О нем так часто говорят и пишут, что становится тошно читать одни только названия статей! Но — воз и ныне там. Сколько бы ни говорили о необходимости финансового планирования (или о вреде курения) — никто, прочитав статью, не стал даже банально вести учет своим расходам (или не бросил курить, несмотря на все потуги популярных авторов).
Деньги (и еще, возможно, время) — самая безжалостная вещь в мире. Они не прощают безразличия, измен, да и других «смертных» грехов, на прощение которых вы все же можете рассчитывать в церкви, да и в отношениях с друзьями и любимыми.
Вы можете не планировать свою жизнь и жить подобно птичкам, уповая на господа. Вы можете решать проблемы по мере их поступления и «думать об этом завтра». Одно вы не способны изменить с таким подходом — неизбежной старости и неизбежной же бедности. Даже если вас зовут Пэрис или Уильям — или вы, как минимум, планируете свои финансы (в случае с Пэрис и Уильямом — это специально обученные люди), или — до встречи на паперти. Причем в мои планы сидение на ней и прошение милостыни не входит. Адью!
(Фух! Даже самому понравилось! На одном дыхании написал вступление, да такое эмоциональное! Вот бы еще редактор пропустил! А если удастся еще сохранить тэг «секс» — тогда всемирная популярность статье гарантирована…
Итак, если вы читаете дальше — значит, на паперти мы с вами не встретимся. Уже неплохо. Значит, переходим к собственно финансовому планированию.
Первый вопрос — учет расходов
Вы еще этого не делаете? Тогда вам сюда. Очень доходчиво описана одна из простых технологий ведения учета расходов. (Не поленитесь почитать и комментарии — там тоже много дельных советов.)
Если делаете (умницы), тогда переходим ко второму вопросу, который неизбежно должен у вас возникнуть через пару-тройку месяцев после начала контроля расходов: зачем я трачу столько времени на эту фигню?
Вот на него-то я сегодня и дам ответ. А может, кто-то в зале знает ответ? Не стесняйтесь, говорите. Что? Чтобы знать, куда уходят деньги? И что вам это дало? Ну, знаете вы, что деньги ушли на еду (питье, женщин, наркотики
Для чего вести учет расходов
Учет расходов не является главной вашей целью. Он — лишь способ достижения главной цели — взять управление своими финансами в свои руки. Чтобы не финансы управляли вами и рассказывали вам, как жить, а вы использовали финансы, выбирая самый лучший способ их расходования, с учетом ваших собственных (а не навязанных ограниченными финансами) целей.
Если хотите медицинской аналогии, то учет доходов и расходов «как есть» — это ваши анализы, изучение которых с применением определенных методик поможет вам самим (или финансовому консультанту, если вы к нему обратитесь) поставить правильный диагноз и назначить курс лечения.
Итак, стоите вы со списком ваших доходов и расходов за достаточно длинный период (я бы начал с трех месяцев, хотя в каждом конкретном случае нужно смотреть, насколько эти три месяца дают представление о ваших обычных доходах и обычных же направлениях и количествах расходования), и думаете — что с этими данными делать?
Для начала посмотрим на ваши данные с точки зрения пригодности для анализа. Оба-на — у вас такое количество направлений расходования, что анализировать не представляется возможным! Одних только йогуртов — 17 видов (и это только объемом 200 мл!) Куда такое годится? Как узнать, сколько вы тратите на йогурты всего? Да и нужно ли это? Или у вас специальная диета, основу которой составляют йогурты? Как долго вы на ней планируете «сидеть»? Насколько эти расходы для вас типичны? Или после диеты эти расходы исчезнут? А какие тогда появятся взамен?
Одним словом, начинать учет расходов придется сначала.
Вводим дополнительные аналитики
Посмотрим на имеющиеся статьи расходов и попытаемся сгруппировать их по сходным функциональным (простите, редактор, за умное слово, не смог обойти) группам.
Причем принцип группировки должен быть именно вашим, а не содранным из здравого смысла или Интернета (что еще хуже). Не нужно писать овощи отдельно, фрукты отдельно, а йогурты отдельно, если вы придерживаетесь здорового образа жизни. Объедините «здоровые» продукты в одну группу (например), а «нездоровые» — в другую. Тут-то вы и увидите что-то, что поможет вам оценить финансовую эффективность своей системы питания (например).
Стоит ли выделять в отдельную статью питание вне дома? Все зависит от того, насколько для вас обычным является такое питание. Для кого-то даже понадобятся дополнительные аналитики (подстатьи расходов) — японская кухня, итальянская кухня, алкоголь
Вопрос — почему не перегруппировать имеющиеся данные по новым группам? Ответ — действительно, почему?
Первые попытки ведения учета расходов, как правило, не подчиняются никаким правилам, и весьма недисциплинированны. Так, счет из кафе может быть записан в графу «питание на работе», даже если в нем вы платили не только за себя, и он включает алкоголь и сигареты (а вы, к примеру, боретесь со своими пристрастиями). Как выделить из общей суммы эти расходы сейчас, по прошествии нескольких недель или месяцев?
Правильно, никак. Вот поэтому и приходится начинать вести финансовый учет дважды: первый раз, чтобы примерно оценить объем ваших расходов и подобрать возможные аналитики, а второй раз — установив для себя персональные правила ведения такого учета, например, такие:
1. Когда расходы считаются расходами — в момент понесения или в момент получения блага (например, в долг)?
2. По каким аналитикам ведется учет?
3. С какой периодичностью (ежедневно, еженедельно
4. Каков предел существенности в учете (50 копеек в туалете учитывать? До каких единиц округлять и округлять ли?).
Что в итоге мы должны получить?
Список расходов, сгруппированных так, чтобы дать ответы на ваши актуальные вопросы. Не просто «Куда деваются деньги?», а «Как много я трачу на сигареты?», если вы озабочены финансовой стороной своей не самой полезной привычки, или «Сколько мне стоит проезд на работу и домой?», если вы думаете о смене места жительства или покупке автомобиля.
Потому что учет расходов (повторюсь, ибо говорил об этом в самом начале) — это способ достичь цели, а не сама цель.
Какова тогда цель? Об этом мы поговорим в следующий раз.
У меня нет опыта в этой сфере, но мне проще были поручить эту функцию аутсорсинговой компании.
0 Ответить
Когда начинаешь свой бизнес, без этих знаний не обойтись.
0 Ответить
Дорогие мои супер-профессиональные коллеги,
что мне нравится в "ШколеЖизни" (обратите внимание - не в Академии, и даже не институте - Школе!) - так это Ваши многоуважаемые комментарии!
Просто ярмарка тщеславия какая-то!
Если затронуть какую-то тему, в которой "разбирается каждый" - можно столько разного прочитать в ответ!
Или каждый считает, что если не скажет о своем профессионализме в той или иной форме - то его сочтут в этом вопросе невежественным?
Статья писалась для тех, кому это может оказаться полезным, а не с целью прослыть гуру персонального финансового планирования.
Если лично для вас в ней нет ничего нового - тогда напишите свою статью, в которой будет много нового для меня и всех других благодарных читателей. И свои амбиции удовлетворите, и людям пользу принесете (два в одном, так сказать).
0 Ответить
Павел, читать дальше →
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Паша, ну вот
...Хлипкий. А это ШЖ
...Всего лишь - тут колотят
Угу-с! Удар держи - тут принято огрызаться. И почетно. Да правильно ты все написал! Но мысль, выкинутая в сеть, уже не твоя. Терпи, автор - теперь мы ее обсасываем - не лишай удовольствия!
0 Ответить
Лаура Ли, читать дальше →
Оценка статьи: 5
0 Ответить
– взять управление своими финансами в свои руки - а эти руки, что - профессиональные? Неверно, коллега. Надо отдать управление в руки профессионала. Я лично в деньгах понимаю только на ощупь пачки. Поэтому у нас в доме финансовым планированием занимается специалист. Иначе мы бы уже сидели на паперти. Сразу скажу: мы - обычная средняя семья. Считаем, что каждый должен заниматься своим делом. Пусть финансовый советник научит как жить на минимум или на мидл, а миллионеры как-то разберутся. Я бы не отдавала свою судьбу на откуп домохозяйки или домохозяина - есть люди с дипломами на эту тему
0 Ответить
Лаура, ваш совет отдать управление финансами и финансовым планированием "в доме" профессионалу "с дипломом на эту тему" звучит уж слишком нарочито даже для "обычной средней семьи" в Америке. Он у вас что, составляет списки ваших продуктовых и промтоварных покупок на каждый месяц? И вы (лично) его слушаете? И при этом вы лично не проверяетете, правильно ли он рассчитывает свою долю в ваших семейных расходах? Могу представить себе лишь наличие стороннего бухгалтера в некоем семейном бизнесе, но это ведь уже совсем другое дело.
Вспоминаю, кстати, как мне пришлось "воевать" с моей бухгалтершей, которую я нанял сразу после учреждения моего "КонЦентра": она, имея "диплом на эту тему" и, соотвественно, право получать у меня больше, чем все остальные мои сотрудники, давала мне в категоричной, свойственной множеству женщин-"специалистов на эту тему", форме советы о том, как строить мой бизнес и даже как проводить мои научные исследования! Через пару лет мы, конечно, благополучно расстались, и все нехитрые (в связи с "малостью" моего предприятия) бухгалтерские расчеты я возложил на свою старшую дочь, не имевшую в то время диплома не только "на эту тему", но вообще никакого! И она (конечно, не без моей помощи) прекрасно справлялась!
"Финансовый анализ", "финансовое планирование", "финансовый менеджмент", "финансовая статистика" - одни из тем моей преподавательской и, частично, научной работы, и уверяю вас, что стать действительно профессионалом в этой области очень и очень непросто. Так что, "уроки персональной финансовой грамотности" именно для "домохозяек и домохозяев" от Павла Ткаченко вполне уместны и, думаю, вызовут интерес у нашего читателя и возымеют должный эффект. Что скажете, Лаура? Вы опять со мною не согласны?
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Сергей Попов, если домохозяйка-дилетант еще в состоянии вычислить кое-как, скажем, месячный бюджет, то она не в состоянии учесть все тонкости годового бюджета и скрытые расходы. Когда ваш финансовый советник берет годовой бюджет, то он сразу отминусовыввает те расходы, которые не видны непрофиссионалу (налоги с дохода, налоги за землю, за недвижимость, биржевые котировки в разных группах риска ваших активов и пр.) Ему виднее и скрытые доходы и скрытые расходы. Тетенька видит только то, что у нее на виду: столько-то на еду, столько-то на оплату счетов. столько-то отложить в банк. Я бы не скупилась на финансового плановика. Это обычно тот же человек, который составляет вашу налоговую. Он же распоряжается вашими биржевыми делами. И он определяет вашу финансовую политику. Я вот не знаю, насколько над россиянами висит налоговый меч, но у нас надо очень мудро вести свои расходы, чтобы как можно больше легально списывать с налогов, очень быстро перекидывать активы, оперативно покупать-продавать, следить за индексами. Я бы самостоячтельно не смогла тогда надо все бросить и только этим и заниматься.
0 Ответить
Лаура Ли, "у нас надо очень мудро вести свои расходы, чтобы как можно больше легально списывать с налогов, очень быстро перекидывать активы, оперативно покупать-продавать, следить за индексами". А у нас всё просто и прекрасно.
У наемного работника есть доход, за него работодатель заплатит все налоги, сам он заплатит по счетам за недвижимость, машину, землю и т.п., а в налоговую за возвратом некоторой суммы обратится в двух случаях - при продаже и последующей покупке недвижимости, при крупных тратах на лечение или образование. Свой доход он проест-проживет-прокатает в Египет-Турцию\Таиланд-Европу - и впритык! Чтобы начать думать об инвестициях, человек должен быть, пожалуй, топ-менеджером крупной корпорации и зарабатывать намного больше, чем может потратить его жена. 
Если же он бизнесмен, у него нет вопросов, что делать с деньгами.
0 Ответить
Марианна Власова, больше, чем потратить его жена - таких НЕ БЫВАЕТ!
Или они со мной лично не знакомы.
0 Ответить
Лаура Ли, вы слишком уж усложняете. Ведь советы Игоря именно для простых смертных, получающих свой обычный трудовой доход, а не как не доход от акций, игры в бумажки и продажу воздуха на Форекс. Небольшой ликбез на уровне школы-техникума. А вы предлагаете пройти академию или оплачивать сомнительные услуги "специалиста". Зачем уж так глубоко лезть?
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Каролина Динкелакер, сомнительные? Вряд ли. Как я ждала этого коммента! Вот так всем и кажется, что ежели денег нет, то и думать не о чем! Что типа от зп до зп не хватает, а они тут о планировании! Мадам, все отсюда и идет, потому и не хватает. И три рубля надо планировать как и три миллиона. Наука эта - всеобщая. И когда меня убеждают, что есть разница между размером бюджета, я бодаюсь. Финансовое планирование ТЕМ БОЛЕЕ нужно, когда в обрез. И не детское, а профессиональное. Тетеньку с пустым кошельком должен учить профессионал - сама знаю по жизни как меня учили избегать затрат, как не поддаваться быстрым рывкам. Вопрос на засыпку, коллега - шопинг раз в месяц или каждый день по мере истощения холодильника? Поиграем?
0 Ответить
Лаура Ли, "Как я ждала этого коммента!" Рада, что оправдала ваши ожидания
Мне лично средств хватает. Я уже давно сама планирую все свои расходы (и по мере возможности - доходы). По крайней мере, занимала не помню уж и когда. По поводу шопинга. Раз в месяц (да и то не всегда) для покупки того, что каждый день не нужно в обиходе или в холодильнике, т.е., то, что может храниться без ущерба качеству. И почти каждый день за тем, что впрок не купишь, испортится. 
Ничего нового из статьи не узнала, но интересно было почитать комментарии.
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Вот это честно, Кэрол, я почему на статью и окрысилась через комменты. Вообще считаю, что нам всем не хватает экономического образования элементарного. Женилка выросла, замуж идешь, рожаешь как можешь, - вау, семья! И вот кофточка! Или машину разбили в хлам! И как тут жить вообще?! Знаки эти отменять на хер или статьи на ШЖ читать как выжить.
0 Ответить
Лаура Ли, так в этом я тебя (можно на ты?) и поддерживаю. Нам действительно не хватает не только экономического образования, но и юридического. Вот потому и учимся методом проб и ошибок. И читаем статьи на ШЖ! (Особенно комменты
) Но это не значит, что все мы должны быть супер-пупер специалистами по всем направлениям. Надо именно ликбез провести, а не дипломированного специалиста подготовить 
И потом, думаю, что самому освоить управление своими финансами (а в большей мере соотнести желания и возможности) намного практичнее, чем доверить управление стороннему человеку (это не касается акций, игры на биржах и т.д. Тут действительно нужен специалист) Я говорю о простой домашней бухгалтерии. ИМХО
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Каролина Динкелакер, нужно на ТЫ, иначе меня корежит
. Просто я думаю, что каждая баба дома с мозгамаи и дважды два сведет. А если статья претендует на статью в в ШЖ, то я жду от нее каких-то советов КАК поКАКать, чтобы отложить, чтобы они водились. Ну, и прочее
, мать. Мы же все в одной тарелке крутимся, а денег никогда не хватает, мать йиху.
0 Ответить
Лаура, согласен: при сложной структуре доходов / расходов / налогов "дом" становится фактически "малым предприятием", и в этом случае финансовый советник-бухгалтер, безусловно, нужен.
Очень хорошо также иметь персонального управляющего вашими активами такого, который бы обеспечивал их постоянный рост в биржевых играх. Но ведь известно, что стабильно успешных трейдеров всего 3 - 5% от всех таких игроков. На вас работает один из них?
В связи с этим замечу, что в какой-то момент я случайно увлекся проблемами трейдинга на рынке Форекс и, "бросив все", полтора года посвятил его научому исследованию (книга, которую я пишу на эту тему, так и называется - "Научно-технический анализ рынка Форекс"), прежде чем начать играть на нем "в реале". Скажу вам, что это весьма увлекательное занятие, ради которого можно действительно "бросить все и только этим и заниматься"!
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Сергей Попов, я не только охотно верю, но и знаю сама таких людей, которые все бросили и делают деньги только этим. Они не лопаются от денег, но средний уровень жизни себе обеспечивают. А мы как-то привыкли, чтобы чек каждую пятницу или пенсия раз в месяц гарантировано. Кишка тонка, да и рожей не вышли.
Когда мы формировали пенсионный фонд, то конечно финансисты вместе с нами решали куда поместить пенсионный план и определяли степень риска.
0 Ответить