Наташа Алекс Профессионал

Как накопить деньги с пользой для жизни?

На определенном жизненном этапе многие из нас начинают задумываться о сбережениях. Мы замечаем, что наши доходы остались те же, а все необходимое, вроде бы, уже куплено, кредиты выплачены или ежемесячные платежи по ним свелись к минимуму. Не нужно с калькулятором под мышкой и с карандашом в зубах высчитывать свой «дебет-кредит», точнее, как дотянуть до зарплаты, и эту зарплату не надо потом раздавать по частям. Короче, наступает пора, если не материального достатка, то материального «спокойствия».

И вот тогда мы начинаем задумываться — куда бы так вложить тот небольшой «излишек», чтоб ни в коем случае его не растратить на всякую ерунду, да еще и «наварить»! Подавляющее большинство граждан отправятся по банкам — искать, где проценты повыше. Небольшая часть обратится к менее распространенным способам вложения, таким как ПИФы, ценные бумаги, золотые слитки, драгоценные монеты и так далее. Еще одна часть граждан, которые понимают необходимость накопления, но слишком подозрительны и недоверчивы, будут складывать кровные в заветную коробочку и, иногда на ночь, с удовольствием пересчитывать свой капитал.

Занимаясь оформлением ипотечного кредита, я столкнулась с необходимостью застраховать свою жизнь. Так и узнала про интересный способ накопления — накопительное страхование жизни. Это вид страхования, который позволяет накопить денежные средства в течение долгого периода, и при этом иметь страховую защиту при наступлении несчастного случая. Так как накопительное страхование способствует сбережению и накоплению денег, то его можно считать не только формой страхования, но и способом вложения денег. Этот способ вложения подходит тем, кто планирует накопить значительную сумму к какому-либо событию, если это событие произойдет через 5, 10 и более лет. Например, на образование детей, их свадьбу, покупку жилья и т. д.

Средства, вносимые по программе накопительного страхования, вкладывают для получения прибыли. Большинство средств страховые компании вкладывают в государственные ценные бумаги, банковские депозиты, драгоценные бумаги и другие инструменты низкого риска. За этим следит государство, так что вкладывать средства в рисковые предприятия страховая компания не имеет права. Если же вложенные деньги принесли прибыль выше планируемого — прибыль клиента возрастет. Обычно в договоре это оговаривается.

Если вы заинтересованы в быстром результате и с максимально возможным процентом, то этот вариант не подходит — лучше выбрать вклад в банке. По договорам накопительного страхования предлагается в среднем около 3−5 процентов годовых. Однако некоторые страховые компании обещают доходность 10−13 процентов годовых. К тому же процентная ставка по договору страхования фиксирована на протяжении всего срока действия договора. Зафиксировать процентную ставку в банке можно максимум на 1−2 года, а вообще они меняются довольно часто — обычно в сторону уменьшения — в зависимости от ставки рефинансирования Центрального банка. И какими эти ставки будут через 10−20 лет, неизвестно…

В программе накопительного страхования есть еще одно неоспоримое преимущество: при оформлении банковского вклада необходимо внести сразу крупную сумму, которая затем будет увеличиваться за счет процентов, а по программе накопительного страхования — определенные суммы вносятся постепенно: ежемесячно или ежеквартально, что позволяет спланировать семейный бюджет, не подрывая его. К тому же накопительное страхование — это гарантия того, что при потере кормильца материальное положение семьи резко не ухудшится — ждать полгода для вступления в права наследования здесь не нужно.

В развитых странах накопительное страхование считается самым массовым продуктом, в России же оно пока еще слабо развито. Это в большой степени вызвано несовершенством законов относительно этого вопроса. К тому же мы, русские люди, еще не понимаем до конца смысл и необходимость добровольного страхования. Однако есть предположения, что в ближайшие 5−10 лет накопительное страхование может сильно потеснить другие способы накопления денег.

Обновлено 1.08.2006
Статья размещена на сайте 29.07.2006

Комментарии (11):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Наташа Алекс,
    Молодец, Наташа, очень важную тему подняли!
    Несмотря на весь скепсис россиян к накопительным страховым программам, из года в год, количество людей, воспользовавшихся таким финансовым инструментом, неуклонно растёт...
    Наша страна, несмотря ни на что, постепенно приобщается к ценностям цивилизованных стран, где люди имеют по нескольку страховых накопительных программ, а для детей приобретают подобную программу уже при рождении...
    Кроме того, правительство осознаёт важность накопительного страхования жизни и делает всё для защиты этого вида деятельности страхования от мошенников, а также для поддержки и развития. В первую очередь потому, что понимает, что само не в силах справиться с решением проблем пенсионного обеспечения, которые накатываются со скоростью восточного экспресса. И не только в России это происходит, кстати. Но весь цивилизованный мир к решению этих проблем готов уже давно, а мы только начинаем применять подобные методы собственной финансовой защиты.

    Оценка статьи: 5

    • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 28 февраля 2010 в 16:22 отредактирован 28 февраля 2010 в 21:12

      Константин Вишневский, "мы только начинаем применять подобные методы собственной финансовой защиты." - ну почему же, лет 25 назад успели поприменять, моя мама на две "страховки" купила телевизор, кухонный гарнитур и на отпуск осталось. А у вдохновленных ее примером уже не вышло - деньги обесценивались стремительно. Не верим мы больше государству, у него то деноминации, то дефолты, то прочие кризисы...

      • Марианна Власова,
        Марианна, а при чём ту государство СЕЙЧАС? Тогда да, был Союзгосстрах, и вот именно это и подорвало систему страхования в стране. Как и всё, что было связано с таким "эффективным" государством. С тех пор эффективнее оно не стало, но мы говорим о конкретных вполне нормально коммерческих страховых компаниях, которых с государством связывает только разве что законодательное поле. Направленное, кстати, на защиту клиента в гораздо большей степени, чем на защиту компании...

        Оценка статьи: 5

        • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 28 февраля 2010 в 20:09

          Константин Вишневский, государство тут при Ваших словах "правительство осознаёт ... и делает ... потому, что понимает..."
          Вот я и говорю - "Не верю" (с)

          • Константин Вишневский Константин Вишневский Дебютант 28 февраля 2010 в 20:12 отредактирован 28 февраля 2010 в 20:19

            Марианна Власова,
            Да дело Ваше, конечно. Только тут не театр, а жизнь. Вы можете и не верить, живя по-Станиславскому, но она (жизнь) всё сама по местам расставляет... Страхование жизни занимает свою законную нишу на рынке финансовых услуг... Люди покупают программы. Есть общедоступная статистика по выплатам страховых премий, есть любая другая информация, касающаяся данной специфики... Есть множество людей, получивших страховые премии и весьма довольных тем, что в своё время доверили свои деньги страховым компаниям, купив у них программы финансовой защиты жизни и здоровья от несчастных случаев...
            Кому надо, тот без труда сориентируется и сделает свой выбор...
            Остальные будут жить вчерашним днём...

            Оценка статьи: 5

            • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 28 февраля 2010 в 21:11

              Константин Вишневский, я верю, что есть достойные доверия страховые компании, но я в этом государстве не верю в эффективность долгосрочных вложений.

              • Марианна Власова,
                Марианна, ну Вас же никто и не принуждает к этому. Всё это, дело сугубо добровольное...
                Мы можем верить или не верить, но есть статистика и факты, которые кого-то убеждают, а кого-то нет...
                Нормальный процесс...

                Оценка статьи: 5

  • Я тоже не поняла.

    С несчастным случаем - понятно. А если все в порядке? Реально деньги возвращают как срочный вклад под проценты? Из статьи не совсем ясно.
    С машиной же совсем не так. Ежегодно ОСАГО плачу - деньги никто не порывался возвращать - поэтому и спрашиваю.
    А в качестве срочного долговременного вклада - процент слишком маленький, инфляцию не покрывает.

    • О какой инфляции может идти речь? Вам дается гарантия накопления вашего финансового резерва при возможных неблагоприятных обстоятельствах. За 20 лет с человеком может что-то произойти?
      Если человек серьезно заболеет, получит инвалидность 1 или 2 группы, на какие деньги он будет жить и тем более откладывать. Страховая компания в этот период освобождает человека от уплаты взносов, даже если он внес всего один взнос 1000$, а через 20 лет он получит 23 625$. А если он уйдет из жизни после уплаты первого взноса 1000$, то семье в течении 10 дней выплатят 23 625$. А если он взял дополнительное страхование от критических заболеваний и серьезных операций, то выплачивается отдельная сумма (в случае инфаркта, инсульта, рака, почечной недостаточности и т.д.). Если с человеком ничего не происходит, то по окончании договора, через 20 лет он получит 30 924$.
      Так о какой инфляции может идти речь, дело в том, что еще не всех желающих возьмут на это страхование.

      Оценка статьи: 5

  • Что-то я не очень поняла, я страхуюсь, вношу платежи, и если, не дай Бог, со мной чего нехорошее приключится, то мне эти деньги выплатят как страховку, а если все пройдет гладко, то я смогу их снять еще и прибыль получив? А страховой компании это зачем? Или у меня с мозгами совсем туго стало...