Виталий Акимов Профессионал

Почему кредит под 9,99% годовых выходит с 60% переплатой в год?

Наконец-то после кризиса многие банки активно ударились в сферу потребительского кредитования наличными, то есть предоставления денежных кредитов населению. Но если до кризиса данные кредиты раздавались практически под нулевые проценты, то сейчас переплата по таким кредитам доходит до 60%, хотя в рекламе указаны 9−12% годовых. И народ верит подобной рекламе и совершенно не считает чистую переплату. Я расскажу вам, какие проценты и переплаты заложены в кредите и почему он выходит слишком дорогим.

© Andrey_Popov, Shutterstock.com

Итак, перейдем к делу. Как бывший банковский работник я могу подробно описать принципы начисления процентов в банке. В кредите есть несколько разных процентов, которые различаются методом начисления. Основные из них: процент за предоставление кредита (единоразовая комиссия), страховка, годовой процент и ежемесячная комиссия. Также есть штрафы и пеня, но это только для любителей просрочить очередной платеж.

Ну, а теперь обо всем по порядку. Процент за предоставление кредита берется непосредственно до предоставления кредита и вычитается из суммы займа. Например, если вы хотите взять 10000 ден. ед., то при единоразовой комиссии за предоставление кредита в размере 5% вы получите на руки всего 9500 ден. ед.

Далее по порядку идет страховка, которая рассчитывается на весь срок кредитования и добавляется к сумме кредита. Для примера берем тот же кредит в 10000 ден. ед. Стандартный размер страховки примерно 1% в месяц, но бывают и другие ставки. Если мы берем кредит на 24 месяца, то общий размер страховки составит:
10000 ден. ед. * 1% * 24 мес. = 2400 ден. ед.
Эта сумма страховки не вычитается, а добавляется к сумме кредита, таким образом, договор Вы будете подписывать уже не на 10000 ден. ед., а на 12400 ден. ед.

Дальше поговорим о ежемесячной комиссии, или другими словами эта комиссия называется платой за обслуживание кредита. Обычный размер такой комиссии 2−3%. Она начисляется ежемесячно на общую сумму кредита, то есть на 12400. Для расчетов возьмем средний показатель комиссии в 2,5%.
12 400 ден. ед. * 2,5% = 310 ден. ед.
Эту комиссию вы будете переплачивать ежемесячно. Ну, а при досрочном погашении вы ее, конечно же, сэкономите.

Ну и последняя плата — это годовой процент или процентная ставка. Эта плата начисляется на текущий остаток по телу кредита, то есть с каждым месяцем она будет снижаться. При досрочном погашении годовой процент вы тоже платите только за те месяцы, которые фактически пользовались кредитом.

Самостоятельно осуществить подсчет переплаты по годовому проценту очень трудно, потому что каждый месяц он будет уменьшаться. Но мы рассчитаем его для первого месяца, а потом уменьшим в два раза и умножим на количество месяцев.
12400 ден. ед. * (9,99% / 12 мес) / 2 = 51,66 ден. ед.

Ну, а теперь подсчитаем сумму всех платежей по кредиту. Сумма кредита по договору будет 12400 ден. ед., ежемесячная комиссия 310 ден. ед. * 24 мес составит 7440 ден. ед. Переплата по годовому проценту 51,66 ден. ед * 24 мес составит 1240 ден. ед.
Все это суммируем и получаем 21 080 ден. ед. Вспоминаем, что на руки мы получаем всего 9500 и считаем процент чистой переплаты 21080−9500=11580 ден. ед. Теперь эту сумму делим на 9500 и получаем 122% за два года, то есть 61% в год. Вот такие веселые расчеты получаются. Ежемесячный платеж по данному кредиту составит:
21080 ден. ед. / 24 мес = 878,33 ден. ед.
Вот так-то кредит под 9,99% годовых получается с 60% переплаты в год.

В заключение хочу сказать, что если вы решили все же взять кредит в банке, то никогда не смотрите на годовой процент, который указывается в рекламе. Прозвоните несколько банков, назовите им сумму желаемого кредита и срок, на который хотите взять займ, и попросите рассчитать Вам ежемесячные платежи. Все это записывайте, а затем сравнивайте и сами считайте общую сумму платежей, чтобы узнать переплату по кредиту.

Обновлено 26.11.2012
Статья размещена на сайте 25.11.2012

Комментарии (11):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Виталий Акимов, в вашей статье отсутствует главная информация - она про Украину! Если вы отвечаете за приведенные в статье цифры - что же, остается только посочувствовать жителям соседнего государства...
    Но не надо пугать российского обывателя украинскими страшилками
    В России банки ПО ЗАКОНУ ОБЯЗАНЫ указывать в кредитных договорах полную стоимость кредита и полную сумму платежей, поэтому прежние хитрованские уловки как-то: плата за предоставление кредита, единоразовые и ежемесячные комиссии и т.п. (кроме страховки!) ушли в небытие.
    Личный пример в цифрах: 3 недели назад оформил потребительский кредит 300 тыс. руб. на 2 года. Процентная ставка 19,4% годовых.
    К сумме добавилась только страховка - 11.180 руб. Это 3,7% за ДВА года. (т.е. в 6.5 раз меньше, чем вы написали )
    Полная сумма которую я должен выплатить банку - 377 772 руб. На руки я получил ровно 300 000, и если воспользоваться вашим методом расчета %, 77 772 делим на 300 000, получаем 25.9 % за 2 года, т.е. за около 13 % годовых. Как говорится, почувствуйте разницу между российской и украинской арифметикой
    P.S. Страховку я не считаю дополнительным оброком. Жизнь есть жизнь, может случится всякое, а по закону наследники наследуют не только наследство (вот это тавтология!) но и долги! А оно им надо?

    Оценка статьи: 3

  • Большое спасибо за разъяснения. Кредиты никогда не брала (ни деньги, ни товары), это мой железный принцип. А вот многих хотелось бы предостеречь.

    Оценка статьи: 5

    • Елена Максимовская, И правильно делаете. У меня такой же принцип, стараюсь жить, так как позволяет зарплата, но зачастую даже на что-то копить получается

      • Виталий Акимов,большое спасибо за информацию! Так же, как и Елена Максимовская, кредитами не пользуюсь. Но в связи с Вашей статьей у меня другой вопрос. Вот я получаю пенсию и она ежемесячно поступает у меня на депозитный счет в Сбербанке под 5% годовых на срок 2 года. Это меньше даже чем инфляция. Вот я посмотрел комментарии Сергея Кривощекова и подумал, чтоже это за мошенническая контора Сбербанк, если берет у меня на 2 года деньги под 5% годовых, а выдает кредит под 19,4%. Не многовата ли разница?

      • Виталий Акимов, по молодости и по глупости брала кредит на ноутбуки, телефоны и т.п. Сейчас я этого делать не буду, тем более что итак могу купить.
        Самые большие потребительские кредиты я брала для доплаты на покупку дома. Считаю, что правильно сделала даже с учетом грабительских ставок российских банков. Земля подскочила настолько, что дом такой уже стоит на 50% дороже.

  • Ох и сложная это штука - кредит. При ставке в 19% за кредит в 100 000 все выплаты за год составили 115 000. Получается меньше годового процента?

    Оценка статьи: 5

  • Зачем такие муки и самостоятельные подсчеты. Банки обязаны указывать в договоре реальную эффективную ставку, так же в любом банке рассчитывают график платежей. Главное помнить, что реклама - это одно, реальные выплаты - другое.
    Страховка сейчас тоже не является обязательной. Некоторые работники банков вынуждают заключать страховой договор - якобы при его отсутствии кредит не одобрят. Я делала так -заключала договор, брала кредит, а через месяц шла и отказывалась от страховки. Но это был потребительский кредит.
    Как с ипотекой, я не знаю точно. На беглый взгляд, при ипотеке при отсутствии страховки выше процентные ставки.
    Большую потенциальную опасность для заемщиков сейчас представляют организации микрокредитования. Там действительно зверские проценты и минимальное регулирование деятельности со стороны государства. Но судя по тому, как они растут, как грибы после дождя на каждом рынке и автобусной остановке, люди все равно к ним идут

    • Татьяна Черных, в том банке в котором я работал, если при оформлении вы отказываетесь от страховки, то ежемесячная комиссия будет больше примерно на размер страховки, а то и выше. А если вы расторгаете договор страховки уже после оформления кредита, то получаете не весь объем страховых платежей, а только 60%

      • Виталий Акимов, как они могут вернуть платежи?
        разве они вносятся предварительно - все сразу?
        Я в Райффайзене реструктурировала кредит (продление срока, уменьшение месячного платежа), мне так девушка-менеджер и посоветовала, заключите страховку, потом, если вы против, отмените. Я пришла, написала заявление и мне выдали новый график платежей, я сверила его со старым. Проценты, комиссия и т.д. - все суммы остались такие же, только без страховки.

  • "А смотреть-то надо на ежемесячные платежи... "
    Лучше смотреть не на %-ставку и не на ежемесячные платежи, а попросить распечатать график погашения, где в самом низу будет стоять строчка ВЫПЛАЧЕННЫХ денег (кредит + % + другие поборы). После этого несложная арифметика Вам в помощь.

  • Спасибо за статью! Я всегда полагала, что нужно смотреть на процент годовых: если 10% - это ничего, а если 25% - это не подходит. А смотреть-то надо на ежемесячные платежи... Вроде бы и простая мысль, но в голову не приходила.

    Оценка статьи: 5