Марина Бородина Стайн Грандмастер

Денежная система в Америке - «пластик» или наличные?

Я уехала в Америку в 1994 году, когда в России еще и слыхом не слыхали о кредитных и дебетовых карточках, а равно и о чековых книжках — все расчеты велись наличными. Поэтому по приезде в Даллас я с большим интересом начала знакомиться с увлекательным процессом выписывания чеков, а также получения и использования различных «пластиковых» деньгозаменителей.

Наличные деньги.

Возможно ли ими пользоваться при расчетах — например, оплатить счета за коммунальные услуги? Заплатить за гостиницу? Взять машину в аренду или купить билет на самолет? Нельзя. Больше того, зарплату вы тоже не получите «зелеными», если только вы не нелегальный иммигрант и не работаете «за кэш».

Давайте рассмотрим, как происходит процесс «получение денег — оплата услуг» в американском варианте. Ваш работодатель начисляет вам деньги прямо на ваш банковский счет или выдает чек. (Банки предпочитают прямое начисление и часто дают вам небольшие льготы в этом случае). Чек вы можете также отнести в банк и положить на счет или обналичить, а если у вас нет счета в банке, то обналичивать придется в специальном учреждении, где с вас за это возьмут от 5 до 10 процентов.

Теперь вам надо платить по счетам. За коммунальные услуги вы можете заплатить чеком или денежным переводом, за который с вас опять же возьмут от 3 до 7 процентов с суммы перевода. За квартиру можно иногда заплатить наличными, но тогда вы должны подкарауливать управляющего. За дом или машину наличными заплатить не удастся — некому отдать. Надо либо пользоваться дебетовыми или кредитными карточками (об этом — ниже), либо выписывать чек или платить переводом (поручительством).

Чеки и денежные поручительства.

Денежное поручительство (Cashier's check) — это абсолютный эквивалент наличных денег и используется в том случае, если вам надо заплатить крупную сумму, которая находится на вашем счету в банке, но которую вам неудобно таскать с собой (это как раз тот случай, когда вы покупаете дом за 500 тысяч или машину за 50). Выдавая вам поручительство, банк подтверждает наличие на вашем счету этих денег.

Чеки тоже являются заменителем наличных, но сильно отличаются от поручительства. В случае выписывания чека вам (или вы) верят на слово. Часто бывает так, что положив чей-то чек в банк, и будучи уверенными в том, что у вас есть деньги, вы окажетесь в ситуации, которая будет достаточно неприятной — положенный чек окажется несостоятельным, и после произведенных расходов ваш счет приобретет отрицательный баланс.

К тому же чеки надо выписывать, то есть таскать с собой ручку и чековую книжку, заполнять все эти строчки, правильно написать название магазина или компании — фу! Поэтому очень популярными стали

Дебетовые карточки.

Выглядят дебетовые карточки совсем как кредитные, разница в том, что ограничение в средствах, которые вы можете тратить, пользуясь ими, полностью зависит от того, сколько денег у вас в банке. Кроме того, пользуясь этими карточками, вам нужно помнить свой ПИН-код. Ими можно пользоваться практически везде — в магазинах, ресторанах, снимать наличные в банкоматах (за это ваш банк будет брать плату в размере до 5 процентов от снятой суммы, если вы пользуетесь банкоматом чужого банка). Выдаются такие карточки бесплатно при открытии счета в банке.

С одной стороны, это удобно. Нет соблазна потратить слишком много денег, залезть в долги, выплачивать интерес. С другой стороны, надо отчетливо понимать, как работает ваш банк и дебетовая карточка. Вы считаете, что если ваша карточка принимается к оплате, у вас на счету есть деньги? Неверно! Банки обычно дают вам возможность пользоваться карточкой, а потом берут с вас штраф за то, что вы потратили денег больше, чем было у вас на счету. Кроме того, поскольку ваш счет находится в состоянии отрицательного баланса, с вас возьмут штраф еще и за это. В результате половина вашего следующего зарплатного чека уйдет на оплату штрафов. А вам еще платить за квартиру, коммунальные услуги, наконец, питаться… Так начинается опасная дорога, ведущая в финансовую пропасть.

В таком случае, скажете вы, лучше использовать

Кредитные карточки.

Кредитные карточки удобнее дебетовых — не надо помнить специальный номер; количество денег, доступных для трат, не зависит от того, сколько у вас лежит на счету в банке; карточек можно иметь практически сколько угодно; их принимают к оплате практически везде в мире; по ним можно получить наличные в банкоматах или банке (хотя тут надо будет знать ПИН); ими можно пользоваться при оплате услуг и покупок по Интернету; выдаются они бесплатно. Если кредитную карточку у вас украли, то вы не будете нести ответственности за покупки, совершенные ворюгой — надо только заявить, что карточка украдена, и указать, какие покупки не являются вашими.

Больше того, часто кредитные карточки предоставляют бонусы — можно собирать «мили» (чтобы получить бесплатный билет на самолет); можно получать процент от потраченных денег назад, и так далее. Например, я оплачиваю все услуги (от ветеринара до страховки за дом) и покупки (от молока до билетов на самолет) кредитной карточкой и в основном через Интернет, в результате чего раз в три года, получив свой пятипроцентный «бонус», могу практически бесплатно слетать в Москву навестить мамочку.

Опять же можно платить минимальный взнос… И вот тут-то заключается ловушка. Американское общество — общество абсолютных потребителей. Увидев по телевизору новый прибамбас, сразу надо бежать в магазин и покупать! Тем более, что можно открыть кредитную карточку еще и в магазине и платить минимальный взнос. И в следующем магазине, и в следующем. А еще и по почте все время приходят брошюры с зазывным текстом «Ваша карточка ждет вас: вы можете получить кредит до 5 (10, 20, 30) тысяч долларов!». Так и получается, что средний американец имеет 15 различных кредитных карточек в кошельке.

А потом неожиданно минимальные выплаты по кредитным карточкам превышают вашу зарплату, а вам еще платить за квартиру, телефон и (см. выше). Вы опять, как в страшной сказке, оказались на той же дороге, ведущей в пропасть.

Единственный способ «обмануть» систему — это иметь одну-две кредитные карточки и выплачивать баланс полностью каждый месяц. Тогда можно с чистой совестью пользоваться всеми предоставляемыми кредитной карточкой удобствами, но при этом и не скатиться в долговую яму. Однако способ этот требует большой самодисциплины: способности отличать «хочу» от «надо»; способности успешно бороться с искушением «жить не хуже соседа»; сильного иммунитета к рекламе, которая сочится практически из каждого включенного электроприбора; и умения радоваться тому, что есть.

Обновлено 21.11.2009
Статья размещена на сайте 24.04.2009

Комментарии (25):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • ----Кредитные карточки удобнее дебетовых – не надо помнить специальный номер; количество денег, доступных для трат, не зависит от того, сколько у вас лежит на счету в банке; карточек можно иметь практически сколько угодно; их принимают к оплате практически везде в мире; по ним можно получить наличные в банкоматах или банке (хотя тут надо будет знать ПИН); ими можно пользоваться при оплате услуг и покупок по Интернету; выдаются они бесплатно; принимаются к оплате во всем мире. Если кредитную карточку у вас украли, то вы не будете нести ответственности за покупки, совершенные ворюгой – надо только заявить, что карточка украдена, и указать, какие покупки не являются вашими.-----


    Зачем же два раза повторять что кредитки принимаются к оплате "везде в мире"?

    Оценка статьи: 4

  • Вот неправда ваша. В журнале "Наука и жизнь" писали о карточках Visa, которые хотели ввести у нас в обращение к Олимпиаде-80, а также подробно рассказывалось о кредитной системе на Западе. И в 94-м если у нас карточками ещё пользовались единицы, то знали о них уже даже пенсионерки, потому что персонажи шедших по нашему ТВ зарубежных мультсериалов и то ими пользовались, например трубкозуб Сирил Снирр из мультфильма "Еноты".

  • Возможно, есть отличия в разных странах... В Испании по дебетовой карте не получится намного превысить расходы, ну на 100 евро, может... бдят! на наше же благо. По кредитной - сам устанавливаешь лимит кредита на месяц и если превышаешь (независимо - на счёте есть деньги или нет, они тоже "заботливо бдят"! - не примут к оплате, не выдадут деньги))) Можно решить вопрос по звонку в банк, если нет долгов... но - помогает самоконтролироваться и проценты потом существенные. А в "чужом" банкомате - все грабительски комиссию снимают. Правда оговаривается "4% (здесь) но не более...", не помню сколько, около 4 евро.
    Можно и с дебетовой жить. Но здесь не получишь в прокат машину без кредитной карты, например... с другими сложностями не встречалась.

    Оценка статьи: 5

    • Таня, в свете контроля за тратами населения - как у вас дела с банкротствами? Сколько средний долг по карточкам? У нас - в среднем 9500.00 на душу населения было до кризиса (2006), сейчас - не знаю.

      • Марина Бородина Стайн, не знаю такой статистики. У нас другая - 20% безработных скоро будет. Это официально, среди работавших. А неофициально: и раззорившиеся частные предприниматели, им вообще никто ничего не должен, и учитывать тоже. А сколько официально никогда не работавших, а сидевших на социале... так что может поэтому тут банки бдят, не доводят до банкротств. И народ наличку получать любит

        Оценка статьи: 5

  • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 25 апреля 2009 в 13:53

    Марина, всё очень похоже на нас, ведь и платежные системы те же - Mastercard, например. Поэтому возникают вопросы, действительно ли есть отличия, описанные Вами:
    "ваш банк будет брать плату в размере до 5 процентов от снятой суммы, если вы пользуетесь банкоматом чужого банка" - разве это не чужой банк берет?
    Превышение лимита по карте не страшно, если карта - дебетовая с овердрафтом. У вас разве такого не водится? Можно потратить до какой-то суммы сверх имеющегося на карте, только потом за эти деньги снимают большой процент - но это не штраф, а фактически процент по кредиту. Причем автоматом, раз в месяц, при получении зарплаты.
    Про кредитки: "карточек можно иметь практически сколько угодно; ... ими можно пользоваться при оплате услуг и покупок по Интернету" - то же самое позволяют делать дебетовые карточки! Кроме самых дешевых, на которых нет кода CVV2.
    Кстати, у вас точно карточки выдаются бесплатно? У нас сразу платят вперед за годовое обслуживание, оно тем выше, чем больше возможностей, льгот у карты (ну и на счету должна быть определенная сумма, чтобы получить карту голд или платинум). У нас и дебетовые карты предоставляют бонусы разного рода, по мелочи. Есть специальные карты Сбербанка для благотворительности в адрес фонда "Подари жизнь" - с каждой оплаты на 1000 рублей 3 рубля идет в фонд и 3 рубля добавляет туда же Сбербанк.

    • Марианна Власова, это берет именно мой банк - наказывает меня за то, что я не воспользовалась их банкоматом.
      Кстати, кроме этого "штрафа", еще возьмут и за снятие наличных с крелитной карточки - тоже довольно чувствительно.

    • Марианна Власова, у нас точно карточки выдаются бесплатно. Ксли кредитной истории недостаточно - например. у иммигрантов,то можно завести специальную кредитную (не дебетовую) катрочку, куда вы положите свои деньги, и потом будете пользоваться карточкой как кредитной, и платить за екк каждый месяц, и строить кредитную историю. Женьги, которые вы положили, чеоех каке0то время вернутся к вам.

      То, что у вас надо за карточки платить - это удивительно! Беспредел.

    • Марианна Власова, в моей статье про банковскую систему в Америке подробно описано, как действует система овердрафта в дебетовых карточках и в чем ее минусы. У нас это называется "штраф", поэтому я так и написала.

    • Марианна! У нас один банк дает рекламу дебетовых карт. И знаете, какую "льготу" он предлагает? Если на карте "Виза Классик" будет неснижаемый остаток 1000 долларов, то ежемесячных комиссий не предусмотрено. Если же остаток меньше - комиссия 2 доллара в месяц. То есть я пришла, сделала банку милость, положив деньги, которыми они "крутят", и еще за это надо платить! Одно дело изготовление карт, когда один раз заплатил, и потом понимаешь, что со счета не будут списывать деньги, и совсем другое - такой вариант.

      Оценка статьи: 5

      • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 25 апреля 2009 в 16:54

        Катерина Богданова, когда у нас только стали появляться зарплатные карты, было действительно непривычно - в отличие от сберкнижки, не только тебе проценты начисляют, но и с тебя что-то списывают. Но всё зависит от конкретных условий - пенсионеры, например, могут завести социальную карту - 60 рублей в год, зато 4% годовых.

        • Марианна Власова, я понимаю. У нас берут комиссии, если снимаешь деньги в банкомате банка, с которым у твоего банка нет договора. С кредитных и дебетовых снимаю при обналичивании (до 3 % в банке, который выдал карту) - тоже понятно, за обслуживание банкомата. Отчасти могу принять комиссии за пользование кредитом на карте, т.к. мы пользуемся деньгами банка. Но почему комиссии должны платить держатели дебетовых карт? Даже если в течение месяца на карте нет никакого движения!

          Мне, например, моя "Виза Классик" нужна только для поездок за границу на всякий пожарный случай. Я стараюсь откладывать на нее какую-то сумму ежемесячно, чтобы к отпуску набежало долларов 100-200. Больше мне не понадобиться, т.к. карточная система в Украине или Польше еще пока очень слабо развита. Особенно в Украине. Для оплаты услуг в интернете завела специальную карту "Виза интернет", на которую кладу сумму, эквивалентную покупке.

          Оценка статьи: 5

          • Марианна Власова Марианна Власова Бывший главный редактор 25 апреля 2009 в 19:33

            Катерина Богданова, могу предположить, что помесячная оплата - это просто поделенная на 12 годовая. Банк затратил средства на то, чтобы карту выпустить и обслуживать транзакции по ней. Эта сумма затрат и делится на 24 месяца ее срока службы. Если карта крута и престижна, ее владельцу предоставляются какие-то льготы, скидки - все дополнительные возможные расходы банка также входят в стоимость обслуживания карты.

            • Катерина Богданова Катерина Богданова Грандмастер 25 апреля 2009 в 20:00 отредактирован 25 апреля 2009 в 20:07

              Марианна Власова, может быть и так. Только я за свою карту в другом банке платила 5 долларов (попала в акцию), а здесь - 24 бакса в год вынь да полож.

              Кроме того, я проверила, там надо платить и за оформление (чуть дешевле, правда, чем в других банках), и ежемесячные комиссии.

              Оценка статьи: 5

  • Марина Бородина Стайн, у описанной Вами системы есть и оборотная сторона. В США, а сейчас и у нас существует огромный криминальный бизнес по подделке пластиковых карт.

    Оценка статьи: 5

  • По-моему, не "дебитные", а "дебетные, от слова "дебет".

    Удачи!

    Оценка статьи: 5