Михаил Груздев Грандмастер

Может ли быть кредит под 0%?

«Чем полезен наш кредит?
Он бюджету не вредит?
Ноль процентов всё у нас,
Это просто высший класс!»

Реклама в магазине бытовой техники.

Начну издалека.
Читал я как-то доклад Федеральной антимонопольной службы о нарушениях законодательства в банковской сфере. Так вот, средний процент по кредитам, выдаваемым населению, равен 52% годовых! ПЯТЬДЕСЯТ ДВА ПРОЦЕНТА! А ведь это — средний показатель! Значит, есть ставки и выше!

Федеральная антимонопольная служба выяснила, что банки в своей рекламе либо недоговаривают, либо попросту врут о процентных ставках. И давай наказывать недобропорядочных кредиторов по закону… предписаниями прекратить безобразие. Справедливости ради нужно признать, что некоторые дела даже закончились штрафами. Но копеечными, никак не сопоставимыми с сумасшедшими доходами от кредитов. Хотя с 1 июля 2007 г. банк обязан раскрывать перед клиентом всю сумму, которую этому клиенту предстоит выплатить!

Ага! Дулю!

Вот Вам личный пример. Мы с моей женой долго мечтали об одной очень дорогой вещи. Нашли магазин, продающий товар в кредит (дело было давно, но и сейчас ничего не изменилось, знаю по своим знакомым). Условия идеальные. Цена приемлемая, 0% годовых, без первоначального взноса, да ещё и кредитую карточку дают сразу, а не после выплаты кредита! Банк известный…

В табличке, что мне дал служащий банка, значилось, что выплаты должны производиться до третьего числа каждого месяца. Всё проверил, договор изучал больше двух часов. Немного смутили огромные штрафные санкции, но я знал, что стопроцентно деньги будут уплачены в срок. Кредитную карту я отложил сразу при получении. 78% годовых! Это не для меня!

А с кредитом приключилась вот какая история. Я регулярно выплачивал деньги до 1-го числа. И вот, по прошествии восьми месяцев мне приходит письмо, в котором рассчитаны штрафные санкции! Сумма значительная. Звоню в банк. Уверенный мужской голос подтверждает, что я должен заплатить штраф. За что?! Оказывается, деньги, пересылаемые по почте, обычно идут больше 3-х дней, и, следовательно, приходят в банк после третьего числа. А штраф за каждый просроченный день — ого-го! Разбираться с почтой было неохота, да и я думаю, эти задержки были просто проплачены банком, хотя, доказать это, конечно… Штраф заплатил, следующие платежи платил за 10 дней до крайнего срока. Больше проблем не возникло.

Если Вы берете кредит, Вам обязаны рассчитать ежемесячные выплаты. Со всеми комиссиями. Пожалуйста, подсчитайте, на сколько Вас обувают.

Внимательно читайте договор. Даже если Вас торопят Ваши близкие. В крупных торговых центрах обычно есть представительства нескольких банков, сравните их условия. Они всегда разные.

Задавайте каверзные вопросы. Что это за цифра, как следует истолковать ту или иную фразу в договоре. Обязательно поднимите вопрос от штрафных санкциях. Спросите, что будет, если Вы, например заболеете. Не бойтесь, если банк решил выдать Вам кредит, он его выдаст. А отвечать на Ваши каверзные вопросы — прямая обязанность работника банка.

Запомните. Нет и не может быть кредита под 0%! Если это так, сумма кредита просто включена в стоимость товара, и если в таком магазине Вы покупаете за наличные (оплачиваете покупку сразу, например, кредитной карточкой), Вы значительно переплачиваете! Нет и не может быть кредита под 0%! Это обман. Во-первых, потому, что банку тоже надо на что-то жить. И это что-то — Ваш процент (оплата) за выданный кредит. Во-вторых, согласно Налоговому кодексу, кредит в России не может стоить дешевле 9% годовых в валюте или 9,75% в рублях. Иначе тот, кто берет в долг, начинает зарабатывать на займе, а значит, обязан заплатить с него подоходный налог.

И ещё раз повторюсь. Согласно данным Федеральной антимонопольной службы — средний процент по кредитам, выдаваемым населению, равен 52% годовых!

ПЯТЬДЕСЯТ ДВА ПРОЦЕНТА!..

Обновлено 17.10.2007
Статья размещена на сайте 15.09.2007

Комментарии (30):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Ерунда абсолютная. Согласен, "кредит под 0%", действительно, практически не встретишь, по причине уплаты НДФЛ с полученной выгоды. Но во многих банках есть программы "кредит без переплаты", по которым человек на самом деле в конечном счете заплатит ту же сумму, что и если бы он расплатился сразу. По таким программам в договоре прописана процентная ставка, но для увеличения оборота магазин предоставляет покупателю на товар скидку, размер которой в точности компенсирует выплаты по кредитам.
    Есть хитрость в том, что ни для банка, ни для торговой точки такой кредит не особо выгоден (хотя и в минус они, скорее всего, не уйдут). Поэтому такой кредит дается далеко не всем и на короткие сроки. Он является как бы "заманухой" для покупателя - если покупателю, который уже настроился на покупку, скоринговая программа дает отказ в выдаче кредита, кредитному менеджеру легче уговорить клиента на другую кредитную программу, более выгодную и банку и торговой точке.
    По поводу того, что банк начислил штрафы за то время, пока деньги шли к ним, то это - не хитрость банков, а Ваша глупость. А если бы Вы отправили деньги в срок, но с Камчатки и на собачьих упряжках?
    Удивило то, что в комментах читатели поставили много пятерок. Неужели и правда у нас в стране так много неграмотных людей, которые при каждом удобном случае, подобно базарным бабкам, кричат: "Помогите! Грабют!".

    • Ответ Андрею Лебёдкину

      "Удивило то, что в комментах читатели поставили много пятерок. Неужели и правда у нас в стране так много неграмотных людей, которые при каждом удобном случае, подобно базарным бабкам, кричат: "Помогите! Грабют!""

      Видимо много! Тема-то зацепила!

      Груздев Михаил.

      • Ответ Андрею Лебёдкину
        "Удивило то, что в комментах читатели поставили много пятерок. Неужели и правда у нас в стране так много неграмотных людей, которые при каждом удобном случае, подобно базарным бабкам, кричат: "Помогите! Грабют!""
        [BВидимо много! Тема-то зацепила!

        Груздев Михаил.


        А вот этого я не ожидала.
        по-моему ,это просто неуважение к своим читателям.

        Оценка статьи: 5

    • Пятерки поставили за смелось, а не за содержание.
      Не каждый человек,не являющейся профессионалом в этой сфере ,рискнет написать эту статью.

      Оценка статьи: 5

  • Молодец! 5+ Так интересно. Хотя знала про проценты, но читать статью было интересно.

    Оценка статьи: 5

  • На Украине та же фигня.
    Тоже с лета все банки и кредитные союзы обязали показать скрытые выплаты, в т.ч. "за обслуживание", "за подготовку документов" и прочую чепуху, которая, естественно, в договор не вписывается, но за которую приходится платить по тарифам банка. А набегает довольно солидная сумма.

  • Еще повезло что перевод шел 3 дня. Почтой больше, банковский 2 дня.
    Вобщем невнимательно читали документы поэтому и поплатились.

    Оценка статьи: 2

    • Мало кто может осознать все нюансы договора. Этим же специально юристы занимаются, чтобы внимание клиента рассеялось на других моментах, чтобы люди подобных "мелочей" не заметили.

      Оценка статьи: 5

  • Спасибо, Михаил, за интересную и познавательную статью. Оказывается не все то – золото, что блестит.

  • "Во-вторых, согласно Налоговому кодексу, кредит в России не может стоить дешевле 9% годовых в валюте или 9,75% в рублях. Иначе тот, кто берет в долг, начинает зарабатывать на займе, а значит, обязан заплатить с него подоходный налог."
    Ошибка - НДФЛ будет облагаться материальная выгода от экономии на процентах, если ставка наже 7,5% (10%/4*3=7,5%).
    Причем если сейчас хотябы при кредитах на приобретение жилья ставка НДФЛ 13% (при остальных 35%), то с 2008 единая ставка 35%

  • БЫВАЮТ КРЕДИТЫ ПОД 0% (ну, или мене 6-10%) БЕЗ ПОДВОХОВ!!!

    Смысл их в том, чтобы разрекламировать какой-нибудь неликвидный товар, например автомобили, которые залёживаются. Или малоизвестные, непродающиеся. Как только народ клюнет (счастливчики и правда получают кредит под низкие проценты), потом эта акция закрывается и продают машины под обычные проценты. А народ по инерции (по советам счастливчиков) покупает.

    • Ответ Владу Ушанёву

      "БЫВАЮТ КРЕДИТЫ ПОД 0% (ну, или мене 6-10%) БЕЗ ПОДВОХОВ!!!"

      Ну, во первых, 6-10% - это не 0%.

      Во вторых я в статье говорил про банковские кредиты, так вот банк не может дать кредит ниже ставки рефинансирования ЦБ.

      А рекламные акции...
      Первые китайские автомобили продавались по цене 12 000 за крутой джип со всеми наворотами. Но это ведиь "добрая воля" продавца, а не выдача кредита. Акция есть акция, кредитная деятельность - это не акция, а предоставление финансовых услуг.

      Груздев Михаил.

  • Нет и не может быть кредита под 0%!
    есть и может.. вопрос в том, кто его даёт.. некоторые коммерческие предприятия могут предоставлять кредит своим работникам на покупку автомобиля/жилья, причём беспроцентный кредит.. они выигрывают в этом случае тем, что привязывают работника к себе.. ну и попутно заманивают дополнительными услугами..
    вот банки и магазины - да, они никогда халяву никому не дадут.. покупать мелкие вещи в кредит - глупо.. себе дороже..

  • спасибо за информацию!

    Михаил, спасибо за то, что делитесь личным опытом.
    Такие тонкости (как например то, что задержки почтовых переводов приводят к начислению штрафных сумм), даже и не предугадаешь.

    Оценка статьи: 5

  • Миша, за статью +5, но критику принимаем?

    1.Когда я увидела название,то думала, что будет больше конкретики,а здесь получилось статья-антикредит или не бери деньги в банке.По крайней мере у меня такое ощущение .
    2.Штрафные санкции- в суде они оспариваются, тоже из личного опыта-представляла интересы клиента в суде.
    3.Что за источник дает средний процент-52?

    Оценка статьи: 5

  • Кредитам - НЕТ!!!

  • Спасибо, что напугали!
    Всегда знала, что лучше не брать кредиты, но хочется.
    Теперь возьму себя в руки.

    • Ответ Нине Грищук

      "Спасибо, что напугали!
      Всегда знала, что лучше не брать кредиты, но хочется.
      Теперь возьму себя в руки."

      ну, почему. Кредит очень удобный инструмент.
      Важно только задать себе два вопроса.

      1. Сколько это всё (всё-всё, даже проценты по переводу ежемесячных платежей через почту или бани и т.д.) стоит.

      2. Кто будет оплачивать. Если оплачивать будет кто-то другой, а пользоваться товаром будете Вы, почему бы не взять...

      Поясню второй вопрос на промере. Лет пять назад Япознакомился с парнем, который был классным программистом, но в силу обстоятельств работал в магазине на авторынке. В том же магазине я арендовал площадь. Покупателей было мало и этот паренёк сидел и скучал бОльшую часть времени. Тогда я проидумал, как загрузить работой этого человека, нашёл заказы на программирование по его профилю, взял в кредит ноутбук. И товарищ этот был загружен, и деньги на выплату кредита были и прибыль ещё кой-какая.. В общем, ноутбук оказался производственным оборудованием, которое оплатили клиенты...

      Вот, когда захочется взять что либо в кредит, вспомните эти два вопроса.

      А как затягивает кредитная система, (последствия непродуманноного "взятия" кредитов) в национальном масштабе

      можете почитать здесь

      "Занимательная статистика: как американцы бездумно тратят деньги."

      http://rich-smeet.blogspot.com/2007/10/blog-post_16.html

      Груздев Михаил.

  • Правильная статья 5

    Оценка статьи: 5

  • Да уж наверное все знают, что даром ничего не бывает

  • Да, не очень хорошие дела творятся в банках 5

    Оценка статьи: 5

  • интересно написано, познавательно..
    СПАСИБО!!!

  • нет кредита под процентов!

  • Пятёрка!
    А то тут некоторые пишут рекламные статьи про кредиты, вводя в заблуждение читателей.