Константин Вишневский (Strannik)
- Профиль
- Публикации
- Комментарии
- Подкасты
- Закладки
Константин Вишневский,
ПИСЬМО ДЕЙЛА КАРНЕГИ ФРЭНКУ БЕТТДЖЕРУ
(о накопительном страховании жизни)
ВЕДОВЕР РОУД, 27
ФОРЕСТ ХИЛЛС
г. НЬЮ-ЙОРК
Г-ну Фрэнку Беттджеру
Компания страхования жизни "Фиделити Мьючуал"
г. Филадельфия, штат Пенсильванияя
Мой дорогой Фрэнк Беттджер!
Недавно я потратил час, разбирая все свои страховые полисы. Свой первый полис я купил у вас 16 марта 1920 г. Знаете ли вы, что, глядя на этот и другие полисы, купленные мною у вас за это время, я задаюсь вопросом: " Что было бы с этими деньгами, если б я не вложил их в страхование жизни?""
Вероятно, от них ничего бы не осталось сегодня. Вероятно, их постигла бы та же участь, что и большинство моих сбережений. Я потерял очень много на бирже, и лишь незначительная часть этих займов принесла или принесет прибыль. Я также делал другие капиталовложения, которые привели не только к финансовым потерям, но и к беспокойству и головной боли. А мое страхование жизни не принесло мне ни головной боли, ни потерь.
Разбирая полисы, я говорил себе: "Как мне повезло, что я вложил эти деньги в страхование жизни".
Интересно, Фрэнк, встречался ли вам человек 50 лет, который бы жалел, что вложил деньги в страхование жизни 20 или 30 лет тому назад? Если честно, то, оглядываясь на свою жизнь, жалею, что суд не назначил вас моим опекуном (я не шучу) 16 марта 1920 г. и не вынудил меня отдавать каждый доллар моих сбережений вам, помимо денег, вложенных в мой дом, для инвестирования в аннуитеты.
В 1920 г., когда мне было 32, я думал, что знаю, куда вкладывать деньги и, конечно же, нынешнее поколение испытывает те же чувства.
...Прожив 54 года, я теперь пришел к выводу, что вкладывать деньги мудро также трудно, как и зарабатывать их.
Вы, Фрэнк, оказываете молодежи большую услугу, заставляя их вкладывать все свои сбережения в страхование или аннуитеты.
Если захотите показать это письмо кому-нибудь, кто сомневается, покупать страховку или нет, то мое разрешение на это вы уже получили.
Всего наилучшего!
Искренне Ваш,
ДЕЙЛ КАРНЕГИ"
Доход от инвестиционной деятельности
Собственные средства страховой компании формируются из двух источников: за счет взносов учредителей и за счет получаемой прибыли. Характерным для собственных средств является то, что они свободны от каких-либо внешних обязательств.
В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщика, как в России, так и за рубежом, законодательно устанавливается требование к минимальному уровню уставного капитала. На первых этапах развития рынка страхования в России требования к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний были занижены, что привело к созданию большого количества мелких страховых компаний. В настоящее время законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлен минимальный размер оплаченного уставного капитала в размере 30 млн руб., за исключением компаний, занимающихся страхованием жизни; 60 млн руб. для страховых компаний, занимающихся страхованием жизни; и 120 млн руб. для профессиональных перестраховщиков.
Во всех случаях максимальная ответственность по отдельному риску в договоре страхования не может превышать 10 % собственных средств страховщика.
Одним из главных критериев оценки финансовой устойчивости страховщиков является соответствие размеров их собственных капиталов объему принятых обязательств. Страховщики обязаны соблюдать нормативное соотношение между активами и принятыми страховыми обязательствами, представляющее собой их разность или свободные активы страховщика. Из этого следует, что должно соблюдаться условие:
А—О > Н,
где
А — фактический размер активов страховщика, руб.;
О — фактический объем обязательств страховщика, руб.;
Н — нормативный (то есть минимально допустимый) размер превышения активов страховщика над его обязательствами, руб.
При этом под активами понимается имущество страховщика в виде основных средств, материалов, денежных средств, а также финансовых вложений. Обязательства характеризуют задолженность страховщика перед физическими и юридическими лицами. Обязательства включают в себя страховые резервы, займы и кредиты банков, иные заемные и привлеченные средства, резервы предстоящих расходов и платежей, расчетные обязательства по перестраховочным операциям и другую кредиторскую задолженность.
Методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков установлена ФССН. Расчеты по этой методике представляются государственному органу по надзору за страховой деятельностью одновременно с представлением финансовой отчетности. Если фактический размер свободных активов страховщика менее нормативного, он обязан принять меры к оздоровлению финансового положения.
http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5#.D0.9C.D0.B5.D1.80.D1.8B_.D0.B3.D0.BE.D1.81.D1.83.D0.B4.D0.B0.D1.80.D1.81.D1.82.D0.B2.D0.B5.D0.BD.D0.BD.D0.BE.D0.B3.D0.BE_.D1.80.D0.B5.D0.B3.D1.83.D0.BB.D0.B8.D1.80.D0.BE.D0.B2.D0.B0.D0.BD.D0.B8.D1.8F_.D1.81.D1.82.D1.80.D0.B0.D1.85.D0.BE.D0.B2.D0.BE.D0.B9_.D0.B4.D0.B5.D1.8F.D1.82.D0.B5.D0.BB.D1.8C.D0.BD.D0.BE.D1.81.D1.82.D0.B8
И наконец, ответить прямо на Ваш последний вопрос я не могу, по той простой причине, что я должен буду говорить о конкретной страховой компании, в которой я работаю и Вы же собственноручно, Марианна, вычеркнете мои комментарии из этой ветки.
Давайте так, я даю ответ об общих принципах, предусмотренных специальным законом и ссылку на тот ресурс, где всё это можно почитать подробно. А по отчётам именно моей компании всё можно посмотреть в Интернете в открытом доступе. Это тоже является обязательным условием, публиковать для всеобщего доступа ВСЮ информацию о деятельности страховой компании Название её все желающие найдут в моём профиле...
Подобная программа прошла испытания в пилотном проекте на территории России в прошлом году. И с 1 марта 2010 года в агентской сети уже стартовали массовые продажи этого продукта. За это время был заключён 191 договор на сумму 3895354 рубля. Это говорит о том, что программа получилась хорошей и, самое главное, востребованной.
Она даёт возможность клиентам компании активно формировать собственные пенсионные накопления независимо от государственного пенсионного обеспечения, а также быть финансово защищённым при наступлении несчастного случая или в связи с потерей трудоспособности. Таким образом, финансовое благополучие клиенту и его семье обеспечено им самим, более того, оно приумножается на протяжении многих лет.
Подобная программа предоставляет клиентам страховой компании максимальные возможности в выборе размера будущей пенсии, способе её выплаты, периоде выплаты, времени начала пенсионных выплат. При этом, приобретая накопительную ПЕНСИОННУЮ программу, человек получает налоговые льготы, он сможет ежегодно возвращать 13% от потраченных на пенсионное страхование денежных средств в свой семейный бюджет.
Далее, в данном расчёте вполне конкретной программы, клиент захотел иметь опции страховой защиты только по базовой программе. Там нет страховых рисков от несчастных случаев, которые обычно предоставляются в пакетах по Дополнительным программам. В данном случае человек решил не платить дополнительно денег за те риски, которые у него покрываются в обычной накопительной страховой программе.
Это:
1. Инвалидность в результате несчастного случая.
2. Телесные повреждения в результате несчастного случая.
3. Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая.
4. Госпитализация в результате несчастного случая.
5. Защита от уплаты взносов в случае получения инвалидности I или II (нерабочих) групп инвалидности.
Поэтому его страховые взносы намного меньше, чем могли бы быть, пожелав он включить в свой договор ещё и риски по дополнительным программам. В этом плане, схема накоплений не очень кардинально отличается от обычной накопительной программы, например "Премиум" или "Оптим", но очень существенно увеличивается страховая сумма за счёт того, что она ещё 10 лет его пенсионной жизни продолжает увеличиваться за счёт дополнительного инвестиционного дохода.
Вот такой простой и сложный расчёт одновременно.
Не знаю, сумел ли я объяснить всё это понятно. Именно поэтому мы обычно все нюансы уже обсуждаем с клиентом непосредственно во время личных встреч. Потому что на пальцах объяснить доходчиво не всегда получается. Есть специальные калькуляторы и таблицы расчётов по всем параметрам любой программы. Это серьёзный бизнес, который строится на системе очень выверенных предварительных расчётов, Марианна!
Сознаюсь, мне непросто будет только на словах, без помощи таблиц и графиков объяснить всё максимально просто и понятно. Но я попробую...
Смотрите, человек вносит по 10281 рубль в квартал, соответственно, в год он вносит 41124 рубля. И так на протяжении 35 лет. Несложно подсчитать, что всего за время действия договора он внесёт 1439340 рублей. Суммарный возврат налога именно с этой суммы и составит 187110 рублей.
Всё время действия договора он будет иметь по этому варианту программы страховую защиту по основной программе:
1. От ухода из жизни в период накопления. Страховая сумма, выплачиваемая его выгодоприобретателям будет равна размеру фактически уплаченных страховых взносов по основной программе плюс начисленный инвестиционный доход.
2. Дожитие Застрахованного до очередной даты получения пенсионных выплат предусматривает выплату пенсии в размере 16667 рублей в месяц с минимально гарантированной ему суммы в 200000 рублей в год, на которую он и заключил договор. Период выплаты пенсии составит 10 лет.
Далее:
1. При фактически внесённой сумме в 1439340 рублей, он ГАРАНТИРОВАННО получает за 10 лет 2000000 рублей и налоговый вычет в 187110 рублей.
2. Ожидаемый дополнительный доход по результатам инвестиционной деятельности равен 2275018 рублей за 35 лет продолжительности программы.
3. Если в момент окончания срока действия программы человек захочет расторгнуть действие договора и получить свои деньги обратно, то размер выкупной суммы будет равен 3933472 рубля.
4. Если же человек, как и предполагал во время заключения договора, останется в программе, то в первый год его страховая сумма с учётом дополнительного дохода по результатам инвестиционной деятельности, составит уже не 200000, а 474355 рублей. Эта сумма будет выплачиваться ему в равных долях ежемесячно в дополнение к государственной пенсии в первый год его пенсионной жизни. Все остальные деньги, накопленные во время действия программы, продолжают инвестироваться.
5. Соотвественно, во 2-й год ожидаемый размер его страховой суммы составит 501617 рублей, в 3-й - 530617 рублей, в 4-й - 561528 рублей, в 5-й - 594575 рублей, в 6-й - 630069 рублей, в 7-й - 668491 рублей, в 8-й 710704 рублей, в 9-й - 758690 рублей и в 10-й - 819947 рублей.
Теперь понимаете, откуда такая доходность, по сравнению с обычными накопительными программами смешанного страхования жизни?
Я не знаю, исходя с позиций кого, Вы решили, что нет никакой надобности платить клиенту так много? Видимо взгляды руководства страховой компании на то, сколько необходимо выплачивать клиенту, кардинально расходятся с Вашими, но тут я помочь ничем не могу, к сожалению... И я осмелюсь повториться, что в страховом секторе экономики работают совершенно отличные от других законы работы с клиентом. Поэтому Ваше высказывание о том, что "...Размеры выплат определяются не из результатов успешной работы компании, а только лишь чтобы обеспечить конкурентное преимущество...", тоже основано на опыте изучения финансовых инвестиций в других секторах экономики.
Марианна Власова,
Здравствуйте, Марианна!
Вы даже представить себе не можете до какой степени мне приятно общаться с Вами! Вы своими интересными вопросами невольно помогаете мне исполнять основную миссию финансового консультанта - предоставлять информацию людям о том, как наиболее эффективно разместить свои свободные деньги для получения максимально возможного положительного результата по их сохранению и приумножению с одновременным получением финансовой защиты своей жизни и здоровья от непредвиденных обстоятельств...
Для того, чтобы не утомлять людей длинными пояснениями, я разобью свой ответ на несколько частей, хорошо? Потому что в Вашем последнем комментарии прозвучало несколько вопросов, на которые сложно ответить в двух словах. Тем более, ответить так, чтобы было максимально понятно любому человеку, который, в отличие от Вас, не очень хорошо разбирается в современных финансовых потоках.
Но для начала я хочу спросить, какие долгосрочные низкорисковые инвестиционные инструменты в разы менее доходны от тех, про которые говорил я? Мне не совсем понятно, с чем Вы хотите сравнить пенсионную страховую программу?
Как я уже писал выше, нам действительно трудно поверить, что возможно собственными силами при помощи страховой компании обеспечить себе такое небедное будущее. И тем не менее, программы эти именно таким образом работают в мире уже многие десятки лет, а теперь, наконец-то, дошли и до нас...
На самом деле, бизнес в сфере страхования очень сильно отличается от привычного всем нам линейного бизнеса, будь то торговля, производство или банковский сектор. Страховые программы очень долго и тщательно рассчитываются узкопрофильными специалистами, проходят апробацию, дорабатываются с учётом замечаний и пожеланий клиентов и только потом выводятся на массовый рынок. Именно так было и с программой, про которую я говорил выше.
Марианна Власова,
Здравствуйте, Марианна!
Возвращать деньги клиенту будет страховая компания. Именно в том объёме, в котором она обещает это сделать в момент заключения с клиентом долгосрочного договора накопительного или пенсионного страхования.
Дело в том, что смысл работы страховой компании как одного из финансовых институтов в мировой экономической системе несколько отличается от представлений, заложенных в наших головах со времён Советского Союза, когда страхование как финансовый институт вообще не работало в нашей стране, Марианна!
Компания берёт у клиента деньги в долгосрочное управление. Она обязуется не просто сохранить его деньги, предоставив взамен набор опций финансовой защиты его жизни и здоровья от несчастного случая, а инвестировать деньги клиента в долгосрочные низкорисковые инвестиционные инструменты в соответствии с законом о страховании и принципами работы страховых компаний мира.
Это к вопросу о том, почему возвращает больше чем берёт. Потому что предоставляет клиенту очень длинное плечо защиты на длительный срок, заставляя его деньги эффективно крутиться в денежных потоках и приносить очень высокий доход.
Теперь про гарантии... Знаете, последнее извержение вулкана в Исландии с весьма экзотическим названием, которое парализовало транспортное сообщение почти всего мира на немалый срок, показало насколько вообще хрупко существование жизни на Земле. И в случае мирового катаклизма, который может произойти в любой момент, конечно, нет никаких гарантий, что условия жизни на планете не изменятся, если она вообще не прекратит своего существования. Вот тут гарантий нет никаких - это совершенно точно.
А исходя из истории работы европейских компаний на мировом рынке страхования жизни, насчитывающей почти 200 лет, и не имеющей ни одного случая невыполнения своих обязательств перед клиентами - гарантии очень высокие. Компания предоставляет в письменном виде каждому клиенту приложение к договору, где указаны минимальные гарантированные размеры выплат, которые клиент получит в любом случае. И оговаривает примерный инвестиционный доход, рассчитываемый на основе показателей предыдущих лет работы. Именно поэтому клиент страховой компании всегда остаётся в выигрыше в результате грамотного инвестирования своих денег в долгосрочные инвестиционные проекты.
Надеюсь, что ответил на Ваши вопросы, Марианна!
Константин Вишневский,
О пользе...
Друг вчера попросил рассчитать пенсионную программу "ГРАНДЕ" для сына. Получилась интересная картинка. Мужчина, 25 лет, заключает договор до наступления пенсионного возраста, сроком на 35 лет. При страховой сумме в 200 тысяч рублей размер ежеквартальных взносов составит 10281 рубль. Всё время действия договора человек находится под страховой защитой, а по достижении пенсионного возраста начинает ежемесячно получать дополнительно к государственной пенсии по 600 тысяч рублей в год в течение 10 лет. Да ещё 187 тысяч рублей возврата по налогам получит. Согласитесь, неслабая добавочка к пенсии в размере пятидесяти тысяч рублей в месяц. В том случае, если заранее об этом САМОМУ позаботиться.
Константин Вишневский,
Парусный российско-английский клуб "N" страхует своих курсантов у меня...
В воскресенье, 18 апреля, на международной выставке "Катера и яхты" в Крокус-Экспо договорились с директором английской парусной школы "N" о том, что все будущие курсанты школы, а также участники любительских регат, которые школа проводит в Хорватии, Италии и Англии, будут покупать у меня полисы страхования жизни. Для них наличие личного страхового полиса является обязательным. Наши условия им полностью подходят.
Для справки, стоимость полного страхового пакета на год по программе "В" 8000 рублей с суммой страхового покрытия в 500000 рублей. Соответственно, страховая защита на сумму полмиллиона рублей в день будет стоить всего 22 рубля.
Обращайтесь, друзья, я и вам помогу обрести защиту 
Константин Вишневский,
Кстати...
"Юниаструм банк" вслед за несколькими другими финансовыми организациями изменил правила пополнения клиентами своих депозитов. Теперь, чтобы увеличить сумму на своем счету, вкладчикам придется заплатить пятипроцентную комиссию, пишут
"Ведомости". Таким образом, пополнять депозиты стало невыгодно.
В конце 2008 - начале 2009 годов банки резко увеличили проценты по вкладам, чтобы привлечь недостающую ликвидность у населения. Депозиты принимали под 15-18 процентов, а иногда и под 20 процентов годовых. На тот момент для банков это было все равно выгоднее, чем кредитоваться в других финансовых институтах.
Однако по мере того, как ситуация в экономике стабилизировалась, ставки начали снижаться. В то же время банкам было необходимо выплачивать проценты по тем депозитам, которые были привлечены во время кризиса. Это и привело к введению комиссии.
До "Юниаструма" аналогичные меры предпринял екатеринбургский СКБ-банк, а в "Абсолют банке" изменили правила пополнения: внесение новых средств на тот же вклад за год и менее до окончания его срока было запрещено.
В Банке России отмечают, что предупреждали российские кредитные учреждения о необходимости расплачиваться за высокие ставки по депозитам. Однако ранее банкиры не принимали эти угрозы всерьез.
http://ufatimes.ru/finances/2335-rossijskie-banki-stali-brat-komissiyu-za-popolnenie-vkladov.html
Инна Мороз,
У меня в доме, на первом этаже, магазин. Сегодня пошёл за хлебом, а соседка ходит под балконами и всех предупреждает, чтобы вдоль стены на этой стороне дома никто не ходил. Какой-то урод сверху кидает пустые пивные бутылки на улицу. Ей чуть не прилетело по голове...
Сразу вспомнился случай, мы с моей младшей дочерью, когда ей было 4 года, шли по тротуару в Пятигорске. И буквально в метре перед нами разбилась стеклянная пивная бутылка, прилетевшая откуда-то с верхних этажей... Меня жуть пробрала, могло запросто любого из нас укокошить. Так там было 5 этажей, а сейчас я живу в 25-этажной свечке. Тут и вовсе мозги разлетятся в мелкие брызги...
Но теперь у меня и у дочки хоть страховка есть... Если меня насмерть пришибёт, то жена и дочка денег получат, а если покалечит, то на лечение хватит с лихвой...
Так что тут хоть сто раз сарказмом умойся, а страховка - она уверенности, всё-таки придаёт...
Константин Вишневский,
Вот никак не могу уйти от воспоминаний пошлых лет своей жизни...
В феврале 1988 года при прыжке с большой высоты в экстремальной ситуации получил я перелом пяточных костей обеих ног. Дальше всё как в сказке про Айболита: "...Отвезли его в больницу, наложИли там гипсицу...". Я такого и названия никогда раньше не слышал. Гусарские сапожки. Поскольку дело было аккурат 23 февраля, то весь медицинский персонал в травмпункте был очень подшофе. Какой-то медработник настойчиво заставлял меня встать с кушетки и идти домой. Гипс ещё в то время не наложили... Когда они там все продрали глаза и убедились, что встать и идти у меня не получится, закатили меня в рентген-кабинку... И только после получения снимков, говорящих о том, что это переломы, меня упаковали в гипсовые повязки и отправили в больницу...
Там я полежал какое-то время, пока кололи болеутоляющее, а потом выписали домой... Три месяца с загипсованными ногами по середину голени - это что-то... Ни о каких страховках я тогда и в помине не слышал...
Но вот теперь взял да и посчитал, сколько компенсации от страховой компании я бы мог получить, будь у меня идентичный полис. Получается по 10% от страховой суммы за перелом каждой пяточной кости. Итого: 160 тысяч рублей. И 90 дней на больничном по 1600 рублей за каждые сутки: 144 тысячи рублей. Очень бы мне скрасили боль и страдания эти более чем триста тысяч рубликов от страховой компании. Даже если переложить на стоимость денег по тем временам...
Очень жалею о том, что не было во времена моей молодости программ смешанного страхования жизни, друзья мои.
Константин Вишневский,
Кроме компенсации за полученную травму в соответствии с таблицей выплат, ему ещё будет начислено по 1600 рублей в сутки за каждый день больничного, так как в его полис включена опция "Временная потеря трудоспособности"...
Так что тут как в известной всем песенке: "...Думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь..."
Константин Вишневский,
О пользе...
Каждое утро не похоже на предыдущее: новые люди, новые дела, новые события. Мы прокладываем новые маршруты — на машине в объезд пробок, пешком в обход стройки, на метро вместо автобуса. Каждый день рядом с нами находятся тысячи людей — от родных и близких, до малознакомых и незнакомых вовсе…
Чрезвычайные происшествия, знакомые нам по теленовостям или рассказам коллег, могут иметь к нам с Вами прямое отношение. Никто не застрахован от последствий той или иной степени тяжести для здоровья — ни пострадавший, ни его семья. Мы не в состоянии уберечься от коварных ударов судьбы — но мы в состоянии встретить их во всеоружии. Именно для этого и существуют страховые программы Защиты от несчастных случаев.
Любой несчастный случай в первую очередь является для самого пострадавшего и его родных и близких сильнейшим стрессом. В иных ситуациях не всегда понимаешь, что делать и куда бежать. Кроме того,здесь присутствует и серьёзный риск потери личного дохода. Помимо затрат на лечение и восстановление пострадавшему грозит отсутствие каких-либо финансовых поступлений по причине временной нетрудоспособности. Программы Защиты от несчастных случаев смягчат финансовые последствия таких неприятных случайностей.
Сейчас Гегель считается одним из величайших умов человечества. А что его не понимают - так гениев всегда не понимают. А выходит, при...