Вера Тиховидова Дебютант

Как рассчитываются платежи по кредиту?

Ни для кого не секрет, что половина граждан России имеют кредиты и переплачивают большие суммы. Если вам интересно, как рассчитываются платежи по кредиту, хочу предложить кое-что на заметку.

luchunyu Shutterstock.com

Для начала нужно определиться, какие виды платежей существуют и как вы будете платить за кредит. Так вот, существует два вида платежей:

Аннуитетные (т.е. вы платите за кредит равными частями).
Дифференцированные (вы платите платежами с убывающей суммой, т. е. проценты начисляются на остаток долга перед банком).

Как же рассчитываются платежи по кредиту?

Аннуитетные платежи

E=S*(m*(1+m)^n)/((1+m)^n-1), где

E — ежемесячный платеж
S — сумма кредита
m — месячная процентная ставка
n — количество месяцев, на которое берется кредит

Хочется сделать акцент на том, что m — это месячная процентная ставка, а не годовая. Для перевода из годовой в месячную потребуется следующая формула:

m = M/12/100, где

M — годовая ставка
m — месячная ставка

Хотелось бы привести пример расчета ежемесячного платежа. Итак, мы хотим получить кредит на 100 000 рублей под 30% годовых на 2 года.

Расчет:

m = 30/12/100= 0,025
n = 3*12= 36

Теперь применяем наши значения к формуле:

E= 100000*(0,025*(1+0,025)^36)/((1+0,025)^36−1)

E= 100000*0,060813383/1,432535

E= 4245,157674

Таким образом, ежемесячный платеж по данному кредиту составит 4245 рублей 16 копеек.

Сумма переплаты составляет 52825,70 руб.

Дифференцированные платежи

E=S/t+(((S*M*dl)/DY)/100), где

S — сумма кредита (оставшаяся сумма кредита)
t — количество месяцев (оставшееся количество месяцев)
М — годовая процентная ставка
dl — количество дней в месяце
DY — количество дней в году

Теперь рассмотрим эту формулу на нашем примере. Напомню, сумма, которую мы хотим взять в кредит, равна 100 000 рублей, годовая ставка 30%, срок кредита 36 месяцев. Расчет кредита начнем с 1 января 2013 года.

Январь 2013

E=100000/36+(((100000*30*31)/365)/100)

Е= 2777,77+2547,95

Первое слагаемое этого — ежемесячный платеж по основному долгу, а второе — ежемесячная сумма процентов, начисленных за кредит.

E= 5325,72 руб.

Февраль 2013

E= 97222,23/35+(((97222,23*30*28)/365)/100)

Е= 2237,44+2777,78

Е= 5015,22 руб.

По данной системе рассчитаем остальные платежи:

Март 13: 5184.17 руб.
Апрель 13: 5038.05 руб.
Май 13: 5042.62 руб.

Июнь 13: 4901.07 руб.
Июль 13: 4901.07 руб.
Август 13: 4830.29 руб.

Сентябрь 13: 4695.59 руб.
Октябрь 13: 4688.74 руб.
Ноябрь 13: 4558.6 руб.

Декабрь 13: 4547.18 руб.
Январь 14: 4476.41 руб.
Февраль 14: 4248.1 руб.

Март 14: 4334.86 руб.
Апрель 14: 4216.13 руб.
Май 14: 4193.3 руб.

Июнь 14: 4079.15 руб.
Июль 14: 4051.75 руб.
Август 14: 3980.97 руб.

Сентябрь 14: 3873.67 руб.
Октябрь 14: 3839.42 руб.
Ноябрь 14: 3736.68 руб.

Декабрь 14: 3697.87 руб.
Январь 15: 3627.09 руб.
Февраль 15: 3480.97 руб.

Март 15: 3485.54 руб.
Апрель 15: 3394.22 руб.
Май 15: 3343.99 руб.

Июнь 15: 3257.23 руб.
Июль 15: 3202.44 руб.
Август 15: 3131.66 руб.

Сентябрь 15: 3051.75 руб.
Октябрь 15: 2990.11 руб.
Ноябрь 15: 2914.76 руб.

Декабрь 15: 2848.55 руб.

Сумма переплаты составляет 46184,9 руб.

При расчетах у нас возникла разница между аннуитетным и дифференцированным платежами.

Переплата при аннуитетном платеже составила 52825,7 рублей.

Переплата при дифференцированном платеже составила 46825,7 рублей.

Разница по переплате составляет 6000 руб.

От чего это зависит?

Все дело в том, что при аннуитетных платежах вы сначала выплачиваете сумму, большую долю которой составляют проценты за кредит. При дифференциальных платежах погашение процентов и суммы долга идет параллельно.

Аннуитетный платеж хорош тем, что сумма платежа всегда одинакова и можно легко планировать свой бюджет.

При дифференцированном платеже вам придется сначала немного поднапрячься, а в конце срока кредитования сумма пойдет к минимуму.

На сегодняшний день банки больше пользуются системой аннуитетных платежей, т.к. для них это более выгодно.

Обновлено 14.09.2017
Статья размещена на сайте 30.08.2012

Комментарии (17):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Илья К Читатель 15 октября 2013 в 12:46 отредактирован 27 мая 2018 в 18:46

    Здравствуйте, Вера!
    У меня такой вопрос к вам. Я взял кредит 8.03.2013 суммой 50000 рублей под 21% годовых сроком на 1 год. Кредит необходимо оплатить до 20 числа каждого месяца.
    Вопрос: почему в графике выплат у меня вот такие числа на 8 апреля 2013 года.
    Основной платеж: 3761,91 руб.
    Проценты: 891,78 руб.

  • Полезная статья. Написано хорошо, понятно. Замечательно, что все поясняется на примерах.
    А вот если кредит оформлен не 1-го числа, а, скажем, 14-го, и срок выплаты до 25-го числа каждого месяца. Как в этом случае считаются месяцы: с 14-го по 13-е? С 26-го по 25-е?

    Оценка статьи: 5

    • Оксана С, Здравствуйте!
      Вам банк предоставляет возможностьт платить до 25 числа. Т.е. все сроком выплаты является 25число каждого месяца.

      Оценка статьи: 5

      • Вера Тиховидова, а расчет (по формулам) ведется с 14 по 13, так?

        Оценка статьи: 5

        • Оксана С, по формулам в вашм случае расчет идет так же 25 числа. 25 числа у Вас должен быть осуществлен платеж и деньги должны быть на счету у банка. 14 в Вашем случае, это просто день оформления кредита.Платеж вы должны будете внести до 25 числа следующего месяца.
          По формулам идет расчет,при условии что платеж нужно осуществить до 1-го числа

          Оценка статьи: 5

  • Вера Тиховидова, мне кажется, что формула
    E=S/n+(((S*M*dl)/DY)/100)
    будет чуть проще, первое слагаемое каждый раз по новой высчитывать не надо.

  • В статье написано "30% на 2 года", расчеты на 36 мес.

  • А график платежей к кредитному договору не прикладывается?

    Очень сложная система расчетов, для того, чтобы "прикинуть" насколько реально банк мне озвучивает ставку.

    • Эльмира Салимова, Добрый день!
      График платетежей в обязательном порядке прикладывается к договору. В большинстве банков клиент должен рассписаться за его получение.
      Данные расчеты нужны для того что выяснить есть ли скрытые платежи по кредиту. По данным расчетам все будет реально и прозрачно. Если человеку действительно важно сколько он переплатит, когда берется в кредит товар на большую сумму, то он обязательно все рассчитает)

      Оценка статьи: 5