Марина Бородина Стайн Грандмастер

Банковская система в Америке, или Как легально вытрясти деньги из клиента?

Приехав в Америку, я с воодушевлением начала знакомиться с неизвестной мне страной единственно доступным мне методом погружения. Этот метод отлично работает в изучении языков и, как оказалось, не менее успешно — в освоении новой жизни.

Я научилась улыбаться незнакомым людям, привыкла к английскому языку в его техасском варианте, поняла, как надо выписывать чеки и как заправлять машину, разобралась, как ориентироваться, опираясь не на понятия «направо-налево», а «на юг-на север», наловчилась раз в году считать налоги, узнала, как можно сэкономить на распродажах, освоила искусство жить на хуторе и много чего еще…

Но самым полезным знанием, которое я приобрела, явилось знание, как играть с банками в игру под названием «Обдерем!» — и выигрывать. Пока я жила в России, сберегательные кассы были единственным банковским учреждением, с которым я сталкивалась в процессе своей жизнедеятельности, и то в основном во время оплаты коммунальных услуг. Поэтому освоение банковской системы в Америке заняло у меня много времени, но и вызывает законную гордость.

Представьте, что вы — средний американец (не будем бросаться в крайности нищеты или богатства). У вас есть работа, есть свой дом или съемная квартира, машина и счет в банке. Без счета в банке вы в Америке жить не можете, если не готовы к большим трудностям. На счет в банке вам будут перечислять зарплату, банк предоставит вам дебетовую (и кредитную, если хотите) карточку, банк даст вам деньги взаймы, если вам надо срочно заплатить доктору или пристроить веранду к дому, или купить… Ну, что бы нам купить? Ну… лодку!

Просто не банк, а родная мама! Правда? А вот и нет. Давайте посмотрим, чем чреваты все эти удобства. Открывая счет в банке, вы даете ему право в случае чего забрать ваши деньги. Причем правила игры известны только банку, вам о них сообщать забывают… Например, у вас в банке лежит 200 долларов. При этом за совсем небольшую плату вы подписались на защиту на тот случай, если нечаянно вы превысите свой лимит — потратите с помощью карточки больше, чем есть у вас на счету. Ваша «защита» составляет еще 100 долларов.

И вот идете вы себе и видите в витрине магазина что-то, без чего никак не можете существовать. И стоит это 250 долларов. Эх, решаете вы, один раз живем! Потрачу 200 своих плюс 50 из «защиты» прямо сейчас, еще и останется 50, а через три дня зарплата, вот и будет все хорошо, буду должен банку 50 долларов. Вы с легкой душой покупаете желанную вещь и идете домой.

Через три дня, когда ваша зарплата начисляется в банк, вы с большим интересом обнаруживаете, что вместо 50 долларов банк содрал с вас что-то порядка 200 долларов. Отчего? А вот давайте посмотрим. Вы потратили на 50 долларов больше того, что у вас было. Банк «позволил» вам, то есть заплатил за вас продавцу. Банк ведь не обещал вам, что положит деньги на ваш счет, правда? Это вы так решили… Ваш счет получил отрицательный баланс, что карается штрафом в 50 долларов, плюс еще по 30 долларов штрафа за каждый день, пока этот отрицательный баланс держался (помните — зарплата через три дня?). Плюс изначальные 50 долларов, которые банк за вас заплатил…

Но вам еще повезло, если у вас есть привычка проверять баланс достаточно часто. А если нет, и вы полагаетесь на свои расчеты? Тогда вы можете попасть в довольно неприятную ситуацию, когда вся ваша зарплата будет уходить на выплату долга банку. При выражении претензий к вашему финансовому учреждению оно вам ответит: отчего вы не читали соглашение? Соглашение — это брошюра из 25 страниц, набранная мелким шрифтом и написанная языком, непонятным даже опытному юристу.

Можно немного изменить ситуацию. Допустим, вы вспомнили про штраф и решили, что сейчас купите свою вожделенность, а потом забежите к мамочке, возьмете у нее чек на 50 долларов, положите в банк, и тогда денег у вас будет достаточно. Результат? Совершенно такой же, как и в предыдущем случае. Почему? Оказывается, при расчетах (которые обычно проводятся около полуночи) сначала с вашего счета изымаются все исходящие выплаты, а потом уже добавляются все входящие. Что также можно было узнать на стр. 21 вашей брошюры (строчка 124). Правда, изложено это в сильно зашифрованном виде.

Почему же вам обо всем этом не сказали простым английским языком, когда вы открывали счет? На этот вопрос в Америке обычно отвечают: Вы не спрашивали. Интересно, как можно спросить про то, о чем не имеешь ни малейшего представления?

Признаюсь вам откровенно, я не читала брошюр, написанных на тарабарском банковском языке и даже не задавала вопросов. Я просто полгода проработала в банке, где в процессе обучения профессии (я должна была выдавать деньги в окошке и открывать счета) мне объяснили, что чем меньше я буду информировать клиента, тем больше денег я буду получать, потому что мои премии и зарплата выплачиваются за счет штрафов.

Поэтому теперь всегда и везде я задаю кучу вопросов, чего и вам желаю. Правда, помогает не всегда…

Обновлено 29.04.2009
Статья размещена на сайте 20.03.2009

Комментарии (28):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Максим Власов Читатель 27 мая 2009 в 16:23 отредактирован 29 июня 2009 в 19:44

    А вообще американцы молодцы.... подсадили весь мир на свой доллар, а теперь нихто сдыхаться не может от него, даже если и захочет. Хотя впоследнее время Евро начало дышать в затылок старому зеленому другу.
    [Комментарий сокращен модератором. Реклама в блогах запрещена. Л. Мельник].

  • Никита Репин Читатель 19 мая 2009 в 14:33 отредактирован 23 мая 2018 в 04:15

    Очень познавательно. Отличная статья.

    Оценка статьи: 5

  • Анна Левинсон Анна Левинсон Дебютант 29 апреля 2009 в 22:12 отредактирован 27 мая 2009 в 18:49
    Классный анекдот на банковскую тему!

    Для начала немного о банковской системе в Израиле. В Израиле вы можете получить "разрешенный минус" в размере 75% вашей заходящей зарплаты или тех денег, что лежат у вас на "закрытом счету". То есть вы можете использовать банковские деньги в "минус" и тратить больше того, что есть у вас на счету, и % не такой драконовский, как в Америке.
    То, что благодаря этому "минусу" многие израильтяне не могут выехать из страны, это отдельный разговор...

    Анекдот:
    Мужик приходит в банк,
    Служащий говорит - У вас минус на счету превысил разрешенный, вы выписали слишком много чеков...
    Мужик отвечает - Ничего страшного, я вам сейчас ...чек выпишу

  • 5!

    Ой, Мариночка, какая хорошая статья! А я как боюсь этих банков, наверное, никогда не разберусь в тонкостях их системы. Хорошо, что сын разбирается во всем, а мне около него вроде бы и без надобности.

    Оценка статьи: 5

  • Марина Бородина Стайн, откройте секрет, как Вы у банка выигрывали? Лично я стараюсь поменьше с этим учреждением иметь дел - только по необходимости и на простых операциях. Это то же, что "играть в лотерею с государством" .

    Оценка статьи: 5

    • Ю. Лях, я обычно очень аккуратно отслеживаю свои траты, более того, я являюсь очень ответственным потребителем и не совершаю импульсивных покупок. Я всегда знаю, сколько денег я могу потратить в данный момент. Все свои выплаты и покупки, от коммунальных услуг и страховки до ветеринарного обслуживания собак и покупки продуктов питания, я произвожу с помощью кредитной карточки, которая имеет систему бонусов в виде наличных денег (за каждые потраченные 100 долларов я получаю 1 доллар). Баланс на карточке я выплачиваю полностью каждый месяц, таким образом я не плачу интерес. Подробнее это описано в моей статье "Денежная система в Америке - пластик или наличные?"
      Кроме того, я активно пользуюсь предложениями банков по открытию депозитных сертификатов, особенно, когда банк дает возможность снимать деньги до окончания срока депозита без штрафа (бывает такое). Обычно депозит сроком на 9 месяцев дает проценты от 3 до 8 (8 было, когда все цвело и пахло).
      Это, наверно, все. Главное - это внимательно следить за своими счетами и понимать, как работают банки.

  • Aleksey Krug Читатель 29 апреля 2009 в 17:39 отредактирован 23 мая 2018 в 04:19

    Банк не благотворительная организация. Прежде чем что-то подписать, читайте то, что написано мелким шрифтом. Как правило эти условия(мелким шрифтом) перечеркивают все те "бесплатности", которые вам обещаются в рекламе. Не открывайте много кредиток, т.к. легко запутаться и в результате - штраф. Я где-то читал, что банки только на штрафах зарабатывают 50 - 60 миллиардов в год. Ну и ежедневно котролируйте свой счет.

  • Марина Бородина Стайн, Как всегда - очень интересно. Боюсь, что у нас то же, а если нет - в ближайшее время будет. Страховые компании с удовольствием берут страховки даже если увидели какие-то несостыковки - при страховом случае будет возможность не выплачивать денежки, сославшись на них.

    Оценка статьи: 5

  • Да, общение с банками - это непросто. Вообще именно на западе я заметил такую культуру - не знаешь все заранее - получай в лоб. Так и стукался первое время - и с банками и с продавцами и сотовыми компаниями. Представте себе HSBC банк вместо нормальных Visa и Mastercard предлагает своим клиентам Maestro - это все равно что в мире где все расплачиваються долларами продвигать рубли или юани. Про "защиту" (overdraft) я слышал столько историй, что просто поражаюсь.

  • Да, Марина Бородина Стайн, тема поднята актуальная не только в Америке, но и в России и куче других стран, надо полагать. Банки и многие другие официальные структуры заставляют идти на свои условия. Думается, выход тут один - полагаться на отзывы близких людей о том, как работает та или иная структура и доверять своему внутреннему голосу. Спасибо за статью!

  • А я вот как юрист вставлю свои 5 копеек
    Очень большой процент споров - исключительно из-за того что человек подписывая бумагу её не читает и вопросов никаких не задаёт... А потом "вдруг" всплывают подводные камни...
    Так что очень нужный материал!

    Оценка статьи: 5

    • Екатерина Кирсанова, А вам я бы сказал что это типичное мнение человека из толпы. Кто-то будет умирать задавленный машиной, а вы скажете - смотреть по сторонам надо было. Если юрист может прочитать документ и понять - это не значит что и любой другой человек может.

    • Я везде и всюду сталкиваюсь с необходимостью подписания бумаг. И если мне что-то в этих бумагах не нравится - так что делать? Права качать? А мне скажут: всем нравится - и все подписывают, а вам - не нравится? Ну и не подписывайте, идите туда, где вас всё устроит. Вот так-то. А выбора, куда идти, практически нет - везде предлагают свои бумаги, а не енравится - до свиданья! Что, из-за моих капризов банк будет свою политику менять? Куда ни кинь - везде клин! Марина, 5! Целую!

      Оценка статьи: 5

  • Самое печальное - государство лицензирует эту деятельность контор, торгующих деньгами. Государство дает "добро"...

    Попробуй не заплати - три шкуры сдерут или упрячут... куда-нибудь. Государство опять дает "добро"...

    Оценка статьи: 5

  • Спасибо, дамы, за комментарии из разных стран. Всюду единообразие. Наверно, надо поменять название и убрать "в Америке"...

    • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 29 апреля 2009 в 10:33

      Марина Бородина Стайн, ну, у нас условия овердрафта божеские по сравнению с тем, что Вы описываете. Отрицательный баланс - и на здоровье, это означает, что потраченная сумма взята в кредит, например у меня - под 21,8% ГОДОВЫХ. В каждую зарплату автоматически будут погашаться месячные проценты и 10% займа.

  • А они везде - злыдни!
    я тут тоже разбираюсь, а тут ещё похлеще: все платежи (коммунальные, налоги, страховки, любые за обслуживание, где подписывешь договор на оплату - указываешь счёт) просто снимают с вашего счёта. Первое - если вы продали что-то, например бизнес, а новый владелец задолжал - могут запустить руку в ваши денежки. Время на рекламацию - 2 недели, не проверяешь выписки или электронный банк - помаши им рукой!... А ещё за операцию вот этого грабительского перечисления берут плату, могут взять столько!... Но поймаешь с вопросом: "с чего это вы?!" Вернут! И скажут - ну ладно, пусть будет меньше... А не поинтересуешься и будешь всю жизнь платить такой сбор, как никто рядом... злыдни-злыдни...

    Оценка статьи: 5

  • Анна Конар Профессионал 20 марта 2009 в 14:45 отредактирован 20 марта 2009 в 14:50

    Марина Бородина Стайн,

    Опечатка - "в на хуторе". И ещё - может, просто я выражения такого не знаю - "однова живем"? Или опечатка? А статья хорошая и полезная

    Оценка статьи: 5

  • Марина Бородина Стайн, 5!!!

    Оценка статьи: 5

  • Марина, как всегда, замечательная статья. Столкнувшись в Германии пару раз с подобными же сложностями, я тоже начала задавать тучу вопросов, и теперь готова довести своей дотошностью и занудностью работников банка буквально до белого каления, интересуясь, а что будет, если... и чего не будет, если... и что будет, если того и сего не будет и так далее. Но, как немцы говорят, не бывает глупых вопросов.

    Оценка статьи: 5

  • Марина! Очень интересно! Выходит, нынешний кризис спровоцировали не столько люди, сколько банки - своим молчанием.

    • Катерина Богданова, кризис запланирован так называемым ссудным процентом. Представьте что на всем белом свете есть только 100р и они у банка. Он дает их вам, но с условием вернуть 110. Десять рублей просто негде взять. Если на свете есть 200 руб. и вторую сотню взял ваш сосед, то теоретически вы можете взять 10р у него, но тогда ему будет не хватать 20р для расчета с банком. Вы в расчете с банком, а ваш сосед банкрот.
      Нынешние банки оперируют другими суммами, но суть та же - банк всегда в выигрыше, а его клиенты всегда в проигрыше. Всегда кто-то должен банкротиться и отдавать своё имущество по бросовой цене банку в счет долга.

      • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 30 апреля 2009 в 18:34 отредактирован 30 апреля 2009 в 19:35

        читать дальше →

        • Марианна Власова, в случае с Америкой именно банк их и напечатал, такая у них система. В России чуть по другому, но суть та же.
          Если интересно, то тут http://russtv.ru/ekonomika/hazin/index.html интересная книга по этой теме, а на сайте http://worldcrisis.ru/ можно просто почитать прогнозы того же автора.