Как взять микрозайм и не попасть в кабалу?

И вот мы обращаемся в микрофинансовую организацию (МФО). Все прекрасно, подписывается договор, МФО выдаёт нужную сумму и довольный заемщик употребляет деньги в зависимости от своих нужд. На чём счастливый период закачивается…

Заёмщик по каким-то причинам не может вовремя погасить денежный долг, при этом «счётчик» бешено наматывает огромные проценты по кредиту. В конце концов из суда, куда обратилась МФО, приходит уведомление, к делу подключаются судебные приставы — перспектива, прямо скажем, нерадостная. А между тем сумма задолженности с учётом набежавших процентов близится к числу с шестью нулями.

Бывает и так, что со счёта должника в Сбербанке, где все почти поголовно получают зарплаты и пенсии, списывается круглая сумма. Это МФО направила судебный приказ, выданный по их обращению, непосредственно в банк, и банк, согласно этому документу, перечислил соответствующую сумму.

Что делать?

Ну, во-первых, избегать ситуаций, когда нужно где-то взять денег, освежив в памяти перлы народной мудрости, вроде «бесплатный сыр бывает только в мышеловке» (это по поводу легкости решения и привлекательности условий). А также вспомнить об известной во все времена фразе о деньгах, которые «не свои и на время», и расплате, которая всегда бывает «своими и насовсем». Но люди, которые следуют таким, несомненно, здравым принципам, вряд ли будут читать эту статью — нет у них такой необходимости.

Второй практический совет: внимательно прочитать заключаемый с МФО договор. И при чтении обязательно, кроме пунктов о сроках и способах погашения, очень внимательно изучить информацию о штрафах и комиссиях. Так организации с удовольствием сообщают о том, что если нет возможности погасить задолженность в срок, то можно пролонгировать договор, но при этом умалчивают о начисляемых за это процентах.

Также необходимо удостовериться, что процентная ставка, на которую вы рассчитываете, соответствует реальной, а не разнится с ней в разы в пользу МФО. Часто бывает, что информация о привлекательной процентной ставке располагается так, что она сразу бросается в глаза, и у клиента складывается впечатление, что это условие применимо ко всем договорам, но на деле это совсем не так.

Вам должно быть известно также, что вы ещё до заключения договора имеете право получить информацию о полном размере суммы, которую нужно выплатить, и о графике погашения. Что относится равным образом и к онлайн-кредитованию.

На какие законы ссылаться?

Микрокредитование относится, безусловно, к сфере услуг, предоставляемых потребителям. Таким образом, в случае возникновения споров заёмщику нужно вооружиться законом РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей». Закон периодически редактируется и корректируется, позднейшая редакция закона проведена в 2018 году.

Само понятие «микрозайм» было введено в 2010 году законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности». И очень важно знать, что в нём оговорены ограничения по кредитованию и размеру процентной ставки.

Так в разные периоды устанавливались разные ограничения по процентной ставке: сначала это было 4%, с 2016 года — 3%, с 2017-го — 2%, а с 1 июля 2019 ставка ограничена 1%.

Об ограничениях по процентам и суммам взыскания говорится в статьях закона 12 и 12.1.

Следует при этом выделить несколько моментов:

• Общая сумма взыскания не должна превышать трёхкратный размер основного долга.
• Нельзя накладывать штрафы на досрочное погашение.
• Если потребитель, выплачивая долг, не уложился в договорные сроки, то проценты на остаток долга исчисляются по процентной ставке ЦБ, а не по процентной ставке, указанной в договоре.

В заключение хочется пожелать, чтобы в жизни у нас как можно реже складывались ситуации, требующие срочного внесения немалой суммы, а таких денег нет и их неоткуда взять, кроме как у МФО. Но если уж такая неприятность приключилась, надо быть внимательным к условиям, на которых деньги берутся в долг, и не забывать о своих правах.