Ирина Литновская Грандмастер

Песнь о кредите. Как банки дурят честной народ?

«Не ходите, девки, замуж» — поговорка, так и требующая продолжения. А то пойдете замуж, понадобится стиралка, посудомойка, коляска, машинка, квартирка — короче, то да се. Понаберете с мужем кредитов и будете все заработанное отдавать «банке», гнуть спину «на банку» от рассвета до заката.

Фото: Depositphotos

Я хоть и не Софья Ковалевская, но математику учила еще в советские годы, а советского человека не пальцем делали — может объяснить что к чему… Пришло мне на днях беспрецедентное предложение. Пришло прямо в телефон, считай, сразу в мозг. Прислал его один большой банк, тот, что благодаря еще коммунистам так разъелся, что имеет отделения под каждым кустом, и другие банки лопаются от зависти, осознав это. Прислал буквально следующее:

«Ирина Михайловна, пусть перемены к лучшему войдут в привычку! Смело осуществляйте желания с кредитом от «Спёрбанка». Например, при сумме кредита 201 000 руб. под 18.9% годовых на 60 мес., платеж составит 5 203 руб. в мес. Обратитесь в отделение. ПАО «Спёрбанк»

Жертва ЕГЭ подумает:

«5 тыс. — вообще не вопрос. 18,9% выглядит не так уж и страшно. Мож взять? Тем более что с 1 тыс. руб. при такой ставке я заплачу всего лишь 189 руб в год. Тем более что дают… тем более Спёрбанк… точно не лопнет, не соврет…»

Да вот только не всегда надо брать что дают, в обращении с деньгами — осторожность должна быть на первом месте.

Вы когда-нибудь пробовали связать 189 руб. в год с 1 000 с выплатой 5 203 руб/мес. Попробуйте, и если у вас получится, я вытащу изо рта свой единственный золотой зуб и подарю вам.

Песнь о кредите. Как банки дурят честной народ?
Фото: Depositphotos

Так за какую цену в итоге мне предложили «смело осуществить желания»? Давайте разбираться, произведем расчет кредита, внимательно читая текст предложения, который делится на две части: рекламу кредита и правду жизни.

Реклама в том, что мне дают 201 000 под 18,9% годовых на 60 мес.

А правда заключается в том, что мне придется 60 мес. (т.е. 5 лет своей жизни) отстегивать банку по 5 203 руб. ежемесячно.

Дайте эту задачку пятикласснику, и вам скажет даже чумазый троечник, что спустя 5 лет вы вернете банку 312 180 руб. (5 203 руб. х 60 мес.). Таким образом, за кредит в 201 000 руб. вы отвалите 111 180 руб. сверху, что составляет 55%. (111 180/201000×100). Это задачка уже для пятиклассника-ботана.

А где же мои 18,9% - спросите вы. Неужели «Спёрбанк» обманул меня?

Нет. Не обманул. За обман банкам нынче ата-та по попке. Просто он считает по-своему, по-хитро*опому. Его условие таково: вы начинаете отдавать кредит сразу же, как получаете. Но не весь, конечно, а частями с первого же месяца получения. Разумеется, это объясняется безмерной заботой о вас. А как же? Мол, сразу вернуть такую сумму вам будет сложновато, а кусочками вы справитесь, поскребете по сусекам, пометете по углам, да родите-таки колобок.

Неужели «Спёрбанк» обманул меня?  Нет. Не обманул. Просто он считает по-своему, по-хитро*опому
Неужели «Спёрбанк» обманул меня? Нет. Не обманул. Просто он считает по-своему, по-хитро*опому
Фото: Depositphotos

Вся хитрость заключается в том, что пользуетесь вы полной суммой кредита только 1 месяц. Представьте, 2,5 года прошло, значит, полсуммы вы уже вернули (вернули 100 500 руб. = 201 000/2). А процент по кредиту продолжаете платить такой громадный, словно все 5 лет пользуетесь полной суммой. Словно банк потерял свои 201 тыс. на 5 лет, когда на самом деле уже через 2,5 года он вернул себе половину.

Я хочу сказать, что через 2,5 года ваш долг уже никак нельзя расценивать как 201 тыс. на 5 лет, потому что фактически он стал 100.5 тыс. на 2,5 года. Банку выгодно растянуть ваш кредит на подольше, ему не надо, чтобы вы вернули его через месяц. Если бы вы вернули его через месяц, весь заработок банка составил бы 3122 руб. А оно ему надо? Т. е. за единовременное использование одной и той же суммы вы заплатите несоразмерную цену. Отсюда за 5 лет банку такой навар, а вы… Вы, как всегда, умненький Буратино.

В такой уж стране мы живем — в стране чудес. Куда там Вилли Вонка с его шоколадной фабрикой! Работа тырит у нас нервы, сотовые операторы — минуты, банки — деньги, а с экрана сыплется лапша и сама наматывается на уши. Чтобы этого не случилось, нужно повышать свою финансовую грамотность.

Поэтому я всегда говорю своим детям: математика — царица наук. Да и чтение не помешает. Ну и умение орудовать вилкой тоже, конечно, не лишнее.

Что еще почитать по теме?

Адекватность покупок, или Стоит ли брать кредит?
Кредит: нужна ли вам жизнь взаймы?
Как расплатиться за взятый кредит? Пять простых советов

Обновлено 15.09.2017
Статья размещена на сайте 10.09.2017

Комментарии (9):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Василий Скворцов Читатель 16 сентября 2017 в 22:39 отредактирован 16 сентября 2017 в 22:40

    Mike Mike, не свистите! По логике процентная ставка по кредиту по мере его возвращения банку должна снижаться, а не оставаться постоянной без учета остатка для возврата суммы по кредиту и уже выплаченных процентов. Кроме того, банк совершенно не учитывает в процентной ставке инфляционный процесс. Ему это не надо, хотя деньги, взятые в банке на энное количество лет, просто обесцениваются. До Вас это дошло или нет?

    • Mike Mike Читатель 17 сентября 2017 в 15:20 отредактирован 17 сентября 2017 в 15:21

      Василий Скворцов, еще в полку специалистов прибыло

      По логике процентная ставка по кредиту по мере его возвращения банку должна снижаться, а не оставаться постоянной
      Это по какой-такой логике СТАВКА должна быть меньше (т.к. сумма процентов таки уменьшается)? Из какого зазеркалья? Может, вам зарплату с каждым месяцем понижать - это из той же оперы?

      Ему это не надо, хотя деньги, взятые в банке на энное количество лет, просто обесцениваются. До Вас это дошло или нет?

      А до вас не дошло, что на инфляции теряет банк, а не клиент? Клиент потеряет на инфляции только в одном случае - если он полный идиот. Взял в кредит некую сумму, сложил в уголок и 5 лет сидит над ней, причитает - МЫ ЕЕ ТЕРЯЕМ Так что, если чудится свист, можно просто не издавать звон пустой.

      Оценка статьи: 1

  • Давно правда брала кредиты, могу ошибаться, но кажется, что в СБ процент пересчитывается каждый месяц на остаток суммы. Может что-то изменилось?
    Можете уточнить конкретно: какой банк и в каком году?

  • Лихо написано))))Всё верно,+5

    Оценка статьи: 5

  • Столько яду и желчи! Брызги, обзывания. А всё отчего? Оттого, что спам обычный пришел, "Пришло прямо в телефон, считай, сразу в мозг."(с). Ну, если телефон - считай мозг...

    Спасибо читателю Mike Mike; написал прекрасную статью, разместив ее в поле "комментарии". Спокойным тоном и математически верно.

  • Я прожила долгую жизнь и никогда не брала никаких кредитов, меня в детстве мама учила, что лучше перетерпеть, но в долг не брать (конечно, в студенческие годы 3-рубля на хлеб друг у друга мы одолживали с обязательной отдачей). Жить надо учиться по средствам, а то многие хотят всего много и сразу, вот и лезут в кредиты, потом стонут. А Банк на этом зарабатывает - это его ведь главная деятельность. Так что винить надо себя , а не банки.Молодым надо свои расходы планировать, посчитать, так ли необходима машина, заграничная поездка- если нет денег, а посмотрите, сколько молодые тратят на всякие побрякушки, без которых вполне можно обойтись. Все подчиняются одному слову-ХОЧУ! От этого все беды с кредитами.А на каждое хотение должно быть терпение.

    Оценка статьи: 5

  • Какой-то нереальный опус, автор открыл для себя аннуитетные платежи... Видать, хваленое совецкое образование здесь дало какой-то сбой.

    Вы когда-нибудь пробовали связать 189 руб. в год с 1 000 с выплатой 5 203 руб/мес. Попробуйте, и если у вас получится, я вытащу изо рта свой единственный золотой зуб и подарю вам.

    Как вообще можно связать несвязуемое? 189 - процент от вымышленной суммы в 1 тыс.рублей, а 5203 - ежемес.выплата от 201000 руб. Ну ладно, посчитаем по-людски 18.9% от 201000 будет примерно 3166 руб.месяц. НО! Это если оплачивать ТОЛЬКО ежегодные проценты, потом, через 5 лет РАЗОМ вернуть 201000 (основной долг)! Много ли таких желающих? Остальные доплачивают эти "лишние" 2 тыс.с копейками.
    Так что, жду зуб

    Дальше - пуще прежнего бранится... автор.

    Представьте, 2,5 года прошло, значит, полсуммы вы уже вернули (вернули 100 500 руб. = 201 000/2).
    Да не вернули вы никакие ПОЛСУММЫ, ибо там еще сидят ПРОЦЕНТЫ, в этих 100500 руб.!

    А процент по кредиту продолжаете платить такой громадный, словно все 5 лет пользуетесь полной суммой. Словно банк потерял свои 201 тыс. на 5 лет

    Если 5 лет пользоваться полной суммой, то переплата будет 201000*0.189*5 = 189945, чего и близко нет.
    Ах, эти сложные проценты такие сложные...

    нужно повышать свою финансовую грамотность
    математика — царица наук

    Очень актуально звучит в комплекте с финансово-арифметической безграмотностью. Тут не СпёрБанк, а НедопёрКлиент

    Оценка статьи: 1

  • В такой уж стране мы живем — в стране чудес.

    Вы живете в стране , где законом и не пахнет , успокойтесь и привыкайте.