Александр Голуб Дебютант

Кошелек или жизнь?

Это одна из тех фраз, в которых ассоциации кардинально расходятся со смыслом. Мне это приторное сплетение букв напоминает советскую мультипликацию — разбойников из «Бременских музыкантов» и пиратов из «Острова сокровищ», добрых негодяев, одним словом. Но выбрал я такое название не случайно: речь в статье пойдет и о кошельке, и о жизни, а именно о том, как они друг на друга влияют.

olly, Shutterstock.com

Вы когда-нибудь слышали о понятии «финансовая грамотность«? Я имею в виду ту, которая должна присутствовать в жизни людей среднего достатка, основу. Не ту, которая необходима для совершения крупных сделок на финансовых рынках или для принятия архиважных бизнес-решений. Я, скорее, говорю про ясельки на пути к университетскому диплому.

Наверное, нередко вам приходится слышать «Живу от зарплаты до зарплаты…» или «Деньги как вода сквозь пальцы…». Неудивительно, ведь мало кто задумывается (а если и задумывается, то быстро об этом забывает), что жить по доходам — это фундаментальный момент на пути к достатку. Об этом дальше и пойдет речь.

Я на личном опыте ощутил, как работает кредитно-денежная структура. Теперь этот горький опыт, как горчичник на попе, жжет несильно, но и приятного мало.

Как-то раз угораздило меня пустить в свою неспокойную голову мыслишку «А не взять ли мне машину в кредит? А как же, конечно взять! Пашу, как Папа Карло. Что я, не заслужил, что ли? Все вокруг берут, чем я хуже?!»

Прополоскав как следует все в голове, благополучно отсеяв все «но», в срочном порядке берусь за дело. Кредитная контора, поручитель, продажа старого тазика. Обойдясь без потусторонних сил, через пару недель горделиво восседаю в новом, респектабельном, да что уж там, охренительном автомобиле.

Но, ослепленный предвкушением нового, движимого до двухсот двадцати километров в час имущества, я совершенно не учел, что из-за новых месячных (не пугайтесь) расходов от чего-то придется отказываться. В итоге никаких тебе свободных средств, зарплата погрела — и сразу сделала ручкой, о накоплениях я вообще молчу.

Со временем я понял, что цель не оправдывает средства. Ущемлять и ограничивать свою жизнь ради чего-то, на что пока не заработал, по меньшей мере глупо, по большей — идиотизм. А ведь это происходит сплошь и рядом. Оторвитесь на секунду от чтения и спросите себя: живете ли вы в соответствии со своими доходами? Не завелась ли в вашем кошельке прожорливая мышь? Я думаю, большинство, кому хватит смелости ответить честно на эти вопросы, найдут проблемные места в своих сусеках. Все мы люди, и у всех у нас есть слабости. Но одно дело — когда есть слабость, а ты ее не осознаешь, и совсем другое, когда есть, осознаешь и продолжаешь ей потворствовать.

Я хочу осветить в этой статье описание метода — как очертить границу своих финансовых возможностей. Только не поймите меня неправильно, я не пропагандирую экономию в тотальном масштабе. Это крайность. Я считаю, что рациональное распределение денег на определенные сферы жизни — в долгосрочной перспективе и есть та самая, мифическая панацея финансовой стабильности.

Идея этого метода заключается в том, чтобы разбить свою жизнь на финансовые зоны, для этого достаточно иметь перед собой лист бумаги или открыть чистый файл Excel. Разбейте теперь свои ежемесячные расходы по их целевым признакам. Например, все, что относится к еде, можно обозвать «Питание», все, что одевается и носится — «Одежда». Также нужно не забыть такие важные вещи, как «Жилье». Это может быть «Капитал для будущего бизнеса» или «Средства на учебу» для маленького человечка в подгузнике, шлепающего босыми ножками по полу, пока вы читаете эту статью. Все сюда.

У меня это выглядит так:
1. Капитал — 10%;
2. Копилка — 8%;
3. Жилье — 28%;
4. Питание — 22%;
5. Образование — 7% (самообразование, книги, семинары);
6. Одежда — 9%;
7. Отдых — 9%;
8. Доп. расходы — 7%.

Теперь, когда перед вашим лицом подробный список всех финансовых зон, определите, сколько денег вы ежемесячно тратите на основные — такие как «Жилье» или «Питание». Не нужно вычислять с точностью до копейки, возьмите с небольшим запасом. Оставшиеся деньги из примерного ежемесячного дохода распределите на оставшиеся зоны. Если ваш доход постоянный, это еще проще. Не бойтесь ошибиться в процессе использования этого метода, с опытом все встанет на свои места.

У вас появились примерные суммы, и вы можете посчитать процент, который тратите на ту или иную зону от ежемесячного дохода. Обратите внимание, как это выглядит у меня.

Ну, а дальше — дело за малым: собрали всю волю в одном месте, желательно не ниже поясницы, а то именно через него и выйдет, и следуем простой схеме. (В конце каждого месяца оставшиеся свободные деньги из зон «Жилье», «Питание», «Доп. расходы», я отправляю в «Отдых», если дело близится к отпуску, или в «Копилку», если хочу что-то приобрести. Так как эти зоны в следующем месяце все равно обновятся.)

Что это даст?

Во-первых, это сделает прозрачными ваши финансовые возможности, и вы никогда не попадете в ситуацию вроде «Купил новый телевизор, теперь до конца месяца на макаронах!» (Любой итальянец после этой фразы удивленно захлопал бы глазищами, но русскому же котлеты подавай). Во-вторых, храня деньги на одном банковском счету, вы всегда сможете определить, сколько у вас на отпуск, а сколько на новые джинсы. Еще это работает и как мотиватор, подталкивает на достижение новых финансовых высот.

Мне очень нравится фраза кого-то из мудрых: «Тот, кто ищет истину вокруг себя, топчет ногами то, что ищет!» Я думаю, она как нельзя кстати подходит к тому, о чем я говорю. Не нужно думать: «Ай, у меня маленькая зарплата, зачем утруждаться управлением ею, вот когда буду получать много, вот тогда и возьмусь за финансовую грамотность!» Это самообман и заблуждение. Нужно брать то, что есть сейчас, и начинать работать над ним. Потом будет потом.

Расточительство — это вредная привычка, которая, как и все остальные привычки, с каждым новым повторением оседает где-то в нас все глубже и глубже, пока не приходит момент, когда справиться с ней практически невозможно.

Я не пытался изобразить тайное перешептывание за закрытыми дверьми о некоем никому не известном секрете. Вы, наверное, уже не раз слышали о чем-то подобном. Но знать и не делать — все равно что не знать.

И напоследок аналогия.

Представьте холм метров тридцати. Вы стоите на вершине этой громадины, поросшей редким кустарником и иногда многолетними деревьями. У вас есть два пути спуститься, один почти моментальный на велосипеде без тормозов и руля, другой по лестнице. В обоих случаях вы достигнете подножия холма, разница лишь в том, как быстро это случится и в каком состоянии. В первом случае — скорее всего в предсмертном.

Если у вас есть такие же трудности управления своими денежными средствами, которые когда-то были у меня, то теперь у вас есть выбор, и только от вас зависит — нестись сломя голову, собирая на своем пути всевозможную растительность, а если очень повезет, и стволы деревьев (банкротство), или спуститься (хоть и не так быстро) уверенной поступью, шаг за шагом, держась за перила!

Зарабатывайте деньги трудом, а тратьте с умом. Всего вам хорошего.

Обновлено 4.03.2012
Статья размещена на сайте 1.03.2012

Комментарии (11):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Хорошая тема, хорошо - образно и вкусно - написано. Есть писательский талант (и журналистский тоже).
    Мне кажется статья будет многим полезна.
    По крайней мере тем, кто увлекается "жизнепланированием".
    П.С.: Другой вопрос - стоит ли это делать? (но это уже философия жизни - каждому свое).

    Оценка статьи: 5

  • А на детей - всевозможные репетиторы, муз.школа, классные сборы, одежда/обувь на них горит??
    А жену лишней шубой/мобилой/кофточкой/сапогами побаловать?
    А "черный резерв" - если зальешь соседа и ему делать ремонт? Ну, или чей-то авто попортил?
    Все здорово написано, если живешь один. У нас ребята (не женатые) за 5-7 лет на квартиру накапливают без всяких кредитов.

    Оценка статьи: 4

    • Юрий Лях, вы упустило основной смысл, тот пример который я привел выше, это моя личная схема, просто пример. Создавая ее я отталкивался от моих сегодняшних предпочтений и целей.
      Суть не в том чтобы жить по одному какому то, давно выдуманному графику, высчитывая все до копейки. Напротив постоянно регулировать его, думать над тем что куда и сколько.
      Я пытался описать инструмент для людей, которые в конце месяца хлопают глазами не понимая куда делись деньги. Потому-что зная о подобном не понаслышке.

      Оценка статьи: 5

  • Кошелек или жизнь

    Безусловно, кошелек. И драться за него насмерть.

    Иначе, отдав первый кошелек, вы отдадите и другой, и ваша жизнь превратится в пошлый и неинтересный фарс.

    Как-то раз угораздило меня пустить в свою неспокойную голову мыслишку «А не взять ли мне машину в кредит?

    Со временем я понял, что цель не оправдывает средства. Ущемлять и ограничивать свою жизнь ради чего-то, на что пока не заработал, по меньшей мере глупо, по большей – идиотизм.


    Идиотизм - жить завтрашним днем, который вполне может и не наступить.

    зы
    за последние 15 лет приобретено в кредит 2 квартиры и 3 авто. Замечу, все кредиты закрывались досрочно. Цели оправдали средства в них вложенные, и способствовали развитию и получению вложений в следующие цели.

    Т.о., считается все легко.
    Главный риск - в способности спрогнозировать степень стабильности своих доходов.

    Ну, а дальше – дело за малым: собрали всю волю в одном месте, желательно не ниже поясницы, а то именно через него и выйдет, и следуем простой схеме

    )))
    эта ваша веселая шутка невероятно проперла

    И напоследок аналогия

    аналогично и аналогии.

    зы
    кроме белого листа ехеля что посоветовать то хотели?

    Оценка статьи: 2

    • Идиотизм - жить завтрашним днем, который вполне может и не наступить.
      Как раз напротив, жить нужно сегодняшним днем, пользуясь тем чго ты достоин здесь и сейчас. А насчет двух квартир в кредит, вы безусловно молодец, но это к статье не относится. Я не слова не упомянул о том что не нужно брать кредиты для инвестирования в недвижимость или развития бизнеса. Речь шла исключительно о потребительских займах.

      аналогично и аналогии.
      Не понимаю о чем вы!

      кроме белого листа ехеля что посоветовать то хотели?
      Если из текста вы почерпнули только это, то "Good for you!"

      Оценка статьи: 5

  • Нормальная, умная статья и полезная.А следовать ли ей- это выбор каждого.Я делаю примерно то же, только не планирую заранее, но держу расходы под контролем \в виде записей\.Так всегда делала мама.
    И никогда и ни при каких обстоятельствах не беру кредитов.Зачем обогащать ростовщиков?!Жить желательно по своим возможностям, тогда и стимул будет стремиться \по-возможности\ больше зарабатывать.

  • Тоже никогда не брала кредитов, считаю это расточительством, тк проценты грабительские. В еде и одежде неприхотлива, все сбережения идут на путешествия. Часть денег обязательно трачу на благотворительность. На непредвиденные расходы (очень редко) могу занять у друзей. Маниакальность тут не нужна, но хоть какой-то бухучет вести надо.

    Оценка статьи: 5

  • Комментарий удален
  • Это все очень сложно - сидеть и до копейки, до процента высчитывать. Можно просто сдвинуться. На мой взгляд, вполне достаточно по возможности откладывать какую-то определенную cумму в качестве сбережений, а с остальным не заморачиваться. Просто я не могу представить себя маниакально высчитывающей 9% на одежду, а 22% на питание. Допустим, какой-то месяц, пришлось потратиться на подарки или поломалась машина. И что делать? Голодом себя морить?

  • Прочла с интересом, но не очень поняла статьи расхода "копилка" и "капитал".
    Капитал - это то, что на банковском счёте?
    А копилка - это когда собираете на какую-то покупку?
    Никогда не брала кредиты, если мне что-то "загорелось" купить - возьму у подруг взаймы, так же и их выручаю.Но это бывает очень редко, обычно стараюсь в долги не влезать.

    Оценка статьи: 5

    • Елена Сазонова
      Капитал - это накапливаемая сумма денег, с целью дальнейшего инвестирования для получения прибыли. А где вы храните деньги, раздельно или вместе не имеет значения. На мой взгляд, главное это контроль над своими доходами.

      Оценка статьи: 5