Анастасия Москаленко Дебютант

Финансы и романсы. Чем отличается хороший кредит от плохого?

Богатые знают отличие хорошего долга от плохого и управляют своими долгами так же, как и своими доходами. Бедные же не умеют управлять деньгами и поэтому сами становятся их рабами.

Фото: Depositphotos

Финансовое рабство — это рабство XXI века. Разве можно назвать свободным человека, который экономит на самом необходимом, тратит весь свой доход на ежедневные потребности в жилье и еде, не может поехать в отпуск и обеспечить свои бытовые потребности?

Если хоть что-то из сказанного относится к вам и вы больше не хотите быть финансовым рабом, эта статья — для вас.

  • Хороший долг — это тот, который поможет вам заработать и улучшить ваше благосостояние.
  • Тогда как плохой долг — тот, который съедает ваши деньги в пользу вашего кредитора. Вы отдаете свое время и силы, а прибыль получает кто-то другой.

Микрокредиты, микрозаймы, онлайн-займы небольших сумм «до зарплаты», на мелкие нужды, на ремонт, на технику — это самые плохие долги. Реальная процентная ставка по ним обычно от 50 до 1000% годовых.

Микрокредиты, микрозаймы, онлайн-займы небольших сумм — это самые плохие долги
Микрокредиты, микрозаймы, онлайн-займы небольших сумм — это самые плохие долги
Фото: pixabay.com

Не верьте рекламам кредитов, которые обещают вам микрозайм под 1%, значит это — один процент в день, т. е. 365% годовых. Даже если вы очень богаты, погасить его будет в любом случае тяжело. Зачем вам покупать один телефон по цене четырех?

Должники по микрозаймам взяли тысячу, отдали пять, а должны еще десять тысяч. Коллекторы им угрожают, звонят на работу, запугивают родственников. Зачем вам все это нужно за этот мизерный долг?

Вообще никогда не берите микрозаймы, они делают миллионерами хозяев банков и кредитных организаций, а должников — их рабами.

Автокредиты. Когда вы берете в салоне новую машину в кредит или в лизинг под 10% годовых на 5 лет, может показаться, что это выгодно. Как только машина выехала из салона, она уже потеряла 20% своей стоимости. Через 5 лет она будет стоить в лучшем случае половину изначальной цены. А вы переплатите за нее больше, чем в полтора раза.

К тому же машина может быть легко повреждена, украдена. А кредит вам все равно придется платить, если у вас не было КАСКО и его не выплатит страховая (а она будет искать любой законный предлог отказаться его выплачивать).

Беспроцентные рассрочки в салонах производителей или машины на вторичном рынке в хорошем состоянии — вот лучший вариант.

Как только машина выехала из салона, она уже потеряла 20% своей стоимости
Как только машина выехала из салона, она уже потеряла 20% своей стоимости
Фото: pixabay.com

Кредиты на недвижимость. Те, у кого нет своего жилья, мечтают о нем. А многие из тех, у кого оно есть, мечтают поменять его на лучшее. И сделать в нем самый лучший ремонт, чтобы удивить друзей и родственников.

Кредит в ипотеку на 30 лет на жилье для собственного проживания — вот самое глупое вложение, которое можно сделать.

  • Во-первых, жилье, в котором вы живете — это ваш чистый пассив. Оно не приносит вам денег, а только поглощает их. Вы же не хотите быть рабом своего жилья?
  • Во-вторых, уверены ли вы, что через 30 лет, когда, наконец-то, доплатите эту ипотеку, вы по-прежнему будете хотеть жить в этой однушке на окраине? Вероятно, жизненные обстоятельства заставят вас сменить место жительства, а может быть, и страну.
  • В-третьих, чем дольше срок кредитования, тем больше переплата. Кредит на 5 лет более выгоден для заемщика, чем на 10, а кредит на 10 лет более выгоден, чем на 30.

Даже когда суммы платежей за короткий период будут больше, но посильны для вас, берите ипотечный кредит на наименьшее количество лет, на какое согласится выдать банк. Хотя каждый месяц вы будете платить больше, в общей сумме переплатите меньше и быстрее освободитесь от этой кабалы.

Если вы хотите купить жилье для личного проживания — ищите варианты с рассрочкой или льготные кредиты
Если вы хотите купить жилье для личного проживания — ищите варианты с рассрочкой или льготные кредиты
Фото: Depositphotos

Поэтому на жилье для личного проживания лучше предпочесть беспроцентную рассрочку от застройщика, льготный или красткосрочный кредит. Есть банки, которые при внесении более 50% стоимости предмета ипотеки предлагают минимальные процентные ставки. Есть государственные программы поддержки молодых семей, по которым часть процентов по кредиту платит государство.

Если вы хотите купить жилье для личного проживания — ищите варианты с рассрочкой или льготные кредиты, или продолжайте собирать деньги, чтобы приобрести жилье без кредита.

«Так какие же они: хорошие долги?» — спросите вы.

Хорошие долги — это те, которые приносят вам больше денег, чем забирают.

Например, вы берете кредит под 10% годовых и вкладываете его в свое дело, которое уже гарантированно приносит вам 20% годовых прибыли, чтобы увеличить прибыль до 30%.

Или покупаете в ипотеку квартиру в перспективном районе, которая благодаря развитию инфраструктуры города сильно вырастет в цене. Пока это произойдет, вы сдаете ее в аренду, и арендная плата перекрывает ежемесячные платежи по ипотеке. Кредит за вас платит арендатор, а через три года, когда рядом откроют метро и квартира вырастет в цене, вы продадите ее и даже не заплатите государству больших налогов.

Даже покупка телефона в кредит может быть выгодным и хорошим долгом, если телефон будет приносить вам деньги и с его помощью вы быстро заработаете, чтобы погасить займ. И наоборот, если вы берете микрокредит под 365% годовых и вкладываете его в дело, которое приносит вам всего 10% годовых, это очень плохой долг.

Если вы закладываете в ломбарде ноутбук, чтобы взять денег на еду — это плохой долг. Лучше используйте свой ноутбук, чтобы заработать на еду в Интернете, выполняя поручения тех, кто готов вам за это заплатить.

Хорошие долги — это те, которые приносят вам больше денег, чем забирают
Хорошие долги — это те, которые приносят вам больше денег, чем забирают
Фото: Depositphotos

Каждый раз, когда вы планируете взять кредит, рассчитайте на кредитном калькуляторе в Интернете, на какой срок и под какой процент вам выгоднее его взять. Вполне вероятно, что кредит на 5 лет будет стоить вам меньше, чем кредит на 10 лет, даже если процентная ставка по нему будет выше, а суммы ежемесячных платежей — больше.

Потому что чем дольше срок кредита, тем больше переплата кредитору.

Внимательно читайте весь текст договора и графики платежей. Обратите внимание на штрафные санкции — они должны быть посильными, а не драконовскими, чтобы если вы вдруг заболеете или потеряете работу, это не стало катастрофой. Именно в конце графика платежей мелким шрифтом обычно написана реальная цена договора. Может быть, что за каждую деньгу вам придется отдать своих 5 или 10 — значит, эта кредитная сделка для вас невыгодна. Откажитесь от нее.

Посчитайте, какую прибыль вы получите от того, на что собираетесь потратить кредитные средства. Если ответ «0» или «не знаю» — не берите этот кредит. Если обоснованная, рассчитанная с учетом расходов сумма ожидаемой прибыли больше, чем процентная ставка по кредиту — возможно, вы можете его взять.

И все-таки поищите возможности купить то, что вы хотите, в рассрочку. Или займите деньги без процентов: у родственников, друзей или работодателя (это называется «беспроцентная финансовая помощь работодателя»).

Ищите возможности купить то, что вы хотите, в рассрочку
Ищите возможность купить то, что вы хотите, в рассрочку
Фото: pixabay.com

Например, один человек имел валютный долг перед банком, который после роста курса доллара уже не смог платить. Сумма его долга достигла космических 150 000 долларов США, тогда как ипотечная квартира, наоборот, подешевела. Банк предложил заключить мировую о погашении 15 тысяч долларов США и полном прощении остатка долга. Но и этих 15 тысяч тоже не было — он взял их большую часть у своего работодателя в беспроцентный займ. Он избавился от плохого долга — валютного кредита под драконовские проценты с пеней, который грозил ему потерей жилья, и приобрел долг в национальной валюте, без процентов — фактически бесплатный, который он в любом случае за несколько лет погасит своему работодателю.

Даже богатый человек, у которого много долгов, будет чувствовать себя в западне. Нужно вовремя остановиться, даже если вы чувствуете себя очень платежеспособным, чтобы не взять лишнего «груза» и с ним «не пойти ко дну».

Эти простые советы по управлению деньгами помогут вам отличить хороший долг от плохого и не попасть в финансовое рабство. Желаю вам, чтобы ваши деньги работали на вас!

Обновлено 14.03.2019
Статья размещена на сайте 4.03.2019

Комментарии (1):

Чтобы оставить комментарий зарегистрируйтесь или войдите на сайт

Войти через социальные сети:

  • Общий вывод - хороших кредитов не бывает.
    Ипотека хороша - если стратегически выбрано место - и если не ошибся.
    Взять деньги для расширения бизнеса хорошо, если удастся получить больше, чем надо отдавать...
    А всякие кредиты на потребление - однозначное зло.