за год до трагедии оформили в банке ипотечные кредиты и въехали в новые квартиры. Только у погибшей жены одного был полис финансовой защиты жизни и здоровья от несчастного случая, а у второй не было. Первая семья получила компенсацию за погибшую жену и маму, и за счёт страховки оплатила все долги, в том числе и по кредиту. Вторая получила лишь компенсацию от государства и от благотворительного фонда, чего хватило на похороны и психологическую реабилитацию... Отец мальчика, оставшийся без жены, ещё и потерял работу. Представители банка не выворачивают ему руки, в связи с невыплатой взносов по кредиту, понимая непростую ситуацию, предлагают обсудить варианты по решению проблемы. Но сами же на передаче и озвучили мысль, что если бы у жены была страховка, то проблемы по кредиту были бы полностью за счёт полученной страховой суммы закрыты... Муж чешет голову, а поздно сейчас об этом думать, всё надо делать вовремя... А ведь у нас есть и такой вид страхования как защита заёмщика от потери работы... Тут ему и вовсе бы было легче с финансовыми обязательствами справиться... Он там, на передаче, рассказывал, что получал хорошую зарплату, соответственно страховые взносы мог бы платить не напрягаясь...
    Вот так и получается, что тратить деньги веселясь и ликуя наш народ умеет не задумываясь, а подумать о будущем себя и своих детей в тот момент, когда в жизни всё хорошо, не хочет, да и денег жлобится на страховые программы для своей семьи тратить... А когда, не дай бог, наступают непредвиденные обстоятельства, не знают куда бежать и к кому обращаться за помощью...
    Все мои предложения по оформлению программ финансовой защиты для вас и ваших близких, дорогие друзья, остаются в силе. Обращайтесь прямо сейчас, не ждите, пока жареный петух клюнет...

    Оценка статьи: 5

    • Потребности в защите жизни и здоровья актуальны во всем мире, и наша страна не является исключением

      Большая часть нашего населения не может себе позволить три вещи:

      * Болеть и получать серьезные травмы. У большинства из нас на иждивении есть семьи, жизнь и благополучие которых зависит от нашей работоспособности; кроме того бесплатное здравоохранение перестало быть таковым, а качественное лечение стоит дорого;

      * Жить слишком долго. Государственная пенсионная система находится в постоянном кризисе, и с нынешним уровнем пенсий невозможно не только обеспечить заслуженную достойную старость, но зачастую и просто выжить;

      * Умереть слишком быстро. У большинства из нас есть родные и близкие, жизнь которых зависит от нас.

      В развитых странах все эти проблемы давно решены. Все уважающие себя жители Западной Европы, Америки и Японии имеют полисы долгосрочного накопительного страхования. Заметим, что так же было и в дореволюционной России. В настоящее время в благополучных странах около 90% населения имеют такие программы, а в развивающихся странах эта цифра неуклонно растет. Безусловно, рано или поздно Россия по этому показателю приблизится к европейскому уровню.

      Как вы думаете, почему иностранные пенсионеры могут себе позволить так много путешествовать? Ответ очень прост - они всю жизнь откладывали на свою страховку, а потом, когда эти деньги им вернулись в полном объеме, да еще и с процентами, которые ежегодно начислялись, могут позволить себе безбедную и счастливую старость.

      Люди западного мира держат в страховых компаниях в несколько раз больше средств, чем в банках. Почему? Во-первых, по программам накопительного страхования осуществляется ежегодная индексация, сравнимая с процентами в банке. Во-вторых, накопительное страхование - это сугубо долгосрочные накопления, Вы не сможете эти деньги "растранжирить", как это теоретически могло быть, если бы они лежали в банке. В-третьих, страховые компании обеспечивают абсолютную гарантию сохранности Ваших средств в полном объеме, так как осуществляется обязательное перестрахование вкладов другими компаниями. Ну и главное, накопительные страховые программы обеспечивают финансовую защиту от последствий несчастных случаев и болезней для Вас и Вашей семьи. Оптимальный срок действия такой программы - 20 лет. И если, не дай бог, с Вами что-нибудь случится, Ваша семья в течение примерно двух недель получит, как минимум, всю сумму, которую Вы могли бы внести за 20 лет. При этом если произойдет несчастный случай, которого никто не мог ожидать, Ваша семья получит сумму, как минимум, вдвое превышающую ту, которую Вы могли бы внести за 20 лет. И это гарантируется, даже если Вы успели сделать всего один взнос.

      В нашей стране масштаб рынка накопительного страхования жизни пока далек от западного. При этом люди без тени сомнения тратят большие деньги, к примеру, на страхование автомобилей, забывая о том, что автомобили не ездят сами по себе. Да и средства, выплаченные за страховку автомобиля, скорее всего так и останутся навсегда в страховой компании.

      Попробуйте задуматься над следующими вопросами:

      * Неужели можно сравнить ценность автомобиля с ценностью Вашей семьи, родных и близких? А ведь все мы, как и автомобили, не защищены от непредвиденных событий. Вы когда-нибудь бывали в травмпунктах? Вы когда-нибудь видели пустующие травмпункты? И если Вы спросите у любого человека в очереди - думал ли он сегодня утром, что попадет сюда, как Вы думаете, что он Вам ответит?

      * В наше непростое время постоянных стрессов очень многих мужчин трудоспособного возраста неожиданно сражают инфаркты, инсульты, все у большего количества людей возникают онкологические заболевания. Как быть их семьям?

      * Представьте себе, что Вы по той или иной непредвиденной причине потеряли работу. На какое время хватит Ваших сбережений, чтобы Ваша семья продолжала существовать на прежнем уровне? Ведь реалии современного мира таковы, что немалые средства приходится регулярно тратить для того, чтобы существовать по-человечески. Деньги тратятся на обучение детей, на выплаты по кредитам, да еще много на что. А представьте себе такую ситуацию, что семье требуется еще и тратить немалые средства на Ваше лечение?

      * Подумайте о своем будущем, неужели Вы хотите всю жизнь работать, а к пенсии осознанно стать нищим? Или Вы хотите работать до глубокой старости?

      Это, безусловно, крайне неприятные вопросы, но любой здравомыслящий и ответственный человек не должен забывать об этих проблемах.

      Программы накопительного страхования жизни созданы для того, чтобы Вы могли уже сегодня защитить себя и своих близких от риска финансовых потерь и своевременно позаботиться о будущем. Именно страхование жизни призвано обеспечить поддержку в непредвиденной ситуации и смягчить финансовые потери. С помощью различных программ страхования жизни Вы можете обеспечить себе доход в пенсионном возрасте, а также образование и "стартовый капитал" своим детям. Не забывайте, что все Ваши внесенные средства по окончании программы Вам возвращаются, да еще и с учетом инвестиционного дохода!

      Оценка статьи: 5

  • О пользе и вреде страхования жизни

    О пользе и вреде страхования жизни

    О пользе...

    Вот такая тема родилась у нас сегодня с директором агентства вечером в офисе...

    На прошлой неделе пришли родственники мужчины, который на то время находился под следствием и содержался в СИЗО. Купили ему страховой полис от несчастного случая. Суд на днях определил ему меру наказания в 10 лет лишения свободы. Копию страхового полиса родственники заверили у нотариуса и она была приобщена к личному делу осужденного. Теперь администрация колонии будет сама беречь этого заключённого пуще своих любимых женщин. Ведь случись с ним что, наша итальянская страховая компания непременно будет проводить расследование. А там такое может на всеобщее обозрение вылезти!!! Так что вот мы узнали и ещё об одной большой пользе страхования.

    Осуждённого полис бережёт!!!


    Так вот, а мы теперь подумали, что и в армии "отцы-командиры" будут пуще глаза своего беречь таких солдат, зная о том, что расследования избежать не придётся и оценку за такой несчастный случай с солдатом, когда он получает непонятно откуда взявшиеся травмы, они получат в любом случае...

    Обращайтесь, я готов более детально обсудить эту тему.

    Оценка статьи: 5

  • Константин Вишневский,
    А вот ещё один аспект, о котором взрослые, как правило, задумываются после того, как с их ребёнком что-либо случается...

    Детское страхование для горожан

    Ошибочно мнение, что пик детского травматизма приходится на лето. В течение всего года детский травматизм высок. В зависимости от сезона меняется, скорее, характер детских травм, но не их частота. Летом преобладают отравления ядовитыми растениями, укусы животных, клещей, змей, несчастные случаи на воде. Количество переломов рук и ног всегда остаётся постоянным: школы в этом отношении ничуть не менее безопасны, чем "домики в деревне" и обычные городские дворы. В осенне-зимний период увеличивается число несчастных случаев с детьми в результате ДТП, спортивных травм и, например, таких казусов, когда маленький ребёнок по недосмотру взрослых получает доступ к таблеткам, принадлежащим взрослым (в результате - отравление). Подросток же может попробовать эти таблетки сознательно... "Вероятно, несчастные случаи чаще происходят с детьми из неблагополучных семей?" - предположат читатели. Опыт свидетельствует: социальный фактор играет определенную роль, но далеко не главную. Неудивительно, что одними из самых убежденных сторонников страхования детей от несчастных случаев (НС) являются работники "Скорой помощи". Они понимают: уследить за ребёнком школьного возраста, который шесть часов проводит в школе и ещё часа четыре - на улице, практически невозможно. И если с ним случится беда, страховка поможет. Конечно, моральные затраты она не компенсирует, но в определенной степени компенсирует материальные издержки.

    Оценка статьи: 5

  • Н...дааа, Константин , статья очень даже интересная и полезная. Ставлю 5!
    А комментарии к Вашей статье ещё интереснее.
    Только вот нам, уже сложившимся пенсионерам, этот вид страхования уже не подходит, никто не заключит с нами никаких договоров.
    Смешанное страхование, и накопительная пенсия, всё это расчитано на нынешнюю молодёж, а она ну никак не желает этим заниматься.
    Они предпочитают все свободные деньги тратить сейчас, а о потм они не задумываются, может это и правильно, да и, как заметил Константин, сильно развито неверие в стабильность таких вложений. "Пока я доживу до пенсии всё ещё тыщу раз переменится", вот в основном так думает нынешняя молодёж.

    • А зато мы страхуем пенсионеров от несчастного случая до возраста в 70 лет...

      Александр Ягдаров,
      Да, Александр, к сожалению, возраст на начало действия накопительной программы ограничен в 65 лет. Хотя саму программу можно взять себе и до 70 лет, если на момент заключения договора было хотя бы 64 года...
      А что касается программ страхования жизни и здоровья от несчастного случая, то в нашей компании их могут приобрести люди вплоть до достижения 70-летнего возраста...
      Так что даже просто лечиться от травм, полученных в результате насчастного случая, за деньги страховой компании Вам будет приятней. И пока ещё доступно. Обращайтесь, помогу!

      Оценка статьи: 5

  • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 25 апреля 2010 в 01:43 отредактирован 25 апреля 2010 в 01:46

    Константин Вишневский, приношу свои извинения, я действительно сосчитала неправильно.

    Но Вы зря так думаете: "отторжение всего того, что Вам непонятно". Мне было важно разобраться. Вопрос доверия конкретной компании - дело десятое, главное - как дело организовано в принципе.

    • Константин Вишневский Константин Вишневский Дебютант 25 апреля 2010 в 12:30 отредактирован 25 апреля 2010 в 12:32
      Ответы Марианне...

      Марианна Власова,
      Ну, слава Богу, разобрались!
      Спасибо, Людмила, за разъяснения. А я уже было собрался все строчки таблицы по уплате взносов и начисления дополнительного инвестиционного дохода перечислять... Сказал же сразу, что тяжело мне без таблиц и графиков на пальцах будет объяснить...
      А насчёт доверия, Марианна, ведь и то, как где дело организовано, тоже является вопросом доверия конкретной компании...

      Оценка статьи: 5

  • Людмила Вишневская Читатель 25 апреля 2010 в 01:43 отредактирован 25 апреля 2010 в 01:46

    Константин, Марианна, извините, что не удержалась и включилась в Вашу увлеченную дискуссию.. Хочу немного пояснить по данной программе, я неплохо с ней знакома...
    Суть этой программы в том, что здесь нет страховой защиты жизни в том виде, в котором мы привыкли видеть при рисковом или смешанном страховании жизни. Здесь нет даже оценки риска и нет медицинской анкеты, - на страхование пенсии принимаются лица от 18 до 70 лет (чтобы на момент окончания договора было не более 70 лет), даже инвалиды 1, 2 и 3 группы. Чисто накопительная программа. Кроме этого, Первые два года страховые резервы не формируются и выкупной суммы при досрочном расторжении нет. Страховые резервы, на которые начисляется инвестиционный доход, начинают формироваться только с третьего года. В приведенном примере при ежегодном взносе 41 124 руб. за 3 года клиент уплатит 123 372 руб. И вот только на третьем году действия договора начнет формироваться страховой резерв, на который будут ежегодно начисляться %%, - по итогам финансового года, как сработает компания. В среднем крупные страховые компании, занимающиеся долгосрочным страхованием, имеют доходность от 6 до 10-12%. Ожидаемая доходность рассчитывается из расчета 6,5% и, как говорят банкиры, с учетом капитализации. Чем больше срок, тем выше дополнительный доход. Через 29-30 лет дополнительный доход будет равен сумме оплаченных взносов, и еще за 5 лет он увеличится еще на столько же.
    Кроме этого, со взносов по договорам пенсионного страхования, заключенным со страховыми компаниями, государство возвращает подоходный налог 13% .
    Так что, программа, действительно, очень выгодная и надежная. Потому что на сегодняшний день человечество не придумало ничего более надежного, чем механизм страхования и перестрахования.

  • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 24 апреля 2010 в 17:04 отредактирован 24 апреля 2010 в 17:05

    Константин Вишневский, среди вопросов, которые Вы пожелали осветить, мне не принадлежит тот, ответ на который у Вас занял больше всего места: как и из чего складываются суммы таких баснословных выплат.
    Я хотела получить разъяснение, не противоречащее науке экономике. Ваш ответ:
    "Видимо взгляды руководства страховой компании на то, сколько необходимо выплачивать клиенту, кардинально расходятся с Вашими, но тут я помочь ничем не могу, к сожалению... И я осмелюсь повториться, что в страховом секторе экономики работают совершенно отличные от других законы работы с клиентом. Поэтому Ваше высказывание о том, что "...Размеры выплат определяются не из результатов успешной работы компании, а только лишь чтобы обеспечить конкурентное преимущество...", тоже основано на опыте изучения финансовых инвестиций в других секторах экономики."
    Этого достаточно. Страховые компании у нас радеют за благосостояние трудящихся. Отлично. Но видите ли, они инвестируют деньги клиентов не друг в друга, надеюсь, а в другие сектора экономики. А значит, их доходы совершенно аналогичны любым другим доходам от инвестирования. Долгосрочные низкорисковые инвестиции, которыми пользуются, например, государственные структуры, дают доходность 5-10%. Доходность выше 50% дает только пирамида или бизнес, со всеми рисками.

    Хочу заметить, что популярность программы для меня лично ничего не доказывает. Суммы бешеные и конечно, люди на них ведутся. Если компании считают, что более скромными обещаниями привлечь клиентов не получится, то могут обещать больше, их право. Но мне по-прежнему непонятно, где они эти деньги возьмут. А без этого всё, что Вы описали - деление шкуры неубитого медведя. на которого собираются идти без оружия. Да, я вижу название компании в Вашем профиле, но я не вижу на ее сайте информации, куда она вкладывает деньги клиентов.

    • Ответы Марианне...

      Марианна Власова,
      Марианна, я не знаю, где Вы насчитали 50% доходности...
      Я Вам конкретные цифры дал, может быть Вы не все мои ответы читали?
      "...По предположениям финансовых аналитиков Холдинга среднерыночная годовая доходность в будущем составит от 8,5% до 12% (с учетом гарантированной доходности 3%). Таким образом, дополнительно к гарантированному доходу компания будет распределять до 5,5% от суммы инвестиций ежегодно..."
      Именно эти проценты и позволяют за столь длительный срок накопительной программы принести именно тот результат, о котором заявлено в расчёте программы.
      Впрочем, если Вы не хотите видеть или не желаете посчитать, то упираться и доказывать невоспринимаемое не имеет смысла.
      Я на следующей неделе найду специально для Вас отчётный доклад компании, в которой я работаю и предоставлю Вам для ознакомления информацию о том, куда компания вкладывает деньги. Может быть это как-то изменит Ваше отношение. И избавит Вас от необходимости предъявлять совершенно необоснованные претензии в пирамидостроении. Чувствуется Ваше предвзятое отношение и отторжение всего того, что Вам непонятно, но я думаю, что Вы сможете убедиться в том, что были неправы, когда выдвигали такие обвинения по отношению к страховым компаниям.

      Оценка статьи: 5

      • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 24 апреля 2010 в 22:53 отредактирован 25 апреля 2010 в 01:43

        Константин Вишневский, финансовая отчетность, которую Вы показываете, говорит только об одном: компания работает успешно. Там нет никаких данных, куда именно она инвестирует, низкорисковые ли это инвестиции и какой доход от этого получается.

        Про 50 % я сказала "в общем". Да, посчитала, Ваши цифры оправданны.

  • Константин Вишневский Константин Вишневский Дебютант 24 апреля 2010 в 15:14 отредактирован 24 апреля 2010 в 15:15
    ПИСЬМО ДЕЙЛА КАРНЕГИ ФРЭНКУ БЕТТДЖЕРУ (о накопительном страховании жизни)

    Константин Вишневский,
    ПИСЬМО ДЕЙЛА КАРНЕГИ ФРЭНКУ БЕТТДЖЕРУ
    (о накопительном страховании жизни)
    ВЕДОВЕР РОУД, 27
    ФОРЕСТ ХИЛЛС
    г. НЬЮ-ЙОРК
    Г-ну Фрэнку Беттджеру
    Компания страхования жизни "Фиделити Мьючуал"
    г. Филадельфия, штат Пенсильванияя
    Мой дорогой Фрэнк Беттджер!
    Недавно я потратил час, разбирая все свои страховые полисы. Свой первый полис я купил у вас 16 марта 1920 г. Знаете ли вы, что, глядя на этот и другие полисы, купленные мною у вас за это время, я задаюсь вопросом: " Что было бы с этими деньгами, если б я не вложил их в страхование жизни?""
    Вероятно, от них ничего бы не осталось сегодня. Вероятно, их постигла бы та же участь, что и большинство моих сбережений. Я потерял очень много на бирже, и лишь незначительная часть этих займов принесла или принесет прибыль. Я также делал другие капиталовложения, которые привели не только к финансовым потерям, но и к беспокойству и головной боли. А мое страхование жизни не принесло мне ни головной боли, ни потерь.
    Разбирая полисы, я говорил себе: "Как мне повезло, что я вложил эти деньги в страхование жизни".
    Интересно, Фрэнк, встречался ли вам человек 50 лет, который бы жалел, что вложил деньги в страхование жизни 20 или 30 лет тому назад? Если честно, то, оглядываясь на свою жизнь, жалею, что суд не назначил вас моим опекуном (я не шучу) 16 марта 1920 г. и не вынудил меня отдавать каждый доллар моих сбережений вам, помимо денег, вложенных в мой дом, для инвестирования в аннуитеты.
    В 1920 г., когда мне было 32, я думал, что знаю, куда вкладывать деньги и, конечно же, нынешнее поколение испытывает те же чувства.
    ...Прожив 54 года, я теперь пришел к выводу, что вкладывать деньги мудро также трудно, как и зарабатывать их.
    Вы, Фрэнк, оказываете молодежи большую услугу, заставляя их вкладывать все свои сбережения в страхование или аннуитеты.
    Если захотите показать это письмо кому-нибудь, кто сомневается, покупать страховку или нет, то мое разрешение на это вы уже получили.
    Всего наилучшего!
    Искренне Ваш,
    ДЕЙЛ КАРНЕГИ"

    Оценка статьи: 5

  • Константин Вишневский Константин Вишневский Дебютант 23 апреля 2010 в 09:23 отредактирован 23 апреля 2010 в 09:25
    О пользе и вреде страхования жизни...

    Константин Вишневский,
    О пользе...
    Друг вчера попросил рассчитать пенсионную программу "ГРАНДЕ" для сына. Получилась интересная картинка. Мужчина, 25 лет, заключает договор до наступления пенсионного возраста, сроком на 35 лет. При страховой сумме в 200 тысяч рублей размер ежеквартальных взносов составит 10281 рубль. Всё время действия договора человек находится под страховой защитой, а по достижении пенсионного возраста начинает ежемесячно получать дополнительно к государственной пенсии по 600 тысяч рублей в год в течение 10 лет. Да ещё 187 тысяч рублей возврата по налогам получит. Согласитесь, неслабая добавочка к пенсии в размере пятидесяти тысяч рублей в месяц. В том случае, если заранее об этом САМОМУ позаботиться.

    Оценка статьи: 5

    • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 23 апреля 2010 в 13:48

      Константин Вишневский, а кто и зачем будет возвращать в четыре раза больше, чем человек вложил?.. И где гарантия того, что через 35 лет не изменятся правила игры?

      • Смысл страхования в финансовой защите клиента

        Марианна Власова,
        Здравствуйте, Марианна!
        Возвращать деньги клиенту будет страховая компания. Именно в том объёме, в котором она обещает это сделать в момент заключения с клиентом долгосрочного договора накопительного или пенсионного страхования.
        Дело в том, что смысл работы страховой компании как одного из финансовых институтов в мировой экономической системе несколько отличается от представлений, заложенных в наших головах со времён Советского Союза, когда страхование как финансовый институт вообще не работало в нашей стране, Марианна!
        Компания берёт у клиента деньги в долгосрочное управление. Она обязуется не просто сохранить его деньги, предоставив взамен набор опций финансовой защиты его жизни и здоровья от несчастного случая, а инвестировать деньги клиента в долгосрочные низкорисковые инвестиционные инструменты в соответствии с законом о страховании и принципами работы страховых компаний мира.
        Это к вопросу о том, почему возвращает больше чем берёт. Потому что предоставляет клиенту очень длинное плечо защиты на длительный срок, заставляя его деньги эффективно крутиться в денежных потоках и приносить очень высокий доход.
        Теперь про гарантии... Знаете, последнее извержение вулкана в Исландии с весьма экзотическим названием, которое парализовало транспортное сообщение почти всего мира на немалый срок, показало насколько вообще хрупко существование жизни на Земле. И в случае мирового катаклизма, который может произойти в любой момент, конечно, нет никаких гарантий, что условия жизни на планете не изменятся, если она вообще не прекратит своего существования. Вот тут гарантий нет никаких - это совершенно точно.
        А исходя из истории работы европейских компаний на мировом рынке страхования жизни, насчитывающей почти 200 лет, и не имеющей ни одного случая невыполнения своих обязательств перед клиентами - гарантии очень высокие. Компания предоставляет в письменном виде каждому клиенту приложение к договору, где указаны минимальные гарантированные размеры выплат, которые клиент получит в любом случае. И оговаривает примерный инвестиционный доход, рассчитываемый на основе показателей предыдущих лет работы. Именно поэтому клиент страховой компании всегда остаётся в выигрыше в результате грамотного инвестирования своих денег в долгосрочные инвестиционные проекты.
        Надеюсь, что ответил на Ваши вопросы, Марианна!

        Оценка статьи: 5

        • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 23 апреля 2010 в 19:14

          Константин Вишневский, спасибо. Но не убедили. Я не с советских позиций рассуждаю, и с финансовыми инструментами знакома. Никто в современном мире не отдает финансов больше, чем необходимо. Нет никакой надобности платить клиенту так много. Размеры выплат определяются не из результатов успешной работы компании, а только лишь чтобы обеспечить конкурентное преимущество. Такие ставки настораживают, ведь обычные долгосрочные низкорисковые инвестиционные инструменты, о которых Вы говорите, в разы менее доходны, а тут еще и услуга страхования предоставлена. Можете привести примеры, во что именно вкладываются средства и как они растут?

          • Константин Вишневский Константин Вишневский Дебютант 24 апреля 2010 в 13:40 отредактирован 24 апреля 2010 в 14:18
            Ответы Марианне...

            Марианна Власова,
            Здравствуйте, Марианна!
            Вы даже представить себе не можете до какой степени мне приятно общаться с Вами! Вы своими интересными вопросами невольно помогаете мне исполнять основную миссию финансового консультанта - предоставлять информацию людям о том, как наиболее эффективно разместить свои свободные деньги для получения максимально возможного положительного результата по их сохранению и приумножению с одновременным получением финансовой защиты своей жизни и здоровья от непредвиденных обстоятельств...
            Для того, чтобы не утомлять людей длинными пояснениями, я разобью свой ответ на несколько частей, хорошо? Потому что в Вашем последнем комментарии прозвучало несколько вопросов, на которые сложно ответить в двух словах. Тем более, ответить так, чтобы было максимально понятно любому человеку, который, в отличие от Вас, не очень хорошо разбирается в современных финансовых потоках.
            Но для начала я хочу спросить, какие долгосрочные низкорисковые инвестиционные инструменты в разы менее доходны от тех, про которые говорил я? Мне не совсем понятно, с чем Вы хотите сравнить пенсионную страховую программу?
            Как я уже писал выше, нам действительно трудно поверить, что возможно собственными силами при помощи страховой компании обеспечить себе такое небедное будущее. И тем не менее, программы эти именно таким образом работают в мире уже многие десятки лет, а теперь, наконец-то, дошли и до нас...
            На самом деле, бизнес в сфере страхования очень сильно отличается от привычного всем нам линейного бизнеса, будь то торговля, производство или банковский сектор. Страховые программы очень долго и тщательно рассчитываются узкопрофильными специалистами, проходят апробацию, дорабатываются с учётом замечаний и пожеланий клиентов и только потом выводятся на массовый рынок. Именно так было и с программой, про которую я говорил выше.

            Оценка статьи: 5

            • Константин Вишневский Константин Вишневский Дебютант 24 апреля 2010 в 14:06 отредактирован 24 апреля 2010 в 14:20
              Ответы Марианне...

              Сознаюсь, мне непросто будет только на словах, без помощи таблиц и графиков объяснить всё максимально просто и понятно. Но я попробую...

              Смотрите, человек вносит по 10281 рубль в квартал, соответственно, в год он вносит 41124 рубля. И так на протяжении 35 лет. Несложно подсчитать, что всего за время действия договора он внесёт 1439340 рублей. Суммарный возврат налога именно с этой суммы и составит 187110 рублей.
              Всё время действия договора он будет иметь по этому варианту программы страховую защиту по основной программе:
              1. От ухода из жизни в период накопления. Страховая сумма, выплачиваемая его выгодоприобретателям будет равна размеру фактически уплаченных страховых взносов по основной программе плюс начисленный инвестиционный доход.
              2. Дожитие Застрахованного до очередной даты получения пенсионных выплат предусматривает выплату пенсии в размере 16667 рублей в месяц с минимально гарантированной ему суммы в 200000 рублей в год, на которую он и заключил договор. Период выплаты пенсии составит 10 лет.
              Далее:
              1. При фактически внесённой сумме в 1439340 рублей, он ГАРАНТИРОВАННО получает за 10 лет 2000000 рублей и налоговый вычет в 187110 рублей.
              2. Ожидаемый дополнительный доход по результатам инвестиционной деятельности равен 2275018 рублей за 35 лет продолжительности программы.
              3. Если в момент окончания срока действия программы человек захочет расторгнуть действие договора и получить свои деньги обратно, то размер выкупной суммы будет равен 3933472 рубля.
              4. Если же человек, как и предполагал во время заключения договора, останется в программе, то в первый год его страховая сумма с учётом дополнительного дохода по результатам инвестиционной деятельности, составит уже не 200000, а 474355 рублей. Эта сумма будет выплачиваться ему в равных долях ежемесячно в дополнение к государственной пенсии в первый год его пенсионной жизни. Все остальные деньги, накопленные во время действия программы, продолжают инвестироваться.
              5. Соотвественно, во 2-й год ожидаемый размер его страховой суммы составит 501617 рублей, в 3-й - 530617 рублей, в 4-й - 561528 рублей, в 5-й - 594575 рублей, в 6-й - 630069 рублей, в 7-й - 668491 рублей, в 8-й 710704 рублей, в 9-й - 758690 рублей и в 10-й - 819947 рублей.
              Теперь понимаете, откуда такая доходность, по сравнению с обычными накопительными программами смешанного страхования жизни?
              Я не знаю, исходя с позиций кого, Вы решили, что нет никакой надобности платить клиенту так много? Видимо взгляды руководства страховой компании на то, сколько необходимо выплачивать клиенту, кардинально расходятся с Вашими, но тут я помочь ничем не могу, к сожалению... И я осмелюсь повториться, что в страховом секторе экономики работают совершенно отличные от других законы работы с клиентом. Поэтому Ваше высказывание о том, что "...Размеры выплат определяются не из результатов успешной работы компании, а только лишь чтобы обеспечить конкурентное преимущество...", тоже основано на опыте изучения финансовых инвестиций в других секторах экономики.

              Оценка статьи: 5

              • Ответы Марианне...

                Далее, в данном расчёте вполне конкретной программы, клиент захотел иметь опции страховой защиты только по базовой программе. Там нет страховых рисков от несчастных случаев, которые обычно предоставляются в пакетах по Дополнительным программам. В данном случае человек решил не платить дополнительно денег за те риски, которые у него покрываются в обычной накопительной страховой программе.
                Это:
                1. Инвалидность в результате несчастного случая.
                2. Телесные повреждения в результате несчастного случая.
                3. Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая.
                4. Госпитализация в результате несчастного случая.
                5. Защита от уплаты взносов в случае получения инвалидности I или II (нерабочих) групп инвалидности.
                Поэтому его страховые взносы намного меньше, чем могли бы быть, пожелав он включить в свой договор ещё и риски по дополнительным программам. В этом плане, схема накоплений не очень кардинально отличается от обычной накопительной программы, например "Премиум" или "Оптим", но очень существенно увеличивается страховая сумма за счёт того, что она ещё 10 лет его пенсионной жизни продолжает увеличиваться за счёт дополнительного инвестиционного дохода.
                Вот такой простой и сложный расчёт одновременно.
                Не знаю, сумел ли я объяснить всё это понятно. Именно поэтому мы обычно все нюансы уже обсуждаем с клиентом непосредственно во время личных встреч. Потому что на пальцах объяснить доходчиво не всегда получается. Есть специальные калькуляторы и таблицы расчётов по всем параметрам любой программы. Это серьёзный бизнес, который строится на системе очень выверенных предварительных расчётов, Марианна!

                Оценка статьи: 5

                • Ответы Марианне...

                  Подобная программа прошла испытания в пилотном проекте на территории России в прошлом году. И с 1 марта 2010 года в агентской сети уже стартовали массовые продажи этого продукта. За это время был заключён 191 договор на сумму 3895354 рубля. Это говорит о том, что программа получилась хорошей и, самое главное, востребованной.
                  Она даёт возможность клиентам компании активно формировать собственные пенсионные накопления независимо от государственного пенсионного обеспечения, а также быть финансово защищённым при наступлении несчастного случая или в связи с потерей трудоспособности. Таким образом, финансовое благополучие клиенту и его семье обеспечено им самим, более того, оно приумножается на протяжении многих лет.
                  Подобная программа предоставляет клиентам страховой компании максимальные возможности в выборе размера будущей пенсии, способе её выплаты, периоде выплаты, времени начала пенсионных выплат. При этом, приобретая накопительную ПЕНСИОННУЮ программу, человек получает налоговые льготы, он сможет ежегодно возвращать 13% от потраченных на пенсионное страхование денежных средств в свой семейный бюджет.

                  Оценка статьи: 5

                  • Ответы Марианне...

                    И наконец, ответить прямо на Ваш последний вопрос я не могу, по той простой причине, что я должен буду говорить о конкретной страховой компании, в которой я работаю и Вы же собственноручно, Марианна, вычеркнете мои комментарии из этой ветки.
                    Давайте так, я даю ответ об общих принципах, предусмотренных специальным законом и ссылку на тот ресурс, где всё это можно почитать подробно. А по отчётам именно моей компании всё можно посмотреть в Интернете в открытом доступе. Это тоже является обязательным условием, публиковать для всеобщего доступа ВСЮ информацию о деятельности страховой компании Название её все желающие найдут в моём профиле...

                    Оценка статьи: 5

                    • Доход от инвестиционной деятельности
                      Собственные средства страховой компании формируются из двух источников: за счет взносов учредителей и за счет получаемой прибыли. Характерным для собственных средств является то, что они свободны от каких-либо внешних обязательств.
                      В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщика, как в России, так и за рубежом, законодательно устанавливается требование к минимальному уровню уставного капитала. На первых этапах развития рынка страхования в России требования к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний были занижены, что привело к созданию большого количества мелких страховых компаний. В настоящее время законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлен минимальный размер оплаченного уставного капитала в размере 30 млн руб., за исключением компаний, занимающихся страхованием жизни; 60 млн руб. для страховых компаний, занимающихся страхованием жизни; и 120 млн руб. для профессиональных перестраховщиков.
                      Во всех случаях максимальная ответственность по отдельному риску в договоре страхования не может превышать 10 % собственных средств страховщика.
                      Одним из главных критериев оценки финансовой устойчивости страховщиков является соответствие размеров их собственных капиталов объему принятых обязательств. Страховщики обязаны соблюдать нормативное соотношение между активами и принятыми страховыми обязательствами, представляющее собой их разность или свободные активы страховщика. Из этого следует, что должно соблюдаться условие:
                      А—О > Н,
                      где
                      А — фактический размер активов страховщика, руб.;
                      О — фактический объем обязательств страховщика, руб.;
                      Н — нормативный (то есть минимально допустимый) размер превышения активов страховщика над его обязательствами, руб.

                      При этом под активами понимается имущество страховщика в виде основных средств, материалов, денежных средств, а также финансовых вложений. Обязательства характеризуют задолженность страховщика перед физическими и юридическими лицами. Обязательства включают в себя страховые резервы, займы и кредиты банков, иные заемные и привлеченные средства, резервы предстоящих расходов и платежей, расчетные обязательства по перестраховочным операциям и другую кредиторскую задолженность.
                      Методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков установлена ФССН. Расчеты по этой методике представляются государственному органу по надзору за страховой деятельностью одновременно с представлением финансовой отчетности. Если фактический размер свободных активов страховщика менее нормативного, он обязан принять меры к оздоровлению финансового положения.
                      http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5#.D0.9C.D0.B5.D1.80.D1.8B_.D0.B3.D0.BE.D1.81.D1.83.D0.B4.D0.B0.D1.80.D1.81.D1.82.D0.B2.D0.B5.D0.BD.D0.BD.D0.BE.D0.B3.D0.BE_.D1.80.D0.B5.D0.B3.D1.83.D0.BB.D0.B8.D1.80.D0.BE.D0.B2.D0.B0.D0.BD.D0.B8.D1.8F_.D1.81.D1.82.D1.80.D0.B0.D1.85.D0.BE.D0.B2.D0.BE.D0.B9_.D0.B4.D0.B5.D1.8F.D1.82.D0.B5.D0.BB.D1.8C.D0.BD.D0.BE.D1.81.D1.82.D0.B8

                      Оценка статьи: 5

                      • Константин Вишневский Константин Вишневский Дебютант 24 апреля 2010 в 15:32 отредактирован 24 апреля 2010 в 15:33
                        Ответы Марианне...

                        Начисление дополнительного дохода. Продукт «Гранде».
                        Для увеличения привлекательности на рынке в продукт была добавлена возможность начисления дополнительного инвестиционного дохода в течение периода пенсионных выплат. В 2008 году доходность по результатам инвестиционной деятельности компании составила 11%.
                        Ниже приведены примеры расчета пожизненной пенсии для мужчин и женщин без периода накопления с начальным возрастом страхования 58 лет и с учетом разной фактической доходности (8,5% и 12%).
                        Наши расчеты показали, что удвоение общей суммы пенсии (с учетом доп.дохода) происходит каждые 12 лет при фактической доходности 8,5%.
                        По предположениям финансовых аналитиков Холдинга среднерыночная годовая доходность в будущем составит от 8,5% до 12% (с учетом гарантированной доходности 3%). Таким образом, дополнительно к гарантированному доходу компания будет распределять до 5,5% от суммы инвестиций ежегодно.
                        С учетом этого, размер пенсии будет каждый год увеличиваться не менее чем на 5,5% и общее правило для расчета размера пенсии на n+1-ый год страхования будет следующим:
                        1,055n x P1
                        Где:
                        n – год выплаты пенсии
                        P1 – размер первоначальной гарантированной пенсии
                        Так, например, если размер первоначальной гарантированной пенсии равен 60 000 руб. в год, то к окончанию 10 года выплат размер пенсии составит:
                        1,05510 х 60 000 = 102 489 руб.

                        Оценка статьи: 5

  • Полис смешанного страхования жизни: для чего же он нужен?

    Константин Вишневский,
    Хорошая статья, Константин!
    Грамотная и захватывающая...

    Но ещё лучше - ответы на комменты, ведение дискуссии - супер!
    Поздравляю!

    • Гражданина, туда не ходи. Снег башка попадёт, совсем мёртвый будешь...

      Инна Мороз,
      У меня в доме, на первом этаже, магазин. Сегодня пошёл за хлебом, а соседка ходит под балконами и всех предупреждает, чтобы вдоль стены на этой стороне дома никто не ходил. Какой-то урод сверху кидает пустые пивные бутылки на улицу. Ей чуть не прилетело по голове...
      Сразу вспомнился случай, мы с моей младшей дочерью, когда ей было 4 года, шли по тротуару в Пятигорске. И буквально в метре перед нами разбилась стеклянная пивная бутылка, прилетевшая откуда-то с верхних этажей... Меня жуть пробрала, могло запросто любого из нас укокошить. Так там было 5 этажей, а сейчас я живу в 25-этажной свечке. Тут и вовсе мозги разлетятся в мелкие брызги...
      Но теперь у меня и у дочки хоть страховка есть... Если меня насмерть пришибёт, то жена и дочка денег получат, а если покалечит, то на лечение хватит с лихвой...
      Так что тут хоть сто раз сарказмом умойся, а страховка - она уверенности, всё-таки придаёт...

      Оценка статьи: 5

      • Яхтсмены покупают наши страховые программы

        Константин Вишневский,
        Парусный российско-английский клуб "N" страхует своих курсантов у меня...

        В воскресенье, 18 апреля, на международной выставке "Катера и яхты" в Крокус-Экспо договорились с директором английской парусной школы "N" о том, что все будущие курсанты школы, а также участники любительских регат, которые школа проводит в Хорватии, Италии и Англии, будут покупать у меня полисы страхования жизни. Для них наличие личного страхового полиса является обязательным. Наши условия им полностью подходят.
        Для справки, стоимость полного страхового пакета на год по программе "В" 8000 рублей с суммой страхового покрытия в 500000 рублей. Соответственно, страховая защита на сумму полмиллиона рублей в день будет стоить всего 22 рубля.

        Обращайтесь, друзья, я и вам помогу обрести защиту

        Оценка статьи: 5

  • Константин Вишневский Константин Вишневский Дебютант 5 апреля 2010 в 23:07 отредактирован 5 апреля 2010 в 23:07
    О пользе и вреде страхования жизни...

    Константин Вишневский,

    О пользе...

    Каждое утро не похоже на предыдущее: новые люди, новые дела, новые события. Мы прокладываем новые маршруты — на машине в объезд пробок, пешком в обход стройки, на метро вместо автобуса. Каждый день рядом с нами находятся тысячи людей — от родных и близких, до малознакомых и незнакомых вовсе…

    Чрезвычайные происшествия, знакомые нам по теленовостям или рассказам коллег, могут иметь к нам с Вами прямое отношение. Никто не застрахован от последствий той или иной степени тяжести для здоровья — ни пострадавший, ни его семья. Мы не в состоянии уберечься от коварных ударов судьбы — но мы в состоянии встретить их во всеоружии. Именно для этого и существуют страховые программы Защиты от несчастных случаев.

    Любой несчастный случай в первую очередь является для самого пострадавшего и его родных и близких сильнейшим стрессом. В иных ситуациях не всегда понимаешь, что делать и куда бежать. Кроме того,здесь присутствует и серьёзный риск потери личного дохода. Помимо затрат на лечение и восстановление пострадавшему грозит отсутствие каких-либо финансовых поступлений по причине временной нетрудоспособности. Программы Защиты от несчастных случаев смягчат финансовые последствия таких неприятных случайностей.

    Оценка статьи: 5

  • О пользе и вреде страхования жизни...

    Константин Вишневский,
    О пользе...

    В январе один житель Ставрополя приобрёл у меня себе программу смешанного страхования жизни "Премиум". Страховая сумма у него 800 000 рублей, а уплатить он успел только 9300 рублей квартального взноса. В январе застраховался, а в марте на улице подскользнулся на застывшей в лёд луже, неудачно упал и ногу сломал. Прислал на прошлой неделе бумажки от врачей. Теперь вот в течение 14 дней получит компенсацию от нашей компании примерно 80-120 тысяч рублей в зависимости от сложности перелома. Думаю, что за деньги страховой компании ему будет гораздо приятней лечиться... Причём, программа у него на 30 лет и будет продолжать действовать и далее...

    Оценка статьи: 5

    • Константин Вишневский Константин Вишневский Дебютант 12 апреля 2010 в 12:14 отредактирован 12 апреля 2010 в 12:14
      О пользе и вреде страхования жизни...

      Константин Вишневский,
      Кроме компенсации за полученную травму в соответствии с таблицей выплат, ему ещё будет начислено по 1600 рублей в сутки за каждый день больничного, так как в его полис включена опция "Временная потеря трудоспособности"...

      Так что тут как в известной всем песенке: "...Думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь..."

      Оценка статьи: 5

      • Ретранслируя прошлое...

        Константин Вишневский,
        Вот никак не могу уйти от воспоминаний пошлых лет своей жизни...
        В феврале 1988 года при прыжке с большой высоты в экстремальной ситуации получил я перелом пяточных костей обеих ног. Дальше всё как в сказке про Айболита: "...Отвезли его в больницу, наложИли там гипсицу...". Я такого и названия никогда раньше не слышал. Гусарские сапожки. Поскольку дело было аккурат 23 февраля, то весь медицинский персонал в травмпункте был очень подшофе. Какой-то медработник настойчиво заставлял меня встать с кушетки и идти домой. Гипс ещё в то время не наложили... Когда они там все продрали глаза и убедились, что встать и идти у меня не получится, закатили меня в рентген-кабинку... И только после получения снимков, говорящих о том, что это переломы, меня упаковали в гипсовые повязки и отправили в больницу...
        Там я полежал какое-то время, пока кололи болеутоляющее, а потом выписали домой... Три месяца с загипсованными ногами по середину голени - это что-то... Ни о каких страховках я тогда и в помине не слышал...
        Но вот теперь взял да и посчитал, сколько компенсации от страховой компании я бы мог получить, будь у меня идентичный полис. Получается по 10% от страховой суммы за перелом каждой пяточной кости. Итого: 160 тысяч рублей. И 90 дней на больничном по 1600 рублей за каждые сутки: 144 тысячи рублей. Очень бы мне скрасили боль и страдания эти более чем триста тысяч рубликов от страховой компании. Даже если переложить на стоимость денег по тем временам...
        Очень жалею о том, что не было во времена моей молодости программ смешанного страхования жизни, друзья мои.

        Оценка статьи: 5

  • Константин Вишневский Константин Вишневский Дебютант 2 апреля 2010 в 20:56 отредактирован 2 апреля 2010 в 20:57
    О пользе и вреде страхования жизни...

    Константин Вишневский,
    О пользе...
    Сегодня вели переговоры в банке...
    Вспомнили, что при запросе бизнесмена на получение кредита банк всегда требует определённых гарантий...
    Так вот, одной из таких гарантий является наличие полиса страхования жизни. То есть, если с заёмщиком что-то случится и он прикажет долго жить, всегда найдётся тот, кто получит за него страховую премию по уходу из жизни и рассчитается за кредит.
    Так что наличие подобного полиса - неоценимое преимущество, повышающее шансы на получение кредита в любом банке.
    Обращайтесь, друзья, я решаю такие проблемы!

    Оценка статьи: 5

    • Российские банки стали брать комиссию за пополнение вкладов

      Константин Вишневский,

      Кстати...
      "Юниаструм банк" вслед за несколькими другими финансовыми организациями изменил правила пополнения клиентами своих депозитов. Теперь, чтобы увеличить сумму на своем счету, вкладчикам придется заплатить пятипроцентную комиссию, пишут
      "Ведомости". Таким образом, пополнять депозиты стало невыгодно.

      В конце 2008 - начале 2009 годов банки резко увеличили проценты по вкладам, чтобы привлечь недостающую ликвидность у населения. Депозиты принимали под 15-18 процентов, а иногда и под 20 процентов годовых. На тот момент для банков это было все равно выгоднее, чем кредитоваться в других финансовых институтах.

      Однако по мере того, как ситуация в экономике стабилизировалась, ставки начали снижаться. В то же время банкам было необходимо выплачивать проценты по тем депозитам, которые были привлечены во время кризиса. Это и привело к введению комиссии.

      До "Юниаструма" аналогичные меры предпринял екатеринбургский СКБ-банк, а в "Абсолют банке" изменили правила пополнения: внесение новых средств на тот же вклад за год и менее до окончания его срока было запрещено.

      В Банке России отмечают, что предупреждали российские кредитные учреждения о необходимости расплачиваться за высокие ставки по депозитам. Однако ранее банкиры не принимали эти угрозы всерьез.
      http://ufatimes.ru/finances/2335-rossijskie-banki-stali-brat-komissiyu-za-popolnenie-vkladov.html

      Оценка статьи: 5

  • Константин Вишневский, правда ли, что сейчас в России принят закон, позволяющий вернуть НДФЛ в случае накопительного страхования ? Если действительно такой закон есть, то думаю он сильно мотивирует граждан пересмотреть свой взгляд на страхование жизни

    • Андрей Малюков,
      Да, Андрей, это правда. Если страховые взносы клиента составляют до 120 000 рублей в год (с учётом других социльных налоговых вычетов), то они не облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). Таким образом, клиент, обратившись в налоговую инспекцию по месту жительства, сможет ежегодно возвращать 13% от потраченных на накопительное страхование средств.

      Оценка статьи: 5

      • Константин Вишневский, а мне в позапрошлом году отказали. Хотя, в этом году решила попытаться подать декларацию ещё раз за предшествующие 3 года. Взяли! Жду!

        Оценка статьи: 5

        • Я не работаю в налоговой инспекции...

          Каролина Динкелакер,
          Каролина, ну это не ко мне с претензиями, я ведь не работаю в налоговых органах.
          Есть такая норма в законе, а почему конкретно Вам отказали я не знаю. Главное, иметь информацию об имеющихся возможностях и использовать их. Вы совершенно правильно поступили, подав декларацию повторно. Государство в первую очередь должно отвечать по своим обязательствам перед своими гражданами...

          Оценка статьи: 5

  • Доверять правительству надо прежде всего, особенно при страховании на длительный срок. Может быть когда-нибудь и Беларусь доживет до этого, пока нет.

    Оценка статьи: 5

  • Константин, Спасибо не смотря на мрачный фон,новость добрая.

    Оценка статьи: 5

  • Константин, в связи с событиями в московском метрополитене, вопрос с утра меня мучит- в правилах страхования Терроризм- исключение и выплаты не производятся. Правильнее сказать- Государство "обязуется" , так же как и воздействие радиации. Подскажите пожалуйста, что же в случае теракта с выплатами?

    Оценка статьи: 5

    • Владимир Бузовский,
      Владимир, в некоторых страховых компаниях, терроризм входит в список исключений, не считается страховым случаем и пострадавшим по этой причине людям действительно выплаты не производятся. В нашей компании такой статьи в перечне исключений нет и выплаты производятся в полном объёме.

      Оценка статьи: 5

  • Было, есть и будет...

    Константин Вишневский,
    Дурят трудовой народ, с каждым годом все изощренней.

    • Геннадий Зернов,
      Ничем не обоснованное заявление, Геннадий!
      Но если Вам в этом жить удобнее, что ж тут можно поделать?

      Оценка статьи: 5

      • Константин Вишневский,
        В ближайшее время начнется национализация и обоснование само выползет наружу.
        После перестройки народ уже имеет светлое будущее и не может удовлетворить элементарные потребности.

        • Геннадий Зернов,
          Вообще, хочется верить, что в ближайшее время весна с присущими этому времени обострениями, пройдёт, начнётся лето и люди станут более-менее адекватными...

          Оценка статьи: 5

  • Не забывайте про инвестиционное страхование

    Константин Вишневский, хорошая статья, но я бы хотел добавить.
    На сегодняшний день на Российском рынке появился еще и такой вид страхования - как Инвестиционное. Основные условия по нему аналогичны накопительному, но есть не маловажный плюс - проценты, которые выплачиваются не 5-7 как в накопительном, а от 13. И плюс возможно их увеличение в случае удачной инвестиционной политики страховой компании в течении года. Единственный минус, что такие программы предлагают на Российском рынке только две страховые компании (не буду рекламировать), за то на Украине, такой вид страхования уже широко распространен.
    Хочу порекомендовать всем скептикам, кто считает, что лучше свои "родненькие" деньги сразу проесть, пропить либо потратить на шмотки или что-то еще, изменить свою позицию - иначе, как правильно написал Константин, Вы останетесь у разбитого корыта !!!
    Удачи всем в построении личных финансов и успешных инвестиций !

    • Андрей Малюков,
      Спасибо, Андрей!
      Уверен, что и на российском финансовом рынке с каждым годом будет всё больше инструментов для успешных инвестиций средств граждан. Я ведь и не призываю инвестировать только лишь в накопительные страховые программы. Это лишь один из инструментов, главным преимуществом которого всё-таки является получение финансовой защиты на всю страховую сумму с первого же дня действия договора. Как бы ни складывались обстоятельства в тот или иной короткий промежуток времени в любой стране мира, всё равно процесс эволюции не остановить и развитие каждой страны неизбежно. У всех по-разному, у каждого свои особенности, но человеческая цивилизация в любом случае прогрессирует, и оставаться в каменном веке не получится ни у кого, как бы порой это кому-либо ни хотелось...

      Оценка статьи: 5

  • Ваш рассказ - ну "сказка" про будущее! Да разве в России можно от чего либо страховаться? все это мы уже проходили, и страховки пропадали, да и теперь, попробуйте-ка получить страховое возмещение даже по КАСКО, нервов не хватит. Страна, где все норовят обмануть даже ближнего, не то ч то чужого. Понятно, что вы страховой агент, так красочно все расписывает, доверчивых у нас много еще.

    • Константин Вишневский Константин Вишневский Дебютант 29 марта 2010 в 08:04 отредактирован 29 марта 2010 в 08:06

      Гертруда Рыбакова,
      Здравствуйте, Гертруда!
      В том-то и дело, что многие, так же как и Вы обожглись на недобросовестном подходе к клиентам со стороны, в основном, автостраховщиков. Во времена становления "дикого" страхового рынка у нас в стране таких случаев было много. Всё это "болезни роста", сейчас и в этом виде страхования порядок наводится.
      А здесь мы говорим о совершенно другом виде страхования, который даже законом РФ выведен в отдельную область. И ситуация тут совершенно иная. За всю историю работы страховых компаний в России клиентам не было отказано ни в одной выплате по страховым случаям, если они не пытались симулировать таковые. А случаются и такие попытки. Я знаю, например, одного клиента, который за год два раза ломал одну и ту же руку и оба раза получал соответствующую компенсацию. Но когда он в третий раз предоставил в страховую компанию заявление на возмещение ущерба по перелому той же самой руки в том же самом месте, компания попросила предоставить рентгеновский снимок (это обычная процедура, впрочем). Так вот, в третий раз это оказался просто ушиб. Человек решил использовать свою страховку в качестве бизнеса, примерно так, как поётся в одной известной песенке.
      Что касается того, верить или не верить, то тут личное дело каждого. Да, Вы правы, что я являюсь финансовым консультантом одной европейской страховой компании, работающей в России. Называть её, по понятным причинам не буду. Но, сведения о каждой из действующих компаний имеются в открытом доступе. Так вот, по итогам прошлого года, в России только страховых выплат компанией было выплачено клиентам более 80 миллионов рублей.
      А расписываю я всё вовсе не красочно, а так как есть в реальной действительности. Люди боятся того, чего они не знают или того, о чём у них мало информации. В Вашем случае именно такая ситуация. У нас в компании люди уже начинают получать свои накопления по программам. Те люди, кто стали клиентами в начале двухтысячных годов. Получают в срок и в объёмах, которых они даже не ожидали. Это не красивая картинка, а факты. Постепенно финансовый рынок в нашей стране приходит в соответствие с требованиями развитого во всём цивилизованном мире. И кто-то обнаруживает для себя новые возможности, а кто-то продолжает недоверчиво кривиться.
      Что ж - нормальная ситуация.
      Сегодня каждый из нас имеет свою ценность, а завтра каждый получит свой результат.
      Надеюсь, что Вы будете следить за всеми изменениями, происходящими в нашей стране и факты позволят Вам со временем изменить своё мнение.
      С уважением, Константин Вишневский

      Оценка статьи: 5

      • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 29 марта 2010 в 20:18

        читать дальше →

        • Марианна Власова,
          Попросила, конечно! Но в первые два раза это был действительно перелом в одном и том же месте одной и той же руки...
          Я не знаю причин, почему клиент решил обмануть компанию в третий раз... Может быть подумал, что в третий раз проверять его не будут... Наивный... или просто до такой степени наглый... Не знаю. Да это и не важно. Просто имеют место быть и попытки мошенничества со стороны клиентов. Причём, не только в нашей стране.

          Оценка статьи: 5

  • Константин, спасибо, сейчас зайду и перезвоню- все определим. Спасибо.

    Оценка статьи: 5

  • Константин, добрый день- я после Вашего последнего комментария хочу предложить встретится и обсудить все возможные варианты. Потому-что тянуть дальше смысла не вижу до пенсии совсем не много осталось...

    Оценка статьи: 5

    • Владимир Бузовский,
      Хорошо, Владимир!
      Встретимся и я Вам всё расскажу. Я напишу Вам в личку свои контакты и мы договоримся о встрече. Можно это сделать даже сегодня во второй половине дня.

      Оценка статьи: 5

  • Константин Вишневский,Доброго времени суток. Константин, сколько не говорил на тему страхования- к пенсии собрать сумму в любой фирме не проблемма, а чтоб как на западе реальная и посильная рента, что-то есть у Вас , готов обсудить эту тему, только внятно, такое возможно?

    Оценка статьи: 5

    • Помоги себе сам. Внятно и реально. По силам каждому.

      Владимир Бузовский,
      Здравствуйте, Владимир!
      Есть сейчас на российском рынке страхования жизни программы, о которых Вы спрашиваете. По вполне понятным причинам, я не могу называть здесь названия страховых компаний и программ. Всё это могу озвучить в личной переписке или переговорах по телефону, либо при встрече.
      Но если покопаетесь в Интернете, то наверняка найдёте много интересного.

      Суть таких программ заключается в следующем:


      Основная программа страхования даёт возможность определить не только сумму пенсии, но и время, с которого будут осуществляться пенсионные выплаты.

      Также программа страхования предоставляет клиенту выбор периода выплаты будущей пенсии - в течение ряда лет или пожизненно.

      Одновременно программы пенсионного накопительного страхования позволяют дополнительно защитить семью клиента в случае его преждевременного ухода из жизни.

      Кроме того, эти программы могут предусматривать дополнительную программу страхования от несчастных случаев и болезней.

      Таким образом, финансовое благополучие клиента и его семьи оказывается не только защищённым, но и приумножается на протяжении многих лет.

      Преимущества подобных программ по сравнению с обычными накопительными в следующем:


      Подобные программы предоставляют максимальные возможности в выборе:

      - Размера будущей пенсии

      Размер будущей годовой пенсии зависит только от финансовых возможностей клиента, то есть от размера страховых взносов, которые он будет делать.

      - Способа выплаты будущей пенсии

      Пенсионные выплаты могут производиться ежегодно, раз в полгода, ежеквартально, раз в месяц.

      - Периода выплат будущей пенсии

      Пенсионные выплаты могут производиться на протяжении 5, 10, 15, 20 лет или пожизненно.
      В случае ухода из жизни клиента пенсионные выплаты могут быть унаследованы супругой (супругом), которая будет получать пенсионные выплаты пожизненно. Также программой может быть предусмотрен гарантированный период, в течение которого пенсия наследуется выгодоприобретателем.

      - Времени начала пенсионных выплат

      Клиент сможет получать пенсионные выплаты в любой момент, который определит он сам, не обязательно дожидаясь наступления пенсионного возраста (с учётом ограничений по программе).

      Более конкретно, с цифрами и подробно по каждому пункту, готов обсуждать за пределами данного форума, чтобы не быть обвинённым в рекламе...

      Оценка статьи: 5

  • "Так для чего он нужен, полис смешанного страхования жизни?"

    Константин Вишневский, приветствую, спасибо за инфу, я 10 лет оформлял страховки по НС(это на год и деньги отдал и живи спокойно), печаль , что тогда как-то не рассказывали, что эти денюжки можно не просто отдать Страховой компании, а самому себе же их "собрать". И на мой взгляд сейчас народ делиться на тех кто ЗНАЕТ про страхование жизни, те кто не знает(да изнать не хочет, а расскажи упираться будет) и те кто уже застраховался, я отношусь к последним, а у прочих хочеться жить как в цивильном мире, но шаг цивилизованный делать не хоца -Маниловщина какая-то.

    Оценка статьи: 5

    • Владимир Бузовский, тоже страховалась когда-то на год, и даже не подозревала, что можно на длительный срок с накоплением. Поэтому сильно сомневалась, когда предлложили застраховать свою жизнь. Но когда объяснили, что деньги не пропадают, а накапливаются - задумалась. Думаю, сделала правильный выбор, заключив договор смешанного страхования. Считаю, теперь есть хоть какая-то перспектива в старости не влачить жалкое существование.

      Оценка статьи: 5

    • Что посеешь, то попашешь...

      Владимир Бузовский,
      Владимир, вот именно над этим я и стараюсь работать, чтобы как можно большее количество людей получили информацию о привлекательности программ смешанного страхования жизни...

      А насчёт маниловщины, так ведь наше счастье куётся в собственных кузницах. Сегодня каждый из нас имеет Свою Ценность! А завтра каждый из нас получит Свой Результат!

      Оценка статьи: 5

  • Полеты во сне и наяву.

    Константин Вишневский,
    Статья по данной теме очень своевременна и востребованна.
    Настало время избавится от иллюзий советского образа жизни.
    Никто не кому не должен, никто ни на что рассчитывать не может. Особенно на выполнение своих обязательств со стороны государства. Каждый должен заботиться о себе. Ведь: "Жизнь в рабстве и нищете обесценивает смысл жизни," - говорил Сен-Жермен. 300 лет европейского опыта страхования жизни дали свои "благодатные" плоды. Европейцы и в достаточно преклонном возрасте ведут достойный образ жизни. И это очень важно.
    Еще литературный герой Остап Бендер говорил: "Из всех пропастей самая глубокая пропасть - финансовая, в нее человек падает всю жизнь." И страхование жизни делает это полет безопасным и гарантирует мягкое приземление.
    Константин Давыдов

    • А ведь жизнь везде одинаково рискованное предприятие...

      Константин Давыдов,
      Страхование от несчастного случая и болезней так популярно в мире именно потому, что никто не знает, что произойдет с ним в следующую минуту. Каждый раз, выходя на улицу, садясь за руль своего автомобиля, поднимаясь в небо в комфортабельном лайнере или просто сидя дома за телевизором, мы подвергаемся риску. Конечно, это звучит пессимистично, но, глядя на мир через розовые очки, вы можете оказаться абсолютно не готовы к ситуациям, в которых речь идет о жизни и смерти.

      Оценка статьи: 5

    • Сегодня каждый из нас имеет Свою Ценность! А завтра каждый из нас получит Свой Результат!

      Константин Давыдов,
      До западной привычки тщательно планировать свой бюджет нам очень и очень далеко. Согласно результатам соцопросов, подавляющее большинство россиян даже и не думают вести своего рода домашнюю бухгалтерскую книгу.

      Зачем? И так понятно, что в запланированные расходы не уложиться. А те, которые укладываются, совершенно не знают, куда уходит 20% их дохода. И так ежемесячно. По оценкам страховых экспертов, типичный страхователь жизни - это человек среднего класса. Правда, чётких критериев нет, а потому это некая человеческая "особь", которая живет не на съёмной квартире, в семье имеет автомобиль и вполне сносно зарабатывает. Если вы узнали себя в этом определении (или же подпадаете под него хотя бы одним из "требований"), то как раз вам экономисты советуют процентов 20 доходов куда-нибудь и отнести на длительное накопление. Но в России не так много подобных финансовых инструментов: банковские вклады, НПФ (негосударственные пенсионные фонды), ПИФы (паевые инвестиционные фонды) и страховые программы. Кстати, консультанты советуют сначала вкладываться именно в последние, а уж потом рассматривать иные предложения рынка. Поскольку именно в "другие" лучше нести денежки, потеря которых не создаст семейству больших финансовых проблем.

      Оценка статьи: 5

      • Каролина Динкелакер Каролина Динкелакер Читатель 29 марта 2010 в 12:37 отредактирован 29 марта 2010 в 12:38

        Константин Вишневский, прямо бальзам на душу, когда читаешь, какая "особь" является типичным страхователем. Не считала себя человеком среднего класса (живу на съёмной квартире, машины не имею, зарплаты хватает "от зарплаты до зарплаты"), но решила всё-таки выделять пару тысяч на страховку (застраховалась на 30 лет) и не жалею. В моём случае, если что-то со мной не дай Бог произойдет, сын не пойдет по миру.
        Есть ещё один плюс. С уплаченных за год страховых взносов можно вернуть в налоговой 13%, уплаченный подоходный налог. В этом году за три года подала декларацию, сумма для меня приличная.

        Оценка статьи: 5

        • Каролина Динкелакер,
          Каролина, ну это же условно и усреднённо.
          Тем более, Вы приняли правильное решение, решившись на такой смелый шаг. Я могу про себя сказать, что тоже живу на съёмной квартире, езжу на общественном транспорте, в семье работаю один (плюс двое пенсионеров по старости и инвалидности и ребёнок). Но у меня два полиса у дочки, два у себя и два у жены. Уж я-то знаю, кто является основным кормильцем и кто больше всего будет нуждаться в финансовой защите, случись что страшное. А случается ежесекундно и повсеместно. Я сегодня утром должен был рано ехать на метро. Как раз в то время, когда взрывы случились. Меня Бог миловал... А кого-то нет. Поэтому лучше уж подготовиться к непредвиденным обстоятельствам заранее...

          Оценка статьи: 5

          • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 29 марта 2010 в 20:10

            Константин Вишневский, а зачем по два полиса? Нет таких программ, которые учитывают всё?

            • Константин Вишневский Константин Вишневский Дебютант 29 марта 2010 в 20:31 отредактирован 29 марта 2010 в 20:38

              Марианна Власова,
              Марианна, о том и речь, что программы смешанного страхования жизни учитывают всё. Но есть различные нюансы у людей. Когда у меня не было денег на первый квартальный взнос по накопительной программе, я купил себе программу рискового страхования на год, чтобы иметь финансовую защиту, случись со мной что-то непредвиденное. Потому что я всё-таки являюсь основным кормильцем в семье. Потом, как только появилось немного свободных денег, я сразу же оформил себе второй полис по накопительной программе. Таким образом, какое-то время я буду находиться под защитой одновременно двух полисов. Соответственно, в это время и страховая сумма у меня будет равна сумме страховых сумм по обоим полисам. А сейчас наше руководство ещё решает вопрос об увеличении социального пакета сотрудников компании и в ближайшее время, вероятно, мы все будем застрахованы на год по корпоративной программе с дальнейшей её пролонгацией для тех, кто будет продолжать трудиться в этой компании.
              Такая же ситуация и с моей дочерью. Дело в том, что программу смешанного страхования для взрослых можно приобрести с 16 лет. Только изначально в таком случае, страхователем должен быть взрослый, который и оплачивает страховые взносы, пока ребёнок не начнёт делать это самостоятельно, как только начнёт зарабатывать собственные деньги. Поэтому в прошлом году я оформил своей дочери полис рискового страхования с суммой страхового покрытия в миллион рублей. А в прошлом месяце уже оформил ей накопительную программу на 40 лет со страховой суммой покрытия в 700 000 рублей.
              Надеюсь, что ответил на Ваш вопрос, Марианна!

              Оценка статьи: 5

  • вот бы мы на пенсии,как европейцы,ездили в путешествия!

    Константин,спасибо Вам за интересную и весьма разъяснительную статью. Действительно.менталитет наш таков,что о своем далеком будущем мы склонны не задумываться,хотя пенсия не за такими уж и высокими горами. Вы правильно заметили,что мы и не умеем думать о пенсии,как о финансовом оплоте. Наверно, у нас просто нет такого образа мысли.что не удивительно. в начале СССР.со своим госстрахом. у меня там 1000 рублей сгорела,которые мой дедушка собирал мне в подарок и это были большие деньги. потом развал государства,куча финансовых пирамид.повальный обман народа,где уж тут возьмется культура доверия к страховым компаниям.доверчивый и неоднократно "обутый"народ наш просто не знает кому верить. Вобще страшно,если только задуматься как мало нам платит государство.еще и неизвестно,что будет через 20 лет.Мне лично,Ваша точка зрения близка. Моя подруга со своей семьей живет в Швейцарии,так у них там вобще государственной пенсии нет,зато есть обязательное страхование жизни. вот их люди к пенсии состояния и собирают, а потом в круизы по свету отправляются, пока наши ломают голову.что купить - хлеб или масло. Вот у меня только есть вопрос. как защищены сами деньги, вложенные в спешанную программу страхования жизни?

    Оценка статьи: 5

    • Почему это выгодно?

      Анастасия Подгаевская,
      Анастасия!
      Люди западного мира держат в страховых компаниях в несколько раз больше средств, чем в банках. Почему? Во-первых, по программам накопительного страхования осуществляется ежегодная индексация, сравнимая с процентами в банке. Во-вторых, накопительное страхование - это сугубо долгосрочные накопления, Вы не сможете эти деньги "растранжирить", как это теоретически могло быть, если бы они лежали в банке. В-третьих, страховые компании обеспечивают абсолютную гарантию сохранности Ваших средств в полном объёме, так как осуществляется обязательное перестрахование вкладов другими компаниями. Ну и главное, накопительные страховые программы обеспечивают финансовую защиту от последствий несчастных случаев для Вас и Вашей семьи.

      Оценка статьи: 5

    • Защита страховых накоплений

      Анастасия Подгаевская,
      Кроме того, Анастасия, Федеральная служба страхового надзора (ФССН) очень строго следит за размещением денег клиентов страховых компаний по полисам смешанного страхования жизни. Законодательство строго предписывает, куда можно размещать средства от накопительного страхования и запрещает инвестировать их в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые продукты.

      Оценка статьи: 5

    • Перестанете бояться - будете по миру кататься...

      Анастасия Подгаевская,
      Анастасия, к страхованию жизни особые требования. Компании, которая хочет заняться именно этим видом страхования, придётся больше вкладывать денег в уставной капитал для того, чтобы приобрести лицензию.
      Коротко о том, как защищены деньги. На мировом рынке страхования имеются так называемые перестраховочные компании. Это специально созданные компании, в которые каждая страховая компания перечисляет регулярно определённые взносы, которые там аккумулируются. Таким образом создаётся резерв денежных средств на случай форс-мажора и перестраховочная компания берёт на себя ответственность по обязательствам любой страховой компании, которая является её партнёром. Что бы не случилось, перестраховочная компания выплатит деньги клиенту страховой компании. Гарантии по отдельным полисам достигают обычно десятки миллионов рублей. Российские банки гарантированно выплатят своим клиентам не более 700 тысяч рублей. Разница просто несопоставима, Анастасия.

      Оценка статьи: 5

      • Перестрахование.

        Константин Вишневский, да будет Вам известно, что накопительная часть не перестраховывается, а только рисковая!
        Подробно здесь http://www.life1.ru/compani-4.html

        • Игорь Ртищев,
          Только я не понял, к чему Ваше замечание? В чём проблема? Перестраховываем рисковую часть, а накопительная и так копится за счёт средств страхователя...
          Именно рисковой составляющей компания и рискует, если вдруг случится глобальный форс-мажор. Для этого и перестраховываются, чтобы перестраховочные компании в таких случаях разделили финансовое бремя и помогли ответить по обязательствам перед клиентами...

          Оценка статьи: 5

          • Константин Вишневский, теперь понятно сказано. Прочитав комментарий "Перестанете бояться - будете по миру кататься...", люди будут думать, что перестраховываются все риски, в том числе и риск дожития (накопления).