Сергей Родник Дебютант

Как не попасть в кредитную петлю?

Разразившийся в 2008 году финансовый кризис наложил свой отпечаток на взаимоотношения банков и заемщиков.

Так получилось, что часть людей, которые брали кредиты с уверенностью рассчитаться по ним в срок, потеряли источник дохода, или их доход значительно уменьшился. Особенно критичной ситуация стала на рынке ипотечного кредитования. Люди приобретали недвижимость по стоимости 2007−2008 годов, когда цены были на пике, а теперь вынуждены расплачиваться за квартиры, рыночная стоимость которых снизилась.

В связи с кризисной ситуацией у некоторых заемщиков ежемесячная сумма платежей по кредиту стала превышать сумму доходов. Банк, который ежегодно оценивает финансовое состояние заемщиков — физических лиц, рассматривает ухудшение финансового состояния заемщика как отрицательный фактор, который влияет на оценку категории качества кредита.

Простыми словами, это означает, что банк вынужден за счет своих доходов создавать по таким кредитам дополнительный резерв на возможные потери по ссуде (РВПС) на случай невыполнения заемщиком своих обязательств.

Чем это грозит заемщику?

Понижение категории качества по ссуде, как правило, вызывает более пристальный мониторинг финансового состояния заемщика со стороны банка. А это значит, что если вы вдруг потеряете источник дохода и не сможете заплатить ежемесячные платежи по кредиту (3 раза и более), банк имеет право обратить взыскание на предмет залога — жилье, автомобиль и другое имущество, которое вы приобретали за счет кредита, — или передать ваш долг в коллекторское агентство.

Что делать в такой ситуации?

Лучше всего заранее уведомить банк о возникших финансовых трудностях и в письменном виде ходатайствовать об изменении условий кредитного договора — реструктуризации. Под реструктуризацией кредита в банковской терминологии понимается изменение существенных условий кредитного договора (срок действия кредита, процентная ставка и др.) в сторону их улучшения для заемщика.

В чем выгода реструктуризации проблемного кредита для банка?

В случае реструктуризации такого кредита банк может не повышать уровень риска по кредиту, а следовательно, не создавать дополнительный резерв за счет своих доходов. Для заемщика реструктуризация может означать увеличение срока кредита и уменьшение процентной ставки, что может существенно уменьшить ежемесячные платежи. В некоторых банках также существует практика выдачи стабилизационных кредитов, которые банк выдает заемщику для погашения процентов по ранее выданному ипотечному кредиту.

Таким образом, чтобы не оказаться в «кредитной петле», заемщику лучше всего наладить с банком диалог, подробно проинформировать его о возможных источниках своих будущих доходов, например: продажа автомобиля, получение наследства, вторая работа и т. д. Такие сведения помогут убедить банк в вашей платежеспособности, чтобы не применять к вам санкции.

И еще: несмотря на то, что банк имеет право в случае образования просроченной задолженности по кредиту обратиться в суд, на практике эта мера применяется только в крайнем случае, так как предполагает дополнительные трудозатраты для банка. К тому же не всегда сумма заявленного искового требования банка удовлетворяется судом в полном объеме.

Главное, помните, что спасение утопающих — дело рук самих утопающих!

Обновлено 24.06.2011
Статья размещена на сайте 17.06.2011

Комментарии (9):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • А еще лучше в долг не брать вообще, а жить по средствам. Кстати, дача денег под проценты запрещена всеми мировыми религиями, а некоторыми кредитование под проценты прямо указывается как механизм порабощения.
    Люди! Не берите в долг! Не лгите сами себе что без этого жить невозможно!

  • Cпасибо, Сергей, за ответ. Оплачиваю кредит по-прежнему ежемесячно в отделениях банка по договору. Затем звоню коллектору, который меня ведет, и сообщаю ему сумму оплаты. Конечная дата рассчёта по кредитному договору - конец 2013г. Сейчас банк требует увеличить сумму взносов больше минимального платежа в несколько раз, что для меня нереально.

    • Галина Простакишина, попробуйте обратиться в управление Роспотребнадзора в вашем городе. Там должен быть отдел защиты прав потребителей. Изложите ситуацию и попросите оказать помощь.

  • Галина Простакишина Читатель 25 июня 2011 в 10:42 отредактирован 25 мая 2018 в 09:47
    банк не делает реструктуризацию

    Брала кредит в Восточном банке. Во время кризиса потеряла работу, нашла другую, там не давали зарплату. 3 месяца отработала без оплаты труда, предпринматель объявил себя банкротом ( до сих пор по решению суда не оплатил зарплату). Пока нашла другую работу, пока получила первую зарплату, прошло ещё 2 месяца. Общее время просрочки составило 8 месяцев, банк передал дело в коллекторское бюро. Чтобы выжить во время кризиса, продала всё, что имела (у меня дети, родителей и близких нет, а их надо кормить, одевать, учить, платить за жильё). С конца 2009 г. оплачиваю кредит чуть больше минимального платежа, но изменились сроки выплаты зарплаты: вместо положенного 7 числа плачу 25числа.За эти 18 дней набегают ежемесячно проценты. Поэтому у меня совсем не уменьшается сумма долга: плачу просто так! Банк отказал перенести дату платежа, а для реструктуризации затребовал 2х поручителей (где я их найду, если из родственников у меня только 2 несовершеннолетних сына).Вот вам и долговая яма на всю жизнь. Мы социально не защищены: страну сотрясают кризисы, мы оказываемся за чертой нищеты не по нашей вине. Скидок на кризис никто не делает и не сделает.Кредитная история испорчена на всю жизнь у меня и моих детей, а ведь им надо будет покупать себе жильё когда-нибудь. У меня-то жилья нет, по съемным квартирам скитаемся.Я понимаю, что в долг у банка брала я добровольно, но брала его в период, когда СМИ кричали о супер развитии горнопромышленного комплекса, об инвестициях государства: я горняк, вот и решилась.Никто и ничто не предвещало кризиса. В итоге оталась я и дети без угла, без надежды на благополучное будущее.Человек я самокритичный, но в этой ситуации себя виноватой не считаю, а виню банк, который отказывается пойти на уступки и сделать реструктуризацию. Ведь я никогда не пропускала платежи без уважительной причины, не скрывалась от них.

    • Сергей Родник Сергей Родник Дебютант 25 июня 2011 в 20:41 отредактирован 25 июня 2011 в 21:32

      Галина Простакишина, ваша история вызывает сочувствие. Я знаю немало подобных историй... Хочу вас немного утешить: ваша кредитная история не может повлиять на кредитную историю ваших детей. Юридически вы разные субъекты права.
      Что касается вашей ситуации, то хотел бы уточнить. Я правильно понял, что ваш долг уже передан банком в коллекторское агентство и вы сейчас рассчитываетесь по долгу с коллекторским агентством?

  • Сергей Родник,
    Ну мое отношение к кризису и кредитам вы же знаете, как я понял....
    Что бы этих проблем не возникало, лучше в кредит денег вообще не брать, а жить по средствам. Но возвращаясь к самой статье: коллекторы. Это дополнительный риск который стоит учитывать должнику. Я понимаю, что это совсем отдельная тема, но в рамках данной статьи уместно упомянуть о их существовании, о их методах работы, и о том, что многие банки просроченную задолженность часто скидывают по цессии коллекторам, даже не ставя в известность должника.
    Просто информационно одним абзацем укажите.

    • Сергей Родник Сергей Родник Дебютант 22 июня 2011 в 22:49 отредактирован 22 июня 2011 в 23:04

      Сергей Казиник, спасибо за подсказку, краткое упоминание про коллекторы сделал. Хотя коллекторы и их методы работы - это отдельная тема. Нам же, авторам, выгодно выжимать все соки из одной темы, а другой теме посвящать отдельную статью .

      Что касается кредитов, то полностью согласен с вашей позицией. Сам кредитовался только 1 раз за всю жизнь, это был автокредит. Зато проверил массу кредитных досье и знаю эти кредитные истории и трагедии не по рассказам.

      Насчет уступки права требования (цессии) хочу поправить: согласие заемщика в данном случае не требуется, но уведомить должника банк все-же должен, чтобы должник не исполнил обязательство перед прежним кредитором.

      Приятно встретить здесь человека, который разбирается во всех этих заумностях.

      P.S. Оказывается статья про коллекторы уже есть на сайте.

      • Сергей Родник, Спасибо))) а по цессии: банки очень часто не уведомляют должника о смене стороны в обязательстве. Хоть и должны, но даже суды на это смотрят сквозь пальцы. Знаю примеры.
        А вообще кредит, когда его берет человек далекий от финансовой грамотности, часто становится просто бомбой. Есть у меня знакомый, хороший мальчик, но в фин.вопросах кретин. Купил он 10-ку с первым нулевым взносом жене... А по итогу спустя 3 года эта 10-ка ему обошлась в: саму десятку(забрали коллекторы с приставами по остаточной стоимости), 7000$ выплаченных платежей, и Крайслер-пацифика(24000$), который приставами же был продан за существенно меньшие деньги.
        Очень дорогие отечественные автомобили, по кредитной схеме если подписывать чего ни поподя....

        • Сергей Родник Сергей Родник Дебютант 22 июня 2011 в 23:54 отредактирован 22 июня 2011 в 23:55

          Сергей Казиник, я тоже всегда советую знакомым внимательно читать кредитный договор, а если чего непонятно - спрашивать (хотя бы у меня . И, кстати, 0% реально не бывает, процент в таких кредитах закамуфлирован под различные комиссии + страховка по КАСКО.