Общий финансовый бюджет семьи: как его сформировать?

Давайте поговорим на тему финансов. Эта тема увлекает не меньше, чем психология отношений и сексуальность. Я в свое время работала на фондовом рынке, интересовалась инвестициями и другими разными способами, позволяющими из денег делать еще большие деньги. Это очень увлекательная сфера.

Финансовые операции (не путать с махинациями), как и математические задачи, всегда привлекали меня своей особой неизъяснимой красотой и изяществом. И сейчас мой личный инвестиционный портфель состоит из различных ценных бумаг, банковских вкладов, страховых накопительных полисов, членства в двух туристических клубах. В общем, всех тех инструментов, которые может себе позволить любой человек, имеющий средний уровень дохода. И который хочет обеспечить финансовое благополучие себе, своим детям и внукам.

Анекдот в тему.

Миллионер-отец говорит старшей незамужней дочери:
 — Сейчас придет свататься граф Разумовский. Так ты уж сядь возле сейфа с деньгами. На его фоне ты выглядишь намного привлекательнее.

Итак, рассмотрим ответы на следующие вопросы:

• Как должен формироваться общий финансовый бюджет пары? Должен ли он вообще формироваться? Или каждый может иметь свои личные доходы и расходы?
• Как быть, если он или она зарабатывает больше?

Мой первый муж, например, отдавал мне часть своей зарплаты на ведение хозяйства (тогда было принято, что муж сдает жене заработок, которым она распоряжается, выдавая мужу деньги на обеды, на сигареты и прочие обоснованные с ее точки зрения расходы). А когда начал зарабатывать больше меня (я в то время работала в науке, а он ушел из аспирантуры в коммерцию), тратил свои доходы главным образом на себя, и меня это по молодости и по глупости задевало. Сейчас я понимаю, что ничего плохого в этом нет…

Ведь это унизительно, когда муж вынужден клянчить у жены деньги на сигареты. Или наоборот, когда жена просит мужа выдать ей на булавки энную сумму, прикладывая к своей просьбе финансовое обоснование в письменном виде в трех экземплярах. Каждый партнер может иметь собственный источник дохода и распоряжаться им сам без ансамбля… в смысле, без руководящей и направляющей роли партии.

Со вторым мужем у нас был общий бюджет, куда мы вкладывали по 50% своих заработков, а остальные 50% каждый был волен тратить по своему усмотрению. Я зарабатывала больше, и, соответственно, наши доли в бюджете были не равны, но это никого из нас не волновало. Нам хватало на все наши потребности, тем более, что на яхты и личные самолеты мы не замахивались. У каждого из нас был личный автомобиль, который мы содержали из той половины наших доходов, что не подлежала внесению в общий бюджет. Из личной половины мы тратили на своих детей, я на свою дочь от первого брака, а он на своего сына от первого брака, на родителей, на друзей, на подарки друг другу. А из общего бюджета оплачивали все расходы на семейную жизнь, на еду, коммунальные платежи, бытовую химию, общие поездки и т. п.

Сейчас у нас с моим избранником нет общего бюджета и нет никаких финансовых обязательств друг перед другом, и нет совместно нажитого имущества. Основные расходы разделены следующим образом. Он платит за аренду квартиры, а я покупаю продукты. Каждый из нас приобретает то, в чем нуждается, из своих личных доходов. Когда мы едем отдыхать, то каждый вносит свою долю денежных средств в оплату поездки. И нас это совсем не напрягает, не угнетает и не тревожит. Иногда мы друг друга балуем подарками. И для этого совсем не обязательно должен быть какой-нибудь повод, день рождения, Новый год, 23 февраля или 8 марта.

Про любовь и деньги и расстановку приоритетов между ними есть такой анекдот.

Новый русский подъезжает к своему офису, где час назад взорвалась бомба. Все оцеплено, пожарные и менты суетятся, дым валит из окон. Мимо проносят на носилках окровавленного охранника, он говорит:
 — Шеф, когда рвануло, в офисе была ваша жена. Видимо, она погибла…
 — Да это фигня! А бухгалтер где, бухгалтер??!

Выбирайте любовь. Ставьте ее на первое место. А деньги придут к вам сами по мере ваших потребностей. И если вы их не будете искусственно сдерживать, экономя и придерживаясь аскетического образа жизни, то у вас их всегда будет достаточно. Ровно столько, сколько вам необходимо. Главное — правильно к ним относиться. Без презрения и без особого трепета. Презирать деньги не за что. Ведь они обеспечивают вашу финансовую свободу, расширяют ваши возможности делать добро и приносить радость себе, своим близким и просто окружающим, которые вам почему-то симпатичны. И молиться на них не стоит, и трястись над каждой копеечкой тоже. Как и во всех других сферах жизни, здесь лучше придерживаться золотой середины.

Лично я всегда трачу деньги легко и с удовольствием, особо не задумываясь, откуда ко мне придет новый денежный поток. Просто я уверена в том, что ни в чем особо нуждаться не буду. Так как потребности у меня минимальные. К шмоткам, модным лейблам, престижным маркам автомобилей, к антиквариату и драгоценностям я равнодушна. А на еду, на то, чтобы сходить на концерт, съездить на музыкальный фестиваль, на горнолыжный курорт или к океану, я всегда себе заработаю.

Но следует отметить, что я вовсе не призываю вас транжирить деньги. Просто вместо того, чтобы экономить каждую копейку, делайте выбор в пользу роста ваших доходов более стремительными темпами, чем увеличиваются ваши расходы.

Я недавно встречалась с известным финансовым консультантом Владимиром Авдениным, чтобы оформить себе очередной полис накопительного страхования жизни. И мы увлекательно побеседовали про отношение к личным финансам. Большинство людей распоряжаются ими совершенно неправильно. Получая доход, они сначала тратят и откладывают (а еще лучше — выгодно инвестируют) только то, что остается. В то время, как надо жить по принципу: «Сначала заплати себе». То есть получил вознаграждение, зарплату (у кого что), 10% отдай, не греши, в свой собственный стабилизационный фонд, положи в банк под %, прикупи себе акций Газпрома или Сбербанка, паев ПИФов, золотых монет, наличной валюты, чего угодно, что сберегает (а еще лучше — приумножает) капитал. Тогда будешь спать спокойно, даже не заплатив налоги.

Шучу. Я законопослушная, чего и другим желаю.

При этом инвестировать необходимо в такой последовательности:

1. Оформляете полис накопительного страхования жизни (доходность низкая, зато надежность высокая, и если с вами что случится, ваш наследник получит крупную сумму. Которая, конечно, не скрасит ему горечь утраты, но все равно лишней не будет. А если ничего не случится, мы же оптимисты, не правда ли, то вы получите еще более круглую сумму, на которую сможете безбедно жить, когда вам надоест работать).

2. Создаете денежный неприкосновенный запас (НЗ) на счетах в Сбербанке, Альфа-банке, ВТБ, банке Москвы, МДМ-банке, кому что по вкусу. Желательно счета и рублевые, и долларовые, и в евро. Как говорится, раскладываете по разным корзинам.

Когда Н З превысит уровень вашего полугодового потребления, то есть когда его хватит вам на расходы в течение 6 месяцев на тот случай, если ваш денежный ручей (а еще лучше — поток) иссякнет, пересохнет, свернет не в ту сторону и т. д., вы сможете перейти к следующему уровню инвестирования. Прикупить себе ликвидных ценных бумаг. ПИФы не советую. На своем опыте убедилась, что они не управляют привлеченными средствами. А только вкладывают их в различные финансовые инструменты. И если рынок вырос, то вам повезло, а если упал, ну что ж, тогда извините… Вас предупреждали, что это высокорисковый вклад.

А кто сколько зарабатывает, не так уж и важно. Может он иметь более высокий доход. А можете и вы. Это для любви не имеет особого значения. И будете вы формировать общий бюджет или нет, это решать вам обоим. Главное, чтобы это было по обоюдному согласию. Не ущемляло ничьих интересов и не задевало человеческого достоинства.