Как тратить деньги так, чтобы получать доход? Инвестиционные инструменты: займы и пенсионные накопления

Перейти к четвертой части статьи

3. Заем

Хотя, в большинстве случаев, заем предполагает беспроцентную передачу определенной суммы на определенный срок от одного лица другому (от заимодавца заемщику), мы с вами подразумеваем заем под проценты!

Поскольку займы, как правило, строятся на личных отношениях, да еще и на короткие сроки, высокие проценты случаются редко.

Тем не менее при заеме важно соблюдение одного нерушимого правила: в обязательном порядке фиксируйте заем документально, независимо от того, даете куму, брату, свату или лучшему другу.

Оформляя даже простейшую расписку на салфетке или листке, вырванном из блокнота, мы заставляем и себя, и заемщика относиться, в первую очередь, к деньгам, а потом уже к факту сделки, серьезно. Если же вы собираетесь оформлять заем малознакомым людям, то давайте деньги под залог или хотя бы письменное поручительство.

4. Вложение в ПИФы, индексные и взаимные фонды

Паевый инвестиционный фонд — это место, где ваши (и неограниченного круга других лиц) средства (читай, инвестиции) попадают в руки специализированной управляющей компании, которая сама решает, как лучше с ними поступить, чтобы в итоге увеличить стоимость имущественного фонда, а следовательно, и вашу в этом фонде долю (пай).

Угадать, насколько эффективна управляющая компания того или иного ПИФа, можно, основываясь только на показателях доходности прежних лет, которые далеко не всегда могут точно указать ожидаемую доходность. Таким образом, стоимость вашего пая по окончании года может быть как на порядок выше банковской (средняя доходность ПИФов в год в России, согласно статистике — от 20 до 60%), так и в пару раз ниже — не угадаешь.

Очень высоки риски, тем более для стран постсоветского пространства, которые по рейтингам попадают в категорию BBB, то есть не дают гарантии сохранности капитала, не говоря уже о процентах. Если же рассматривать вариант западных ПИФов как долгосрочный проект (допустим, на 15−20 лет, в этом случае разница в доходности между годами скрадывается), то можно принять к сведению, что среднегодовая доходность западных ПИФов за последние 50 лет составила 11%, то есть это выше, чем большинство банковских депозитов.

В целом высокодоходные вложения — это, несмотря на риски, совсем неплохо и очень свойственно нашему менталитету, но отнимает слишком много времени и нервов. Далеко не у всех есть возможность постоянно держать руку на пульсе или (как в ситуации с акциями или облигациями) проводить по полдня на бирже. Поэтому я бы советовал играть в подобных направлениях не крупными суммами, а предпочтение отдавать консервативному инвестированию (то есть с невысоким, но стабильным процентом).

Профессиональные финансовые консультанты при распределении инвестиций по фондам всегда советуют отталкиваться от планируемой долгосрочности ваших вложений. Чем на более долгий срок вы собираетесь вкладывать деньги, тем большими суммами вы можете рисковать, поскольку за счет продолжительности периода риски «съедаются».

К примеру, если вы планируете вкладывать в течение 10−15 лет, то вы можете себе позволить 70−80% активов разместить в фондах с высокой подвижностью, а остальные 20−30% в фондах со средней подвижностью.

Если речь идет о 5 годах, то 5−10% - в высокоподвижные фонды, 30−40% - в фонды со средней подвижностью, остальное — в фонды с низкой подвижностью (стабильные, но низкодоходные). И, наконец, если вы не уверены, что сможете инвестировать больше 3−4 лет, то стоит отказаться от высоко- и среднеподвижных фондов, отдав предпочтение фондам с низкой подвижностью и бескупонным облигациям.

5. Вложения в собственную пенсию

Как я уже писал выше, несмотря на то что являюсь удивительным оптимистом, я больше чем убежден, что до наступления моего пенсионного возраста (который благодаря правительству все отдаляется и отдаляется) такое понятие, как «социальный пакет», если и доживет, то точно не в тех объемах, которые позволят на них прожить.

Я бы мог привести некоторое количество аргументов, подтверждающих мои выводы, но думаю, большинство со мной согласятся без всяких аргументов, просто на основе своего опыта и статистики рождаемости. По этой причине вашей пенсией в безусловном порядке должен стать пассивный доход от ваших прежних инвестиций. А глобальной целью — жить на проценты.

По этой же причине я настоятельно рекомендую обязательным пунктом при распределении ваших вложений сделать коммерческую (то есть не государственную) пенсию. Лично я страхуюсь дважды:

• во-первых, 10 копеек с каждого заработанного рубля идут на отдельную «неприкасаемую» карточку (во многих банках сейчас есть услуга «Копилка»);
• во-вторых, я рискнул вложиться в пенсионное накопительное страхование, где деньги лежат под небольшой, но стабильный процент.

Зато в случае каких-то проблем с моим здоровьем я уверен в том, что мне будет на что лечиться, а при худшем раскладе — потере кормильца — в том, что моя семья на определенный период будет иметь неплохой буфер и финансовую безопасность.

Если ваша заработная плата перечисляется вам на карточку, то скорее всего, ваш вариант — «Копилка», когда указанный вами процент от любых поступивших на карточку средств моментально оказывается на вашем альтернативном счете. Это, несомненно, удобная штука, которая, во-первых, позволяет вам не беспокоиться о перечислении 10%, поскольку все делается автоматом, а во-вторых, для многих гораздо сложнее отдать деньги, которые уже подержал в руках. Тем не менее, если вы считаете себя волевым человеком, я бы советовал вам самостоятельно, ножками, ежемесячно ходить в банк и класть на карточку свой процент. Это лишний раз фокусирует ваше внимание на теме финансов, позволяет «пощупать» сделанные вами шаги, а значит, замотивировать себя на продолжение.

При накопительном страховании вы обычно производите оплату раз в год (бывает раз в полгода и раз в квартал), но в течение достаточно длительного срока — от 8 до 30 лет.

В свое время, когда мне предложили вариант с 8-летней программой, я испугался и лишь спустя те самые 8 лет, когда увидел, что мои коллеги уже получают свои выплаты, а один, попавший в неприятную ситуацию со здоровьем, получил немаленькую компенсацию, понял, как сглупил, ибо уже сегодня мог бы быть «пенсионером».

На самом деле, несмотря на большое количество вариантов, распыляться больше, чем на 2−3 направления в один месяц, я бы не рекомендовал. Но выбирать, что на настоящий момент интереснее, можете только вы сами. Так как по остальным разделам я не могу подкрепить свои рекомендации богатым личным опытом, а сведения имею не всегда полные и глубокие, то советов и не даю.

Продолжение следует…