Анна Розенцвит Дебютант

Сколько можно получать на пенсии, если понадеяться только на государство?

Как формируется трудовая пенсия.

Существующая в России пенсионная система предполагает обязательное пенсионное страхование (ОПС). Это означает, что все граждане, принятые на работу, становятся застрахованными лицами. Работодатель обязан перечислять в пенсионный фонд страховые взносы, на финансирование которых уплачивается до 20% от фонда заработной платы предприятия. Эти взносы для граждан 1967 года рождения и моложе распределяются между тремя составляющими трудовой пенсии — Базовой, Страховой и Накопительной:

1. Базовая часть (6% от размера зарплаты) — идет в федеральный бюджет и далее на выплату нынешних пенсий. Она не отражается и не сохраняется на лицевом (личном) счете будущего пенсионера. Базовая часть имеет фиксированный законодательно определяемый размер, одинаковый для всех пенсионеров и не зависит от заработка, который получал пенсионер в прошлом. Эта часть трудовой пенсии подлежит индексации в зависимости от инфляции в стране. На сегодняшний день — это 1260 рублей.

2. Страховая часть (10% от размера зарплаты) пенсии — непосредственно зависит от размера заработной платы застрахованного лица. Взносы на финансирование страховой части поступают и суммируются на индивидуальных лицевых счетах застрахованных граждан и представляют собой пенсионные обязательства государства перед застрахованными лицами, при этом поступившие средства идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам. Таким образом, на личных страховых счетах происходит накопление не самих средств, а обязательств государства перед гражданином. Накопленный объем полученных прав регулярно индексируется в том же темпе и в те же периоды, что и базовая часть трудовой пенсии. Информация о размере страховой части индивидуального лицевого счета доводится до сведения застрахованных граждан ежегодно.

3. Накопительная (4% от размера зарплаты) — отражается на лицевом счете застрахованного лица и сохраняется, точнее, инвестируется в пользу застрахованного лица. В результате эта часть пополняется также за счет дохода от инвестирования накопленных средств. В составе трудовой пенсии граждан 1966 года рождения и старше нет накопительной части. Эта доля их пенсии включена в страховую часть, которая в результате составляет 14%. Как-либо управлять своей государственной пенсией люди этого возраста не могут. Но они могут создать себе дополнительную пенсию через те же механизмы, через которые осуществляется управление накопительной частью государственной пенсии. Накопительная часть предназначена для инвестирования и получения дополнительного дохода в пользу будущего пенсионера. Средства, поступающие от работодателя, и доход, полученный от их инвестирования, учитываются Пенсионным фондом в специальной части индивидуального лицевого счета отдельно от пенсионных взносов, перечисленных на страховую часть трудовой пенсии.

Казалось бы, вот здорово, чем больше начисленная зарплата, чем больше пенсионные накопления. Но это не так. Государство установило регрессивную шкалу, т. е., с увеличением зарплаты процент пенсионных взносов уменьшается, а при достижении 600 тыс. рублей начисленной зарплаты в пользу конкретного работника и вовсе прекращается.

Взносы в пенсионный фондВсего не более 16 320 рублей в год составит накопительная часть пенсии, какая бы высокая зарплата вам ни начислялась.
А если взять периоды вашей болезни, отпуска по уходу за ребенком или «творческого застоя», то никаких пенсионных отчислений в этом периоде нет, так как нет зарплаты.

Всем официально работающим гражданам приходят «письма счастья» из Пенсионного фонда, в которых видно, какая сумма накопилась у человека на пенсию. Если у вас есть накопительная часть, то вы можете ей распорядиться — отдать в доверительное управление, но снять и потратить эти деньги до достижения пенсионного возраста вы не сможете. Владелец пенсионного счета вправе выбрать организацию, которая будет профессионально управлять этим капиталом: УК(управляющая компания), НПФ (негосударственный пенсионный фонд) или оставить под управлением ГУК (Государственной УК).

Как известно, деньги должны «работать» — сохраняться и преумножаться. Для этого их нужно ИНВЕСТИРОВАТЬ. Любое инвестирование связано с риском. Если речь идет о пенсионных деньгах, то законом для УК и НПФ очень ограничен тот спектр финансовых инструментов, куда можно инвестировать:
 — депозиты надежных банков,
 — безрисковые (почти) облигации и т. д.
НПФ показывают лучшие результаты управления, чем государство. И правильно, ведь, чем больше прибыль, тем больше вознаграждение НФП. Но доходность никто не гарантирует. И хорошо, если доходы от управления покрывают инфляцию.

А теперь давайте посчитаем, сколько денег можно накопить к пенсии, используя только государственное ОПС. Цифры приведены с учетом инфляции и, для лучшего восприятия, в масштабе настоящего времени.

Пример: Мужчина 30 лет. Зарплата более 600000 рублей в год (50000 рублей в месяц). Передает свою накопительную часть пенсии в управление в НПФ. Предположим, что работа НПФ обеспечит ему реальный (уменьшенный на инфляцию и свое вознаграждение) доход в среднем за 30 лет в размере 5%. Предположим, что он не брал больничный и не прерывал трудовой стаж.
16320×30 лет = 489600 рублей. Вместе с процентами сумма вырастет почти до 1140000 рублей.

Расчетный срок дожития после выхода на пенсию составляет 19 лет, или 228 месяцев. Посчитаем, какая будет ежемесячная прибавка к минимальной пенсии: 1140 000:228 месяцев = всего 5000 рублей. То есть не более 10% от его нынешнего дохода.

Вывод: начните думать о своем будущем самостоятельно уже сегодня! Не откладывайте на потом. Начните создавать капитал, который обеспечит вам достойное существование!

Обновлено 14.12.2007
Статья размещена на сайте 19.10.2007

Комментарии (16):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Алексей  Неттлин Алексей Неттлин Читатель 28 января 2011 в 13:29 отредактирован 28 января 2011 в 13:31
    Накопительная пенсия для военнослужащих или Программа государственного софинансирования пенсии

    Анна Розенцвит, появились сообщения, что скоро и военные смогут участвовать в этой программе /pensionary.ru/pensii-2011/pensionnaya-reforma-v-2011-godu-prognozi-osen-2010/ctranitsa-2 Накопительная пенсия для военнослужащих или Программа государственного софинансирования пенсии , но я всеравно не буду участвовать в пенсионных накоплениях Даже ПФР не знает, что будет с НПФ

    • Алексей Неттлин, это ваш выбор.
      Но, если военное ведомство по закону будет отчислять в накопительную часть ПФ за своих военнослужащих, то тут вас не спросят. И вы станете участником накопительной программы.
      А с любым НПФ даже если что-то и случится, то накопленные средства не пропадают, а переходят в гос.ПФ.

  • 5 баллов.

    Разумно, сдержанно, доходчиво.

    зы
    побаиваюсь, что еще пара поколений - и нас, стариканов, начнут
    просто отстреливать.

    Оценка статьи: 5

    • Алишер, Сергей спасибо за оценку!

      На Западе программа пенсионного обеспечения работает уже давно. Возраст дожития пенсионеров после выхода на пенсию увеличивается. А если человек живет еще 20-30 и более лет, ему нужно платить пенсию за счет работающих.
      Я думаю, что только самостоятельные накопления и грамотное инвестирование помогут каждому сформировать свой капитал, чтобы обеспечить себе достойную старость.

      Расчеты, приведенные в статье, очень оптимистичны. Вот результаты работы УК и НПФ за 2007 г. Ни один из них даже не покрыл инфляцию.

  • Статья 5.

    Оценка статьи: 5

  • Было-бы смешно, если бы не так грустно...
    Никогда не понимал, и не пойму тех, кто верит во всю эту фигню.
    Вас уже немерено раз обокрали, а вы продолжаете говорить о доверии гос-ву и прочим ин. фондам. Живите максимально в этот день!
    Ну или спросите, у тех пенсионеров которым обещали светлое будущее n-лет назад - "Как вам живется родные?"
    Сама статья - откровенно-избитый тупой совок.
    Проще всего копирнуть оф. док...
    Не убедили...
    Объективно.

    Оценка статьи: 1

    • Да, Серж, вы абсолютно правы.
      Живите сейчас на всю катушку! Прожигайте жизнь в ночных клубах!!! Зачем Вам в 25 лет о пенсии думать?
      А когда на пенсию пойдете, то государство о Вас позаботится...
      А статья как раз и том, что расчитывать нужно только на себя!
      От государства можно только копейки получить, впрочем, как и сейчас.

      • Наивная...

        Оценка статьи: 1

        • Хотелось бы узнать как обстояли дела с пенсионным обеспечением в Советское время (желательно в период с 1940 по 1965). Это время сейчас ругают, но у меня возникает чувство, что в Советское время уровень жизни большинства (включая студентов и пенсионеров) был гораздо выше чем сейчас.

          Оценка статьи: 5

          • В советское время уровень жизни почти всех людей был примерно одинаковым. Деньги у всех водились но потратить их было не начто, особенно в регионах.
            Для сравнения зарплата простого советского инженера была 120 руб, а моя бабушка в 70-е годы получала пенсию 56 руб.(это было мало, т.к. трудовой общий стаж у нее был не более 10 лет). Други пенсионеры получали больше.
            Сейчас просто другая ситуация - общество разделилось на богатых и бедных. Изобилие товаров и услуг. Были бы деньги...

    • А как (из чего) формируются пенсии тех бедолаг, которые родились до 1967 года? Почему-то в статье об этом ни гу-гу. Абыдна, да?..

      Оценка статьи: 5

      • У тех, кто старше 40 лет. Пенсия будет формироваться только из базовой и страховой части. Эти суммы сейчас идут на выплату пенсий для нынешних пенсионеров.
        2002-2005 г.г. у мужчин(от 1953 г.р.) и женщин (от 1957 г.р.) тоже были отчисления в накопительную часть. Но эти суммы небольшие. И ими тоже можно распорядиться (только если вам до пенсии не менее 5 лет осталось).
        А еще можно самостоятельно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. И участвовать в софинансировании накопительной части пенсии ( см. мое Дополнение к статье).

  • Дополнение

    Хорошие новости :
    1. с 2008 г. накопительная часть пенсии составит 6%, но не более 24480 рублей в год. Используем тот же пример для расчета: 24480*30=734400 рублей. За весь период сумма вырастет до более, чем 1 700 000 рублей. Ежемесячная прибавка составит уже почти 7500 рублей.

    2. Накопительную часть можно завещать своим наследникам. Они получат накопленные средства в случае, если будущий пенсионер не дожил до пенсии. Либо они могут вступить в наследство по закону. Эта сумма просто присоединится к их пенсионным накоплениям.

    3. С 01.07.08 вступает в силу закон о софинансировании накопительной части пенсии.

  • Єто точно, о пенсии нужно думать с самого рождения.

    Оценка статьи: 5

  • Актуальная тема. На государство надеяться нельзя. Я вот с пенсионным фондом договор заколючила.

    Оценка статьи: 5