Сергей Родник Дебютант

В чем различие аннуитетных и дифференцированных платежей по кредиту?

Сейчас практически на каждом углу можно столкнуться с рекламным предложением банков о доступности и легкости оформления кредита. Несмотря на заманчивость предложения оформить кредит и сразу приобрести желаемые товары или услуги, к решению о получении кредита в банке надо подходить со всей ответственностью и осторожностью.

Нередко кредит становится настоящей проблемой, и заемщики вынуждены сводить концы с концами, только бы рассчитаться по очередным платежам и не допустить просрочки. Почему так происходит? Ведь, казалось бы, заемщики ознакомились с условиями кредитного договора и знали, какие обязательства они на себя взяли.

Практика показывает, что в ряде случаев заемщики, даже ознакомившись с суммой ежемесячного платежа, бывают не готовы к окончанию срока выплатить оставшуюся сумму. Чаще всего такая ситуация складывается с так называемыми аннуитетными платежами.

Давайте разберемся, что такое аннуитетные платежи и в чем может быть их неудобство для заемщика?

По определению аннуитетные платежи — это равномерные ежемесячные платежи по кредиту, рассчитанные по формуле аннуитета (фр. аnnuite от лат. — годовой, ежегодный). Суть аннуитетного графика погашения заключается в том, что в первый год (или годы, в зависимости от срока действия кредита) в составе ежемесячного платежа основную долю составляют проценты по кредитному договору, а сумма основного долга (тело кредита), погашается в меньшем объеме или не погашается вообще и подлежит оплате в последний месяц обслуживания кредитного долга.

Таким образом, банк страхует себя от потери процентов в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, а также в случае досрочного погашения кредита. К тому же банку более выгодны такие платежи в части получения дохода.

Рассмотрим для сравнения примеры расчета суммы задолженности на основе аннуитетного и дифференцированного платежа.

Предположим, вы взяли кредит в сумме один миллион рублей на 5 лет под 15% годовых с ежемесячными платежами в последний день месяца.

В случае аннуитетных платежей на протяжении всего срока обслуживания долга (60 месяцев) вы будете выплачивать одну и ту же сумму — 23790 руб., при этом состав платежей будет изменяться следующим образом: в первый месяц погашение основного долга — 11290 руб., а проценты — 12500 руб., в последний месяц, соответственно — 23496 руб. и 294 рубля. За весь срок действия кредита ваша переплата по процентам составит 427396 рублей (это без учета единовременных и ежемесячных комиссий и страховки).

В случае дифференцированных платежей на тех же условиях кредитного договора первый платеж будет включать сумму основного долга — 16667 рублей, и проценты — 12500 рублей, т. е. общая сумма платежа будет больше, чем в первом примере — 29167 рублей.

При дальнейшем обслуживании кредита размер задолженности по основному долгу будет уменьшаться на 16667 рублей, а следовательно, и процентные платежи тоже будут уменьшаться: второй месяц — 12292 рубля, третий месяц — 12083 рубля и т. д. В последний месяц общая сумма платежа составит 16875 рублей, из которых 16667 рублей — основной долг, и 208 рублей — проценты. За весь срок действия кредита ваша переплата по процентам составит 381250 рублей (также без учета единовременных и ежемесячных комиссий и страховки).

Итоговый расчет показывает, что даже при равной процентной ставке общая сумма задолженности при дифференцированных платежах будет меньше на 46146 рублей, чем при аннуитетных.

Некоторые заемщики, не вникая в суть аннуитетных платежей, потом удивляются, что к концу срока погашения кредита остается достаточно крупная сумма — остаток задолженности по основному долгу (это в случае ежемесячного погашения задолженности только по процентам). Поэтому внимательно изучайте график платежей по кредиту и обращайте внимание на сумму платежа в последний месяц обслуживания кредита.

Если вы все-таки решили взять кредит с аннуитетными платежами, то лучше всего заранее распланировать ваши расходы на весь срок погашения кредита и постепенно накапливать резервный фонд для погашения оставшейся части кредита. Только грамотное планирование расходов поможет вам избежать нарушения договорных обязательств перед банком и возможных негативных последствий.

Обновлено 24.06.2011
Статья размещена на сайте 17.06.2011

Комментарии (16):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Сергей Родник,
    Впечатлилась словом "аннуитетный" (пополню свой словарный запас )

    Оценка статьи: 5

  • Сергей Родник, Вы имели в виду не ОТличие двух платежей (от каких-либо других), а РАЗличие между ними самими.

  • Сергей Родник, все в кучу, то одинаковые платежи в месяц, то вдруг какая-то космическая сумма на последний день набегает... Даже в примере рассмотрены равные ежемесячные платежи, как обычно и бывает. Чего тут можно не рассчитать? Каша...

    • Сергей Родник Сергей Родник Дебютант 25 июня 2011 в 20:13 отредактирован 25 июня 2011 в 20:51

      Mike Mike, я сталкивался с такими случаями, когда человек был не готов в конце срока погасить платеж по основному долгу. В статье рассмотрен пример долгосрочного кредита (на 5 лет) и там действительно разница сумм в конце и начале срока не так ощутима. А если кредит на 1 или 2 года и ежемесячно уплачиваются в основном проценты, то в конце срока действия кредита остается достаточно большая сумма (по сравнению с ежемесячными платежами). Хотя, если внимательно изучить график платежей такого не происходит - именно к этому призывает данная статья. Спасибо за отклик!

      • Сергей Родник, разница неощутима? Неудивительно, если ежемесячные выплаты ОДИНАКОВЫ, как в вашем примере И при чем тут 5 лет? Ежемесячная сумма одинакова и при кредите на год. А вариант с выплатой основного долга в конце - это вообще совершенно отдельная песня. Вы только путаете народ.

        • Mike Mike, в моем примере ежемесячные суммы платежей в 2-х примерах неодинаковы, посмотрите внимательнее .
          При 5-летнем графике погашения аннуитетными платежами почти 80% процентного долга погашается в первые 3 года, остальные 2 года увеличивается процент погашаемого основного долга. Если кредит выдан на 1 год, то многие банки применяют схему погашения, которая предусматривает выплату всех процентов за 1 год, таким образом, в конце 1 года непогашенной остается почти вся сумма основного долга.
          В случае дифференцированных платежей сумма основного долга с процентами будет включена в ежемесячный платеж, поэтому остаток долга в конце года будет практически равен ежемесячному платежу.
          Может не будем торопиться с выводами?

          • Сергей Родник, мы о чем-то разном. Я пишу исключительно о первом примере (аннуитетном). Нужно быть совсем уж дятлом, чтобы не рассчитать ОДИНАКОВЫЕ суммы в течение всего срока кредита (1-й вариант), тем более удивляться сумме основного долга в конце (2-й вариант). Диффер.платежа даже не касался, с ним все еще проще.

            • Mike Mike, мы действительно о разном.

              • Сергей Родник, и теперь есть смысл перечитать мой первый комментарий, там все прозрачно.

                • Сергей Родник Сергей Родник Дебютант 25 июня 2011 в 22:10 отредактирован 25 июня 2011 в 22:11

                  Mike Mike, не вижу смысла. Я уже понял, что ваши комменты, всего лишь элемент самоутверждения. Можете написать еще что-нибудь. Пусть последнее слово останется за вами.

                  • Сергей Родник, я еще даже не упомянул про то, почему именно у вас тут каша. Вы используете ошибочные определения финансовых терминов. Платежи (кредиты) с выплатой основного долга в конце срока НИКАКОГО ОТНОШЕНИЯ К АННУИТЕТНЫМ НЕ ИМЕЮТ. Повторюсь, написана каша и вы путаете народ. Будем считать это моим последним словом

  • Отличная статья!

    Оценка статьи: 5