Максим Маслов Дебютант

Прислали кредитную карту как добросовестному заемщику? Какую сумму вы должны банку?

Очень многие попались (по нужде или из любопытства) на так называемую «халявную» кредитную карту.

Рассмотрим это дело с точки закона.

Как правило, карта высылается банком после того, как первый кредит погашен, что считается добросовестным исполнением обязательств обеими сторонами кредитного договора.

Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательств (Ст. 425 ГК РФ).

Далее вам была выслана кредитная карта, которую вы активировали и, соответственно, вновь вступили в договорные отношения с банком.

В этом случае банк обязан заключить с вами новый договор кредитования, так как старый закончился, а предложение вам кредитной карты считается офертой (т. е. предложением банка вновь заключить кредитный договор). А вы акцептуете, то есть соглашаетесь на новый кредитный договор, путем снятия денег с карты. При этом считается, что все согласны с условиями договора.

Ст. 432 ГК РФ гласит: «Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора».

Существенными являются условия о предмете договора, а также условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, и все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Но самого-то договора нет, как и условий (% кредита, пени, и т. д.).

Незаключение договора в надлежащем (письменном) виде в этом случае приводит к недействительности самой сделки. Договор между юридическим лицом и физическим лицом (ст. 161 ГК РФ), а тем более кредитный договор (ст. 820 ГК РФ), считаются заключенными, если соблюдена простая письменная форма.

Но банк указывает на то (и суды соглашаются), что было волеизъявление сторон на совершение сделки, кредитор предоставил, а должник воспользовался деньгами — следовательно, договор считается заключенным, и ст. 820 ГК РФ не применима.

И тут самое интересное.

Вы (сначала в претензии, потом в исковом заявлении в суд) с видом наивного человека заявляете господам (уж они-то точно «господа») банкирам:

«А где письменный договор со всеми условиями (% на сумму кредита, пени, сроки выплат)?

Да, я воспользовался деньгами банка, но, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее".

Ст. 809 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части».

То же самое относится к пеням и штрафам.

Ст. 811 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 (1/300 ставки ЦБ РФ), со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ».

Вывод. Если это Ваша история, то действуйте. Практически Вы должны банку сумму основного долга плюс проценты на эту сумму в размере 1/300 ставки ЦБ РФ, ну и пени — в размере также 1/300 ставки.

Ну, и с банка нужно получить все переплаченные суммы и плюс проценты в пользу клиента за неправомерное обогащение (ст. 1102 ГК РФ).

Опубликовано 20.08.2011
Дата первой публикации 11.08.2011

ШколаЖизни.ру рекомендует

Комментарии (16):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • А законы то не работают!!!

     
  • Что означает письменная форма договора ? Я на почте что то подписывала, прочесть не смогла буквы микроскопические.

     
  • Получается,если ,например, с карточки было снято 50000,затем постепенно выплачено 80000,и оплата прекратилась.А банк требует еще,в суд не обращается,только смс шлет о долге.И скаждым месяцем сумма увеличивается в разы.Есть шанс в суде добиться решения в свою пользу?

    Оценка статьи: 5

     
  • Максим Маслов, отличная теоретическая статья! За подготовку твердое 5! Это если диплом по этой теме защищать.... А практику правоприменения по этого рода делам смотрели? Вот там-то как раз все не так безоблачно... В основной своей массе суды предпочитают не знать нормы права защищающие должника и очень хорошо знать права кредитора. Конечно, если это банк, если не банк, а кредитор просто физ.лицо, то все будет не так.
    На реплику, типа "ваша честь, но вот статья такая-то ГК, говорит, что..."
    Не надо удивляться, если судья вас перебьет, фразой из серии "...кто здесь судья? Я или вы? Мне лучше знать какие правовые нормы подлежат применению в данном случае..."
    Как рассказывал мой коллега, представляющий интересы клиента по подобному, 100% выигрышному вопросу (цитата):
    "....Подъехал пораньше, стою, жду, пока судья явится. Молодая девка лет 28-30 от роду. Жду. Подъезжает порш-кайен магнум, лямов за 8 рублей и оттуда выходит она.... Тут-то мне все ясно стало... Я конечно раньше слышал, что банки и страховые компании "кормят" судей, на "чьей" территории находятся, но что бы так явно...."
    100% выигрышное дело он проиграл.....

     
    • Сергей Казиник,
      И в моей практике случалось подобное. Районный судья "за уши" вытягивал представителя Сбера, конечно, мы проиграли, а судья ещё и заявил: "Идите в кассацию, не вопрос, у нас вся кассация дружит со Сбербанком".

      Оценка статьи: 5

       
  • Олег Антонов Олег Антонов Аксакал 20 августа 2011 в 15:47

    Максим Маслов, то есть сама по себе публичная оферта кредитного договора незаконна?

     
    • Олег Антонов,
      В отношении договора потребительского кредита использование публичной оферты недопустимо ввиду особой значимости заемщика для банка, а также того факта, что рассматриваемый договор не является публичным, в связи с чем банк не может заключить договор потребительского кредита со всяким отозвавшимся на оферту.
      Практикующейся на сегодняшний день является позиция об обращении заемщика с заявлением в банк, которое является его предложением заключить договор (офертой), а акцептом - согласием банка на заключение договора

      Оценка статьи: 5

       
  • В нашем доме один банк открыл филиал и всем жильцам в ящики разложил конверты с карточкой и договором. В договоре было прописано и сумму на карте, и процент начисления, и срок погашения. Согласием клиента было бы снятие суммы с карты. Муж чуть не повёлся... Я просто спросила:"А смысл мне снимать тысячу (небольшая в принципе сумма), если и так сейчас обходимся своими средствами? А потом отдавать тысячу двести?" Разрезали карту ножницами (ну чтобы уж точно никому не досталась) и с конвертом банку вернули.

    Оценка статьи: 5

     
  • Александр Ягдаров Александр Ягдаров Читатель 20 августа 2011 в 10:40 отредактирован 20 августа 2011 в 10:41

    Максим , статья очень даже актуальная и пользительная. Ставлю 5!!
    Я хоть и не пользуюсь кредитными картами, побаиваюсь знаете ли, но статью в отдельную папочку для памяти. И всё же я не совсем понял, должен я им выплачивать ту сумму, которую они требуют за кредит, или только согласно расчётов, которые вы в статье рассказали, ведь карточку я не запрашивал и договоров никаких не подписывал

    Оценка статьи: 5

     
    • Александр Ягдаров,
      Сейчас банкиры тоже умные стали. Присылая карточку в сопроводительном письме или на самой карточке мелким шрифтом пишут, что "полные условия кредитования можно посмотреть на сайте банка". А это значит, что клиент ОБЯЗАН БЫЛ посмотреть условия. Если он этого не сделал, это не освобождает его от уплаты причитающихся процентов, т.к. договор публичной оферты полностью соблюдён.

      Оценка статьи: 4

       
      • Максим Маслов Максим Маслов Дебютант 22 августа 2011 в 20:17 отредактирован 22 августа 2011 в 20:44

        Игорь Чувашов,
        Не забывайте, что кредитный договор должен быть оформлен в письменном виде, т. е. обязательно соблюдается письменная форма договора, если она не соблюдена, то кредитный договор может быть признан недействительным.
        К тому же, с чего это вдруг клиент ОБЯЗАН читать информацию с сайта банка, сайт банка - это не СМИ.

        Оценка статьи: 5

         
  • 5+
    И в закладки
    И в память: компбютерную, телефонную, личную.

    Оценка статьи: 5