Михаил Груздев Грандмастер

Почему потребительский кредит не делает Вас богаче?

Если Вы не становитесь богаче, значит, скорее всего, Вы становитесь беднее!

Почему? Ведь, беря товары в кредит (заметьте, не покупая, а именно беря, так как очень мало людей взяли бы именно этот товар за наличные деньги из своего кошелька), Вы просто обкрадываете себя. Кстати, очень много ненужных в хозяйстве дорогих вещей берется именно в кредит.

Почему же потребительский кредит делает Вас беднее? Начнем с очевидного.

Во-первых, Вы переплачиваете за товар, оплачивая банковские услуги. Кредит всегда предоставляется на невыгодных потребителю условиях. Исключения бывают, но они лишь подтверждают правило. Не стоит забывать, что возможные штрафы за несвоевременные платежи по кредиту тоже будут не в вашу пользу.

Во-вторых, потому, что в кредит обычно берутся более дорогие модели, чем за наличные деньги. Ну, круто и престижно иметь самую последнюю модель… А то, что эта модель уже через неделю перестанет быть самой-самой, в момент взятия кредита мало кто задумывается. А продавцу в магазине выгодно продавать дорогие вещи, у него зарплата от этого зависит.

В-третьих, вещи, на которые берется потребительский кредит, особенно бытовая и компьютерная техника, обычно со временем дешевеют и, просто откладывая ежемесячно ту сумму денег, которую Вы отдаете банку, можно накопить на нужную вещь за более короткое время, чем срок оплаты кредита.

А вот над неочевидными негативными последствиями «жизни в кредит» задумываются очень немногие.

Большие кредитные долги ставит под сомнение ваше будущее. Ведь, кроме регулярных расходов, кредит обременяет вас грузом дополнительных выплат. А источники ваших доходов могут по тем или иным причинам прекратить свое существование. Мало ли, что случается в жизни. И когда Вы собираетесь взять очередной кредит, пожалуйста, вспомните об этом. Обычно, потеряв один или несколько источников дохода, заемщик теряет способность должным образом выплачивать кредит, что является причиной ещё бОльших долгов, а далее психических расстройств, вплоть до самоубийства.

Кредит вызывает привыкание, как алкоголь или наркотики. Мнимая перспектива улучшения качества жизни, о которой говорят в рекламе, ведет к тому, что на первых порах заемщику действительно кажется, что он совершил выгодную сделку. Многие люди, уже и в нашей стране тоже, просто не знают, как жить без кредитов. Осознание того, что кредит невыгоден для заемщика, приходит позднее, когда платить становится нечем… Зависимость людей от кредитов является серьезной проблемой во многих странах, в некоторых из них эта задача решается на уровне правительства. Насколько я знаю, в нашей стране проблема на таком уровне ещё не поднималась.

Кроме того, многие покупатели забывают вот о чём. Практически любая вещь, купленная в кредит, потребует ещё и дополнительных расходов. Так, к цифровой фотокамере потребуется SD-карта памяти, дополнительные аккумуляторы, зарядное устройство, стоимость которых может составить хороший процент стоимости устройства. И печатать фотографии, возможно, Вы будете чаще. Купив стиральную машину, кроме увеличения расходов на более дорогой порошок и всякие дорогущие антинакипины, Вы, очевидно, станете просто чаще стирать. Взятый в кредит автомобиль потребует … И протчая, протчая, протчая… Пожалуйста, попробуйте прикинуть эти дополнительные расходы еще до совершения покупки.

Все написанное выше не значит, что надо отказаться от такого удобного финансового инструмента, как потребительский кредит. Надо лишь помнить, что у любого кредита есть не только плюсы, которые расписывает и реклама, и продавец в магазине, и кредитный инспектор, и Вы сами, но и всегда большая куча минусов.

Обновлено 21.08.2008
Статья размещена на сайте 9.07.2008

Комментарии (16):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Почему потребительский кредит не делает Вас богаче?
    Ну и заголовок... А кто в здравом рассудке может такое утверждать - что долг может сделать богаче? Только весьма недалекий человек.

    Далее, возьмем для примера ту же стиральную машину, которая встречается в статье. Допустим, у меня ее нет или сломалась напрочь.

    Во-первых, Вы переплачиваете за товар, оплачивая банковские услуги. Кредит всегда предоставляется на невыгодных потребителю условиях
    Просто перл. Ах, как хочется, чтобы подарили. Так нет же, гады, они еще деньги берут за СВОИ УСЛУГИ, как Вы правильно отметили. Предлагаю развенчать также и магазины, которые продают товары с наценкой! И за что им переплачивать? Это ж невыгодно! Справедливая цена товара - это оптовая и точка! Тоже жулье...
    ВСЕГДА на невыгодных условиях? Чудно. Берут только идиоты. Которым выгодно сейчас стирать белье, а не через год. А если я и плачу за то, чтобы год не стирать руками? И мое право решать, адекватна ли цена за ЭТУ УСЛУГУ.

    вещи, на которые берется потребительский кредит, особенно бытовая и компьютерная техника, обычно со временем дешевеют
    Как же, как же. Старую модель могут снять с производства, а новая будет за ту же цену. А если деньги берутся на ремонт или поездку? Тоже копить?

    Обычно, потеряв один или несколько источников дохода, заемщик теряет способность должным образом выплачивать кредит
    Нужно соразмерять циферки, это нехитрая арифметика. В каких-то случаях теряет, в каких-то нет. Если купить неликвидную вещь эдак за миллион с зарплатой 15000руб. в месяц, тогда конечно... На свете есть еще и страхование. Даже и само по себе нелишнее. Не надо драматизировать.

    Мнимая перспектива улучшения качества жизни, о которой говорят в рекламе, ведет к тому, что на первых порах заемщику действительно кажется, что он совершил выгодную сделку
    Да не мнимая она, перспектива! И выгодно - иметь стиральную машину СЕЙЧАС, а не через год. Это должно быть БЕСПЛАТНО, что ли?

    Кредит вызывает привыкание, как алкоголь или наркотики.
    Осознание того, что кредит невыгоден для заемщика, приходит позднее, когда платить становится нечем

    Так Вы статьи БОЛЬНЫМ людям адресуете? Тогда все становится на свои места. А кредитование - что-то типа игровых автоматов - однозначный убыток и нездоровое пристрастие.

    Практически любая вещь, купленная в кредит, потребует ещё и дополнительных расходов
    Все перечисленные вещи, купленные за свои деньги, потребуют ТАКИХ ЖЕ расходов. Или некредитный автомобиль на воде ездит?

    Все написанное выше не значит, что надо отказаться от такого удобного финансового инструмента, как потребительский кредит
    Нет такого ощущения... Чего ж удобного, он же делает человека беднее! Мазохизм какой-то.

    Оценка статьи: 3

    • Mike Mike, спасибо!

      В смысле, за такой подробный комментарий!

      Ну, начнем по порядку. Здесь только мои личные мысли, они могут не совпадать с Вашими. Если Вы захотите что-то опровергнуть, согласиться или добавить, жду еще комментариев.

      Итак, поехали!

      1. "Почему потребительский кредит не делает Вас богаче?". Долг может сделать человека богаче! Особенно на рынке, где цены на товары вырастают больше, чем процентная ставка по кредиту. Например, в некоторые годы элитное жилье дорожало со скоростью 20-40% в год, а ипотечный кредт в те времена можно было всзять под 8-12% годовых. Пример из моей жизни: в нашем регионе сейчас выросли цены на комлект спутникового телевидения "Триколор", за два месяца почти на 50%, с 5 000 руб в июне до 73000 сейчас (начало октября. те, кто взял тогда иж в кредит, однозначно выиграл!

      2. Допустим, сломалась стиральная машина. Починить, наверное, будет дешевле, чем взять новую в кредит! Ладно, допустим, сгорела в усмерть, причем навсегда, починить ее нельзя! Для этого в моей семье есть заначка "на черный день" и есть знакомые менеджеры в магазинах бытовой техники, которые продадут эту машинку практически по закупочной цене и еще сделают беспроцентную рассрочку, если денег не хватит, на остаток. У Вас таких знакомых нет? А надо рыть колодец до того, как пить захочется!

      3. "Кредит всегда представляется на невыгодных потребителю условиях." Знаете, это известно далеко не всем! иначе бы не было надписей в каждом окне "Кредит без переплаты" или "Беспроцентный кредит". Размер э же штрафов за просроченный платеж не предстваляют практически все, кто берет кредит.

      4. А если деньги берутся на ремонт или поездку? Тоже копить? Я коплю. и на ремонт, и на летний отпуск.

      5. На свете есть еще и страхование. Много ли у Вас есть знакомых, застраховавших свою нетрудоспособность? У меня, например, таких нет.

      6. "вещи, на которые берется потребительский кредит, особенно бытовая и компьютерная техника, обычно со временем дешевеют
      Как же, как же. Старую модель могут снять с производства, а новая будет за ту же цену. А если деньги берутся на ремонт или поездку? Тоже копить?
      "
      Вот именно, накопив денег, Вы возьмете уже новую вещь по той же цене!

      7. "Мнимая перспектива улучшения качества жизни, о которой говорят в рекламе, ведет к тому, что на первых порах заемщику действительно кажется, что он совершил выгодную сделку" См. пункт 2.

      8. "А кредитование - что-то типа игровых автоматов - однозначный убыток и нездоровое пристрастие." Да, для некоторых дело обстоит именно так.

      9. "Практически любая вещь, купленная в кредит, потребует ещё и дополнительных расходов. Все перечисленные вещи, купленные за свои деньги, потребуют ТАКИХ ЖЕ расходов." Да, это так. Только люди, которые умеют накопить деньги. а не "взять в кредит", обычно эти дополнительные расходы просчитывают. Кстати о машинах... Больше всего берется в кредит именно дешевых авто. Просто человек хочет подчеркнуть статус "вот, глядите, могу себе позволить!". Авто, ценой больше 100 000 (ста тысяч) долларов в кредит практически не продаются.

      10. "Все написанное выше не значит, что надо отказаться от такого удобного финансового инструмента, как потребительский кредит" См. пункт 1.

      • Долг может сделать человека богаче! Особенно на рынке, где цены на товары вырастают больше, чем процентная ставка по кредиту.
        Так это не долг сделал человека богаче, а рынок! Человек стал бы богаче в любом случае. Если б за свои купил - то же самое. Если бы просто УЖЕ давно имел в собственности - опять-таки то же самое! Это всего лишь везение, т.к. речь идет о малопредсказуемых вещах.
        Если же долг может сделать человека богаче, то Почему потребительский кредит не делает Вас богаче? Путано как-то...

        в некоторые годы элитное жилье дорожало со скоростью 20-40% в год
        Давайте не соскальзывать с потребительских кредитов на другие темы. С ипотекой статья тем более "ни при чем".

        Допустим, сломалась стиральная машина. Починить, наверное, будет дешевле, чем взять новую в кредит!
        Нынче времена такие, техника рассчитана на опред.ресурс и точка. Далее ее придется по молекулам собирать и стоимость ремонтов быстро превысит стоимость новой.

        У Вас таких знакомых нет? А надо рыть колодец до того, как пить захочется
        Предпочитаю работать и отдыхать, а не рыть колодцы на всех возможных рынках и на все случаи жизни. Не считаю это рациональным.

        По поводу Кредит всегда представляется на невыгодных потребителю условиях, а также, что это известно далеко не всем. По-Вашему, выгодно = бесплатно? Если человек считает, что ему кредит дают бесплатно, то он идиот, но не все же идиоты! Тем более, трудно быть таким идиотом сейчас, когда банки обязали указывать эфф.проц.ставку. Вы про это подзабыли?

        А если надо жить в квартире не через год, когда накопите, а сейчас? А в отпуск если приспичило летом уехать, а не зимой? Можно, конечно, и до следующего лета подождать, лишь бы не переплатить, упаси господь...

        Да, для некоторых дело обстоит именно так
        Если для НЕКОТОРЫХ - кредитование является болезнью, то название статьи отсюда не следует. Давайте тогда объявим вредными ножи и вилки, ибо некоторые могут ими... и т.д. и т.п. С этими проблемами - к докторам и психоаналитикам.


        Вот именно, накопив денег, Вы возьмете уже новую вещь по той же цене
        А если я не хочу смотреть маленький телевизор, а хочу большой - и сейчас, а не через год? Сколько эта возможность стоит? Кто может оценить выгодность моего хорошего настроения? И с какой стати это должно быть бесплатно? Человек - не калькулятор, все же. Если я готов оплатить свое удовольствие - в чем обман, в чем бедность?
        Копить, конечно, можно, ежели человека согревает экономия, а не нужная ему вещь. Только копить тоже нелегко, деньги имеют свойство дешеветь и сохранить их - большая проблема. С кредитом человек получает вещь - раз и фиксированные ежемесячные расходы - два, что весьма приятно и удобно.

        Оценка статьи: 3

        • Mike Mike, спасибо! Часть 2.

          «Так это не долг сделал человека богаче, а рынок!» а кто Вам мешает анализировать рынок? Просто так ничего не делается. Тенденции всегда есть.

          «Нынче времена такие, техника рассчитана на опред. ресурс и точка.». А может не точка? Может копеечный предохранитель сгорел, а Вы в магазин за кредитом побежали? Может всё же мастера сначала пригласить?

          «Предпочитаю работать и отдыхать, а не рыть колодцы на всех возможных рынках и на все случаи жизни. Не считаю это рациональным.» А вот давайте посчитаем эти рынки и посмотрим, сколько надо завести полезных знакомств. Недвижимость отбрасываем, остается:
          1. ремонт квартиры (дома);
          2. авто – покупка, дорогостоящий ремонт;
          3. бытовая техника, электроника, компьютеры,
          4. отдых, туризм…

          Четыре, всего четыре нормальных знакомых на ключевых постах, которые Вам чем-то обязаны. Всего-то! Хотя у меня их гораздо больше! И я могу просто отремонтировать машину, сказав директору фирмы «Андрюха, расплачусь, когда будут деньги» и поеду на отремонтированной машине. Репутация… Этот человек просто знает, что как у меня появятся деньги, я отдам их сразу, мне не надо напоминать ничего и уж тем более ему даже в голову не придет, что я могу его кинуть!

          Кстати, лирическое отступление, я лентяй и не люблю работать. Хотя, иногда приходится, предпочитаю подумать, как переложить свою работу на других.

          «По поводу Кредит всегда представляется на невыгодных потребителю условиях, а также, что это известно далеко не всем. По-Вашему, выгодно = бесплатно?» Выгодно, по-моему не бесплатно, а чтобы стоимость товара была процентов на 20-40 ниже рыночной цены и рассрочка на моих условиях. В том числе и стоимость кредита, как товара, если уж приходится брать кредит.

          «Тем более, трудно быть таким идиотом сейчас, когда банки обязали указывать эфф.проц.ставку.» В «эфф.проц.ставку» не входят штрафы, пени и некоторые дополнительные условия. Обязательная страховка, например.

          «А в отпуск если приспичило летом уехать, а не зимой?» Для таких обстоятельств у меня «заначка» есть. Взял деньги и поехал, зачем еще банку за кредит платить?

          «Если для НЕКОТОРЫХ - кредитование является болезнью, то название статьи отсюда не следует.» Эту фразу не понял совсем.

          «Копить, конечно, можно, ежели человека согревает экономия,» да, меня больше греют деньги, а не вещи. Попробуйте продать вещи, даже новые в случае форс-мажорных обстоятельсв и узнаете их раельную цену! Вряд ли она будет больше 50% от магазинной (не от кредитной) цены.

          «Только копить тоже нелегко, деньги имеют свойство дешеветь и сохранить их - большая проблема.» Я в золото вкладываю, прирост почти 300% за последние 4 года. Кстати, когда обвалится рынок недвижимости, а я примерно предполагаю, когда это будет, я куплю недвижимость без всякой ипотеки.

          «Если я готов оплатить свое удовольствие - в чем обман, в чем бедность?» Ни в чем , Mike. Каждый человек сам себе хозяин.

          • «Так это не долг сделал человека богаче, а рынок!» а кто Вам мешает анализировать рынок? Просто так ничего не делается. Тенденции всегда есть.
            Ответ не в тему, рассказ про рынок полезен, но суть вопроса была в том, что Вы ОДНОВРЕМЕННО утверждаете:
            1. Кредит делает беднее (из статьи)
            2. Долг может сделать богаче (из комментариев)

            Может копеечный предохранитель сгорел, а Вы в магазин за кредитом побежали? Может всё же мастера сначала пригласить?
            Ах, Вы это так себе представляете... Спасибо, что не посоветовали в розетку включить. Естественно, все становится ясным после пары недешевых ремонтов. Часто и одного. Цифровик у меня недавно сломался, и так "хорошо", что стоимость ремонта соразмерна цене нового. Так что и ноль ремонтов может быть.

            А насчет знакомых... Захотите сменить Мерседес на БМВ - придется новых знакомых искать Хотя, эти разговоры к кредитованию не имеют прямого отношения. Дают в рассрочку и дешевле, так нет вопроса.

            Выгодно, по-моему не бесплатно, а чтобы стоимость товара была процентов на 20-40 ниже рыночной цены и рассрочка на моих условиях. В том числе и стоимость кредита, как товара, если уж приходится брать кредит.
            Так значит есть выгодная стоимость кредита? И какова же она? На 20% ниже рыночной цены? И где такая бывает?

            В «эфф.проц.ставку» не входят штрафы, пени и некоторые дополнительные условия. Обязательная страховка, например.
            Еще б не хватало штрафы и пени в нее включать! Это личное дело каждого, насколько аккуратно он платит. А про страховку - это Вы погорячились. С чего Вы взяли, что она обязательно не входит?

            Для таких обстоятельств у меня «заначка» есть. Взял деньги и поехал, зачем еще банку за кредит платить?
            Заначка - вечная и самопополняемая? Человек приехал из отпуска, а его залили - и что? Ну не предусмотрите Вы все форс-мажоры и свои желания на 100%. Даже на год вперед. Либо заначка должна быть такой, что можно самому кредиты раздавать

            «Если для НЕКОТОРЫХ - кредитование является болезнью, то название статьи отсюда не следует.»
            Что ж тут непонятного? Если БОЛЬНЫМ людям кредитование вредит, то почему оно вредно для нормальных?

            меня больше греют деньги, а не вещи
            Это не ново, был такой классический персонаж Деньги лишь посредник... Я ИСПОЛЬЗУЮ в своей жизни именно вещи, как ни странно.

            Попробуйте продать вещи
            Больше скажу, сами деньги с убытком продаются-покупаются (обмен валюты, например)

            Я в золото вкладываю, прирост почти 300% за последние 4 года. Кстати, когда обвалится рынок недвижимости
            Блажен, кто верует, золото вырастет, недвижимость обвалится - возможно и повезет

            Теперь название статьи не удивляет, вещи - прах, главное - денежные ЗАПАСЫ. В таком случае, кредит действительно делает беднее.

            Оценка статьи: 3

            • Mike Mike, спасибо! Часть 3

              "Теперь название статьи не удивляет, вещи - прах, главное - денежные ЗАПАСЫ. В таком случае, кредит действительно делает беднее."

              Ну, вот и пришли мы с Вами к общему мнению.

              PS "Блажен, кто верует, золото вырастет, недвижимость обвалится - возможно и повезет"

              Возможно... Только, почему-то мне везет чаще других.

  • да нельзя оценивать такие вещи однозначно. на вкус и цвет все фломастеры разные. результаты любых действий оборачиваются пропорционально наличию адекватной оценки их последствий при принятии решения. кто-то берёт кредиты такие, что не може их отдавать. кто-то берёт на развитие бизнеса "хороший долг", прогорает, и долг становится вообще "не хорошим". кто-то берёт долларовый кредит, и в результате падения курса доллара выигрывает приличные %% стоимости товара сверх всех издержек. кто-то покупает тот же автомобиль вкредит сегодня и не переплачивает его удорожание (иногда само по себе перекрывающее проценты по кредиту) к моменту, когда он эти деньги накопит (у автодиллеров, кслову, практически всегда есть программы, обеспечивающие выгодные условия кредитования при предоплате 40-50%, вплоть до беспроцентной рассрочки)

    • Ответ Андрею Савельеву

      Андрей, согласен с Вашими утверждениями на 100%.

      Сам рвал на одном месте волосы, когда не удалось взять ипотечный кредит в японских йенах, выиграл бы несколько десятков тысяч долларов...

      Поэтому, речь в статье идет именно о потребительком кредите, который берут в основном на дорогостоящую бытовую технику. Телевизор, например в полстены, чтоб был больше , чем у соседа!

      Кстати, если Вы оплачиваете больше 50% товара, рассрочку с минимальным процентом (вплоть до 0%, и такое бывает), Вы можете получить практически в любом магазине.

  • Михаил подборка Ваших статей начинает
    приближаться к объёму учебника по
    финансам, который можно было бы
    написать для школ.

    Для тех, кто давно занимается бизнесом
    это кажется элементарным, отсюда и
    пониженные оценки. Я смотрю на
    ситуацию как преподаватель. Поэтому
    мой взгляд на текст такой: а полезен ли
    он неискушённой молодёжи?

    Плюньте на оценки и продолжайте
    в том же духе!
    УДАЧИ!

    Оценка статьи: 5

    • "Плюньте на оценки и продолжайте
      в том же духе!
      УДАЧИ!"

      Спасибо, Юрий!

      В ответ могу сказать точно такие же слова: "Продолжайте делать то, что Вам нравится. Несмотря ни на что!
      И только тогда придет к Вам удача, а не наоборот!"

  • Михаил, согласна с Вами на все 100%!

    Оценка статьи: 5

  • Согласен. Есть хороший долг - который делает вас богаче - например кредит на развитие бизнеса или покупку арендной собственности, а есть плохой долг - который делает вас беднее - например ипотека, кредит на машину или потребительский кредит. Кстати, можно ли в России перевести потребительский кредит в ипотеку (не знаю как точно выразить) чтобы платить меньший процент?

    Оценка статьи: 5

    • Кстати, можно ли в России перевести потребительский кредит в ипотеку (не знаю как точно выразить) чтобы платить меньший процент?
      Перевести нельзя, можно взять кредит под залог имеющейся недвижимости и погасить досрочно потребительский кредит. Но здесь есть свои плюсы и минусы.
      Плюсы:
      - Можно взять гораздо большую сумму (до 70% от рын.стоимости)
      - % по кредиту ниже, чем у потреб.кредита
      - можно взять на долгий срок.
      Минусы:
      -Оформление займет время и потребует доп.затрат.
      -Необходимо ежегодно выплачивать страховку (за квартиру и за себя любимого)
      -Квартира в залоге у банка, и сделать что-либо с ней (без согласия банка) невозможно.
      В любом случае нужно все просчитать.

      Оценка статьи: 4