Евгений Махлин Профессионал

Как создать для своей семьи финансовый резерв? Часть 2.

В первой части статьи мы определились с тем, каким должен быть финансовый резерв, каким целям удовлетворять и на сколько частей его нужно разделить, чтобы достичь максимальной надежности. В этой статье мы продолжим разбор этой темы, и начнем с того, что поговорим о банках, в которых нужно держать деньги для финансового резерва.

Четвертый этап: выбираем банки и открываем депозиты
Схема выбора банков может быть следующей. Прежде всего, какие бы банки вы не выбрали, они в любом случае должны входить в систему страхования вкладов (ССВ). Один из этих банков может быть не самый крупный, но такой, который предлагает достаточно высокий процент по вкладам (порядка 10,5−12%). Выше — рискованно, ниже — несерьезно. Задача этой части вклада — хотя бы частично компенсировать инфляцию, максимальным образом увеличивая общую сумму получаемых денег.

Примечание 1: в целях повышения ликвидности при выборе банка стоит обратить внимание на режим его работы и удаленность от вашего дома. При прочих равных условиях имеет смысл выбирать банк, который работает до 20−21 часа и который расположен недалеко от дома/работы или же находится по пути к ним.

А последняя часть суммы (45%) будет обеспечивать максимальную надежность нашего финансового НЗ — для этого мы открываем вклад к крупном, системообразующем банке с высоким рейтингом надежности. Здесь мы совсем уже не боремся за процент, а исключительно обеспечиваем надежность.

Примечание 2: при выборе второго банка целесообразно выбирать из двух вариантов: а) крупный российский банк из топ-5 или топ-20, давно работающий на рынке — например, Альфа-банк, Сбербанк; либо б) крупный западный банк с иностранным капиталом — Сити-банк, Райффайзен-банк и т. п. Как вариант, можно «поделить» эти 45% финансового резерва между двумя банками — из каждой вышеописанной категории.

Все эти вклады лучше открывать на небольшие сроки: на полгода-год. Делается это для того, чтобы, во-первых, вы не потеряли проценты, если придется их досрочно снимать, а во-вторых, поскольку темпы инфляции нарастают, и уровень ставки рефинансирования эпизодически поднимается, то, скорее всего уже через полгода будет выгоднее поменять имеющийся депозит на более доходный. Для поисков подходящего банка и депозитов удобно использовать «банковские» порталы с функцией поиска вкладов — например, сайтом типа www.banki.ru.

Пятый этап: не забываем индексировать финансовый резерв.
Помимо того, что инфляция в стране продолжает расти, возможно, что и ваша «личная» инфляция тоже не стоит на месте: уровень расходов, как правило, меняется, в большую (чаще) или в меньшую сторону. А раз так, то не реже, чем раз в полгода, исходя из уровня ежемесячных расходов за этот период, нужно соответственно росту расходов увеличивать и свой финансовый НЗ. Возможно, что у нашего менеджера Александра через полгода расходы увеличатся с 25 до 30 тысяч рублей, а может быть и больше (например, если он возьмет авто-кредит). В таком случае размер его финансового резерва тоже должен быть увеличен до 30.000×6 = 180.000 руб. То есть спустя какое-то время необходимо «докладывать» необходимую сумму на депозит.

Последовательное прохождение всех этих этапов позволит вам избавиться от «головной боли», связанной с построением финансового резерва, и даст возможность свести к минимуму все неясности, связанные с этой темой. Потому что финансовый резерв — это действительно важно, и когда с ним все в порядке, вы чувствуете себя намного более уверенно. Большей финансовой уверенности способствует также и прохождение тренингов, посвященных улучшению отношений с деньгами. Но об этом — в наших следующих выпусках.

Обновлено 12.08.2008
Статья размещена на сайте 6.08.2008

Комментарии (4):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Любой банк, который привлекает средства физ. лиц обязательно является участником страхования вкладов. Поэтому, чтобы не добавлять себе новую "головную боль" с несколькими банками и, если сумма до 400 тыс. рублей(а скоро будет до 700 тыс.), то для финансового резерва (побушки безопасности)достаточно выбрать один банк с депозитом на следующих условиях:
    1. Возможность пополнения
    2. Возможность частичного снятия без потери %
    3. Желательно с ежемесячным(ежеквартальным) начислением %
    4. Желательно с капитализацией этих %.
    Близость к дому и часы работы - это для удобство пользования, если вы собираетесь туда часто ходить.

    Оценка статьи: 3

    • В целом согласен, но перечисленные характеристики не включают 2 важных параметров - стабильности банка и величины процентной ставки, а это принципиально важные вещи. Кроме того, сумма до 400 тыс. рублей не предполагает полного возврата денег по страховке вкладов.
      Довольно мало банков, удовлетворяющщих всем этим условиям. И, конечно, ходить туда часто нет никакого смысла - только чтобы пополнить депозит - вряд ли вы будете делать это чаще раза в месяц.

      Оценка статьи: 5

      • А как простому обывателю определить стабильность банка? И вообще что это такое? В Америке, например, один за другим сейчас банкротятся крупные, до недавнего времени надежные (рейтинг ААА) банки. На то и сиистема страхования вкладов.

        Оценка статьи: 3

        • Основные параметры определения ставильности в материале описаны. Есть ряд системообразующих банков, устойчивость которых достаточно велика - по меньшей мере, это первая 10-20-ка банков...
          И не мне вам рассказывать, что система страхования вкладов, вообще-то говоря, системных кризисов не выдержит.

          Оценка статьи: 5