Анна Розенцвит Дебютант

Кому добавки? Что сулит нам новый Закон о софинансировании пенсионных накоплений

Хочу продолжить тему о пенсиях. Новый закон ФЗ N 56-ФЗ от 30.04.08. «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений» предлагает всем увеличить свои пенсионные накопления.

О том, как формируется пенсия, я рассказала в своей предыдущей статье. Итак, давайте разберемся, какие возможности этот закон нам дает.

Зачем?
Увеличить или создать накопительную часть своей будущей пенсии.
Кому можно?
Всем, кто захочет. Тем,
у кого ее не было и нет (мужчинам старше 1953 г. р. и женщинам старше 1957 г. р.);
у кого она совсем маленькая и больше не добавляется (кто родился до 1967 г.);
у кого она есть и увеличивается (кто 1967 г. р. и младше);
кто совсем не работает (наличие карточки пенсионного страхования обязательно).

Сколько?
Человек самостоятельно определяет ежемесячную сумму, которую можно указать как в твердой сумме, так и в процентах от зарплаты, но не менее 2 тыс. рублей в год. А государство добавит ему столько же, но не более 12 тыс. рублей в год.
Если же человек уже достиг пенсионного возраста, но продолжает работать и пенсию не получает, то добавка будет уже в 4 раза больше его собственных отчислений, но не более 48 тыс. рублей в год.

Как?
Подать заявление в бухгалтерию своей организации, которая направит его в отделение Пенсионного фонда. С 1 числа следующего месяца из зарплаты работника определенная сумма перечисляется в ПФ. Перечисления прекращаются, как только заканчиваются трудовые отношения с этой организацией.
Самостоятельно перечислять сумму в ПФ. Но потом самому ежеквартально придется заботиться о том, чтобы информация о платежах попала в ПФ.

Когда?
Закон вступает в силу с 01.10.08. Вступить в данную программу возможно в течение 5 лет с октября 2008 по октябрь 2013. Но отчисления можно начинать только с января 2009 г. А прибавки от государства в этом случае придется ждать не ранее 2010 г. Государство поддержит сознательного инвестора только в течение 10 лет с момента первого перечисления дополнительных взносов.

Плюсы такой программы в том, что
такие отчисления освобождаются от налога на доходы физических лиц (но не более 120 тыс. рублей в год, начиная с 2009 г.). П. 2, статья 219 ч. 2 НК РФ;
щедрый работодатель может из собственных средств выплачивать данные взносы за своих работников (дополнительно к обязательным);
накопленные суммы могут наследоваться по завещанию или по закону, если человек не дожил до пенсии;
вложения надежны, их сохранность контролируется государством (даже если ваши деньги находятся в НПФ);
в любое время можно изменить перечисляемую сумму (подать новое заявление) или вообще выйти из программы. Накопленные суммы сохраняются и продолжают «работать».

Накопленные суммы забрать досрочно нельзя. Но это и хорошо. Так как не будет соблазна все потратить на какую-нибудь ерунду.

Дополнительные взносы тех, кто не распорядился средствами накопительной части, т. е. «молчунов» (а таких большинство), будут оставаться под управлением в ГУК (государственной управляющей компании). Соответственно доходность таких накоплений будет невелика. Но исправить ситуацию никогда не поздно и перевести свои средства в НПФ или выбрать другую УК, если только до пенсии не менее 5 лет осталось.

За три года (2005−2007 гг.) многие НПФ и УК в среднем дали неплохую доходность, «обошли» и инфляцию, и ГУК.

А теперь посчитаем, насколько выгодна эта программа.
Предположим дополнительные взносы составляют
1 000 руб./мес.,
а фактически для работника это получится всего
870 рублей.
Так, если бы ничего бы не отчислялось, то 1 000 рублей попала бы под налогообложение, и работник получил бы «чистыми» 870 рублей (1 000−13%). Т. е. в год расходы будут 870*12=10 440 руб./год.

Доходность вложений составит 12 000: 10 440*100%=114,9%.

Сколько можно будет накопить за 20 лет дополнительно, используя новую программу и переведя свои накопления в НПФ. Доходность в НПФ в среднем возьмем 12% годовых. Выход на пенсию в 2028 г.
Итак, я вкладываю 12 000 рублей ежегодно в течение 10 лет (с 2009 по 2019 г.)
И государство добавляет на мой счет еще 12 000 рублей ежегодно в течение 10 лет (с 2010 по 2020 г.).
О, волшебная сила сложного процента! К 2028 г. мои накопления составят более чем 1 250 000 рублей. Что позволит дополнительно получать пожизненно более 5 500 рублей ежемесячно к основной пенсии. А мои затраты за 10 лет всего 101 400 рублей!
Здорово! А сумма в 870 рублей в месяц для большинства из нас небольшая. Государство дает нам выгодную и интересную возможность обеспечить себе достойную старость. И грех этим не воспользоваться.

Обновлено 30.06.2008
Статья размещена на сайте 9.06.2008

Комментарии (13):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Анна, благодарю!
    Вот теперь мне стало понятно, ибо ключевые слова -"иначе какой-то круговорот получается. Государство выплачивает пенсию,пенсионер их опять вкладывает, государство еще софинансирует свои же деньги".
    Резон в этом, конечно, есть.
    Хотя, на мой взгляд, в программу софинансирования как раз в основном вступили бы пенсионеры работающие (но получающие пенсию при этом), а также пенсионеры, имеющие накопления. Т.е. платили бы не со своей пенсии (кармана государства) , а из своего личного, НЕ пенсионно-государственного, кармана, поскольку с основной пенсии не разбежаться на софинансирование.
    Но в нашем случае государству зерна от плевел отделить невозможно, потому проще выплеснуть с водой

  • Мне вот что непонятно

    Закон специально создавали с таким расчетом, чтобы отсечь от участия в нем "действующих" пенсионеров, как работающих, так и не работающих? Или вновь не очень крепкие на головушку законодатели 2 и 2 сложить не сумели?

    • Формально, конечно, никакой дискриминации. Тут элементарный расчет. Предположим пенсионер работает(или неработает) и получает 4 тыс. рублей пенсию. Вступив в программу он должен от пенсии отказаться и отчислять еще например 1 тыс.рублей. Т.е. это минус 60 тыс. рублей ежегодно.
      Через 5 лет человек выходит на пенсию, а накопленная на счете сумма станет 300 тыс. рублей(предположим, что инвестиционый доход равен инфляции).
      Доплата к пенсии в этом случае составит 300:229=1,3 тыс.рублей.

      • Уважаемая Анна, благодарю за ответ.
        Расчет, конечно, элементарный, но уж больно некрасивый и даже не этичный с моей точки зрения. Которая, естественно, не обязательно должна совпадать с мнением слуг государевых
        Мне вот элементарно непонятно, почему гос-во отказывается от средств пенсионеров (численность которых уже чуть ли не превышает численность работающих) и которые могли бы эту 1000 в месяц вносить наравне с другими категориями "соучастников"( но продолжая получать заработанную пенсию) и т.о. предоставлять гос-ву энный период времени этими средствами пользоваться.

        Кстати, вот как ответили на вопросы по софинансированию специалисты НПФ "Алемар-Уверенность":

        "Вы можете делать взносы на накопительную часть трудовой пенсии и государство будет софинансировать эти взносы в пропорции 1 к 1 (так как вы уже получаете пенсию). В этом случае ежегодно размер вашей пенсии будет расти за счет этих дополнительных взносов, будет происходить ежегодный перерасчет." ..... и далее:
        "Срок 10 лет означает, что с момента вступления в программу софинансирования, можно делать взносы и получать прибавку к пенсии в течение 10 лет. Если в эту прогорамму вступит работающий пенсионер уже получающий пенсию, то его пенсия будет пересчитываться ежегодно с учетом этих взносов. А это означает, что если начать делать взносы с 2009 года, то уже в 2010 пенсию вам пересчитают. "

        ????? Не понимаю....

        • Для нынешних пенсионеров

          Вот, что мне ответили в одном из НПФ(неофициальное мнение специалиста по софинансированию):
          "Что касается пенсионеров, то они могут принимать участие в программе софинансирования. Получающие пенсию с коэффициентом 1:1. Не оформившие пенсию при достижении пенсионного возраста с коэффициентом 1:4. Пенсия, которую сейчас получают пенсионеры состоит из двух частей: базовой и страховой.Поэтому перерасчитывать там нечего, надо сначала сформировать накопительную часть пенсии. Законодательно еще не утверждена система расчета накопительной части пенсии.Поэтому говорить о том, как будет происходить расчет накопительной части пенсии - рано, расчета еще нет.Я предполагаю, что если человек оформит накопительную часть пенсии, то он уже не будет участвовать в программе софинансирования, иначе какой-то круговорот получается. Государство выплачивает пенсию,пенсионер их опять вкладывает, государство еще софинансирует свои же деньги. Но это только мои предположения. Да и в момент накопления эта часть пенсии будет подлежать правопреемству, что не маловажно в пенсионном возрасте."

  • Ну просто мед! Надо бы дегтя добавить

    накопленные суммы могут наследоваться по завещанию или по закону, если человек не дожил до пенсии
    А если дожил, получил первую пенсию и помер, то - шиш. В отличие от добровольных программ.

    За три года (2005-2007 гг.) многие НПФ и УК в среднем дали неплохую доходность, «обошли» и инфляцию, и ГУК
    Доходность в НПФ в среднем возьмем 12% годовых

    Другие времена на дворе, уже и рядом не валялись такие проценты. В любом случае, шансы отстать от инфляции очень велики.

    О, волшебная сила сложного процента! К 2028 г. мои накопления составят более чем 1 250 000 рублей. Что позволит дополнительно получать пожизненно более 5 500 рублей ежемесячно к основной пенсии
    Увы, эта же волшебная сила сделает эти деньги за 20 лет суммой для похода в булочную

    А с работающими пенсионерами вообще чепуха. Представим человека, достигшего пенс.возраста и расчитывающего на скромненькую пенсию 3000руб. Он работает и решает влезть в программу, а пенсию не брать. И платит из своей зарплаты 1000руб. Что же получается? Он теряет 3000руб. своей пенсии + 1000руб = 4000руб СЕЙЧАС, а получает аж ЦЕЛЫХ 4000руб, но ПОТОМ! Это, извините, мазохизм. Либо интересно лишь людям с аномальной пенсией менее ~ 2500руб.

    • Действительно, если человек, дожил до пенсии, получил хотя бы одну выплату, но потом умер, то его наследники уже ничего не получат. Так работает страхование. Кто-то выходит на пенсию и живет 1 год, а кто-то 30 лет. Пенсия будет выплачиваться пожизненно.
      Инфляция, конечно сделает свое дело, но и сейчас 1000 рублей - это раз в магазин сходить.
      Про работающих пенсионеров ответила выше - им сейчас это не выгодно, Вы абсолютно правы.
      Но тем, кому до пенсии 5-10 лет осталось, вполне могут вступить в программу, тем более если собираются работать после достижения пенсионного возраста.
      А вообще этот закон не нами придуман. На Западе он хорошо работает. Только там это обязаловка. Сейчас государство призывает людей уже сейчас самостоятельно позаботиться о том, на что они будут жить в старости. У нас в ближайшее время хотят ввести обязательные! отчисления в накопительную часть, 3% из зар.платы работника. И постепенно повышать пенсионный возраст начиная с 2015 г, каждый год на полгода. До 62,5 лет. Но пока это обсуждается.
      Каждый должен подумать о себе сам. Одной этой пенсии будет явно не достаточно.
      Но этот закон дает возможность ее увеличить.

  • Отличная и своеврем1нная статья. Ставлю 5+++!!

    Отличный аргумент для убеждения.
    Вот только я из закона не понял, могут ли действующие пенсионеры, не работающие, учавствовать в этой акции, или я плохо читал?
    Разъясните, если не трудно.

    Оценка статьи: 5

    • Участвовать в программе могут в том числе и неработающие пенсионеры. Только вам придется отказаться от пенсии!
      И еще дополнительно перечислять деньги в ПФ самостоятельно. И ежеквартально отправлять(отвозить) платежки, заверенные банком.
      Если посчитать, то действующим пенсионерам это не выгодно!

  • Хорошая статья и оптимистические расчёты!

    Оценка статьи: 5

  • Арифметика впечатляюща, Анна. Важно, что это можно сделать через бухгалтерию предприятия-работодателя - у самой всегда времени не хватает. А каковы гарантии, что эти суммы не сгорят во время очередного финансового кризиса или не случится краха выбранной УК? Судя по всему, никаких. Но кто не рискует, тот шампанского не пьет и здоровеньким помрет

    • Да, Анна, Вы абсолютно правы, гарантии очень важны! Крах выбранной УК или НПФ тоже не исключен. При этом с пенсионными деньгами ничего не случиться.
      Государство постоянно контролирует процесс управления пенсионными накоплениями, и этот контроль многоступенчатый. Эти средства учитываются отдельно от собственных стредств НПФ или УК и по закону не могут быть использованы в исполнительном производстве в случае банкротства компании!
      Финансовые кризисы, конечно могут повлиять, но в долгосрочной перспективе все нормализуется. Пример тому великая депрессия в США в 30-е г.г. прошлого века, да и мы все помним 1998 г. Кто тогда не поддался панике и дождался, когда рынок поднимется, оказались в хорошем плюсе.
      Насчет риска - полностью согласна.

      • Многоступенчатый контроль - это хорошо. Думаю. если россиянам, испуганым всякими кризисами, об этом расскажут максимально доступно, реформа будет иметь успех - кому же охота на пенсии с хлеба на воду перебиваться?